ファクタリングはやばい？適法性や悪徳業者と安全な業者の見分け方を解説

ファクタリングはやばい取引ではなく、安全な金融サービスといえます。

しかし、給与ファクタリングなどが金融庁の注意喚起の対象であるなど、誤解を生みやすいサービスであるため、違法な取引ではないかと懸念されがちです。

実際、ファクタリング業界は法整備が不十分であるため、違法な悪徳業者が横行しやすい環境であり、安全な業者を見極めることが必要になります。

そこで、ファクタリングはなぜやばいといわれてしまうのか、安心してサービスを利用するための悪徳業者と安全な業者の見分け方を解説します。

ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく図で解説

ファクタリングがやばいと疑われやすい理由

ファクタリングは、危険な取引でも危ない資金調達の方法でもありません。

しかし、やばいと疑われてしまう理由として、以下の4つが挙げられます。

1. 免許・登録なしで営業できる
2. 違法な悪徳業者が横行している
3. 利用し過ぎると資金繰りが悪化する
4. 給与ファクタリングへ注意喚起されている

ファクタリングはやばい？違法業者と安心の優良業者の特徴を徹底解説

免許・登録なしで営業できる

ファクタリングがやばいと誤解されるのは、免許や登録なしで営業ができるからです。

資金の貸付け等の金融サービスにおいては、貸金業法に則り貸金業登録を行わなければ営業できません。

しかし、ファクタリング業には、免許や登録制度がなく、異業種からでも参入しやすいなど障壁が低いことが特徴です。

ビジネスとしてファクタリング業をスタートしやすい環境のため、不安をあおりやすいと考えられます。

違法な悪徳業者が横行している

ファクタリングはやばいと誤解されてしまうのは、法整備が十分ではないからです。

売掛金を現金化する金融サービスのため、貸金業法の規制は及ばず、ファクタリング会社を縛りにくいといえます。

ファクタリング業の運営は、業者独自の裁量に頼るところが大きいため、モラルの低い業者を頼ってしまうと法外な費用を請求される恐れもあります。

売掛金の買い取りとみせかけて融資契約を結ぼうとする偽装ファクタリングも存在するため、利用者が十分注意しなければならないことも、やばいといわれる理由です。

利用し過ぎると資金繰りが悪化する

ファクタリングは、継続して利用し過ぎると、資金繰りが悪化することもやばいと誤解される理由です。

将来、回収予定の売掛金を前倒しで現金化する手法のため、売買手数料分、入金額は少なくなります。

一時的な資金調達にはメリットが高い手法であるものの、長期の継続利用は資金繰りを悪化させます。

いつファクタリングを卒業するのか、タイミングを決めた上での計画的な利用が大切です。

給与ファクタリングへ注意喚起されている

ファクタリングがやばいと疑われる理由として、金融庁から給与ファクタリングへの注意喚起がされていることが挙げられます。

給与ファクタリングとは、事業者向けのファクタリングのスキームを個人に当てはめたサービスです。

給与（賃金債権）を給料日前に買い取り、給料支払い後に個人を通じて資金を回収します。

給与ファクタリングは貸金業であるため、財務局長または都道府県知事の登録が必要であるものの、扱っているほとんどが登録していないヤミ金融業者です。

そもそも事業向けのファクタリングとはまったく異なるサービスであるため、利用しないでください。

給与ファクタリングとは？個人の給料現金化の違法性をわかりやすく解説

ファクタリングが安全である根拠

ファクタリングとが安全である根拠として、以下の3つが挙げられます。

1. 法律で認められている
2. 債権流動化を国が推奨している
3. 勝訴判決を得ている方法である

それぞれ説明します。

法律で認められている

ファクタリングが安全である法的根拠として、「債権譲渡」は法律で認められている行為であることが挙げられます。

民法第466条（債権の譲渡性）にも、以下のとおり記載があります。

