ファクタリングの審査に通らないのは、利用者の信頼性が主な理由ではなく、多くは売掛金の信頼性などが関係します。
銀行融資の審査と異なり、ファクタリング審査では買い取る売掛金が期日に確実に回収できることが重要視されます。
審査落ちしないためには、なぜ通過できないのか、ファクタリング会社の審査基準を把握した上での対策も必要です。
そこで、ファクタリング審査に通らない理由について、基準やポイント、落ちてしまう原因を詳しく解説します。
ファクタリング審査の基準ポイント
ファクタリングはお金を借りる方法ではないため、銀行融資など借入れの審査とは異なる基準で審査が行われます。
主にファクタリング審査では、次の3つを基準に買取可否や買取金額が決まります。
- 売掛先の信用力
- 回収の確実性
- 利用者の信用力
売掛先の信用力
ファクタリング審査では、売掛先の信用度を特に重視します。
銀行融資など借入れの審査では、利用者の信用度が重視されるため、税金を滞納していたり債務超過だったりすれば審査に通りません。
赤字決算の場合にも、一過性の赤字で黒字化が見込める場合以外は、評価が下がり審査には通りにくいといえます。
しかし、ファクタリングの場合、売掛先の信用力を重視するため、利用者の税金滞納・債務超過・赤字決算が審査落ちの直接的な理由にはなりにくいことが特徴です。
回収の確実性
ファクタリング審査では、売掛金回収の確実性も重視されます。
買い取った売掛金が貸し倒れになれば、ファクタリング会社は大きな損失を負います。
そのため、指定された期日に確実に入金される売掛金であることや、2社間ファクタリングにおいて利用者が回収業務代行後に遅れず支払われるかなどが重視されます。
仮に売掛先の業績が良好で信頼性が高くても、利用者の資金繰りが極度に悪化していれば、回収した売掛金を使い込む恐れが高いため、審査落ちする恐れはあります。
利用者の信用度
ファクタリング審査では、売掛先だけでなく利用者の信用度もある程度は重視されます。
もっとも重視されるのは売掛先の信用度であり、売掛金の回収の見込みであるものの、信頼できない利用者と判断されれば審査落ちします。
横柄で不誠実な態度を取る人物や、自転車操業でヤミ金融業者から借金がある場合などは、審査落ちする可能性が高くなります。
仮に利用者の信用度が低い状態で契約できたとしても、リスクの高い取引と判断されれば、売買手数料は高めに設定されると留意してください。
ファクタリング審査に通らない理由
ファクタリング審査に通らない理由は色々ありますが、その背景や所在は以下の3つに分けることができます。
- 売掛先が原因のケース
- 売掛金に理由があるケース
- 利用者に理由があるケース
売掛先が原因のケース
ファクタリング審査に通らない原因の1つに、売掛先の問題が挙げられます。
審査で最も重視されるのは売掛先の信用力のため、以下に該当する売掛先の債権では審査落ちする可能性が高くなります。
- 経営難の会社
- 財務状況が悪化している会社
- 売掛先が個人事業主
- ペーパーカンパニーと疑われる会社
経営難の会社
売掛先が倒産した場合、ファクタリング会社は売掛金を回収できず、大きな損失を被ります。
ファクタリング審査では売掛先が信用できる会社かが重要であり、信用が低いと判断されれば審査落ちする確率が高くなるでしょう。
業種・規模・利益など、売掛先の経営状況などを総合的に判断した上で、売掛金の買取可否をまず決定し、リスクの高さに伴う売買手数料が設定されます。
経営状況に不安がある売掛先の債権は避けた方がよいといえます。
財務状況が悪化している会社
財務状況が悪化している売掛先の債権のファクタリング利用は避けましょう。
今は経営状況に問題がない場合でも、過去に金融事故を起こしている会社や税金滞納などある会社の場合、審査落ちする恐れがあります。
信頼性の低い取引を行っている売掛先の債権はできるだけ避けたほうが、ファクタリングの審査落ちを避けやすいです。
売掛先が個人事業主
ファクタリング会社の多くは、売掛先が法人であれば買取可能であるものの、個人事業主では社会的な信用度が低いため買取不可としていることがほとんどです。
法人であれば商業登記簿や信用情報機関を使った情報調査もできますが、個人事業主では調査も難しくなるため、売掛先の事業実態や信用度の確認できません。
仮に事業が好調な個人事業主だとしても、審査落ちの原因になってしまいます。
ペーパーカンパニーと疑われる会社
ファクタリング審査に落ちてしまう原因が売掛先の場合、売掛先が「ペーパーカンパニー」と疑われるケースが挙げられます。
ペーパーカンパニーとは、登記上は設立済の会社ではあるものの、事業活動の実態がない会社です。
ダミー会社やゴースト会社と呼ばれることもあり、課税逃れや犯罪利用のためなどに設立されるなど、リスクの高い存在といえます。
そのため、ペーパーカンパニーと疑われる場合には、審査落ちしてしまいます。
売掛金に理由があるケース
