銀行融資よりも審査の難易度が低く、提出書類も少ないため、急いで資金を調達しなければならないタイミングでも法人向けファクタリングなら利用しやすいといえます。

経営のかじ取りにおいて、資金に関する悩みを解決したいなら、ニーズにぴったりの法人向けファクタリングサービスを選びましょう。

そこで、法人向けファクタリングサービスについて、2026年現在で厳選したサービス14選と、おすすめできる理由を徹底的に解説します。

法人向けの資金調達方法とは？金額の規模やスピード重視で選びたい手段を紹介

法人向けファクタリングとは

法人向けファクタリングとは、企業の保有する売掛金の請求権（請求書）をファクタリング会社に売却し、本来の期日よりも前に現金化する金融サービスです。

本来、企業向けの資金調達方法は、銀行融資が一般的といえます。

しかし、中小企業などは赤字経営などで融資審査に通らず、お金を借りられないケースも少なくありません。

法人向けファクタリングなら、申込者ではなく売掛先の信用度を重視するため、難易度の低い審査でスムーズに現金を受け取れます。

不動産を担保として差し入れできない中小企業や、スタートアップ企業、個人事業主などに有効な資金調達の手段といえるでしょう。

ファクタリングとは？2社間と3社間の仕組み・特徴の違いを詳しく解説

法人向けファクタリングの厳選サービス14選

法人向けファクタリングと呼ばれるサービスは、数が多いため信頼性を重視して厳選することが大切です。

初めてのファクタリング利や、すでに利用中だけれど契約に不満を抱えている場合なども、優良な法人向けファクタリングに乗り換えることをおすすめします。

ニーズに合った資金調達につながりやすい法人向けファクタリングのうち、おすすめの厳選サービスは以下の14社です。

1. PMG / ピーエムジー
2. ペイトナーファクタリング
3. アクセルファクター
4. ビートレーディング
5. PAYTODAY / ペイトゥデイ
6. 株式会社No.1
7. えんナビ
8. みんなのファクタリング
9. QUQUMO / ククモ
10. labol / ラボル
11. トップ・マネジメント
12. OLTA / オルタ
13. GoodPlus / グッドプラス
14. JPS / ジェーピーエス

PMG / ピーエムジー

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

アクセルファクター

“即日入金”を原則とする経営方針

「アクセルファクター」は、株式会社アクセルファクターが運営するファクタリングサービスです。株式会社アクセルファクターの大きな特徴として、関東財務局ならびに関東経済産業局から認定を受けた経営革新等支援機関（豊富な専門知識や実務経験を持ち、中小企業に対して専門性の高い支援・技術を提供可能）であることがあげられます。

過去には「安心して利用できるファクタリングサービス」ランキング1位に選ばれた実力を持つサービスであるため、信頼性や安心感を重視する方は利用を検討してみると良いでしょう。

ビートレーディング

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

PAYTODAY / ペイトゥデイ

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

株式会社No.1

オンライン特化ファクタリングでスピード対応

株式会社No.1は全国出張が可能であるため、全国のどこからでも対面で契約できることが大きな特徴です。もちろん、東京都の本社、愛知県と福岡県の支社に直接訪問して契約することもできます。

また、株式会社No.1は売買手数料の安さNo.1を目指していることもあり、最低1%〜と業界トップクラスの安さを誇ります。さらに、他社から提示された売買手数料を株式会社No.1に伝えると、他社より安く設定してくれるシステムも魅力です。

他にも、建設業特化型、乗り換え特化型、個人事業主特化型など、様々な種類のファクタリングサービスを提供している点も、他社にはない特徴といえます。

えんナビ

24時間365日対応 50万円以上の利用におすすめ

えんナビは株式会社インターテックが提供するファクタリングサービスです。24時間365日スタッフが対応可能で、夜間や土日・祝日にも審査、入金対応を行っています。請求書と預金通帳の2点のみで簡単に申し込みできるので、急いでファクタリングを進めたい場面で利用しやすい業者です。買取可能額は公式サイトでは50万円からになっていますが、それ以下でも相談は可能です。

【えんナビのポイント】

• 24時間365日スタッフが対応
• 必要書類が2点のみ
• 業界最低水準の売買手数料

みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

QUQUMO / ククモ

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

labol / ラボル

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

トップ・マネジメント

総買取件数55,000件以上

トップ・マネジメントは経営者支援に特化したファクタリングサービスです。申し込みの際には、対面またはオンラインでの面談が行われ、お互い顔が見えた状態でファクタリングを利用できます。

サービスの種類が多いことも特徴の一つです。広告・IT企業専門に特化した「ペイブリッジ」、ファクタリング専用口座を使用する「電ふぁく」、助成金申請のサポートも行う「ゼロファク」など、経営状況や業界にあわせたサービスを展開しています。

OLTA / オルタ

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

GoodPlus / グッドプラス

乗り換えで売買手数料最大5％優遇

GoodPlus（グッドプラス）はGoodPlus株式会社が運営するファクタリングサービスです。申し込みから最短90分で即日振込も可能です。問い合わせや相談はメールやLINEのほか、電話（フリーダイヤル）で20時まで対応しています。さらに土日・祝日も営業しているため、平日昼間に時間が取れないという方におすすめです。

売買手数料は5〜15％で設定されています。上限の15％は高くはありませんが、他社と比べて格安とは言えません。しかし、売買手数料の上限を設定していない業者もある中で、ある程度売買手数料を予測できることはメリットのひとつです。さらに、GoodPlusは他社からの乗り換えで売買手数料が最大5％優遇される「のりかえPLUS」という乗り換え特化型のサービスを提供しています。他社でファクタリングをご利用中の方は一度無料査定を依頼してみると良いでしょう。

【GoodPlusのポイント】

• 土日祝日も営業。完全オンライン手続き可能
• 乗り換えで売買手数料最大5％優遇

JPS / ジェーピーエス

アフターサポートも充実

法人向けファクタリングをおすすめできる理由

法人向けファクタリングは、企業の資金調達において活用したい手法です。

たとえば、会社経営において以下の資金に関する悩みに対応できます。

上記の悩みに対応できるのは、法人向けファクタリングには以下のメリットがあることが理由です。

1. 資金調達のスピードがはやい
2. 赤字でも利用できる
3. 未回収リスクを回避できる
4. キャッシュフローが改善される
5. 決算書に悪影響を及ぼさない

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①資金調達のスピードがはやい

法人向けファクタリングは、銀行融資よりも審査に時間がかかりません。

銀行融資の場合、申し込んで実行されるまで3週間から1か月かかります。

法人向けファクタリングなら、提出書類も少なく、申し込み準備に時間もかからないため、最短即日に資金調達できます。

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②赤字でも利用できる

法人向けファクタリングは、売掛先の信用力を重視した審査を行うため、申込者が赤字決算や債務超過の状態でも申し込みできます。

赤字決算は、1事業年度の支出が収入を上回っている状態であり、債務超過では財務状況において負債が資産を上回っています。

どちらもすぐに会社が倒産するわけではないものの、事業を継続できなくなるリスクが高いため、手元のお金を増やして資金繰りを円滑にすることが大切です。

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③未回収リスクを回避できる

法人向けファクタリングなら、入金前の売掛金をファクタリング会社に譲渡するため、支払いされないことによる未回収リスクを回避できます。

ファクタリング利用後に売掛先が倒産し、売掛金が不良債権化しても、責任を負担するのは利用者ではなくファクタリング会社です。

売掛債権をファクタリング会社へ譲渡すると同時に、期日に回収できないリスクも移転されるため、安心して利用できます。

④キャッシュフローが改善される

法人向けファクタリングなら、貸借対照表の負債を増やさず資金を調達し、通常なら1～2か月先の売掛金入金を前倒しできるため、キャッシュフローが改善されます。

手元の資金の流動性が高まるため、急な出費への対応が可能となり、黒字倒産リスクを軽減できます。

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⑤決算書に悪影響を及ぼさない

法人向けファクタリングは、資産の1つである売掛債権を売買です。

資金の借入れではないため、負債比率や自己資本比率を悪化させることなく、決算書に悪影響を及ぼしません。

調達した資金を借入金返済に充てれば、オフバランス化も可能となり、決算書に悪影響を及ぼすどころか見栄えを改善できます。

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⑥オフバランス化できる

法人向けファクタリングは、売掛金を早期現金化する手法のため、貸借対照表（バランスシート）から資産を減らすオフバランス化ができます。

貸借対照表（BS）の総資産を圧縮すると、財務体質をきれいに見せるスリム化が可能となり、財務体質も改善されるためROA（総資産利益率）や自己資本比率が向上します。

その結果、金融機関による企業格付けが上がるため、銀行融資の審査で有利になることが期待できます。

⑦与信調査を委託できる

法人向けファクタリングの利用においては、譲渡する売掛債権に関する審査が行われます。

ファクタリング会社は、買取対象となる売掛金（売掛先）の信用力や業績を厳しく審査しますが、このプロセスが与信管理として機能します。

ただし、調査目的のみの申し込みばかりで売却実績がない場合、本当に売掛金を現金化したいときの審査に影響する恐れもあるため注意しましょう。

⑧企業成長につなげられる

法人向けファクタリングは、売掛金の入金サイクルと買掛金の支払いサイクルのズレでキャッシュフローが悪化している際の有効な成長戦略となります。

最短即日から数日で資金を調達できるので、大口案件の受注などのビジネスチャンスや企業成長の機会を逃しません。

適切に活用すれば事業成長を加速させる強力なツールとなり、戦略的手段として活用できます。

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法人向けファクタリングの注意点

法人向けファクタリングは、会社経営において必要な資金をスムーズに調達できるなどのメリットがある反面、以下に注意することも重要です。

1. 売買手数料が割高
2. 調達金額が売掛金の範囲内
3. 売掛先が法人であることが必要
4. 確定債権であることが必要

①売買手数料が割高

法人向けファクタリングは、ファクタリング会社に支払う売買手数料が割高であることが多いです。

契約相手のファクタリング会社や、取引の形態によって左右されるものの、銀行融資で支払う利息と比べると割高であることは否めません。

長期のファクタリング利用で高額な売買手数料を負担し続けると、資金繰りを悪化させる恐れがあります。

ファクタリング会社の見直しや乗り換えを検討することや、事前に計画を立てた上で活用するように徹底しましょう。

②調達金額が売掛金の範囲内

法人向けファクタリングは、保有する売掛金を現金化するサービスです。

そのため、調達できる金額は、売掛金額の範囲に留まります。

銀行融資のように、差し入れた担保以上の資金を借りて資金を調達できるわけではないため注意しましょう。

③売掛先が法人であることが必要

法人向けファクタリングは、一般消費者への請求書を活用することはできず、原則、売掛先が法人でなければ利用できません。

個人事業主が売掛先の場合も審査が通らない場合がほとんどのため、必ず法人の売掛先売掛債権を選びましょう。

④確定債権であることが必要

法人向けファクタリングは、確定している売掛金でなければ買取対象にはなりません。

債権には、確定債権と将来債権があります。

確定債権は、商品・サービスの販売・提供が完了しており、金額が確定した売掛金です。

対する将来債権は、継続契約などで将来発生が見込まれる未発生の債権ですが、ファクタリングで利用できるのは確定債権です。

工事代金であれば工事完了後、商品の販売代金であれば商品の納品後など、役務が完了していることが前提となります。

法人向けファクタリングの審査ポイント

法人向けファクタリングを申し込むと、ファクタリング会社では以下の項目について審査をします。

1. 売掛債権の存在
2. 不良債権化の危険性
3. 未回収リスクの高さ
4. 継続性の長さ
5. 回収サイトの期間
6. 売掛先の信頼性
7. 二重譲渡への懸念
8. 債権譲渡禁止特約の有無

売掛債権の存在

法人向けファクタリングの審査で重視されることは、申込者が提示した売掛債権が本当に存在するのかです。

申込者と売掛先が結託して、存在しない請求書を偽造するケースもあれば、休眠状態やペーパーカンパニーなどにより売掛金を売却する犯罪行為などもゼロではありません。

架空の請求書などの疑いが高いと判断されれば、審査には通らないと考えられます。

不良債権化の危険性

法人向けファクタリングの審査では、回収の見込みがなく不良債権化した売掛債権ではないか、その危険性を確認します。

回収できないと認識しているのにもかかわらず、現金化を試みるケースも存在するため、審査で財産価値のない売掛金と判断されれば買い取りを拒否されます。

未回収リスクの高さ

法人向けファクタリングの審査では、売掛債権の未回収リスクの高さを確認します。

売掛金回収をスムーズに行うためには、売掛先が安定した経営を続けていることが必要です。

赤字決算が続いている場合や、民事再生中、事業譲渡計画が進んでいる売掛先の売掛金は、回収見込みが高いとはいえません。

帝国データバンクや東京商工リサーチなどの調査会社の評価が著しく低いケースも、審査におけるハードルがあがります。

継続性の長さ

法人向けファクタリング審査では、売掛先との取引の継続性の長さを確認します。

たとえば、売掛金が一過性のものであり、継続性が認められなければ、審査に通らない場合もあります。

特に新規契約したばかりの初回取引の売掛金は、売掛先から期日どおり支払われた実績がないため、ファクタリング会社が安心して買い取りできる売掛金とはいえません。

1回限りの売掛金や、対象となる売掛先と継続した取引がない場合などは、審査で不利になる恐れもあります。

反対に取引実績が高ければ、信頼度が高いと見なされ、審査が有利に進むでしょう。

回収サイトの期間

法人向けファクタリング審査では、回収サイトの期間を確認します。

売掛金の回収サイトが長すぎると、期日までの間に売掛先が倒産し、貸し倒れになるリスクも高まります。

ファクタリング会社にとってはリスクの高い取引となるため、売掛金の回収サイトは長くても2か月程度を目安としましょう。

売掛先の信頼性

法人向けファクタリングの審査では、売掛先の信頼性を確認します。

たとえば、売掛先は法人であることが必要であり、個人事業主では買い取りを断られます。

その理由は、個人事業主の事業や従業員数などの規模は、会社を立ち上げて事業を運営する法人よりも劣り、社会的な信用度が十分とはいえないからです。

スムーズな審査のためにも、ファクタリング会社に売却する売掛金は、法人へ請求した売掛債権を選びましょう。

二重譲渡への懸念

法人向けファクタリング審査では、すでに別のファクタリング会社に売却された売掛債権が持ち込まれていないか、二重譲渡への懸念を確認します。

売却済の売掛金を、新たなファクタリング会社に持ち込む二重譲渡は違法行為であり、譲渡済の売掛金の疑念を抱かれれば審査には通りません。

二重譲渡は、故意に行った場合だけでなく、他業者に譲渡済であることを忘れていた場合も犯罪となるため十分に注意しましょう。

債権譲渡禁止特約の有無

法人向けファクタリングの審査では、売掛先との契約における債権譲渡禁止特約の有無を確認します。

債権譲渡禁止特約は、売掛金を第三者に譲渡してはいけないと禁止する特約です。

民法改正により、債権譲渡禁止特約が付されている契約上の売掛債権でも、流動化することはできます。

しかし、ファクタリング会社が特約付きの売掛金を買い取った後で、売掛先とのトラブルに発展しないとも言い切れません。

トラブルリスクの高い売掛債権はファクタリング会社が好まないため、審査で不利になると考えられます。

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法人向けファクタリング会社の選び方

法人向けファクタリングで資金調達する際、重要なのは売掛金を売却するファクタリング会社選びです。

「利用してよかった」と感じられる契約をするためにも、次の6つのコツを押さえた上でファクタリング会社選びをしましょう。

1. 相見積もりで比較する
2. 売買手数料の妥当性を確認する
3. 入金までのスピードを確認する
4. 調達可能上限額を確認する
5. 償還請求権の有無を確認する
6. 信頼性の高さを確認する

