ファクタリングで資金を調達したくても、審査落ちでは利用できません。
銀行からお金を借りることもできず、ファクタリングは審査落ちでは、どこからも資金を調達できなくなってしまいます。
そこで、ファクタリング審査に落ちてしまう12の原因と、どのような基準で審査しているのか、その3つの項目について詳しく解説していきます。
目次
ファクタリング審査に落ちる12の原因
ファクタリング審査に落ちてしまうのは12の原因が関係しますが、その原因の背景・所在は以下の3つです。
- 売掛先が原因のケース
- 売掛金に理由があるケース
- 利用者に理由があるケース
それぞれの背景・所在ごとに、審査落ちする原因について解説していきます。
売掛先が原因のケース
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、売掛先に理由がある場合です。
銀行融資と異なり、ファクタリングの場合には審査で最も重視されるのが「売掛先」の信用力であるため、次の4つに該当する売掛先の場合には審査落ちする可能性が高いといえます。
- ①経営難の会社
- ②財務状況が悪化している会社
- ③売掛先が個人事業主
- ④ペーパーカンパニーと疑われる会社
それぞれ説明します。
①経営難の会社
ファクタリング審査に落ちてしまう原因が売掛先の場合、その会社が経営難である場合や経営状況が悪化していることが関係します。
仮に売掛先が倒産してしまうと、ファクタリング会社は売掛金を回収できなくなってしまうため、大きな損失を負います。
ファクタリング審査では売掛先が信用できる会社かが重要であり、信用が低いと判断されれば審査落ちする確率が高まります。
業種・規模・利益など、売掛先の経営状況などを総合的に判断した上で、売掛金の買取可否をまず決定し、リスクの高さに伴う手数料が設定されます。
そのため経営状況に不安がある売掛先の債権は避けた方がよいといえます。
②財務状況が悪化している会社
ファクタリング審査に落ちてしまう原因が売掛先の場合、財務状況が悪化している売掛先は選ばないほうがよいでしょう。
今は経営状況に問題がない場合でも、過去に金融事故を起こしている会社や税金滞納などある会社の場合、審査落ちする可能性もあります。
信頼性の低い取引を行っている売掛先の債権はできるだけ避けたほうが、ファクタリングの審査落ちを避けやすくなるといえるでしょう。
③売掛先が個人事業主
ファクタリング審査に落ちてしまう原因が売掛先の場合、そもそもその売掛先が法人ではなく個人事業主であればファクタリングの審査には落ちてしまいます。
ファクタリング会社の多くは、売掛先が法人であれば買取可能であるものの、個人事業主では社会的な信用力が低いため買取不可としていることがほとんどです。
法人であれば商業登記簿や信用情報機関を使った情報調査もできますが、個人事業主では調査も難しくなるため、売掛先の事業実態や信用力の確認ができません。
仮に事業が好調な個人事業主だとしても、審査落ちの原因になると留意しておいてください。
④ペーパーカンパニーと疑われる会社
ファクタリング審査に落ちてしまう原因が売掛先の場合、売掛先が「ペーパーカンパニー」と疑われるケースが挙げられます。
ペーパーカンパニーとは、登記上は設立済の会社ではあるものの、事業活動の実態がない会社です。
ダミー会社やゴースト会社と呼ばれることもあり、課税逃れのためや犯罪利用のためなどにも設立されることもあるなど、リスクの高い存在といえます。
ファクタリング会社がペーパーカンパニー疑いの売掛金を買い取っても、伝えられた期日には売掛金の支払いはなく、そもそもトラブルに巻き込まれるリスクが高いといえます。
そのためペーパーカンパニーと疑われる場合には、審査落ちしてしまいます。
売掛金に理由があるケース
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、売掛先には問題がなくても「売掛金」が関係する場合もあります。
売掛金は「売掛債権」の1つであり、取引先に売上代金を支払ってもらうように請求する権利ですが、その売掛金が理由で審査落ちする場合は以下の5つです。
- ⑤入金サイトが長め
- ⑥額面の金額が低い
- ⑦債権の性質に問題がある
- ⑧架空債権の疑いがある
- ⑨二重譲渡が懸念される
それぞれ説明していきます。
⑤入金サイトが長め
ファクタリング審査に落ちる原因が売掛金にある場合、その理由として「入金サイト」が長めであることが挙げられます。
売掛金が入金されるまでの期日が長めに設定されている場合、入金までの間に売掛先が倒産すれば、ファクタリング会社は売掛金を回収できなくなってしまいます。
そのため入金までの期日は短いほうが審査では有利になるといえるでしょう。
長くても2か月程度が目安であり、それ以上の入金サイトの売掛金では審査落ちする可能性が高まります。
⑥額面の金額が低い
ファクタリング審査に落ちる原因が売掛金にある場合、そもそもファクタリング会社が指定する売掛債権額面の下限に満たない債権である可能性があります。