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、売掛先には問題がなくても「売掛金」が関係する場合もあります。
売掛金が理由で審査落ちする場合は以下の5つです。
- 入金サイトが長い
- 額面の金額が低い
- 債権の性質に問題がある
- 架空債権の疑いがある
- 二重譲渡が懸念される
入金サイトが長い
入金サイトが長めの場合、ファクタリング審査に通らない恐れが高くなります。
売掛金が入金されるまでの期日が長めの場合、入金までの間に売掛先が倒産すれば、ファクタリング会社は売掛金を回収できません。
入金までの期日は短いほうが審査では有利であり、長くても2か月程度が目安です。
それ以上の入金サイトの売掛金では、審査落ちする可能性が高くなります。
額面の金額が低い
ファクタリング会社が指定する売掛債権額面の下限に満たない債権は、買取対象から外れます。
たとえば、300万円が下限の業者に、50万円の売掛債権買い取りを申し出ても断られます。
ファクタリング会社によって、買取可能とする売掛債権額面に下限や上限が設けられているため、買取可能額の範囲におさまる売掛債権を対象としましょう。
債権の性質に問題がある
売却対象の売掛金に不良債権の疑いがある場合、審査落ちします。
不良債権とは、財産的な価値を失って回収できなくなった債権です。
すでに貸し倒れとなった状態の債権であるのにも関わらず、ファクタリング会社に買い取りを申し出ても、当然審査には通りません。
架空債権の疑いがある
売掛金が架空債権であると疑われるケースも、ファクタリング審査には通りません。
架空債権とは存在しない債権です。
売掛金は目に見えない資産のため、請求書を偽造・捏造したり決算書を粉飾したりなど、架空の債権を作ることはできます。
請求書や決算書を偽造・捏造すれば私文書偽造罪、期日までに支払いできなければ横領罪などの罪で告訴される可能性があります。
二重譲渡が懸念される
二重譲渡とは、1つの債権を異なる2つ以上のファクタリング会社へ売却する行為であるため、当然、審査には通りません。
仮に二重譲渡に成功すれば、2社から不正に現金化した代金を受け取れるため、違法行為であり詐欺行為です。
ファクタリング審査落ちを免れ、資金調達に成功したとしても、売掛金回収段階に発覚すれば告訴され罪に問われます。
利用者に理由があるケース
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、売掛先・売掛金以外に、利用者に問題がある場合です。
審査落ちする原因として、主に次の6つが挙げられます。
- 人柄や態度が悪い
- 取引実績がない・浅い
- 社会的信用度が低い
- 財務状況の悪化が著しい
- 書類に不足や不備がある
- 売掛先に承諾してもらえない（3社間）
人柄や態度が悪い
ファクタリング審査に落ちてしまうケースとして、利用者の「人柄」や「態度」に問題がある場合が挙げられます。
利用においては、ファクタリング会社と利用者の信頼関係が成立することが大切です。
不誠実で横柄な態度での対応や、提出書類を揃えないなどの場合、信頼性に欠けるため審査落ちする可能性が高いといえます。
清潔感のある服装などを心掛け、信頼関係を損なうことのないように意識しましょう。
取引実績がない・浅い
利用者と売掛先の取引実績がない、または浅い場合はファクタリング審査に落ちやすくなります。
売掛先が新規取引相手の場合、期日に売掛金が遅れず支払われるか確認できません。
取引実績が浅い場合も同様です。
審査落ちを防ぐためにも、継続した取引があり、遅れず期日に売掛金が入金されている売掛先を選びましょう。
社会的信用度が低い
利用者が個人事業主の場合、社会的信用が低いと判断されやすく、審査は厳しくなります。
個人事業主は、取引相手も個人事業主や中小零細企業のことが多く、廃業リスクや突然の資金難に陥るリスクが高いといえます。
ファクタリング会社は、売掛金が確実に回収できないことや回収遅れなどを懸念します。
どれほど事業が好調で人柄がよい事業主でも、個人経営では審査落ちする可能性があるため、必ずしも利用できるわけではありません。
財務状況の悪化が著しい
2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社へ支払います。
利用者の財務状況が著しく悪く、回収時点で資金繰りに困窮していれば、売掛金を流用する恐れも否定できません。
そのため、財務状況が著しく悪化している場合、審査で不利になる場合があります。
書類に不足や不備がある
必要書類が足らない場合や、内容に不備があると、が信ぴょう性に欠けていたりすると、ファクタリング審査に通らない恐れがあります。
審査に必要な書類はファクタリング会社によって多少異なりますが、売掛先や利用者の信用力を確認する上で欠かせません。
前もって必要書類を確認し、準備しておきましょう。
売掛先に承諾してもらえない（3社間）
3社間ファクタリングの利用において、売掛先に承諾してもらえなければ、契約手続を進められません。