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相見積もりで比較する

ファクタリングで資金調達する場合、一社だけに限定せずに複数社から相見積もりを取って比較しましょう。

複数社を比較することで、どのファクタリング会社の売買手数料の相場を知ることや、費用の引き下げの交渉にも利用できます。

売買手数料の妥当性を確認する

資金繰りが逼迫しているとき、売買手数料の高いファクタリング会社と契約してしまうと、資金調達コストが財務状態を圧迫します。

そのため、必ず売買手数料の妥当性は確認が必要です。

なお、ファクタリング会社によって、売買手数料以外にも以下の費用を請求するケースもあります。

表面的な費用や金額ではなく、契約にかかる費用も含めて確認してください。

入金までのスピードを確認する

突発的な支出や想定外の入金ズレなど、すぐに資金を調達しなければならず、切羽詰まった状況に追い込まれることもめずらしくありません。

即日対応など入金までのスピードがはやいファクタリング会社なら、急な資金ニーズに対応できるため安心です。

債権譲渡から現金化までどのくらいの時間がかかるのか確認し、入金の早いファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

調達可能上限額を確認する

ファクタリングで調達できる上限金額は、ファクタリング会社によって異なります。

オンラインで申し込みや契約が完結できるファクタリング会社の場合、扱う債権は小口のケースが多いため、利用上限額は数十万円までなど少ないことも多いといえます。

大口での資金調達を希望する場合、オンラインでは対応できない可能性があるため、前もって上限金額を確認しておきましょう。

償還請求権の有無を確認する

銀行や貸金業者などの扱うファクタリングは、償還請求権や買い戻し特約などが付されているリコース契約によるファクタリングです。

売掛金が回収できなかった場合、譲渡した売掛債権を買い戻すことが必要となるため、実質的には売掛債権を担保に融資を受けることになります。

償還請求権のないノンリコース契約によるファクタリングなら、債権譲渡と同時に貸し倒れリスクもファクタリング会社に移転されるため、安心して利用できます。

信頼性の高さを確認する

ファクタリングを頼った理由が、銀行融資の審査に通らず他に資金調達方法がないなどの場合でも、相手に言われるがままの条件で契約することは避けてください。

法外な費用を請求する悪質な違法業者も存在するため、信頼できるファクタリング会社か十分に見極めが大切です。

常識の範囲を超える費用を請求する違法業者を選ぶと、手元に入金される現金が少なくなり、資金繰りを改善させるどころか悪化させます。

表向きはファクタリング会社を装い、金銭を貸し付けようとするヤミ金融業者も存在することは留意してください。

まとめ

法人向けファクタリングは、企業経営において有効な資金調達方法です。

銀行融資よりも必要書類は少なく、審査にも時間がかからないため、急な資金ニーズにも対応できます。

ただし、ファクタリングのメリットを十分に活かして資金調達するためには、注意点を踏まえた上でのファクタリング会社選びが大切です。

現金化までのスピードや売買手数料なども考慮しつつ、信頼できるファクタリング会社を選びたいなら、一度お気軽にPMGにご相談ください。

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ファクタリング会社の多くは東京本社であることが多いですが、大阪に支社や営業所を設置し、地域に密着したサービスを展開しているケースも見られます。

また、オンライン対応を可能とするファクタリング会社であれば、大阪以外の関西エリアでも場所を問わずにファクタリングを利用しやすいといえます。

そこで、大阪で安心して利用できるおすすめのファクタリング会社16社と、利用における選び方や注意点をわかりやすく解説します。

大阪でおすすめのファクタリング会社16選

大阪でファクタリングを利用するときに、最も気になるのがファクタリング会社選びです。

ニーズに合ったファクタリング会社を選択するためにも、次の4つに分けておすすめの業者を紹介します。

1. 大阪に拠点ありの全国展開型５選
2. 大阪本社の地域密着型3選
3. 東京本社のWEB完結型4選
4. 福岡本社・東京本社の全国対応型4選

大阪に拠点ありの全国展開型5選

大阪でファクタリングを利用するのなら、全国展開型の大手でありつつ、大阪支社や大阪営業所のあるファクタリング会社が安心です。

豊富な取引実績と潤沢な資金力で、少額から大口の債権にも積極的に対応しています。

また、担当者と対面での相談や、緊急で書類を持参したいときにも窓口まで足を運びやすいため、安心して利用できます。

大阪に拠点がある全国展開型のファクタリング会社のうち、おすすめなのは次の5社です。

1. ピーエムジー 大阪支社
2. ベストファクター 大阪支社
3. ビートレーディング 大阪支店
4. トラストゲートウェイ 大阪支社
5. JTC 大阪営業所

ピーエムジー 大阪支社

ピーエムジー株式会社大阪支店は、大阪市淀川区（新大阪駅直結）を拠点として、関西・中部・中国エリアで中小企業向けにファクタリングや経営コンサルティングを提供する金融支援企業です。

GMOリサーチの顧客満足度・対応スピード満足度・スタッフ対応満足度で1位を獲得した実績の高い業界大手企業でもあります。

西日本におけるファクタリングのパイオニアとして、即日対応・簡単審査により最短3時間で資金ニーズに応えられるスピード対応が特徴です。

地域に根差した誠実な対応で、西日本の経営者に親身に寄り添い、抱える経営課題をスピード解決します。

また、個人情報保護の体制を整備した企業に付与される「プライバシーマーク（Pマーク）」を取得しているコンプライアンス遵守の体制も安心して相談できる理由です。

ベストファクター 大阪支社

ベストファクター大阪支社は、大阪市中央区（本町南ガーデンシティ）に拠点を構えている株式会社アレシア運営のファクタリング会社です。

信頼性の高いサービスを提供しており、対面での契約が基本ではあるものの、遠方の利用者向けの出張対応も利用可能としています。

また、経済産業省の技術情報管理制度（TICS）の認証を取得しているのため、起業情報セキュリティ対策においても安心です。

公式サイトの簡易診断シミュレータを使えば、買取における売買手数料の診断もできます。

ビートレーディング 大阪支店

ビートレーディング大阪支社は、大阪市北区（三共梅田ビル）に拠点を構えるファクタリング会社です。

2012年設立のパイオニア企業であり、東京本社に加えて、大阪・福岡・名古屋・仙台に拠点があります。

全国どこからでも相談でき、専任オペレータのサポートや営業時間内の問い合わせは原則即日審査回答など、スピード感のある対応が特徴です。

顧客情報も最新技術による信頼性の高いセキュリティ管理のため安心して契約できます。

トラストゲートウェイ 大阪支社

トラストゲートウェイは、関西・西日本・九州エリアを専門としたファクタリング会社です。

関西密着型で大阪エリアに特化した運営を行っていますが、西日本だけでなく愛知や静岡までカバーし、ファクタリング会社が首都圏に集中することに対する利用者の不安を払拭しています。

また、トラストゲートウェイでは診療報酬債権・介護報酬債権・レセプト報酬債権の買取にも力を入れており、保険機関からの入金を待たずに最短即日で現金化できます。

医療報酬ファクタリングでもスピード対応が可能であることは強みです。

JTC 大阪営業所

JTC大阪営業所は、大阪市西区江戸堀に拠点を構えるファクタリング会社です。 本社は愛知県名古屋市で、平成25年に設立後に大阪に拠点を置き、全国へ対応しています。

情報セキュリティの国際規格のISMS（ISO27001）を取得している情報管理の高さと、申し込みから最短1日で入金できるスピード感により、9割以上のリピート率を誇ります。

近くの営業所で利用することはもちろんのこと、多忙で訪問が難しい場合には、出張でも対応します。

大阪本社の地域密着型3選

本社が大阪にあるファクタリング会社なら、地元の事情や経済圏に対する理解も深く、物理的なアクセス面も良好で利用しやすいといえます。

地元ならではの対応を求める事業者のために、大阪本社の地域密着型ファクタリング会社の中から以下の3社を紹介します。

1. SoKuMo（ソクモ）
2. ファストファクタリング
3. 株式会社エスコム

SoKuMo（ソクモ）

SoKuMo（ソクモ）（株式会社アドプランニング 大阪支社）は、大阪市淀川区を拠点とするファクタリング会社です。

即日対応のAIファクタリングサービスであり、ZOOMなどのツールでオンライン商談によって即日契約できます。

SoKuMo（ソクモ）独自の柔軟なAI審査基準により、審査完了後の契約は、基本、クラウドサインで行います。

オンライン活用によって、申し込みから最短30分でのスピード振込みも可能になるなど、急な資金ニーズも対応しやすいことが特徴です。

ファストファクタリング

ファストファクタリング（株式会社ミラージュ）とは、大阪市中央区に拠点を置き、法人・個人事業主向けに最短即日で売掛債権を現金化できるオンライン完結型のファクタリングを提供している会社です。 スピードを最重要視したサービスを提供しており、最短2～3時間で振込みまで完了できる速度のレスポンス対応をします。

スピード感のある対応の秘訣は、オンラインのみで日本全国・審査から契約を結べるからです。

他社でファクタリングを利用中の場合、売買手数料が割引されるお得なお乗り換えキャンペーンも実施し、初回利用＆他社見積もり中の場合に限り手数料最大10％OFFで契約できます。

株式会社エスコム

エスコムとは、2003年に創業した大阪市淀川区に拠点を置く老舗ファクタリング会社です。

日本全国でのファクタリングサービス提供のために、遠方や時間のとれない事業者向けに、FAXやメールを使った手続も可能としています。

初回手数料半額キャンペーンや他社からの乗り換えによる事務手数料無料などのキャンペーンなども実施中です。

東京本社のWEB完結型4選

大阪でファクタリング利用において、東京本社の大手でありつつ、完全オンラインの業者を選べば低コストでスピード感あふれる資金調達を実現できます。

低コストが実現できるのは、人件費がかからない分、売買手数料も安く抑えられるからです。

また、全国から集まった膨大な案件処理に特化しているため、AIを使った迅速な審査も特徴といえます。

東京本社のWEB完結型のファクタリング会社で、おすすめなのは以下の4社です。

1. みんなのファクタリング
2. OLTA
3. QuQuMo（ククモ）
4. 株式会社メンターキャピタル

みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

OLTA

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

QuQuMo（ククモ）

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

株式会社メンターキャピタル

Mentor Capitalは、買取率最大98%のファクタリングサービスを提供する業者です。年間3,000件以上の買取実績がある全国対応のファクタリング会社で、売買手数料を抑えられます。

福岡本社・東京本社の全国対応型4選

他にも福岡などの西日本を拠点とするケースや、東京本社でも全国対応しているファクタリング会社は多数あります。

その中で、以下の4社を紹介します。

福岡で口コミ評判のファクタリング会社25選｜選ぶコツや注意点を徹底解説

1. アンカーガーディアン
2. ペイトナーファクタリング
3. Paytoday
4. フリーナンス

アンカーガーディアン

アンカーガーディアンは、本社が福岡県にあるファクタリング会社で、関西から九州の西日本エリアに限定してサービスを展開しています。また、西日本エリア全域に加えて、宮城・新潟・石川などの東北、北陸エリアからののご要望にも対応します。メール・FAX・郵送など柔軟な対応も可能であり、交通費の請求は行っていないため、コストを抑えて地域密着型のファクタリングサービスを利用できます。

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

Paytoday

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

フリーナンス

フリーランスが利用しやすい

「フリーナンス」は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、主に個人事業主を対象としたファクタリングサービスです。その他GMOクリエイターズネットワーク株式会社は、保険やバーチャルオフィスなど、フリーランスをサポートする総合的なサービス展開を行っています。

ファクタリングサービスは個人に限らず法人でも利用可能で、フリーナンス会員になるには、身分証明書の提出や必要事項の入力などの審査があります。

会員になるとファクタリングサービス「即日払い」の申請が可能になるほか、仕事上のトラブルや事故を補償する「あんしん補償basic」が無料で利用できる点が魅力です。また、フリーナンスは売買手数料の計算がわかりやすく、上限10%までと決められています。