「債権は、譲り渡すことができる」との記載により、法律で認められている行為であると確認できます。

売掛債権を売買する正規のファクタリング会社が貸金業登録をしていなくても違法ではなく、法律に基づいた取引といえます。

債権流動化を国が推奨している

ファクタリングが安全である根拠として、経済産業省が中小企業の資金調達に、債権流動化を推奨していることが挙げられます。

銀行融資に依存せず、資金調達の方法を多様化することで、状況にあった資金調達が可能となるからです。

債権流動化により、新規受注の先出し費用が支払えないリスクを回避できます。

なお、債権を流動化には以下の方法があります。

この中でファクタリングは、審査で売掛先の信用力を重視するため、赤字や債務超過でも利用できることがメリットです。

なお、債権流動化に関しては、以下の記事で詳しく説明しています。

債権流動化の種類と違いとは？ファクタリングがおすすめの理由を解説

ファクタリング会社が裁判でも勝訴している

ファクタリングを利用して資金調達をした会社が、後でファクタリングは実質的に貸金契約であり、違法や契約無効を主張するケースもあります。

しかし実際には多くの裁判例で、ファクタリングは貸金契約ではないと判断されており、ファクタリング会社側が勝訴しています。

確かに銀行融資の利子よりも、ファクタリングの売買手数料は高く設定されています。

しかし売掛先倒産で貸し倒れが発生した場合のファクタリング会社のリスクが加味されているだけであり、法外な契約ではありません。

貸金業者ではないため、出資法違反や利息制限法違反、公序良俗に反すなどの主張はすべて棄却されています。

違法なファクタリング取引の事例

ファクタリングがやばいと疑われるのは、違法なファクタリング取引を行う悪徳業者が存在するからです。

実際に摘発された以下の2つの事例を紹介します。

1. 給与ファクタリング
2. 偽装ファクタリング

給与ファクタリング

金融庁は、2020年3月、給与ファクタリングについて貸金業に該当する見解を発表しました。

東京地方裁判所でも、給料ファクタリングは貸金業であると判例が出されています。

給与ファクタリングが貸金に該当するとされたのは、給与ファクタリング業者の七福神（ZERUTA）を利用した男女9人が、業者に対し手数料返還を求める訴えを東京地裁に起こしたことです。

貸金業を営む者が業とし金銭消費貸借契約を結ぶ場合、年109.5％（うるう年は年109.8％）を超えた利息の契約は無効となります。

仮に契約を結んでも、利息や一切支払う必要はないため、判決で契約は無効とされ、刑事罰の対象となる判決が言い渡されました。

給与ファクタリングが貸金に該当するとされた以上、給与ファクタリング業者は貸金業登録を行っていなければなりません。

偽装ファクタリング

2021年2月5日、表向きはファクタリングを装い、法外な金利で金銭を貸し付けた一般社団法人ハートフルライフ協会の幹部数名が逮捕されています。

契約の際には、売掛金が回収できなくても責任は負う必要はないと説明があったのにも関わらず、期日に支払いがないことを理由に売掛債権額を超える支払いを求めていました。

法人格が「一般社団法人」だったため、公共性が高い安心できる企業と信頼してしまった利用者も少なくないようです。

しかし、安心できる業者か判断する基準は法人格ではありません。

過去の取引実績などを確認し、信頼できる業者か見極めることが大切です。

違法性の高いやばいファクタリング会社の見分け方

ファクタリングはやばい資金調達の方法ではありませんが、違法な悪徳業者や悪質な取引が行われるケースも見られます。

そのため、ファクタリング利用においては、やばいと判断できる以下の違法業者の特徴に該当しないか確認してください。

1. 審査をしない
2. 会社の実態を確認できない
3. 売買手数料が相場とかけ離れている
4. 費用を積み増ししてくる
5. 融資とみなされる契約を勧める
6. 契約書の控えを渡さない
7. 強引に取引を継続しようとする