長く付き合いがあり、色々なことを相談しやすい売掛債権を選択するなど、ファクタリング利用に同意してもらいやす売掛先を選ぶことが必要です。
ファクタリングで審査落ちを回避するポイント
ファクタリングで審査落ちを回避したいなら、次のポイントを押さえた上での利用やファクタリング会社選びをしましょう。
- 信用度の高い売掛債権を選ぶ
- 入金サイトが短めの売掛債権を選ぶ
- 売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ
- 譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶ
- 架空債権でないことを示す
- 丁寧な対応や態度を心掛ける
- 3社間ファクタリングを選ぶ
- 安定経営を目指して信頼を高める
信用度の高い売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、信用度の高い売掛債権を選ぶことが挙げられます。
信用度の高い売掛債権なら、ファクタリング会社も回収遅れや貸し倒れなど心配することなく、安心して契約できます。
たとえば、売掛先が公的機関や上場企業の場合、売掛金が未回収となるリスクはかなり低いと考えられるため、審査落ちする可能性も低くなります。
しかし、売掛先が中小零細企業ですでに業績が悪化している状態の会社の場合や、売上は好調でも評判が悪い会社のときには審査落ちリスクが高くなるといえます。
入金サイトが短めの売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するためには、支払期間である入金サイトが短めの売掛債権を選びましょう。
先に述べたとおり、入金サイトが長い売掛債権は、万一売掛先が倒産すると貸し倒れするリスクを高めます。
そのため、支払期日までの期間は、長くて2か月程度の債権を選ぶことが審査落ちを防ぐポイントです。
売上とバランスが取れている売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するためには、売上とバランスの取れている売掛債権を選びましょう。
売上と売掛金のバランスが悪いと審査落ちしやすいといえます。
たとえば、月売上300万円程度であるのに、3,000万円の売掛金買取を申し込むケースなどが審査落ちしやすいケースです。
売上と売掛金が見合っていないと、偽造や捏造された請求書を使っているリスクが懸念されます。
譲渡禁止特約なしの売掛債権を選ぶ
ファクタリングで審査落ちを回避するには、「債権譲渡禁止特約」なしの売掛債権を選びましょう。
債権譲渡禁止特約とは、債権を第三者に譲り渡すことを禁止する特約であり、債務者の権利保護の特約です。
近年では、債権譲渡禁止特約がついた債権でも譲渡可能になるなど、民法の改正もありました。
そもそも売掛先が債権譲渡を禁止しているのに、その特約を無視してファクタリング会社が買い取っても、後々何らかのトラブルが予測されます。
法律では有効とされている場合でも、債権譲渡禁止特約のついた場合には審査落ちする可能性が高いため、債権譲渡禁止特約なしの売掛債権を選んでください。
架空債権でないことを示す
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、売掛金が架空債権でないことを示すことが必要です。
申し込みの際に、売掛金の存在を証明するため、以下の書類を提出しましょう。
- 売掛先との基本契約書
- 売掛先からの入金が確認できる通帳
- 個別契約書
- 請求書
- 見積書
- 受注書
- 納品書
特に新規の取引先との間で発生した売掛債権の売却においては、契約の存在とそれによる請求・売掛金の発生を証明することが重要です。
複数の書類を多く提出し、存在が認められれば審査落ちを回避できる可能性は高くなります。
丁寧な対応や態度を心掛ける
ファクタリングで審査落ちを回避するポイントとして、ファクタリング会社との対応中、丁寧に信頼してもらえる態度を心掛けることが挙げられます。
審査では売掛先の信用度が重視されますが、利用者の人柄や人間性なども重要です。
ファクタリング会社からの質問に誠実に回答し、矛盾などないことが大切といえます。
疑念を抱かれれば、架空債権や二重譲渡ではないかなど疑われ、審査落ちのリスクが高くなります。
時間や約束を守ることや嘘をつかないこと、面談の際には身だしなみを整えておくことなど、ビジネスマナーの基本を守れば問題ありません。
3社間ファクタリングを選ぶ
3社間ファクタリングは、売掛先から直接、ファクタリング会社に売掛金が支払われます。
未回収リスクの低いことや、売掛先へ売掛債権の存在確認を直接行えることなどにより、審査に通りやすい傾向といえます。
ファクタリング利用などを相談しやすい売掛先の債権がある場合は、3社間ファクタリングの利用を検討すると、売買手数料も抑えられます。