【フリーナンスのポイント】

• フリーランスも利用しやすい
• フリーランス向けの複数のサービスを利用できる

大阪でファクタリングを利用する流れ

大阪でファクタリングを利用するときの、相談から資金調達までの流れはファクタリング会社によって多少の違いはあります。

一般的には、以下の流れで手続を進めます。

審査の必要書類は簡素化されていることが多いものの、追加書類を求められることもあるため、以下の書類を準備しておくと安心です。

なお、相談から契約まで、次の2つの契約形態により流れは異なります。

2社間ファクタリング

3社間ファクタリング

契約書に不明な言葉や内容がある場合や、懸念や不安があるときには、担当者に質問をしてください。

丁寧に説明をせず、誤魔化したり曖昧に対応したりする場合は、契約を中断して別のファクタリング会社に相談しましょう。

ファクタリング契約の流れとは？仕組みや契約書の注意点をわかりやすく解説

大阪でファクタリングを成功させるコツ

大阪でファクタリングを成功させて、保有する売掛金をスムーズに現金化したいのなら、次の3つのコツを押さえた上で申し込みをしましょう。

1. 2社間ファクタリングを選ぶ
2. 必要書類は事前準備する
3. 営業開始と同時に申し込む

2社間ファクタリングを選ぶ

2社間ファクタリングなら、ファクタリング会社と利用者のみで契約を結ぶため、売掛金を即日現金化できます。

3社間ファクタリングを選ぶと、売掛先へ通知を行い、承諾を得るための交渉が必要となるため時間がかかります。

必要書類は事前準備する

スムーズな売掛金の現金化において、必要書類の事前準備が欠かせません。

審査段階では、一般的に以下の書類を求められることが多いといえます。

また、次の書類が必要な場合もあります。

追加書類を求められてもすぐに提出できるように、前もって準備をしておくことをおすすめします。

なお、提出する書類が増えれば準備にわずらわしさを感じがちですが、提供する情報が多い分、正確な判定につながるため売買手数料を抑えられる可能性は高まります。

コスト削減に加えてキャッシュ・フロー改善も期待できるため、面倒がらずに準備しましょう。

営業開始と同時に申し込む

スムーズな売掛金の現金化のために、ファクタリング会社の営業開始と同時に申し込みをしましょう。

午前中に申し込みを完了しなければ、銀行の営業時間に間に合わず、即日入金に至りません。

万一の提出書類の不足や不備なども考慮しつつ、朝一番で行動をするなど、迅速に動くことを意識しましょう。

大阪でファクタリングを利用する際の注意点

大阪でファクタリングを利用する際には、ファクタリング会社選びが重要です。

ファクタリング会社の過去の実績や利用した方の口コミなどの客観的評価を参考にしつつ、実際にファクタリング会社に相談して対応の質を見極めましょう。

その上で、以下に注意してファクタリングを利用してください。

1. 即日希望なら2社間を選ぶ
2. 売掛金は一括払いする
3. 悪徳業者と取引しない
4. 請求書偽造などの詐欺行為はしない

即日希望なら2社間を選ぶ

大阪でのファクタリング利用において、即日入金を希望する場合は、2社間での契約を選びましょう。

ファクタリング会社によって、2社間と3社間のどちらで契約できるかは異なります。

3社間ファクタリングの場合、売掛先への通知や承諾を得る手続が必要になるため、即日入金にはつながりにくいです。

2社間ファクタリングなら、利用者とファクタリング会社のみで契約で結ぶため、スムーズな資金調達を実現できます。

売掛金は一括払いする

大阪でのファクタリング利用に限らず、2社間で契約を結び、ファクタリング会社に代行して売掛金を回収した場合は、一括で支払うことが必要です。

ファクタリング利用においてファクタリング会社に支払う売買手数料は、あくまでも債権譲渡にかかる費用であり、利息ではありません。

債権譲渡（売買）契約で、回収した売掛金を分割で支払うと、金銭の貸し付けと見なされるためできません。

必ず、売掛金は一括払いが必要であると認識しておきましょう。

悪徳業者と取引しない

大阪でのファクタリング利用においては、以下の特徴が見られる悪徳業者との取引は避けてください。

また、次に該当する場合は直ちに契約を中断し、信頼できるファクタリング会社に相談しましょう。

上記に該当する場合は、表向きはファクタリング契約を装い金銭を貸し付けようとするヤミ金融業者である恐れが高いため、必ず信頼できるファクタリング会社を選びましょう。

ファクタリングはやばい？違法業者と安心の優良業者の特徴を徹底解説

請求書偽造などの詐欺行為はしない

大阪でのファクタリング利用においては、以下の詐欺罪に該当する行為は絶対にしてはいけません。

架空債権売却や二重譲渡などは、10年以下の懲役となる詐欺罪や私文書偽造罪に問われる悪質な行為です。

社会的信用の失墜や賠償金請求により、事業を継続できなくなると考えられるため、ファクタリング会社を騙す行為はしないでください。

ファクタリングで詐欺になる事例とは？犯罪行為と利用における注意点を解説

大阪におけるファクタリング会社の選び方

ファクタリングは、銀行融資などを利用しにくい中小企業の間で、少しずつ周知されつつある資金調達の方法といえます。

しかし、本来であれば中小企業の資金調達ニーズに対しなやすい手法でありながら、大阪では十分に周知されているとはいえない状況です。

業界の法整備も不十分なため、悪徳業者ではなく信頼性の高いファクタリング会社を選ぶことが重要になります。

そこで、大阪でファクタリングを利用するときには、以下の7つを満たすファクタリング会社選びをしましょう。

1. 入金までスピーディー
2. 売買手数料が安い
3. 買取可能額の幅が広い
4. オンライン対応が可能
5. 取引実績が豊富
6. 債権譲渡登記は不要
7. ノンリコースの契約

入金までスピーディー

すぐにお金が必要なときは、入金までスピーディーなファクタリング会社を選びましょう。

そもそもファクタリング利用を希望するケースは、急いで運転資金が必要であり、銀行融資の審査をのんびり待てない事情を抱えていることが多いといえます。

最短即日対応など、入金までのスピードがはやいファクタリング会社を選ぶことで、ニーズに合った資金調達につながります。

即日ファクタリング25選｜審査が早く土日祝日でも相談できる会社を紹介

売買手数料が安い

売買手数料は資金調達コストを大きく左右するため、できるだけ安いファクタリング会社を選びましょう。

ファクタリングを利用したときの売買手数料の相場は以下のとおりです。

相場からかけ離れておらず、最安の割合で設定するファクタリング会社なら、手元の資金をより多く増やせます。

ファクタリングの売買手数料の基礎知識｜契約形態別の相場と抑え方を徹底解説

買取可能額の幅が広い

ファクタリング会社によって、売掛金の買取可能額の下限や上限は異なります。

買取可能とする売掛債権額の幅が広いほど、保有する売掛金を現金化しやすいといえます。

なお、上限を超える売掛債権額でも、相談すれば買取りしてもらえるケースはあるため、まずは相談してみることをおすすめします。

オンライン対応が可能

窓口で担当者と対面で契約を結ぶ以外にも、オンライン対応できるファクタリング会社なら、よりスムーズに売掛金を現金化できます。

クラウドサインを活用した電子契約を導入しているファクタリング会社も増えつつあるため、窓口まで出向く交通費や時間の削減につながります。

特に遠方で対面での面談等を希望しない場合は、オンライン対応を可能とするファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

オンラインファクタリングとは？WEB完結型のメリット・デメリットを解説

取引実績が豊富

過去の取引実績は重要です。

業界の法整備が十分ではないからこそ、取引実績はファクタリング会社の信頼性を示す指標となります。

ホームページの取引の実績数や過去の事例、会社情報などをしっかりと確認しましょう。

ファクタリングはやばい？適法性や悪徳業者と安全な業者の見分け方を解説

債権譲渡登記は不要

2社間ファクタリングで契約する場合、債権譲渡登記の必要がないファクタリング会社なら、コストや手間を抑えられます。

債権譲渡登記は東京法務局で手続するため、大阪の会社が登記申請する場合には、別途費用だけでなく時間や手間がかかります。

登記情報は誰でも閲覧できるため、2社間ファクタリングを利用したのにもかかわらず、売掛先や取引銀行にファクタリング利用を知られるリスクも拡大させます。

債権譲渡登記は、留保または未登記で対応するファクタリング会社を選びましょう。

ノンリコースの契約

ノンリコースとは、償還請求権なしの契約です。

償還請求権ありのリコース契約では、金銭債権などが債務者から支払われない場合、金銭債権をさかのぼって直接請求できます。

ファクタリングのリコース契約は、利用後の売掛金の回収において、未回収となった場合に弁済請求される契約となります。

償還請求権の有無により弁済義務が変わるため、ノンリコース契約でのファクタリング利用をおすすめします。

ファクタリングにおける償還請求権とは？仕組みと注意点をわかりやすく解説

まとめ

大阪でファクタリングを利用するときは、地元ならではの事情や商慣習を理解しているファクタリング会社がおすすめです。

地元に本社がある地域密着型はもちろんのこと、東京本社でも大阪支社や大阪営業所のある大手ファクタリング会社なら、より安心して契約を結べます。

大阪での資金調達や資金繰りに悩みがあるときは、高い実績と信頼性を誇るPMGまでお気軽にご相談ください。

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M&Aを検討し始めたとき、「どんな書類を準備すればいいのか」「いつまでに揃えればいいのか」と不安を感じる経営者もいるでしょう。

実際にM&Aで必要となる書類は多岐にわたり、フェーズごとに求められる資料の性質も異なります。しかも、書類の準備が不十分だと企業価値の評価を下げてしまうだけでなく、成約後の損害賠償リスクにまで発展する可能性があるのです。本記事では、M&Aに必要な書類を売り手・買い手別に整理し、フェーズごとの準備ポイントや失敗しやすい落とし穴まで解説していきます。

M&Aで必要書類が重要になる理由

M&Aにおける書類は、単なる手続き上の形式ではありません。

書類の正確さや充実度は、最終的な譲渡価格や交渉の成否に直結します。加えて、最終契約書に盛り込まれる「表明保証条項」に違反した場合、成約後に損害賠償請求を受けるリスクも発生しかねません。

表明保証とは、契約締結時に、契約対象の事実関係や法律関係が真実かつ正確であることを表明し、それを保証することです。

書類の不備や情報の隠ぺいは、この条項への違反に該当する場合があります。

書類は「審査」ではなく企業価値の証明

M&Aにおいて準備する書類を「減点されないための試験対策」と捉える経営者も多いかもしれません。

しかし、書類は試験ではなく、企業価値を買い手に伝える、いわゆる「加点をもらうため」のプレゼン資料として機能します。たとえば、決算書が整理されていて過去の業績推移が一目でわかる状態であれば、買い手は安心してその企業を評価できます。

一方で、資料の体裁がバラバラだったり、求められたデータがすぐに出てこなかったりすると、「経営管理が行き届いていないのではないか」という印象を与えかねません。

書類の準備とは、自社の強みや実績を「見える化」して相手に伝える行為と考えることが大切です。

資料が充実しているほど、買い手はポジティブな評価をしやすくなり、結果として譲渡価格の上昇にもつながるでしょう。

資料不足が価格引き下げにつながる構造

見えないリスクは、買い手にとって負債と同じという考え方がM&Aの世界には存在します。

買い手企業は、デューデリジェンス（詳細調査）を通じて売り手の実態を把握しようとしますが、提出される資料に不明瞭な部分があると、そのリスクを金額に織り込もうとする傾向にあります。確認できない項目については保守的（低い）見積もりを出さざるを得ません。

たとえば、主要取引先との契約書が一部欠落している場合、その取引が継続する保証がないと判断され、想定売上から差し引かれてしまう可能性があります。また、退職金の積立状況が不明確であれば、将来の支出リスクとして見積もられてしまうこともあるでしょう。資料の不足は「情報が存在しない」のではなく、「リスクが存在する」と解釈されることを覚えておきましょう。

書類準備の質が交渉力を左右する

書類をスピーディーかつ正確に準備できるかどうかは、買い手からの信頼度にも影響します。

資料を求められてから提出するまでのレスポンスが早い企業は、「経営管理が行き届いている」「誠実に対応してくれる」と買い手に映り、交渉をスムーズに進められます。

逆に、資料提出が遅れたり、催促を受けてから動いたりしているようでは、交渉期間が延び、買い手側の不信感が高まるでしょう。準備のスピードと質が、成約率を上げるポイントです。

M&Aの流れとフェーズ別に見る必要書類

M&Aの手続きは数か月から1年程度を要し、フェーズごとに必要な書類の性質が変わります。ここでは、初期検討から最終契約までの4段階に分けて確認していきましょう。

①初期検討段階で必要な書類

初期検討段階では、M&Aアドバイザーや仲介会社に相談する際に必要な書類が中心となります。

まず、仲介会社と締結するのが秘密保持契約書（NDA）です。M&Aを検討していること自体が機密情報であるため、情報漏えいを防ぐ目的で最初に取り交わします。続いて、仲介会社への正式な依頼にあたってアドバイザリー契約書を締結し、業務範囲や報酬条件を明確にします。

売り手側は、この段階で直近3期分の決算書や税務申告書、会社概要をまとめた資料、月次試算表を準備しておくと、その後のプロセスが円滑に進みます。一方、買い手候補をリストアップするために、仲介会社がロングリスト・ショートリストを作成するケースも一般的です。

②交渉段階で必要な書類

交渉段階に入ると、売り手・買い手双方で具体的な情報のやり取りが始まります。

売り手側は、社名を伏せた状態で事業概要を伝える「ノンネームシート」や、詳細な経営情報を盛り込んだ「企業概要書（IM：インフォメーション・メモランダム）」を準備します。買い手側は、M&Aの意向を示す「意向表明書（LOI）」を提出し、希望する取引条件やスケジュールを伝えます。

さらに、双方が基本的な合意に達した段階で「基本合意書」を締結します。基本合意書は原則として法的拘束力を持ちませんが、独占交渉権や秘密保持に関する条項には拘束力が及ぶケースもあるため注意が必要です。なお、売り手が作成するIMは買い手の意思決定に直結する資料であるため、事業の魅力だけでなく、リスク情報も含めて正確に記載することが求められます。

③デューデリジェンス（詳細調査）で求められる資料

基本合意書の締結後、買い手は売り手企業の実態を詳しく調べるデューデリジェンス（DD）を実施します。この段階で求められる資料は膨大で、財務・法務・税務・事業・人事など多岐にわたります。

具体的には、決算書・勘定科目明細・試算表といった財務資料に加え、定款・商業登記簿謄本・株主名簿などの法務資料、さらには就業規則・雇用契約書・組織図といった人事関連資料も対象となります。

税務面では法人税・消費税・地方税の申告書、事業面では主要取引先との契約書や受注残一覧なども求められるケースが一般的です。

デューデリジェンスでの資料不備や提出の遅れは、買い手からの不信感を招く要因となり、交渉が長引いたり、最悪の場合は破談につながったりすることもあります。

④最終契約段階の書類

デューデリジェンスが完了し、双方が条件に合意すると、最終契約書を締結します。最終契約書はM&Aのスキーム（手法）に応じて名称が異なり、株式譲渡であれば「株式譲渡契約書」、事業譲渡であれば「事業譲渡契約書」が該当します。