ファクタリング会社によっては、買取可能とする売掛債権額面に下限を設けており、たとえば300万円が下限の業者に50万円の売掛債権買い取りを申し出ても断られてしまいます。
⑦債権の性質に問題がある
ファクタリング審査に落ちる原因が売掛金にある場合、「不良債権」の疑いがあるときも審査落ちしてしまいます。
不良債権とは、財産的な価値を失って回収できなくなった債権です。
すでに貸し倒れとなった状態の債権であるのにも関わらず、ファクタリング会社に買い取りを申し出ても、当然審査には通らず落ちてしまいます。
⑧架空債権の疑いがある
ファクタリング審査に落ちる原因が売掛金にある場合、その売掛金が「架空債権」であると疑われるケースも含まれます。
架空債権とは存在しない債権ですが、そもそも売掛金は目に見えない資産であるため、たとえば請求書を偽造・捏造したり決算書を粉飾したりなど、架空の債権として作ることもできます。
ファクタリング会社でも架空債権でないか審査で確認しますが、巧妙な手口で見抜くことが難しいこともあり、ファクタリング会社から「詐欺罪」で訴えられる可能性があります。
請求書や決算書を偽造・捏造すれば「私文書偽造罪」、期日までに支払いできなければ「横領罪」など、告訴される可能性があることは十分理解しておきましょう。
⑨二重譲渡が懸念される
ファクタリング審査に落ちる原因が売掛金にある場合、「二重譲渡」が懸念されれば審査には通りません。
二重譲渡とは、1つの債権を異なる2つ以上のファクタリング会社へ売却する行為であり、仮に二重譲渡に成功すれば2社から不正に現金化した代金を受け取ることになります。
この二重譲渡は違法行為であるため、ファクタリング審査落ちを免れたとしても、売掛金回収段階に発覚すれば告訴され罪に問われる可能性があります。
利用者に理由があるケース
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、売掛先・売掛金以外に、利用者に問題がある場合です。
審査落ちする原因として、主に次の3つが挙げられます。
- ⑩人柄や態度が悪い
- ⑪取引実績がない・浅い
- ⑫社会的信用力が低い
それぞれ説明します。
⑨人柄や態度が悪い
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、利用者の「人柄」や「態度」に問題がある場合が挙げられます。
ファクタリングはファクタリング会社と利用者の信頼関係が成立しなければ契約に至らないため、不誠実で横柄な態度で対応することや、提出を求められている書類を揃えていなかったときなどは審査落ちする可能性が高いといえます。
の質問には丁寧に答え、清潔感のある服装などを心掛け、信頼関係を損なうことのないように意識しましょう。
⑩取引実績がない・浅い
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、利用者と売掛先の「取引実績」がない、または浅い場合が挙げられます。
売掛先が新規の取引相手の場合、期日に売掛金が遅れず支払われるか確認できません。
取引実績が浅い場合も同様です。
また、取引のない売掛先の場合、利用者と売掛先と結託し、架空の請求書を作ってファクタリング会社を騙し買取代金を受け取ろうとしているとも考えられます。
審査落ちを防ぐためにも、継続した取引があり、遅れず期日に売掛金が入金されている売掛先を選ぶようにしましょう。
⑪社会的信用力が低い
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、利用者が個人事業主であるなど、社会的信用が低い場合が挙げられます。
個人事業主の場合、取引相手も個人事業主や中小零細企業のことが多いため、廃業するリスクや突然資金難に陥るリスクが高いともいえます。
ファクタリング会社は、売掛金が確実に回収できないことや回収遅れなどのリスクをできるだけ避けたいと考えるため、事業が好調で人柄もよい場合でも個人事業主では審査落ちする可能性もあるといえるでしょう。
ファクタリング審査の基準ポイント
ファクタリングはお金を借りる方法ではないため、銀行融資など借入れの審査とは異なる基準を重視した審査が行われます。
主にファクタリング審査では、次の3つを基準として買取可否や買取金額が決まるといえます。
- 売掛先の信用力
- 回収の確実性
- 利用者の信用力
それぞれ説明します。
売掛先の信用力
ファクタリング審査では、売掛先の信用力を特に重視します。
銀行融資など借入れの審査では、利用者の信用力が重視されるため、税金を滞納していたり債務超過だったりすれば審査に通りません。
赤字決算の場合にも、一過性の赤字で黒字化が見込める場合以外は、評価が下がり審査には通りにくくなるといえるでしょう。
しかしファクタリングの場合、利用者ではなく売掛先の信用力を重視するため、税金滞納・債務超過・赤字決算が審査落ちの直接的な理由にはなりにくいといえます。
回収の確実性
ファクタリング審査では、売掛金回収の確実性も重視されます。
買い取った売掛金が貸し倒れになれば、ファクタリング会社は大きな損失を負います。