それぞれ説明します。

審査をしない

違法性の高いやばいファクタリング会社は、審査をせずに利用できます。

通常、正規のファクタリング会社であれば、申し込み後に必ず審査を行います。

審査を行わなければ、売掛先倒産や債権未回収などの貸し倒れリスクを回避できないことや、利用者が売掛先から売掛金を回収して持ち逃げする恐れもあるからです。

架空の売掛債権ではないか、詐欺などのリスクを避けるためにも必ず審査は行います。

売掛金の買取可否や売買手数料を決める上で審査は欠かせないため、書類提出や情報提供などを求められず、審査なしで契約できる場合は違法業者と判断してください。

会社の実態を確認できない

違法性の高いやばいファクタリング会社は、実態を確認できません。

ホームページを開設しているものの、所在地の記載がない場合や、記載があってもレンタルオフィスの場所であれば悪徳業者の可能性が高いです。

実際に所在地にオフィズが存在するのか、架空の事務所ではないか、Googleマップや足を運んで確認しましょう。

売買手数料と相場がかけ離れている

違法性の高いやばいファクタリング会社は、設定される売買手数料が、相場と大きくかけ離れています。

一般的なファクタリングの売買手数料の相場は以下のとおりです。

契約方式	割合の相場
2社間ファクタリング	10～20％
3社間ファクタリング	1～9％

仮に2社間ファクタリングの契約において、3％の売買手数料が設定されれば、格安で良心的な業者と感じるかもしれません。

しかし、2社間ファクタリングのおけるファクタリング会社側のコストやリスクを考慮すれば、低すぎる割合は怪しいと考えられます。

キャンペーンや期間限定特別価格で可能なケースもあるため、確認した上で契約を結びましょう。

費用を積み増ししてくる

違法性の高いやばいファクタリング会社は、見積もり段階で提示した売買手数料とは別に、以下の理由による費用を積み増しします。

また、ファクタリング契約において存在しない保証金や手付金など、架空費用を請求されるケースも見られます。

見積もり段階では安い売買手数料が提示されるため、良心的な業者と勘違いしてしまいがちですが、契約段階で様々な理由をつけて費用を積み増しされれば意味がありません。

契約のタイミングで費用を積み増すファクタリング会社は避けたほうが安心です。

融資とみなされる契約を勧める

融資契約は、銀行または貸金業者でなければ結べません。

貸金業登録をしていない業者でありながら、融資とみなされる以下の契約を勧める場合は、やばい悪徳業者です。

1. 償還請求権ありの契約
2. ジャンプや分割払いの提案

償還請求権ありの契約

一般的な売掛金の買取ファクタリングであれば、償還請求権なしのノンリコース契約を結びます。

ファクタリングにおける償還請求権とは、利用後に売掛先が倒産した場合の弁済責任を利用者に求めることです。

償還請求権なしのファクタリングであれば、売掛先の倒産で売掛金が回収できなくなっても、利用者が返済する必要はありません。

そもそも償還請求権ありの契約は貸金業者しか扱えないため、一般的なファクタリング会社では償還請求権なしの契約を結びます。

しかし貸金業登録していない悪徳業者が、償還請求権ありの契約を結び、万一のリスクを利用者に負わせようとするケースもあるため注意してください。

ジャンプや分割払いの提案

ファクタリングは債権の売買契約を結ぶため、売掛金の分割払いやジャンプは融資とみなされる行為であるため、貸金業登録している業者でなければ扱えません。

未登録の業者なら明らかにヤミ金融業者と見抜くことができます。

分割やジャンプによる支払いは、資金不足を解消できなくなり、キャッシュフローをさらに悪化させるため注意してください。

また、貸金業登録していない業者が同額の金銭を返済させる金銭消費貸借契約（金消契約）への切り替えも違法です。

契約書の控えを渡さない

契約書の控えを渡さない場合も、違法業者であると考えられます。

また、控えを渡す代わりに写しを取ることや撮影を拒否するケースも、怪しいと疑うべきです。

契約書の控えがなければ、トラブル発生後に取引の証拠を証明できないため、中止したほうがよいでしょう。

強引に取引を継続しようとする

違法性の高いやばいファクタリング会社は、強引に取引を継続しようとします。

ファクタリングは、売掛金を前倒しで回収する資金調達の方法であり、売買手数料が差し引かれる分、本来の入金額は少なくなります。

長期利用ではなく、ファクタリング卒業のタイミングを決めて計画的に利用することが望ましいため、しつこく継続取引を持ちかけられる場合は優良なファクタリング会社へ乗り換えることを検討しましょう。