この契約書はすべての条項に法的拘束力を持ち、取引価格・支払条件・表明保証条項・補償条項・クロージング条件などが詳細に記載されます。

表明保証条項には、売り手が開示した情報の真実性や財務状況の正確性、係争の不存在などが盛り込まれることが一般的です。また、クロージング（取引の実行）にあたっては、株主総会議事録や取締役会議事録、株式名義書換請求書などの手続き書類も必要となります。

売り手・買い手別の必要書類

M&Aで必要となる書類は、売り手と買い手で性質が大きく異なります。ここでは、それぞれの立場から準備すべき主な書類を整理します。

売り手が準備すべき主な書類一覧

売り手企業は、自社の実態を正確に伝えるための資料を幅広く用意する必要があります。主な書類は以下のとおりです。

これらの書類は一度にすべてを準備する必要はありませんが、デューデリジェンスの段階では短期間で膨大な資料を求められるため、早い段階から整理を始めておくことが肝心です。

買い手側が用意する書類

買い手側も、売り手に対して自社の信用力や経営能力を証明するための書類が必要となります。特に個人が買い手となるケースでは、資金力の裏付けとなる書類が重要になる点を押さえておきましょう。

経営者

法人として買い手になる場合は、自社の決算書（直近2～3期分）、商業登記簿謄本、会社案内などが基本的な提出書類です。加えて、買収資金の調達方法を示す資料（融資の内諾書や自己資金の証明など）を求められるケースもあります。買収後の事業計画書を提出することで、売り手側に経営ビジョンを伝えることもできます。

個人事業主

個人事業主が買い手となる場合は、確定申告書（直近2～3年分）、事業の概要書に加え、買収資金の調達計画が重要な判断材料となります。法人と比較すると社会的信用度の面でハードルが上がるため、金融機関からの融資証明や、資金計画の具体性がより厳しく見られる傾向にあります。

個人

近年は、サラリーマンが退職金や自己資金を活用して小規模な事業を買い取る「個人M&A」も増えてきています。個人が買い手になる場合は、本人確認書類、収入証明（源泉徴収票や給与明細）、預金残高証明書、資金調達計画書などが必要です。

個人M&Aは数十万円から数百万円程度の取引が中心であり、マッチングプラットフォームを活用するケースも増えています。サラリーマンであっても事業を買い取ることは可能ですが、買収後の経営力を売り手にどう示すかが成否を左右するポイントとなります。

提出タイミングと優先順位

M&Aに必要な書類をすべて一度に用意するのは、現実的には困難です。特に中小企業では、日常業務と並行して資料を整えなければなりません。

売り手側がまず最優先で準備すべきなのは、「直近3期分の決算書」と「税務申告書」です。この2つがあれば、M&Aアドバイザーが概算の企業価値を算出でき、本格的な検討をスタートできます。

その後、仲介会社のサポートを受けながら、定款や登記簿謄本などの基本書類を整え、デューデリジェンスに備えて契約書類や人事関連資料を段階的に揃えていくのが効率的な進め方となります。「すべて揃えてから相談する」のではなく、「まずは決算書を持って相談する」という姿勢で臨むことが、M&A成功へのポイントです。

株式譲渡と事業譲渡で必要書類はどう変わるか

M&Aの手法として代表的なのが「株式譲渡」と「事業譲渡」の2つです。どちらの手法を選ぶかによって、準備すべき書類にも違いが生じます。それぞれの特徴と、書類面で注意すべきポイントを確認しておきましょう。

株式譲渡で重視されるポイント

株式譲渡は、売り手の株式を買い手に移転することで経営権を引き渡す手法であり、中小企業のM&Aで多く採用されています。

この手法で特に重要なのが「株主名簿」の正確性です。中小企業では、過去に名義だけ借りて実質的な出資を行っていない「名義株」が存在するケースや、相続によって株式が分散しているケースが珍しくありません。こうした株主名簿の不備は、譲渡手続きを妨げる深刻な要因となります。

株式譲渡では会社全体がそのまま引き継がれるため、簿外債務（貸借対照表に載っていない債務）が存在した場合、買い手はそのリスクも丸ごと引き受けることになります。そのため、財務デューデリジェンスで使用する決算書・勘定科目明細・税務申告書などの精度が、取引の安全性を左右するでしょう。

事業譲渡で追加される資料

事業譲渡は、会社全体ではなく、特定の事業や資産を個別に選択して譲渡する手法です。譲渡対象を自由に設定できる柔軟性がある反面、書類面では追加の準備が求められます。

まず、譲渡対象となる資産（在庫・機械設備・知的財産など）を一つひとつ特定する必要があるため、固定資産台帳や在庫一覧表、知的財産権に関する登録証明書などが不可欠となります。

また、取引先との契約や従業員の雇用契約は、事業譲渡では自動的に引き継がれません。そのため、個別に承諾を得るための書類や、新たな雇用契約書の準備が必要となるのです。特に重要な取引先との契約については、「チェンジ・オブ・コントロール条項」（経営権が変わった場合に契約を解除できる条項）の有無を事前に確認しておきましょう。

事業譲渡は手続きが煩雑になる半面、不要な負債を引き継がずに済むというメリットがあるため、どちらの手法が自社に適しているかを専門家と相談しながら検討することが大切です。

M&Aで失敗する会社の共通点

M&Aが途中で頓挫したり、成約後にトラブルへ発展したりするケースには、共通するパターンが見られます。ここでは、書類に関連する代表的な失敗例を紹介します。

資料の整合性が取れていない

デューデリジェンスにおいて最も買い手の信頼を失いやすいのが、提出した資料同士の数字が合わないケースです。

たとえば、決算書に記載された売上高と、試算表上の売上高が一致しない場合、買い手は「この会社の経理処理は信頼できるのか」という疑念を抱きます。固定資産台帳と決算書上の固定資産額に差異があるケースや、在庫の帳簿残高と実地棚卸の結果がかけ離れているケースも同様です。

こうした「数字の不一致」は、意図的な粉飾ではなくとも、経理処理のズレや管理の甘さから生じていることが多いでしょう。しかし、買い手にとっては「何か隠しているのではないか」という疑念の引き金になりかねません。M&Aを意識した段階で、一度すべての資料を突き合わせ、整合性を確認しておくことをおすすめします。

契約書管理が曖昧

中小企業に多い問題として、取引先との契約書の管理が行き届いていないケースが挙げられます。

「契約書を交わさずに口約束で取引を続けている」「契約書はあるが期限切れのまま更新していない」「自動更新の有無を把握していない」といった状況は、デューデリジェンスの段階で発覚すると、取引関係の安定性に対する懸念材料となります。

買い手にとって、契約書が整備されていない取引は「いつ解消されてもおかしくない取引」と映ります。主要な取引先との関係が契約書で裏付けられていなければ、その取引から得られる収益は企業価値の算定において割り引かれてしまう可能性が高いでしょう。M&Aの検討を始める前に、すべての取引先との契約状況を棚卸しし、未締結のものは早急に書面化しておくことが望ましい対応です。

簿外債務の発覚

簿外債務とは、貸借対照表に計上されていない潜在的な債務を指し、M&Aにおいて最も深刻なリスクの一つです。

代表的な例としては、未払い残業代、退職給付引当金の不足、経営者の個人保証に関する債務、さらには係争中の訴訟に関連する賠償リスクなどがあります。リース契約の残債務や、環境汚染に関する将来の対策費用が隠れているケースも見られます。これらはデューデリジェンスで発覚することが多く、発覚した場合は譲渡価格の引き下げ交渉に直結します。

意図的に情報を隠した場合、表明保証違反として成約後に損害賠償を請求されるリスクも伴います。売り手企業としては、「不都合な情報こそ先に開示する」という姿勢が、結果的に自社を守ることにつながるのです。情報の隠ぺいが破談に直結するケースは少なくないため、誠実な開示を徹底しましょう。

従業員説明資料が不足

M&A後の従業員の処遇に関する情報が不足していると、買い手は統合後のリスクを正確に評価できず、交渉に支障をきたす場合があります。

具体的には、従業員の雇用条件（給与体系・退職金制度・福利厚生）を示す資料や、組織体制に関する資料が整っていないケースが問題となりやすいです。買い手は、M&A後に従業員が離職しないかどうかを重視するため、人事関連の情報は想像以上に注目されます。

就業規則、給与規程、退職金規程、組織図、主要人材の経歴書などを早めに整備しておくことが、M&Aをスムーズに進めるうえで欠かせないポイントです。特に中小企業においては、経営者個人に依存した業務が多い傾向にあるため、業務の引き継ぎ体制を示す資料も合わせて準備しておくと評価が高まるでしょう。

専門家に相談すべきタイミング

M&Aの書類準備について、「書類が揃ってから相談しよう」と考える経営者も多いかもしれません。しかし、実際には「揃える前」に相談するのが理想的です。

M&Aの専門家が早い段階から関与することで、書類の「磨き上げ」が可能になります。たとえば、どの資料をどの順番で準備すべきか、どの情報をどう見せれば企業価値を高められるかといったアドバイスを受けられます。

専門家の支援があれば、デューデリジェンスの際に慌てることなく、戦略的に資料を揃えていくことが可能です。

また、決算書の読み方ひとつとっても、専門家の視点が入ることで、買い手が注目するポイントを踏まえた見せ方が可能になります。

自社だけでは気づけなかった強みを引き出してもらえるケースもあるでしょう。M&Aを少しでも検討し始めた段階で、まずは専門家への相談をお勧めします。

まとめ

M&Aにおける書類準備は、企業価値を最大化するための最初のステップです。

書類の不備は価格の引き下げや交渉の長期化を招き、最悪の場合は表明保証違反による損害賠償リスクにもつながります。売り手であれば、まずは直近3期分の決算書と税務申告書を手元に用意し、専門家に相談することから始めてみましょう。買い手であれば、自社の資金力や経営ビジョンを伝えるための資料を整えることが、売り手からの信頼獲得に直結します。

株式譲渡と事業譲渡では必要な書類が異なる点や、個人が買い手となる場合には追加の資金証明が求められる点も、事前に押さえておくべきポイントです。書類準備に早く着手するほど、交渉力を高め、理想的な条件での成約に近づけるでしょう。

「今すぐキャビネットの中身を確認しよう」と思い立ったら、その小さな行動が、M&A成功への確かな一歩となるはずです。

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funding word written by hand on blackboard

ビジネスの場面で「資金調達（しきんちょうたつ）」を英語で伝えようとしたとき、辞書に出てくる単語が多くて迷ったことはありませんか。

資料作成や英文メール、会議での説明など、場面によって適切な言葉は違います。直訳すると相手に誤解を与えてしまうケースもあるので、注意が必要です。

この記事では、実務で資金調達に関して頻繁に使われる英語表現や、使い分けのポイントをわかりやすく整理しました。

「資金調達」は英語でどう言う？

日本語の「資金調達」にあたる英語は一つではありません。お金を集める行為を指す場合でも、その方法や状況によって言葉を使い分ける必要があります。

まずは、最も基本となる表現から見ていきましょう。

最も一般的な表現｜funding / financing

ビジネス会話で広く使われる表現が「funding（ファンディング）」です。これは事業やプロジェクトのためにお金を集めることを指します。

たとえば、「資金調達を検討しています」と伝えたい場合は、以下のように表現します。

・We are seeking funding. 

一方で「financing（ファイナンシング）」は、銀行からの融資や金融的な裏付けがある場合によく使われる傾向があります。

たとえば、「融資先を探しています」と伝えたい場合は、以下のように表現します。

・We are looking for financing.

どちらも似た意味ですが、ニュアンスが若干異なります。

動詞で表す場合｜raise / raising funds

「資金を調達する」という動作を伝えたいときは、動詞の「raise（レイズ）」を使います。

具体的によく使われるフレーズは、以下の通りです。

・raise funds（資金を集める）

・raise capital（資本金を調達する）

注意が必要なのは「fundraising（ファンドレイジング）」という言葉です。この言葉も資金調達を意味しますが、英語圏では「非営利団体が活動に資金面で支援を受けること」を指す場合が多いです。

ビジネスで投資や融資を募る場合は、「raising funds」や「raising capital」と表現するほうが、誤解されにくいでしょう。

よく使われる英語表現一覧（翻訳対応）

英語には似たような単語がいくつもありますが、それぞれが持つ本来の意味を知っておくと、使い分けが楽になります。

ここでは、実務でよく出てくる単語の微妙な違いを解説します。

fund / funds / capital の違い

「fund」という単語は、単数形か複数形かで意味が少し変わります。

単数の「fund」は「特定の目的のために集められたお金の塊」を指します。「投資ファンド（investment fund）」や「年金基金（pension fund）」などがこれに当たります。

一方で、複数形の「funds」は、会社が自由に使える「手持ちのお金」や「資金」そのものを指すことが一般的です。「We have sufficient funds（十分な資金がある）」のように使います。

また、「capital（キャピタル）」は、日々の運転資金というよりは、事業の開始や拡大のための「資本金（元手）」という意味で使用されます。設備投資や会社設立の文脈で使われることが多いです。

finance / financing の実務的な使い方

「finance」は「財務」や「金融」という分野全体を指します。たとえば「Ministry of Finance（財務省）」のように使われます。

これに対して「financing」は、具体的にお金を工面する「行為」や「手段」に焦点を当てた言葉です。

・obtain financing（資金を調達する／融資を取り付ける）

・debt financing（借入による資金調達）

具体的な調達活動を指す場合は、「financing」を使うのが自然です。

手段別に見る「資金調達」の英語

一口に資金調達といっても、銀行から借りるのか、投資家から出資してもらうのかで、使うべき英語は変わります。

そのため、使い方を間違えると資金調達の方法が誤って伝わってしまうため、注意が必要です。

銀行融資の場合｜loans / bank loans

銀行からお金を借りて、利息をつけて返す場合は「loan（ローン）」または「bank loans（バンクローン）」を使います。

銀行融資を具体的に表現するには、以下のようなフレーズを使います。

・apply for a loan（融資を申し込む）

・obtain financing from a bank（銀行から融資を受ける）

「financing」を使っても間違いではありませんが、相手には「融資（借金）」なのか「出資（投資）」なのかが伝わりにくいことがあります。はっきりと「借入金」であることを伝えたいときは、「bank loan」や「debt（負債）」という言葉を添えるのが確実です。