そのため指定された期日に確実に入金される売掛金か、2社間ファクタリングでは利用者が回収業務代行後にファクタリング会社に遅れず支払いを行うかなど重視します。
そのため売掛先の業績や資金繰りが悪化しているケースだけでなく、利用者の資金繰りが極度に悪化している場合も、回収した売掛金を使い込むリスクがあると判断されてしまい審査落ちする可能性は高まるといえるでしょう。
利用者の信用力
ファクタリング審査では、売掛先だけでなく利用者の信用力もある程度は重視されます。
もっとも重視されるのは売掛先の信用力であり、売掛金の回収の見込みなどですが、利用者が信頼できない相手の場合にはトラブルや詐欺に巻き込まれる可能性があるからです。
そのため横柄で不誠実な態度を取る場合はもちろんのこと、資金繰りがあまりにも悪化しており、自転車操業を繰り返しヤミ金融業者などからも借りている場合などは審査落ちする可能性が高いといえます。
ただ、銀行融資のように利用者の信用力ばかり重視するわけではないため、抱える借金や資産など様々な情報を詳しく調査されるわけではなく、借入れではないため担保や保証人を求められるといったことはありません。
利用者の信用力が低い状態でファクタリング契約できた場合でも、リスクの高い取引となるため手数料は高めに設定される可能性があると留意しておいてください。
ファクタリングで審査落ちを回避する6つのポイント
ファクタリングで審査落ちしてしまうことに不安を抱え、資金調達に活用したくてもできないという方もいることでしょう。
しかし、ファクタリングで審査落ちを回避する次の6つのポイントを押さえておけば、事前に対処できます。
- ①信用力の高い売掛債権を選ぶ
- ②入金サイト短めの売掛債権を選ぶ
- ③売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ
- ④譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶ
- ⑤架空債権でないことを示す
- ⑥丁寧な対応や態度を心掛ける
それぞれのポイントについて説明します。
①信用力の高い売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、信用力の高い売掛債権を選ぶことが挙げられます。
信用力の高い売掛債権なら、ファクタリング会社も回収遅れや貸し倒れなど心配することなく、安心して契約できます。
たとえば売掛先が公的機関や上場企業の場合、売掛金が未回収となるリスクはかなり低いと考えられるため、審査落ちする可能性も低くなります。
しかし売掛先が中小零細企業ですでに業績が悪化している状態の会社の場合や、売上は好調でも評判が悪い会社のときには審査落ちリスクが高くなるといえるでしょう。
②入金サイト短めの売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するためには、支払期間である入金サイトが短めの売掛債権を選びましょう。
先に述べたとおり、入金サイトが長い売掛債権は、万一売掛先が倒産すると貸し倒れになるリスクを高めます。
そのため支払期日までの期間は長くて2か月程度の債権を選ぶことが審査落ちを防ぐポイントです。
③売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するためには、売上とバランスの取れている売掛債権を選ぶようにしましょう。
売上と売掛金のバランスが悪いと審査落ちしやすいといえますが、たとえば月売上300万円程度であるのに、3,000万円の売掛金買取を申し込むケースなどです。
売上と売掛金が見合っていないと、偽造や捏造された請求書を使っているリスクが懸念されるようになります。
④譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するには、「債権譲渡禁止特約」なしの売掛債権を選ぶようにしましょう。
債権譲渡禁止特約とは、債権を第三者に譲り渡すことを禁止する特約であり、債務者の権利保護の特約です。
近年では、債権譲渡禁止特約がついた債権でも譲渡可能になるなど、民法の改正もありました。
しかしそもそも売掛先が債権譲渡を禁止しているのに、その特約を無視してファクタリング会社が買い取ったとしても、後々何らかのトラブルが予測されます。
そのため法律では有効とされている場合でも、債権譲渡禁止特約のついた場合には審査落ちする可能性が高いといえるため、債権譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶようにしてください。
⑤架空債権でないことを示す
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、売掛金が架空債権でないことを示すことが必要です。
申し込みの際に、売掛金が存在していることを証明するための以下の書類を提出しましょう。
- 売掛先との基本契約書
- 個別契約書
- 請求書
- 見積書
- 受注書
- 納品書
特に新規の取引先との間で発生した売掛債権を売却するときには、契約が存在し、それによる請求・売掛金が発生していることを証明することが重要です。