月末の乗り切り方とは？ファクタリングの乗り換えと注意したいポイント

安全な優良ファクタリング会社を選ぶポイント

ファクタリングを利用した資金調達では、悪徳業者ではなく、安全なファクタリングを選ぶことが必要です。

ファクタリング業界は法整備が十分ではないため、表向きはファクタリングを装い、法外な金利で資金を貸し付けるヤミ金融業者なども潜んでいます。

悪質業者やヤミ金融業者と契約して被害に遭わないためにも、次の5つのポイントを押さえた上で、安全なファクタリング会社を選びましょう。

1. 実績が豊富である
2. 運営元情報が公開されている
3. 柔軟に審査を行う
4. 売買手数料が妥当である
5. 現金化までの日数が短い
6. 買取可能額の幅が広い
7. 債権譲渡登記が必須ではない
8. 契約書に不審な部分がない
9. 利用におけるデメリットも説明する

それぞれのポイントを説明します。

実績が豊富である

安全な優良ファクタリング会社は、過去に様々な事例を取り扱うなど、実績が豊富です。

公式のホームページには、累計取引社数や買取額などを数値で表示していることが多いため、確認してみましょう。

また、メディアに取り上げられたことのあるファクタリング会社などは、一定の信頼性が認められていると考えられます。

運営元情報が公開されている

優良なファクタリング会社は、公式ホームページなどに運営元情報を公開しています。

会社名・代表者名・設立年・所在地・連絡先・取引実績などが掲載されているか確認しましょう。

ただし、掲載されている情報が架空の内容ではないか、所在地の検索や口コミなどをチェックすることも必要です。

柔軟性に審査を行う

優良ファクタリング会社を選ぶときには、審査の柔軟性を確認しましょう。

審査が柔軟であるファクタリング会社でなければ、事情など考慮してもらうことも親身な対応も期待できません。

ただし審査時間が極端に短い場合や、審査もせず電話連絡のみで契約可能とするケースは、悪徳業者である恐れが高いといえます。

正規のファクタリング会社なら、契約において必要書類の提出は欠かせません。

通帳なしでファクタリング利用は可能？提出する理由とその他必要書類を解説

売買手数料が妥当性である

安全性が高く、優良なファクタリング会社を選ぶときには、売買手数料の妥当性もポイントです。

ファクタリング会社に支払う売買手数料が、相場と大きくかけ離れている割合の場合は契約を中断しましょう。

売掛債権額や売掛先の信用力などの項目も審査対象であるため、多少の前後はあるものの、相場を大きく逸脱した設定には注意が必要です。

現金化までの日数が短い

安全な優良ファクタリング会社は、現金化までの日数が短めです。

ファクタリング会社によって、最短で即日現金化を可能とする場合もあれば、3営業日以内という場合もあります。

スピードを重視する場合には、できるだけはやく現金化を可能とするファクタリング会社を選ぶことがポイントです。

買取可能額の幅が広い

安全なファクタリング会社を選ぶなら、買取可能額の下限や上限など、範囲の広さを確認しましょう。

買取可能額の下限が300万円のファクタリング会社を選んでしまうと、100万円や200万円の売掛債権を保有していても、申し込みできません。

中小企業や個人事業主の場合、少額債権をファクタリングに利用したいケースも少なくないため、利用できる金額の範囲は広いほうが安心です。

債権譲渡登記が必須ではない

優良なファクタリング会社の場合、2社間ファクタリングでも債権譲渡登記を必須としません。

債権譲渡登記は、対抗要件のない2社間ファクタリングにおいて、二重譲渡など防ぐために求められる申請手続です。

登記情報は誰でも閲覧できるため、売掛先や取引銀行にファクタリング利用を知られるリスクも発生します。

費用に関しても、別途、利用者が負担しなければなりません。

十分な資金調達につながりにくくなってしまうため、未登記や留保で対応するファクタリング会社を選びましょう。

契約書に不審な部分がない

安全な優良ファクタリング会社との契約であれば、契約書に曖昧な表現など、不審な部分がありません。

担当者が、専門用語などを使わず、わかりやすい言葉で契約内容に関して説明も行います。

仮に不明点などがあれば、不安を隠したままにせずに担当者に質問をしましょう。

丁寧に回答してもらえるのなら、優良ファクタリング会社の可能性が高いと言えます。

利用におけるデメリットも説明する

安全で優良なファクタリング会社なら、利用におけるメリットだけでなく、デメリットもしっかり説明をします。

確かにファクタリングは、すぐに資金調達できるなどメリットが大きな手法であるものの、売買手数料を差し引かれることや長期利用で資金繰りが悪化するなどのデメリットもあります。