株式・投資の場合｜equity / investment

新株を発行して投資家からお金を集める場合は、「equity（エクイティ）」や「investment（インベストメント）」を使います。「equity」は株主資本を意味します。

・equity financing（株式発行による資金調達）

・issue shares（株式を発行する）

ベンチャー企業などが「投資を受ける」というときは、「receive investment」や「raise equity」といった表現になります。

補助金・助成金｜grants

国や自治体から支給される補助金や助成金は、英語で「grants（グランツ）」と表現します。融資とも出資とも異なり、条件を満たせばもらえる「返済不要なお金」を意味します。

ビジネスでお金を「調達する（raise）」という能動的なニュアンスよりは、「交付を受ける」「与えられる」という受動的なニュアンスとして使われます。

・government grants（政府補助金）

・non-repayable funds（返済不要な資金）

英文例で理解する「資金調達」

単語の意味を理解したあとは、実際の文章の中での使用例を見てみましょう。

相手や場面に合わせて、丁寧な表現とシンプルな表現を使い分けることが大切です。

資料・プレゼンで使える例文

投資家向けのプレゼンテーション資料や、会社の公式文書では、言葉の選び方が相手への信頼感につながります。

「探している」と伝える際、日常的によく使う「look for」は、机の上の書類やスマートフォンなど、身近にある「目に見えるもの」を探す場面に適した言葉です。一方、「seek」は、解決策や真理、そして資金のように、「形はないが、価値あるもの」を追い求めるときに使われます。

そのため、資金調達という目標を掲げる場面では、「seeking」を使うほうが文脈にも適しています。

・Our company is seeking funding to expand our business.（弊社は事業拡大のために資金調達を検討しています。）

メール・英会話で使えるシンプル表現

普段のメールのやり取りや口頭での会話では、難しい単語を並べるよりも、シンプルでわかりやすい表現が好まれます。

We are currently raising funds.（現在、資金を集めています。）

ここで使われている「raising funds」は、「資金を集める」という活動全般を指す便利な表現です。

厳密には「出資（投資）」をイメージされることが多い言葉ですが、あえて手段を特定せずに「資金調達に動いている」と伝えたい場合に重宝します。

また、相手に質問する場合も「How are you raising funds?（どうやって資金を集めているの？）」のように、シンプルな動詞を使うほうがスムーズに会話が進みます。

直訳するとズレやすい英語表現

日本語の「資金調達」や「資金繰り」という言葉を、そのまま辞書にある英語に置き換えると、意味が食い違ってしまうことがあります。

ここでは、直訳するとズレやすい英語表現を紹介するので、参考にしてください。

「資金繰り」と「funding」は同じではない

日本語では「資金繰りが大変だ」といった表現をよく使いますが、これを「Funding is difficult」と訳すと意味が変わってしまいます。

日本語でいう「資金繰り」とは、日々の入金と出金のタイミングを管理し、手元のお金が尽きないよう調整することです。これは英語では「cash management（キャッシュマネジメント）」と言います。

「funding」は新しい事業などのために、外部からまとまったお金を調達してくることを指します。「資金繰り」の話をしているのに「funding」という言葉を使うと、相手は「新しい出資者を必死に探しているのか？」と勘違いしてしまいます。

社内のお金の管理なのか、外部からの調達なのか、しっかりと区別しましょう。

financing を使うときに誤解されやすいケース

「financing」という言葉は便利ですが、それだけでは「どんな条件のお金なのか」がわかりません。

たとえば、工場の建設資金のような長期的な資金（long-term financing）なのか、今月の支払いに充てる短期的なつなぎ資金（short-term financing）なのかで、金融機関の審査基準はまったく違います。

また、こちらがお金を借りたい（debt）つもりで「financing」と言っても、相手は「株式をもらえる出資案件（equity）」だと期待してしまうかもしれません。

英語にする前に、期間と返済義務の有無をはっきりさせておきましょう。

【まとめ】英語表現で迷ったら、前提整理が必要なこともある

英語でどう言うか悩むときは、実は日本語での情報の整理が追いついていないケースが少なくありません。

言葉を選ぶ前に、まずは自分たちの状況を見直してみましょう。 

英語の問題に見えて、実は整理不足なケース

「資金調達」を英語にしようとして手が止まるのは、その資金の性質が決まっていないからかもしれません。

たとえば、もし調達する資金に返済義務があるなら「loan」、ないなら「investment」や「grant」を選びます。つまり、「いつまでに返すのか」「そもそも返す必要があるのか」といった前提が決まらない限り、正しい英単語は一つに絞れないのです。

自社の状況を整理し、誰からどのような形でお金を集めるかが決まれば、使うべき英単語はおのずと決まるでしょう。

PMGホールディングスは「言葉以前の整理」を相談できる先

PMGホールディングスは、資金調達の実行だけでなく、資金繰りの改善や財務の整理まで幅広く対応しています。

英語での対応が必要な場面であっても、まずはその土台となる「誰からどのような形でお金を集めるのが最適か」という部分から、日本語でしっかりと整理いたします。

困ったことや迷うことがあれば、まずはお気軽にご相談ください。

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「売上は上がっているはずなのに、なぜか手元に現金が残らない」そんな悩みを抱える経営者は少なくありません。

2026年現在、金融環境が激変する中で、従来の銀行借入一択の経営は限界を迎えつつあります。

 本記事では、資金調達を単なるお金を借りる手段ではなく経営戦略の核心としつつ、補助金の申請や融資、ファンド、そして今注目されるファクタリングの正しい活用順序から、審査で見落とされがちな落とし穴までを徹底解説しています。

10年先を見据えた「負けない財務体質」の作り方として、ぜひ参考にしてみてください。

資金調達とは何か｜経営と資金の基本構造

資金調達とは、既存の事業の安定や、拡大推進のために必要なガソリンとなる資金を集める行為です。経営の基本構造は、調達した資金を設備や人材へ投資し、そこから利益を生み出しつつ、さらなる成長へ繋げるサイクルにあります。

中小企業にとっての資金調達は、単なる不足補填ではありません。支払利息や手数料などのコストと、調達によって得られる収益・時間を天秤にかけ、いかにキャッシュフローを健全に保ちながら成長速度を上げるかという、経営戦略そのものです。

資金調達が必要になる主なタイミング

資金調達のタイミングは、企業のフェーズによって大きく4つに分類されます。

1. 開業・起業時： 拠点確保や初期在庫など、収益が出る前の苦しい時期を支える資金
2. 設備投資： 老朽化した機械の買い替えや、生産性向上を狙ったIT投資の推進など
3. 成長・人手不足： 業績拡大のための広告宣伝や、優秀な人材確保による事業規模の拡大
4. 事業承継・M&A： 株式の集約や他社買収によるシナジー創出

いずれのフェーズでも「将来の利益を最大化するために、今、先行投資が必要なとき」が調達のベストタイミングです。

資金調達の全体像｜4つの基本分類

主な資金調達の方法は、借入によるデッドファイナンス、投資を募るエクイティファイナンス、手持ちの資産を現金化するアセットファイナンス、補助金や助成金の申請・寄付などの4つに分類されます。

それぞれの資金調達の方法や特徴について、詳しく説明します。

デッドファイナンス（負債）による資金調達

デッドファイナンスとは、銀行などの金融機関からの借入や社債の発行など、負債として資金を調達する方法です。中小企業の資金調達において最も一般的であり、返済義務を伴うのが最大の特徴です。

デッドファイナンスは、出資（エクイティ）とは異なり、経営権や議決権に影響を与えません。経営の舵取りは自社のままです。また、支払う利息は経費（損金）として計上できるため、法人税の負担を軽減できるメリットもあります。

銀行など金融機関から融資を受けて期日通りに返済できれば、企業としての実績と信用が蓄積されます。

デッドファイナンスの最大の懸念点は、元本と利息の返済義務があることです。赤字であっても返済は止まらないため、キャッシュフローを圧迫するリスクがあります。また、借入額が増えれば自己資本比率が低下し、財務の健全性が損なわれる可能性もあります。

中小企業の経営者は、低金利な公的融資（日本政策金融公庫など）や、信用保証協会付き融資を優先的に活用し、無理のない返済計画を立てつつ、リスクを回避に努めることが鉄則です。

エクイティファイナンス（資本）による資金調達

エクイティファイナンスとは、新株を発行して投資家などから出資を受けることで、資本として資金を調達する方法です。デッドファイナンス（借入）との決定的な違いは、原則として返済義務がないという点にあります。

調達した資金は自己資本となるため、自己資本比率が向上し、企業の財務的な安定性が高まります。毎月の元本返済や利息の支払いが不要となるため、キャッシュフローを事業成長のための投資に集中できるのは大きなメリットです。

ベンチャーキャピタル（VC）などから出資を受ける場合、資金だけでなく、経営ノウハウや人脈などのハンズオン支援を期待できるケースがあります。

返済不要という大きなメリットの一方で、経営権への影響には細心の注意が必要です。株式を外部に発行するため、持ち株比率によっては経営の自由度が制限されたり、出資者による配当政策への要求が強まったりすることがあります。

また、将来的な上場や売却など、出資者との出口戦略の共有も不可欠です。

中小企業においては、親族や知人などの出資者のほか、エンジェル投資家やVCからの調達が一般的ですが、「どの出資者、どの程度の議決権を渡すのか」という慎重な資本政策が成功の鍵となります。

アセットファイナンスによる資金調達

アセットファイナンスとは、企業が保有する資産（アセット）を現金化することで資金を捻出する方法です。銀行融資（デッド）が企業の信用力を重視するのに対し、アセットファイナンスは資産自体の価値を重視して資金を調達します。

代表的な手法には、売掛金を決済日前に売却するファクタリング、不動産を売却してそのまま借りるセール・アンド・リースバック、在庫を担保にする手法などがあります。

アセットファイナンスは、会社が赤字や債務超過状態であっても、保有資産そのものに価値があれば調達可能です。資産をバランスシートから切り離すオフバランス化によって、資産効率（ROA）を高め、スマートな財務体質を作ることもできます。

売上債権を活用する場合、銀行融資よりも格段に早くキャッシュを手に入れることができる点は大きなメリットです。

売却によって将来得られるはずだった収益や資産を失う点、そして手数料（割引率）が融資の利息よりも割高になりやすい点には注意が必要です。

アセットファイナンスは一時的な資金繰り改善には強力ですが、実質、資産を切り売りしているため、恒常的に頼りすぎると収益性を損なうリスクがあります。

補助金・助成金・寄付による資金確保

返済不要な資金を獲得する方法として、補助金・助成金の申請、クラウドファンディングなどの寄付があります。これらの方法は、外部からの支援という性質が強い調達手段です。

助成金は、厚生労働省管轄で運営されることが多く、雇用維持や職場環境改善など、一定の要件を満たせば受給できる可能性が高いのが特徴です。

補助金制度を主に管轄するのは、 経済産業省です。対象は事業再構築やIT導入など、国の政策目的に合致する事業となります。採択件数に枠があるため、審査（コンペ）を通過する必要があります。

補助金・助成金は基本的に後払いです。先に自社で資金を投じて事業を行い、申請の後、報告書が受理された後に支給されるため、実施期間中の資金繰りは別途確保しておく必要があります。

近年では、購入型や寄付型のクラウドファンディングを通じて、プロジェクトに共感してくれる一般個人から資金を募るケースも増えています。クラウドファンディングは単なる調達手段ではなく、事業者のファンづくりやテストマーケティングとしての側面も持ち合わせます。クラウドファンディングは、個人事業主でも多額の資金調達が実現できる可能性がある、夢のある制度です。

資金調達で差がつく「経営判断」の考え方

資金調達は事業継続のための借入ではありません。事業を拡大するためのエネルギーとなる資金の注入です。資金調達をネガティブなものと捉えるか、ポジティブなものと捉えるかによって、その後の事業展開は大きく変わります。

この項目では、経営判断と資金調達について詳しく説明しています。

資金調達は「方法」ではなく「順番」で失敗する

多くの経営者が資金繰りに窮した際「どこなら貸してくれるだろう？」という「方法」を真っ先に探してしまいます。しかし、健全な経営を維持し、コストを最小限に抑えるための鉄則は、調達の優先度を間違えないことです。

理想的な資金調達の優先順位を一覧表にまとめました。

失敗する企業の多くは、資金調達計画の段階で順番が逆転しています。銀行融資の相談前に、多額の手数料がかかるファクタリングを恒常的に利用したり、安易な高利貸付に手を出したりすることで収益が削られ、最終的に銀行の評価も下げてしまうのです。

「今、このコスト（利息・手数料）を払ってでも、調達した資金で得られるリターンやスピード、使途に価値があるか？」という視点や見通しを持つことが、失敗しない経営判断の第一歩です。

資金調達＝お金を借りる、ではない

多くの経営者は資金調達と聞くと、真っ先に銀行からの借入、つまり「借金」をイメージします。しかし、現代の経営において資金調達とは「資産の構成を組み替えてキャッシュを生み出す行為」の総称です。必ずしも負債を増やすことと同じ意味ではありません。

資金調達には前述の通り、大きく分けて以下3つの方法があります。

1. デッド（借入）
2. エクイティ（出資）
3. アセット（資産活用）

中でももっとも重要なのが、アセットファイナンスです。例えば、数ヶ月先に入金される予定の「売掛金」は、帳簿上は資産ですが、今すぐ使える現金ではありません。この眠っている資産を専門会社に買い取ってもらうファクタリングなどの手法は、借金を増やすことなく、自社の力でキャッシュフローを改善することができます。

借りることばかりに固執すると、銀行の審査に通らない時に経営がストップしてしまいます。「今ある資産をいかに早く現金化し、次の投資へ回すか」という視点を持つことは大切です。このような柔軟な視点を持つことで、バランスシートを健全に保ちながら機動的な経営が可能になります。