安定経営を目指して信頼を高める
ファクタリングでは、利用者の信頼性も審査に影響します。
赤字経営や税金滞納などを解消し、安定した経営を目指して信頼性を高めることができれば、ファクタリング審査にも通りやすくなります。
審査落ちを避けるファクタリング会社選びのコツ
ファクタリングによる資金調達を成功させるためには、審査落ちを避けることが必要です。
そもそもファクタリング会社選びが正しくなければ、本来なら通ったはずの審査にも落ちやすくなってしまいます。
そこで、審査落ちを避けるために次のコツを押さえた上でファクタリング会社選びをしてください。
- 独立系のファクタリング会社から選ぶ
- 実績の高いファクタリング会社を選ぶ
- 複数社に申し込む
独立系ファクタリング会社に相談する
ファクタリング会社には、銀行が親会社の銀行系や、クレジットカード会社など貸金業者が運営するノンバンク系など種類があります。
その中で、ファクタリングを専門とする独立系ファクタリング会社は、銀行系やノンバンク系よりも審査が柔軟です。
比較的審査に通りやすい独立系ファクタリング会社の利用をおすすめします。
実績の高いファクタリング会社を選ぶ
実績が豊富で優良なファクタリング会社なら、数多い取引経験やノウハウから得た独自の審査基準により、柔軟に対応してもらいやすいと考えられます。
ファクタリング会社の実績は、公式サイトで公開されていることが多いため、実績数を確認してみましょう。
複数社に申し込む
一社だけに見積もりを提示してもらうのではなく、複数社から相見積もりを取得すれば、売掛金の買取相場を知ることができます。
ファクタリング会社も営利目的で営業している以上、事前に相見積もりと伝えることで他社との競争に勝ちたい競争心を高め、売買手数料の引き下げにつながる可能性もあります。
提出する書類は基本的にほぼ同じのため、事前に複数枚準備しておけば慌てず申し込みできます。
審査なしのファクタリング会社を利用しないほうがいい理由
審査に落ちてしまった際や、資金調達を急いでいる場合、審査を行わずに利用できるファクタリング会社を選びたくなるものでしょう。
しかし、審査を行わないことは、高額な売買手数料を提示される恐れや、契約書を交わさないまま償還請求権付きの契約を締結してしまう恐れも否定できません。
償還請求付きの契約では、万が一売掛先の倒産などで売掛金が回収できなかったとき、ファクタリング会社から債権を買い戻すことになります。
法律上、金銭の貸し付けとして扱われる取引のため、銀行免許や貸金業免許がなければ扱うことができないファクタリング契約です。
銀行や貸金業者ではないのにもかかわらず、償還請求権の付いた契約を締結する業者は、悪質なヤミ金融業者の恐れがあるため絶対に契約しないでください。
ファクタリングの審査に通らない場合の対処法
ファクタリングの審査に通らない場合、次の対処法を検討しましょう。
- 別のファクタリング会社に申し込む
- 売却対象の売掛金を変更する
- オンライン以外の方法で相談する
- 売掛先に入金の前倒しを交渉する
別のファクタリング会社に申し込む
ファクタリング審査に通らないのなら、別のファクタリング会社でも審査を受けてみましょう。
審査基準は、ファクタリング会社によって多少異なるため、別業者なら通過する場合もあります。
売却対象の売掛金を変更する
譲渡対象とする売掛金の信用力が不十分で審査に落ちている場合、別の売掛先や売掛金でも審査を受けましょう。
売掛先の財務状況や経営状況などをまとめた書類も提出すると、スムーズな審査につながります。
オンライン以外の方法で相談する
オンラインだけで審査が完結するファクタリングの場合、スコアリング審査などですぐに結果がわかるなど、スピーディさが特徴です。
しかし、利用者がファクタリング会社と交渉できず、柔軟な対応は期待しにくいといえます。
面談や電話での申し込みも可能なファクタリング会社を選べば、諸事情に合わせて親身に対応してもらえる可能性が上がります。
売掛先に入金の前倒しを交渉する
ファクタリングの審査に落ちた場合、売掛先に支払期日を前倒ししてもらえないか交渉することで、入金を早めてもらえる可能性があります。
信頼構築できている売掛先なら応じてもらえる可能性はありますが、そうでない場合は資金繰り悪化を知られ、その後の取引に懸念を抱かれる恐れもあるため注意しましょう。
まとめ
ファクタリングで資金調達したくても、審査に通らない場合は利用できません。
審査では、売掛金が本当に実在するのか、遅れずに回収できるのかなど、いろいろな項目を確認します。
特に2社間ファクタリングは、早ければ即日現金化が可能になるほどスピーディであるものの、短い審査時間の中で信頼できると判断してもらえることが重要です。
ファクタリングを利用したいけれど、審査に通るか不安がある方や他社で落ちてしまった方などは、気軽にPMGまでご相談ください。
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