サービスのメリットだけでなく、デメリットやファクタリング以外の選択肢まで説明や提案がある業者こそが、透明性の高い優良ファクタリング会社と考えられます。

ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく図で解説

安心して相談できるおすすめのファクタリング会社5選

やばい悪徳業者を避けてファクタリングを利用するために、安心して相談できるおすすめのファクタリング会社を5社紹介します。

1. レスポンスや現金化がスピーディー：PMG
2. 法人特化で安心：ファクタリングベスト
3. 書類準備や手間を簡素化：みんなのファクタリング
4. 個人事業主・フリーランスに積極対応：ラボル
5. オンライン契約で完結：OLTA

レスポンスや現金化がスピーディー：PMG

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

法人特化で安心：ファクタリングベスト

ファクタリングの一括査定サービス

ファクタリングベストは、株式会社ウェブブランディングが運営しており、ファクタリング会社を最大4社まで相見積もりができるサービスです。

必要な情報を1度入力するだけで、複数社の見積もりが手に入るため、個別に相見積もりをする手間をかけずに済みます。

ファクタリングベストのポイント

• 最大4社から相見積もりが取れる
• 法人限定のサービス
• 最短3時間で入金まで可能

書類準備や手間を簡素化：みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

個人事業主・フリーランスに積極対応：ラボル

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

オンライン契約で完結：OLTA

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

ファクタリング利用におけるよくある質問

ファクアリングはやばい金融サービスではありませんが、資金調達の手法として十分に周知されているわけではないため、利用において不安を感じる経営者も少なくありません。

そこで、ファクタリング利用における以下のよくある3つの質問について、回答します。

1. 即日入金対応できるファクタリング会社はある？
2. ファクタリングの取り立ては厳しい？
3. 大手と呼ばれるファクタリング会社は安心？

即日入金対応できるファクタリング会社はある？

ファクタリングは銀行融資よりも、資金を調達するまでの時間が短いといえます。

最短、即日入金を可能とするファクタリング会社も少なくありませんが、売却する売掛債権や業者によって異なります。

また、即日入金を可能とする場合でも、必要書類を事前に準備した上で、申し込みを午前中に行うことなど工夫が必要です。

即日ファクタリング25選｜審査が早く土日祝日でも相談できる会社を紹介

ファクタリングの取り立ては厳しい？

ファクタリングは売掛債権の1つである売掛金の譲渡による現金化のため、貸金業法は適用されず、取り立て方法も特に規制は受けないといえます。

取り立て方法は、ファクタリング会社が自由に決めることができます。

しかし、正規のファクタリング会社なら、たとえ貸金業法に縛られないとしても法律違反に該当する取り立ては行いません。

厳しい取り立てをされた場合は、別のファクタリング会社に相談し、警察に被害を報告してください。

悪質なファクタリングの取り立てとは？騙されない見分けるポイントを解説

大手と呼ばれるファクタリング会社は安心？

ファクタリング会社は、大手と呼ばれるファクタリング会社のほうが安心です。

大手ファクタリング会社は、資金力も高いため大口取引にも対応でき、コストを抑えてスムーズに資金調達できます。

豊富な取引実績や経験をもとに、様々なニーズにも対応してもらいやすいといえます。

ただし、ファクタリング会社選びが難しいことや、審査が厳しい場合もあるため、一度相談してみることをおすすめします。

大手ファクタリングは安心？メリット・デメリットと選ぶポイントを解説

まとめ

ファクタリングはやばい金融サービスではありません。

根拠もあり、違法な手段ではないことが法的にも認められています。

しかし、ファクタリング業界の規制の緩さや、頻出する悪徳業者の存在で、やばい取引と疑われる例も少なくありません。

そのため、ファクタリングを利用するときには、安心して契約できる優良な業者を選びましょう。

資金調達の方法による悩みは、独立系ファクタリング会社で最大手のPMGへお気軽にご相談ください。