金融機関・投資家は何を見ているのか

多額の資金を出す金融機関や投資家は企業のどこに着目しているのでしょうか。審査をクリアするには、どこを見られているのかを確実に抑えておく必要があります。

この項目では審査に落ちてしまう会社の特徴を元に、見られるポイントを詳しく説明しています。

数字が良くても審査に落ちる会社の共通点

売上や利益など、決算書の数字が堅調であっても、金融機関や投資家の審査で否決されるケースは珍しくありません。彼らは過去の数字以上に、その数字の裏側にある持続性と誠実さを鋭くチェックしているためです。審査に落ちる会社には、主に3つの共通点があります。

資金使途と事業計画の整合性がない

「とにかくお金が必要だ」という姿勢では信用が得られず、投資家や金融機関は動きません。「なぜ、今、その金額が必要なのか」「その資金を投じた結果、どう利益が増え、どう返済・還元されるのか」という論理的な説明を事業計画書に落とし込めなければ、資金を適切に管理できないと判断されます。

経営者の「計数管理能力」と「誠実性」の欠如

試算表の提出が遅れる、自身の役員報酬や私的な経費が不透明、あるいは質問に対して曖昧な回答しかできない経営者は、信用を得られません。また、税金の未納や社会保険料の滞納は、どれだけ利益が出ていても「公的な義務を後回しにする企業」として即座にレッドカードとなります。

キャッシュフローの質が悪い

利益は出ていても、売掛金の回収が極端に遅かったり、架空在庫の疑いがあったりする場合、その利益は「帳簿上の数字」に過ぎないと見なされます。利益はあるものの、利益が出ていても、手元の現金が不足している状態が続くと、倒産リスクが高いと判断されます。

事業計画と資金使途で評価が分かれる理由

金融機関や出資者が審査の際に最も注視するのは、単なる数字の大きさではありません。「資金使途（何に使うか）」と「事業計画（どう回収するか）」の論理的な繋がりです。事業計画と資金使途で評価が分かれる理由は、彼らが「貸した（投資した）多額のお金が死に金にならないか」を厳格に判断しているためです。

赤字の穴埋めや支払いの先延ばしといった、ネガティブな資金使途（消費）は、根本的な解決にならないため評価が下がります。一方で、生産性を上げる設備導入や、売上増に直結する仕入れ資金といった前向きな資金使途（投資）は、将来の返済原資を生み出すため高く評価されます。

「売上が上がったら返します」という抽象的な計画も説得力に乏しく評価を得られません。「この設備を導入することで月間の生産数が◯％向上し、それにより月商が◯万円増えるため、◯年で完済できる」といった、根拠あるシミュレーションが信用を獲得します。

一貫して問われるのは、市場環境や自社の成長フェーズに対して、今その資金を投じるのがベストなのかという必然性です。計画に一貫性がないと、場当たり的な経営と見なされてしまいます。

一見「有利」に見える資金調達の落とし穴

有利に見える資金調達ほど、実は落とし穴があります。何気なく見落としてしまいがちな落とし穴について詳しく説明します。

条件が良い融資ほど注意すべき理由

低金利や据置期間の長さ、支払い期日の猶予など、一見有利に見える融資には、経営の柔軟性を奪うリスクが隠れていることがあります。

特定の財務指標の維持が義務付けられ、一度でも抵触すると一括返済を求められる契約も珍しくありません。目先の金利という「点」ではなく、事業拡大の足かせにならないかという「線」で条件を精査することが、失敗しないための鉄則です。

エクイティファイナンスで起こりがちな誤算

エクイティファイナンスで得た資金を、返済しなくていい気楽なお金と履き違えてしまう経営者は少なくありません。

利息が発生しない代わりに支払う「見えないコスト」は、時として銀行融資の利息よりも重く経営にのしかかります。

株式を第三者に持たせることは、経営権（議決権）の一部を譲り渡すことと同義です。重要な投資判断や役員人事において、株主の同意が必要になるケースが増えます。当初は応援として経営に参加していた投資家も、業績が停滞すれば経営に強く介入し、経営者の自由な舵取りを制限する可能性があります。

投資家は期待収益を強く求めることも忘れてはいけません。将来的な上場やM&Aによる売却を目指すように促されることが多く、自分のペースで事業を続けたい経営者にとっては、常に期限付きの成長を求められることが大きな精神的・実務的プレッシャーとなるでしょう。

エクイティは誰と運命を共にするか、という慎重な覚悟が問われる調達手段ということをよく認識しておかなければいけません。

資金調達に失敗しやすい経営者の行動パターン

資金調達に失敗しやすい経営者のパターンは、実は多くの共通点があります。何度か審査が否決されてしまった経営者の方は、まず自社の状況を見直してみてはいかがでしょうか。

この項目では、審査が否決されやすい行動や財務状況について詳しく説明しています。

経営者が無意識にやっている「資金調達を遠ざける行動」

資金調達に失敗する経営者は能力が低いわけではありません。日々の多忙さから、金融機関や投資家が最も嫌うサインを無意識に発信してしまっているのです。

最大の失敗パターンは、手元資金が底をつく直前に相談へ行くことです。金融の世界では「晴れの日に傘を貸し、雨の日に取り上げる」という言葉があります。余裕がない状態での交渉は倒産リスクがあると見なされ、希望条件通りに承認されない、もしくは否決されます。また、切羽詰まった現状は計画性の欠如を露呈してしまい、説得力がなく信用も得られません。

節税を意識しすぎるあまり、過度な経費計上で利益を圧縮し、自己資本を過小に見せているケースもよくありません。節税と資金調達はトレードオフの関係です。銀行は「返済能力＝利益」を見るため、帳簿上の赤字や債務超過は、自ら首を絞める行為になりかねません。個人事業主ならまだしも、会社を運営する経営者は節税と健全経営のバランスが取れた決算書を作成しなければいけません。

また、「役員貸付金」や不透明な「交際費」が並ぶ決算書もNGです。専門家の目からは一発で管理体制の甘い会社と見抜かれます。会社の財布を個人の延長で考えている経営者に、大切なお金を預ける投資家や銀行は存在しないでしょう。資金調達の計画を顧問税理士と共有し、見栄えの良い決算書を作成するようにしましょう。

資金調達の方法は、銀行融資だけではありません。ファクタリングや資産の流動化など、状況に応じた柔軟な選択肢を持っておくべきです。選択肢を限定してしまうと結果として会社を資金ショートの危険にさらしてしまいます。

決算・税金対策が資金調達に与える影響

中小企業の経営者にとって節税は重要な関心事ですが、行き過ぎた税金対策は資金調達力を著しく低下させる可能性があることを認識しなければなりません。金融機関は、節税された後の「帳簿上の数字」をベースに企業の格付けを行います。

銀行融資の審査において、最も重視されるのは返済原資（元本を返すお金）があるかどうかです。返済原資は、基本的に「当期純利益 ＋ 減価償却費」というキャッシュフローで計算されます。

節税のために利益を圧縮し、損金として処理したり、微々たる利益に抑えたりしてしまうと、銀行からは「この会社には貸したお金を返す力がない」と評価されてしまうでしょう。

利益を出すことは、税金を払うことでもありますが、同時に自己資本を増やす唯一の手段でもあります。節税にこだわりすぎて内部留保が薄いままでは、自己資本比率が改善せず、「財務体質が脆弱な会社」と見られてしまいます。自己資本比率が低いままだと、将来的な大規模融資や低利な借り換えのハードルが下がることはありません。

税金の未納や滞納はもってのほかです。どれほど売上が高く、将来性がある事業計画であっても、社会保険料や税金の滞納がある時点で、公的な融資や銀行融資の道はほぼ閉ざされます。税金の支払いを後回しにする行為は、経営管理能力の欠如もしくは、コンプライアンス意識の低さの裏付けとして、審査において致命的なマイナス評価となります。

数年以内に大きな投資や融資を計画しているなら、あえて一定の税金を払ってでも、利益の出ている綺麗な決算書を作る決断が必要です。目先の税金を減らす「節税」と、将来の成長資金を確保する「調達」のどちらが経営にとってプラスかを、中長期的視点で判断しなければなりません。

今後の方針を見据えつつ、どのような決算書を作成するのか、顧問税理士や会計士とよく相談すべきです。

2024年〜2026年の資金調達環境を踏まえた意思決定

中小企業を取り巻く資金調達の環境はコロナ禍を経て、ここ数年で大きく変わりつつあります。数年前のように簡単に事業者が資金を借入できる状況ではありません。金利の変化とともに、資金調達環境の変化を詳しく説明します。

制度変更・金融環境の変化が与える影響

2024年から2026年にかけて、中小企業の資金調達環境は歴史的な転換点を迎えています。この期間の意思決定において、経営者が注目すべきは「金利上昇」と「コロナ融資の終了」という2つの流れです。

長らく続いたマイナス金利政策が解除され、2026年にかけて段階的な金利上昇が現実のものとなっています。既存の「借りられるだけ借りておく」という戦略から、支払利息による利益圧迫を抑えるために、借入金の構成を見直し、有利子負債をコントロールする戦略へのシフトが求められています。

また、コロナ禍の無利子・無担保融資の返済が本格化する中で、金融機関の姿勢は今までの一律支援から、事業性評価重視へと明確に変化しました。業績が不安定な企業への追加融資は厳しくなっており、銀行だけに依存しない、ファクタリングを含む調達手段の多角化が生き残りの鍵となります。

原材料高や人手不足が続く2026年は、単なる会社の延命資金の確保は難しくなっています。金融環境が変化する今こそ、生産性向上や省人化投資といった、利益増に直結する前向きな資金使途を明確に打ち出し、信頼を勝ち取る経営判断が必要です。

中小企業が今後意識すべき資金調達戦略

2026年、日本の中小企業は金利のある世界への適応を迫られています。これからの2〜3年を生き抜き、さらに成長するための戦略は、従来の銀行頼みから脱却したハイブリッド型の資金構成の構築にあります。

金利への耐性の強化と借入の選別は喫緊の課題と言っても良いでしょう。政策金利の上昇に伴い、短期プライムレートに連動する運転資金の利払い負担が増加しています。これからは安く借りること以上に、固定金利への借り換えや長期資金の確保を優先しつつ、金利変動リスクをコントロールする守りの姿勢が必要です。

2026年から、不動産担保に頼らず、事業そのものの価値や将来性を担保にする「企業価値担保権」などの新制度も本格始動します。新制度のスタートからは、技術力や顧客基盤など、いわゆる無形資産を持つ企業の調達余力が拡大します。「自社の強み」を数値化し、金融機関へ提示できる準備を今から始めるべきです。

銀行融資の審査が成長性へとシフトする中、突発的な資金需要に応えるためのアセットファイナンス（ファクタリング等）の役割が重要性を増していることも認識しておきたい事実です。

銀行融資を本業の基盤とし、ファクタリングを機動的な投資や一時的な調整に充てるなど、借入先の役割分担の明確化が経営の安定感を生み出すポイントです。

資金調達は「単発の手段」ではなく、経営全体で考えるべきテーマ

資金調達はその場しのぎの手段ではありません。経営全体で考えた時に、ギアを一段上げてさらなる事業推進のタイミングで検討するものです。資金計画は企業の中長期計画においてあらかじめ織り込んでおくべきなのです。

この項目では、資金調達の基本的な考え方について詳しく説明しています。

資金調達の成否は、経営全体の設計で決まる

資金調達を「お金が足りない時に走る駆け込み寺」と考えているうちは、常に後手に回る経営から抜け出せません。有利な条件で、必要な時に、必要な額を集められるかは、その場限りの交渉術ではなく、日々の経営設計そのものにかかっています。

優れた経営者は、既存のビジネスモデルの中に「調達しやすさ」を組み込んでいます。例えば、在庫回転率を高める設計や、サブスクリプション型によるキャッシュフローの安定化など、資金が詰まりにくい構造を作ることが最大の資金調達戦略です。

資金調達とは、帳簿の数字を整える作業ではなく、自社の将来価値をどう証明し、成長のためにどんなパートナーを配置するかという、経営デザインの核心部分であることを認識しておきましょう。

PMGホールディングスが支援できる領域

PMGホールディングスは、単に「今、手元にない現金を集める」だけの会社ではありません。独立系ファクタリング企業として培った圧倒的な実績を基盤に、中小企業の経営ライフサイクル全般を支える、総合財務コンサルティングを展開しています。

PMGホールディングスが行う主な支援を一覧表にまとめました。

「今は資金繰りに困っていないから関係ない」と考えるのは早計です。本当の意味で有利な調達や経営判断ができるのは、心に余裕がある時だけです。平常時にPMGのようなパートナーと繋がりを持っておき、自社の財務状況ならどんな選択肢があるのか、を整理しておくことが、不測の事態における最大のリスクヘッジとなります。

こんな経営者は一度相談すべき

悩み多き経営者の中でも、こんな人は一度相談しておいた方が良い、というパターンを4つピックアップしました。セルフチェックをかねて、ぜひご確認ください。

資金調達の方法が多すぎて判断できない

現代の資金調達は、銀行融資や補助金の申請に加え、クラウドファンディング、そしてファクタリング、ファンドからの資金調達など、選択肢が非常に多様化しています。情報が溢れる中で、自社にとってのリスクとコストの最適解を一人で判断するのは至難の業です。

次のような状況に置かれている経営者は、相談を検討してみてはいかがでしょうか。

• 融資のメリットばかりが目に入り、将来的なデメリットを精査できていない
• 銀行融資が最良の選択肢という思い込みがある

「どれが一番いいのか？」という迷いは、裏を返せば「経営をより良くしたい」という意欲の表れです。迷いを確信に変えるために、第三者の専門的な視点を取り入れることは、決して弱気な判断ではなく、賢明な経営判断の一歩です。

金融機関との付き合い方に不安がある

銀行などの金融機関は、中小企業の事業者にとって最大のパートナーですが、「何を考えているか分からない」「一度断られたら終わりではないか」といった不安を抱える経営者の方も多いのではないでしょうか。

次のような悩みがある経営者は、一度、専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

• 自社の事業内容や将来性を正しく理解してもらえている自信がない
• 返済条件の変更を検討しているが、言い出せずにいる
• 銀行の意向一つで経営が左右される状況に危機感を持っている

金融機関との付き合い方には、正しい順序と伝え方というセオリーがあります。専門家に相談することで、銀行側の視点を理解し、対等な交渉ができる準備を整えることができます。