複数の書類を多く提出し、存在が認められれば審査落ちを回避できる可能性は高まります。
⑥丁寧な対応や態度を心掛ける
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、ファクタリング会社との対応の中で丁寧で信頼してもらえる態度を心掛けることが挙げられます。
ファクタリング審査では売掛先の信用力が重視されますが、利用者の人柄や人間性なども重要です。
ファクタリング会社からの質問に誠実にこたえることや、返答に矛盾などないことが大切といえます。
疑念を抱かれてしまうと、架空債権や二重譲渡ではないかといったことまで不安を持たれるようになり、審査落ちのリスクが溜まります。
時間や約束を守ることや嘘をつかないこと、面談の際には身だしなみを整えておくことなど、ビジネスマナーの基本を守れば問題ないといえるでしょう。
審査落ちを避けるファクタリング会社選びのコツ
ファクタリングによる資金調達を成功させるためには、審査落ちを避けることが必要です。
そもそもファクタリング会社選びが正しくなければ、本来なら通ったはずの審査にも落ちやすくなってしまいます。
そこで、審査落ちを避けるために次の3つのコツを押さえた上でファクタリング会社選びをしてください。
- 独立系のファクタリング会社から選ぶ
- 審査が甘いファクタリング会社を選ぶ
- 複数社に申し込む
それぞれのコツについて説明します。
独立系のファクタリング会社から選ぶ
ファクタリングの審査落ちを避けるためのコツとして、独立系のファクタリング会社から選ぶことが挙げられます。
独立系のファクタリング会社とは、銀行や大手企業子会社などではなく、ファクタリング事業を専門として独立したファクタリング会社です。
銀行系列や大手企業系列のファクタリング会社のほうが、知名度も高いため安心して契約しやすいといえますが、審査のハードルは高くなるため審査落ちリスクが高まります。
そもそも銀行系列のファクタリング会社などの場合、個人事業主や中小企業を利用者として想定した運営をしていないため、審査落ちするリスクが高いといえるでしょう。
それに対し独立系のファクタリング会社は、中小企業を利用者と想定した運営をしており、個人事業主に少額債権も積極的に買い取る業者もあります。
中小企業がどのような状況で資金の悩みを抱え苦しんでいるのか、今後、どのような方向性で解決するべきか理解している業者が多いのも独立系のファクタリング会社です。
審査が甘いファクタリング会社を選ぶ
ファクタリングの審査落ちを避けるためのコツとして、審査の甘いファクタリング会社を選びましょう。
ファクタリング会社は現在膨大な数で存在しています。
大手他業種の企業が新規参入するケースも増えているため、かなり多く存在しているといえますが、その膨大な数のファクタリング会社でも審査基準はバラバラです。
そのためできるだけ審査の甘いファクタリング会社を選ぶことで、審査落ちを回避できるといえるでしょう。
どのくらいの審査通過率かについては、インターネット上の公式ホームページなどに公開していることが多いといえますが、他にも「取引実績」や「買取可能額」などの情報も参考にすると安心です。
そもそもこれらの情報を一般的に公開しているファクタリング会社を選んだほうが、より安心して契約を結べるといえます。
複数社に申し込む
ファクタリングの審査落ちを避けるためのコツとして、複数社に申し込んでみることが挙げられます。
一社だけに見積もりを提示してもらうのではなく、複数社から相見積もりを取得することによって、保有する売掛金がどのくらいの金額で買い取ってもらえるのか相場を知ることができます。
ファクタリング会社も営利目的で営業している以上は、事前に相見積もりと伝えることで他社との競争に勝ちたいと考えるはずです。
そのため設定される手数料を引き下げることとなり、審査にも通りやすくなると考えられるでしょう。
ファクタリング利用の条件や担当者との相性なども比較することができるため、信頼できるファクタリング会社探しの上でも相見積もりを取得することにはメリットがあります。
複数社に申し込む場合でも、提出する書類は基本的に同じであると考えられるため、事前に複数枚準備しておけば慌てることもなくなります。
まとめ
ファクタリングで資金調達したくても、審査落ちでは利用できず、資金繰りを改善させることもできません。
ファクタリングの審査は、売掛先の信用力が最も重視されますが、利用者の信用力もまったく無視できるわけではないということです。
買取依頼した売掛金が本当に実在するのか、遅れずに回収できるのかなど、ファクタリング会社が審査で確認する項目は多々あります。
特に2社間ファクタリングは早ければ即日現金化が可能になるほどスピーディですが、その短い審査時間の中で信頼できる相手か見極めなければならないのです。
そのためファクタリングで審査落ちを防ぐためには、審査がスムーズに進み安心して契約してもらえる根拠を示すことといえます。
できるだけ提出する書類は多いほうがよく、信用するに値すると判断されることを意識すれば、審査に通る可能性は高くなると考えられます。