数字や財務を感覚で判断している

「通帳に現金があるから大丈夫」「売上が上がっているから順調だ」という感覚は、経営者としての鋭い直感かもしれません。しかし、直感だけに頼った経営は、予想外の資金ショートリスクを高めてしまいます。

以下のような心当たりのある人は要注意です。

• 利益は出ているのに、なぜか手元に現金が残らない。
• 「いつ」「いくら」資金が不足するのか、正確な予測を立てていない
• 借入金の返済計画が、将来の収益に見合っているか確信が持てない

感覚や直感を「数値」という経営の共通言語に落とし込むことで、金融機関や投資家からの信頼は大きく高まります。専門家に相談し、キャッシュフローを可視化することは、守りの対策ではありません。攻めの投資を成功させるための勝つための準備なのです。

将来の成長・承継・拡大を見据えたい

今すぐお金が必要なわけではないというタイミングこそ、実は資金調達の相談に最適な時期です。現状の維持ではなく、一歩先の明るい未来へ推進しようとする際、財務戦略は事業の成否を分ける決定打となります。

特に以下のような事業展望を持っている経営者は、早めの相談を検討した方が良いでしょう。

• 事業拡大や新規事業展開
• 事業承継やM&A
• 出口戦略の策定

将来のビジョンが大きければ大きいほど、土台となる資金の設計図は強固でなければいけません。単なる調達に留まらず、伴走者として経営を共にデザインできるパートナーを持つことが、持続的な成長への近道です。

資金調達・経営の悩みは「早めの相談」が最大のリスク回避

経営において、資金繰りの悪化は病気と同じです。末期症状になってからでは、選べる治療法（調達手段）は極端に少なくなり、コストも跳ね上がります。逆に、わずかな違和感の段階で相談することは、多くの経営の選択肢を確保することに直結します。

早めの相談は、複数の金融機関を比較・交渉する余地があるため、事業者にとって好条件の融資を引き出しやすいです。また、早めの対応は計画性があると判断され、金融機関からの格付けもプラスになりやすいメリットがあります。

融資を待ちながらファクタリングでつなぎを作るなど、多様な選択肢も早めの相談ありきのものです。

「まだ大丈夫」という過信を捨て、キャッシュに余裕があるうちに専門家の視点を取り入れることこそが、不確実な時代における最大のリスクマネジメントです。

PMG HDでは、中小企業の経営者さまへ状況に応じた適切な選択肢を提示しています。資金調達の方法は銀行融資だけではありません。現在の状況や今後の事業計画を踏まえ、最適と思われる資金調達方法をアドバイスさせていただきます。

まとめ

資金調達の本質は、足りなくなった資金の補充ではありません。経営基盤を盤石かつ安定的にするための戦略的な意思決定の一つです。

融資（デッド）、出資（エクイティ）、そして資産の流動化（アセット）、これら三つの手法は同等に捉えましょう。自社のフェーズや目的に応じて最適な順番で正しく選択し、組み合わせることこそが、キャッシュフローを最大化させる鍵となります。

金利上昇や制度の転換が続く今、明暗を分けるのは準備の早さです。資金が詰まってから動くのではなく、余裕があるうちに専門家と連携し、財務の設計図を整えることが大切です。早めの一歩が、事業拡大や円滑な承継を実現する、揺るぎない安定した土台となります。

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ノンバンク系や独立系など、ファクタリングには系列が複数ある中で、銀行が提供するファクタリングサービスなら安心といえます。

しかし、銀行融資の審査に通りにくい中小企業にとって、他系列より審査の厳しい銀行系ファクタリングは、利用しにくい場合もあります。

また、他系列のファクタリングサービスとは異なる特徴があるため、メリットやデメリットを踏まえた上での選択が必要です。

そこで、銀行系ファクタリングを申し込む前にしっておきたい、サービスの特徴やメリット・デメリットについて、わかりやすく解説します。

銀行系ファクタリングとは

「銀行系ファクタリング」とは、以下で運営し提供しているファクタリングサービスです。

大手メガバンク・地方銀行など種類があり、様々な銀行とそのグループ会社で提供するファクタリングサービスが銀行系ファクタリングといえます。

銀行系ファクタリングについて、さらに詳しく以下の2つを説明します。

1. 特徴
2. 種類

特徴

銀行系ファクタリングは、大手銀行や地方銀行などの金融機関の関連会社が提供するファクタリングサービスです。

資金の窓口ともいえる銀行のグループ会社との取引となるため、高い信頼性により安心して契約を結べます。

また、売買手数料も安く、大口債権の買い取りにも対応していることが特徴です。

種類

銀行系ファクタリング会社が取り扱うファクタリングには、以下の種類があります。

1. 買取ファクタリング
2. 一括ファクタリング
3. 保証ファクタリング
4. 国際ファクタリング

ファクタリングの種類と特徴｜違法性の高いサービスについて徹底解説

買取ファクタリング

買取ファクタリングとは、保有する売掛金をファクタリング会社に売ってスピーディーに現金に換える金融サービスです。

主に売掛先の信用力を重視した審査となるため、取引先の与信にも利用できます。

また、利用者の財務状況が悪化している場合でも、信用度の高い売掛債権があれば申し込みしやすいといえるでしょう。

買取ファクタリングとは？仕組みやメリット・注意点を徹底解説

一括ファクタリング

一括ファクタリングとは、支払者（売掛先）が納入者（利用者)への支払手段として利用するファクタリングです。

契約は、支払者（売掛先）・納入企業（利用者）・ファクタリング会社（金融機関）の3者で締結します。

手形割引の代用手段として、手形を使用せずに決済するため活用されています。

一括ファクタリングとは？流れやでんさいとの違いをわかりやすく解説

保証ファクタリング

保証ファクタリングとは、売掛金が回収不能になった場合に備えるファクタリングです。

一定の保証料負担のもとで契約を結んでおくことで、売掛債権が回収不能状態になったときに保証金を受け取れます。

保証ファクタリングとは？仕組みから手数料までわかりやすく徹底解説

国際ファクタリング

国際ファクタリングとは、世界各国のファクター会社と連携して、海外の販売先の信用リスクを保証するサービスです。

輸出企業の債権回収リスクや売掛金管理をサポートする仕組みであり、世界各国の金融機関が連携して安全で確実な輸出代金の回収サービスを提供します。

輸出債権が保証されるため、送金ベースによる代金回収を安全・確実に実施することができます。

銀行系ファクタリング会社5選

銀行系と呼ばれるファクタリングは、銀行やその関連会社により提供されます。

都市銀行に限らず地方銀行などもファクタリングを扱っているため、数にすればかなり膨大です。

その中で、代表ともいえる銀行系ファクタリング会社5社を紹介します。

1. SMBCファイナンスサービス
2. 三菱UFJファクター
3. 百十四銀行
4. みずほファクター
5. りそな決済サービス

SMBCファイナンスサービス

三井住友カード株式会社とは、SMBCグループのキャッシュレス事業の中核を担う総合決済会社です。

もともと、ファクタリングサービスを提供していたのはSMBCファイナンスサービス株式会社ですが、2024年4月1日に三井住友カード株式会社と合併しました。

大手銀行のグループ会社であり、主に売掛債権の買い取りによる資金化や売掛金の未回収リスクに備えられる保証ファクタリングをサービスとして提供しています。

買取型のファクタリングサービスでは、事業者保有の売掛債権の早期資金化や回収業務のアウトソースが可能であり、小口債権から包括的な買い取りまで対応しています。

保証型のファクタリングサービスでは、取引先倒産などで売掛債権が支払不能状態に陥ったときに、保証金を受け取れます。

他にもポートフォリオ型ファクタリング（保証）をオンラインで手続きできるサービスや、三井住友銀行の提供するでんさいファクタリング支払サービスなど、グループ全体で様々なキャッシュフロー改善に向けたソリューションを提供しています。

三菱UFJファクター

「三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）」の100%子会社であり、売掛債権の管理代行・保証・早期資金化など、商流決済ビジネスに特化してサービスを提供しています。

取引先の倒産リスクを100%保証する「保証ファクタリング」や、でんさい活用の「でんさい一括ファクタリング」などが主なサービスであり、与信管理の最適化と資金繰り改善を支援します。

百十四銀行

百十四銀行のファクタリングサービスは、主に売掛金を早期資金化する「一括ファクタリング」を提供しています。

手形に代わる電子的決済手段であり、取引先の信用力を活かした資金調達や、ペーパーレス化による事務手続き合理化と印紙税削減が可能です。

信用力の高い銀行系ファクタリングならではの信頼性で、コストを抑えて資金を調達できます。

みずほファクター

みずほファクターは、みずほ銀行100%出資の業界トップレベルといえる銀行系ファクタリング会社です。

みずほ銀行のグループ会社である強固な顧客基盤を活かして、回収保証（国内ファクタリング）と国際ファクタリングを提供しています。

主なサービスの内容は、売掛債権の保証・管理・回収代行です。

取引先の倒産へのリスクヘッジや資金繰り改善、業務効率化支援など、大手都市銀行だからできる質の高いなサービスを提供しています。

りそな決済サービス

りそなホールディングス連結子会社として、グループ銀行の豊富な法人基盤を活かしつつ、連携した様々な決済ソリューション機能の提供で事業者をサポートします。

その1つがファクタリングサービスであり、保証限度額の範囲で売掛債権を保証する保証ファクタリングや、一括ファクタリングの機能を兼ね備えたでんさい活用タイプの商取引決済手段を提供しています。

銀行系ファクタリングのメリット

銀行やそのグループ会社から提供される銀行系ファクタリングは、信頼度の高さや安心感を得ることができるのは大きなメリットです。

さらに銀行系ファクタリングには、他にも次の4つのメリットがあります。

1. 信頼性が高く安心して利用できる
2. 売買手数料が安い
3. ファクタリングサービスの種類が多い
4. 大口債権も売却できる

①信頼性が高く安心して利用できる

銀行系ファクタリングのメリットとして、信頼性が高く安心して利用できることが挙げられます。

運営するのは銀行やそのグループ会社のため、悪徳業者などに騙される心配はありません。

ファクタリング業を営むとき、登録制度や免許制度、届出など必要ないため悪質業者が横行しやすい環境です。

銀行系ファクタリングなら、業者選びに不安はないといえます。

②売買手数料が安い

銀行系ファクタリングは売買手数料が安いこともメリットとして挙げられます。

運営母体の大きさや資金力が十分であるのは、「銀行」という預金業務も扱うからこそのメリットであり、低コストによるサービス提供を可能としています。

ファクタリングで資金調達するとき、もっとも気になるのは売買手数料であり、高ければ十分な調達につながらない可能性があります。

しかし、銀行系ファクタリングならその心配はありません。

③ファクタリングサービスの種類が多い

銀行系ファクタリングは提供するファクタリングサービスの種類が多いこともメリットです。

買取ファクタリング以外に、国際ファクタリングや保証ファクタリングなど、銀行でなければ提供しにくいサービスにも対応しています。

国際ファクタリングとは、貿易関係など海外企業との取引において売掛債権回収をサポートするファクタリングです。

保証ファクタリングは、売掛先倒産リスクに備えて保証を受けることができるサービスであり、未回収リスク回避に使えます。

他にも一括ファクタリングなども対応するなど、いろいろなファクタリングを利用できることがメリットです。

④大口債権も売却できる

銀行系ファクタリングは、母体が銀行であるため、豊富な資金力を活かして数億円規模のサービス提供が可能であることがメリットです。

たとえば、建設業などは数億円単位の仕事を受注する機会も多いため、銀行系ファクタリングを利用して売掛金を現金化すれば、大口案件を受けやすくなるでしょう。

銀行系ファクタリングのデメリット

銀行系ファクタリングは、メリットだけでなく次の5つのデメリットには留意が必要です。

1. 審査が厳しい
2. 現金化まで時間がかかる
3. 3社間ファクタリングのみの扱い
4. ノンリコース契約になりやすい
5. 融資が受けにくくなる

①審査が厳しい

銀行系ファクタリングのデメリットとして、審査が厳しいことが挙げられます。

メリットにある手数料の安さは、審査にかける時間が長く、基準が厳しいことも関係しています。

②現金化まで時間がかかる

銀行系ファクタリングのデメリットとして、売掛金の現金化まで時間がかかることも挙げられます。

先に述べたとおり厳しい審査で時間もかかるため、その分、現金化まで遅れます。

早くても1週間程度はかかるため、即日現金化などスピーディな対応は期待できません。

③3社間ファクタリングのみの扱い

銀行系ファクタリングは、3社間ファクタリングのみの扱いであることもデメリットです。

売掛先に対する債権譲渡通知や承諾を得る流れにより、手間や時間がかかります。

また、売掛先にファクタリング利用を知られれば、経済面で悪化している企業と関係性や取引を懸念されるリスクも発生します。

④ノンリコース契約になりやすい

銀行系ファクタリングは、償還請求権のあるノンリコース契約になりやすいこともデメリットです。

「償還請求権」とは、金銭債権など債務者から支払いがない債務不履行の状況において、金銭債権をさかのぼり直接請求できる権利で「リコース」という場合もあります。

ファクタリング利用後に売掛先が倒産し、売掛金を回収できなくなったときには利用者がその支払い義務を負います。

なお、ノンリコース契約は債権の売却ではなく担保とした融資とみなされるため、銀行や貸金業者でなければ取り扱えません。

⑤融資が受けにくくなる

銀行系ファクタリングのデメリットとして、融資が受けにくくなることが挙げられます。

ファクタリングを利用した銀行やそのグループ会社では、ファクタリングを利用したという情報を共有しています。

利用頻度によっては、資金繰りが悪化していると判断され、グループ銀行から融資を受けにくくなる恐れがあります。

銀行融資も検討している場合は、銀行系ファクタリングの利用でその後の借入れに支障をきたす場合があると注意が必要です。

ノンバンク系ファクタリングとは

「ノンバンク系ファクタリング」とは、消費者金融など貸金業者が提供するファクタリングサービスです。

同じ金融関連の会社でも、預金業務を行っていない消費者金融などの貸金業者が扱うファクタリングであり、カードローン会社・信販会社・クレジットカード会社なども含まれます。

ファクタリング契約には次の2種類があります。

ノンバンク系ファクタリングは、主に上記の「3社間ファクタリング」が主流です。

売掛先に対する通知や承諾を必要とするため、一定の時間や手間がかかります。

2社間ファクタリングも取り扱いがあるものの、債権譲渡登記など求められることが多いため、個人事業主は契約できないことがほとんどです。

その上手間や時間もかかり、別途費用も発生することは留意しておきましょう。

銀行系ファクタリング同様に、大手グループ会社が提供するファクタリングサービスのため、同じく安心して利用できることがメリットです。

独立系ファクタリングとは

「独立系ファクタリング」とは、銀行やノンバンクなどグループ企業に属さず独自でファクタリング業を営むファクタリング会社のサービスです。

銀行でも貸金業者でもなく、ファクタリング業を独立・専門で営むファクタリング会社が提供します。

そのため、独立系のファクタリング会社は、銀行や貸金業として登録する必要はありません。

ただし、ファクタリング業界は法整備が不十分であるため、怪しい業者が紛れている恐れはあります。

怪しい業者や悪徳業者は摘発や逮捕されるようになったため、正規の業者がほとんどです。

独立系ファクタリングで契約するときには、信頼できるファクタリング会社か見極めが重要になります。

独立系ファクタリングの場合、中小企業が利用しやすい「2社間ファクタリング」がメインとなり、即日現金化などスピーディな資金調達が期待できます。

審査も柔軟な対応で、売掛先の信用力を重視した審査であるため、赤字決算や債務超過でも申し込みできることがメリットといえます。

審査の甘いファクタリング会社11選｜緩いのに落ちる理由や通るコツを解説

銀行系とその他ファクタリングの違い

銀行系ファクタリングと、その他ノンバンク系や独立系と呼ばれるファクタリングとは、次の7つの違いがあります。

1. 審査の厳しさ
2. 現金化までのスピード
3. 売買手数料の高さ
4. 回収責任の有無
5. 利用できるファクタリングの種類
6. 買取可能額の範囲
7. 個人事業主の利用可否

①審査の厳しさ

ノンバンク系ファクタリングの場合、銀行系ほどの審査の厳しさはないものの、独立系よりは厳しくなります。

金銭の貸し付けなどがメインの貸金業者の場合、利用者の信用情報なども注視することになるため、審査のハードルは低いとは言えません。

そのため、経営状況や財務状況に不安がある場合には、よほど売掛先の信用力が高くなければ、ノンバンク系でのファクタリング利用は断られる可能性があります。

対して独立系ファクタリングの場合には、売掛先の信用力を重視した審査を行うため、難易度は低めです。

経営状況や財務状態が悪化しているときや、赤字決算・税金滞納・債務超過という状況でも、信用力の高い売掛先の債権があれば利用できる可能性があります。

②現金化までのスピード

ノンバンク系ファクタリングの場合、銀行系ファクタリングの現金化でかかる1〜3週間程度という長さは必要ないものの、独立系ファクタリングほどのスピードはありません。

しかし、独立系ファクタリングの場合には、最短即日など現金化までのスピードは断トツで早いといえます。

オンライン対応なども可能とする独立系ファクタリングが増えたことも、スピード感をもった手続の理由といえるでしょう。

そのため、急いで売掛金を現金化したいといきには、銀行系やノンバンク系ではなく、独立系を選んだほうが安心です。

③売買手数料の高さ

ノンバンク系ファクタリングの売買手数料は、銀行系と独立系の中間といえる高さです。

審査にかける時間なども関係するといえますが、ノンバンク系でも資金力などでコストを抑えることができている場合には、売買手数料は安く設定されます。

独立系はスピード感を重視した対応となるため、審査に十分時間をかけることができません。

審査のハードルも低く、リスクの高い契約などにも対応するため、売買手数料は銀行系やノンバンク系よりも高めに設定されます。

④回収責任の有無

銀行系ファクタリングやノンバンク系の場合、償還請求権ありのリコース契約でのファクタリング利用となります。

償還請求権ありの契約であれば、万一売掛先が倒産しても、その弁済義務は利用者が負うためファクタリング会社側のリスクを抑えられます。

リスクの低さも売買手数料に反映されているといえるものの、利用者側の立場になれば売掛先の倒産の責任を負わなければなりません。

万一のことを考えた場合、安心して利用できるのは、償還請求権なしのノンリコース契約でファクタリングを利用できる独立系といえます。

⑤利用できるファクタリングの種類

銀行系ファクタリングは、提供しているファクタリングサービスの種類が多いことが特徴です。

ただし、契約においては3社間ファクタリングが基本となっています。

ノンバンク系でも3社間ファクタリングに限定していることもあり、2社間ファクタリングが可能でも債権譲渡登記を求められます。

対する独立系の場合には2社間ファクタリングを主流としている業者がほとんどであり、債権譲渡登記についても留保で対応するケースもあるため安心です。

⑥買取可能額の範囲

銀行系ファクタリングの場合、資金力が十分あるため買取可能とする債権も高額であることが特徴です。

ノンバンク系でも高額債権を買い取っているケースが多く見られます。

注意したいのは、買取可能とする債権に下限が設けられていることといえます。

少額債権には対応しておらず、特に銀行系ファクタリングは億単位など大手企業を対象としたサービスの提供がほとんどです。

中小企業や個人事業主の場合、10万円単位や100万円単位の少額債権を売却したくても、銀行系は利用できません。

しかし、独立系ファクタリングなら、少額債権にも積極的に買い取りを行っているケースが多いといえます。

⑦個人事業主の利用可否

銀行系ファクタリングの場合、取引の相手は大手企業を想定しており、当然個人事業主は利用を断られます。

ノンバンク系ファクタリングも同様に、個人事業主は利用できないことがほとんどでしょう。

銀行系とノンバンク系は買い取り可能とする債権の額や、債権譲渡登記の必要性などで、個人事業主を対象としていないことは明確です。

対する独立系ファクタリングであれば、業者によるものの個人事業主の利用も可能としています。

銀行系ファクタリングがおすすめのケース

銀行系ファクタリングがおすすめなのは、以下のケースです。

なお、以下に該当する場合、銀行系ファクタリングは向いていません。

上記の銀行系ファクタリングに向かないケースに該当する場合は、独立系ファクタリングであれば売掛先との関係や審査のハードルを気にせずに申し込みができます。

中小企業は独立系の大手ファクタリング会社がおすすめの理由

銀行系ファクタリングのメリット・デメリット、ノンバンク系と独立系との違いを理解し、どの系列のファクタリングサービスを利用するべきか決めましょう。

銀行系ファクタリング・ノンバンク系ファクタリング・独立系ファクタリングのうち、中小企業におすすめなのは独立系ファクタリングです。

その理由として、次の6つが挙げられます。

1. 審査が緩い
2. 最短即日の資金調達が可能
3. 2社間／3社間ファクタリングが選べる
4. 回収責任を負わない
5. 少額債権も利用可能
6. 自由度が高く対応が柔軟

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審査が緩い

中小企業に独立系ファクタリングがおススメできる理由として、審査が柔軟であることが挙げられます。

利用者の信用力を重視しないため、信用情報が悪化している場合でも審査に通る可能性は十分あるといえます。

また、売掛先の信用力に何らかの問題があれば、銀行系ファクタリングでは買取不可と判断されます。

しかし、独立系ファクタリングなら、条件次第で買取可能になる場合もあります。

最短即日の資金調達が可能

独立系ファクタリングの場合、2社間ファクタリングがメインであることや、オンライン対応も可能であることなどで妻帯即日の資金調達が可能です。

中小企業の特性として、余裕資金を十分持っているわけではない状況で、厳しい資金繰りを毎月クリアしているといえます。

そのため、急にまとまった資金が必要になることも少なくないですが、独立系ファクタリングなら急な資金ニーズにも素早く対応できます。

ただし、ファクタリング会社や買取条件によっては、必ずしも即日現金化が可能になるわけではないため、あくまでも最短で即日であると認識しておきましょう。

2社間／3社間ファクタリングが選べる

独立系ファクタリングの場合、2社間ファクタリングが主流ではあるものの、3社間ファクタリングにも対応しています。

そのため、2社間と3社間のどちらか迷っているときには、独立系ファクタリングがおすすめです。

銀行系ファクタリングのように3社間ファクタリング一択でないことは、利用しやすさの1つといえます。

回収責任を負わない

独立系ファクタリング会社では、ファクタリング利用後に売掛先が倒産し、売掛金が回収できなくなってもその責任を利用者が負うわけではありません。

銀行系やノンバンク系のように、リコース契約によるファクタリングではないため、回収責任を負わないことは中小企業にとって利用しやすい理由といえます。

もしもファクタリング後に売掛先が倒産してしまったら…といった不安を抱えながら資金調達するよりも、安心して利用できます。

少額債権も利用可能

独立系ファクタリングは、銀行系やノンバンク系と違って少額債権も利用できるため、中小企業や個人事業主には利用しやすいファクタリングといえます。

銀行系やノンバンク系の場合、買取可能とする債権に下限を設定しているため、中小企業や個人事業主が保有する債権では利用できないことがあります。

しかし、独立系ファクタリングの中には、10万円単位の少額債権でも買取可能とするケースもあるため、少ない金額からお試しで利用することも可能です。

ファクタリングは利用してみたいけれど、どのようなサービスかまずは試してみたいというときにでも、独立系ファクタリングなら安心して利用できます。

自由度が高く対応が柔軟

独立系ファクタリングの場合、自由度が高く対応が柔軟であることも、中小企業や個人事業主が利用しやすい理由です。

銀行系ファクタリングやノンバンク系と比べると、独立系ファクタリングは事業規模も小さいことが多いといえます。

しかし、ファクタリング業に特化したサービス提供で、中小企業や個人事業主が抱える資金面の悩みや苦労を最も理解しているファクタリング会社ともいえるでしょう。

立場が近い相手だからこそ、わかる苦労も多いため、親身に対応してくれるのも独立系ファクタリング会社の特徴です。

また、審査でも独自の基準を設けていることから、銀行系やノンバンク系にはない自由度の高さと柔軟な対応が可能になっています。

さらに独立系ファクタリングの場合、ファクタリングサービスの提供以外にも、コンサルティング業務を行っているケースも増えつつあります。

資金繰りや資金調達に関するコンサルティングにより、ファクタリング以外の資金調達方法を提案することや、士業とのパイプ役となってサービスを提供しています。

元銀行員などのスタッフが在籍しているケースもあり、資金調達を専門とするコンサルタントへの相談ができるのは、独立系ファクタリングならではです。

最適な資金調達方法やその後の資金繰り改善など、先を見据えたサポートとサービスを利用したいなら、独立系ファクタリングが安心です。

まとめ

銀行系ファクタリングは、運営母体が銀行やそのグループ企業であるという安心さが一番のメリットです。

また、高額の債権の取扱いがメインとなっているため、多額の資金をファクタリングで調達したいときには銀行系ファクタリングがよいでしょう。

銀行系ファクタリングは大手企業の利用を想定したサービス提供をしているため、中小企業は対象外となっています。

ノンバンク系であれば利用できますが、償還請求権ありのリコース契約となるため、売掛先が倒産したときには弁済義務を負うことは留意が必要です。

独立系ファクタリングなら、財務状況など悪化していても利用でき、早ければ最短即日の現金化が可能です。

規模の小さな企業や事業者、地域の事情なども把握しており、親身に対応してくれる信頼できる業者を選びたいなら、お気軽にPMGまでご相談ください。

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また、審査基準はファクタリング会社などによって異なるため、同じ売掛金を売却する場合でも利用する業者によって通ることもあれば、通過できないケースも見られます。

そこで、安心してファクタリングを申し込むために、審査基準や流れ、通過するための6つのコツをわかりやすく解説します。

ファクタリングの審査とは

ファクタリングの審査とは、ファクタリング会社が売掛債権を買い取るにあたり実施する審査です。

具体的には、利用者が買い取りを希望する売掛債権について、売掛先の信用度をメインに確認をします。

売掛先が公的機関や大手企業などの場合、売掛金の未回収リスクは低いため、審査通過率は高いです。

大手企業以外の中小企業でも、事業や財務状況が安定していれば好条件で契約を結びやすくなります。

また、利用者が売却したい売掛金が偽造された架空の債権でないか、過大に見積もった売上報告による請求書でないかなども審査の対象です。

事業や財務状態に見合う利用金額ではない場合や、売掛金の存在自体に疑念があるケースでは、審査に通りにくくなります。

ファクタリング審査に落ちる原因とは？審査基準とポイントを解説

ファクタリングの審査基準

ファクタリングでは、譲渡を受けた売掛金が期日に遅れず支払われるのか、回収の見込みを重視します。

そのため、ファクタリング審査では以下の項目を重点的に確認していきます。

上記について、以下の2つに関する審査基準のもと確認を進めます。

1. 売掛先（売掛金）の審査基準
2. 利用者の審査基準

審査なしでファクタリング利用できない？理由や即日入金におすすめの会社8選

売掛金の審査基準

ファクタリングでは、売掛金について以下の項目を審査します。

1. 売掛債権の存在
2. 不良債権化の危険性
3. 未回収リスクの高さ
4. 継続性の長さ
5. 回収サイトの期間
6. 売掛先の信頼性
7. 二重譲渡への懸念
8. 債権譲渡禁止特約の有無

売掛債権の存在

ファクタリング審査では、売掛債権が本当に存在するのか確認します。

利用者と売掛先が結託して存在しない請求書を発行するケースや、休眠状態やペーパーカンパニーなどを使って売掛金を売却する犯罪行為などもゼロではありません。

そのため架空の請求書の疑いが高い場合、ファクタリング会社の審査には通らないと考えられます。

不良債権化の危険性

ファクタリング審査では、不良債権化の危険性を確認します。

不良債権とは、回収の見込みがなく既に財産的価値のない売掛金です。

回収できないと認識しているのにもかかわらず、売却しようとするケースも存在するため、財産価値のない売掛金と判断されれば買い取りを拒否されます。

未回収リスクの高さ

ファクタリング審査では、売掛債権の未回収リスクの高さを確認します。

売掛金を問題なく回収するためには、売掛先が安定した経営を続けていることが必要です。

赤字続きや民事再生中、事業譲渡計画が進んでいるような売掛先の売掛金は、回収見込みが高いとはいえず、審査に通りにくくなります。

また、帝国データバンクや東京商工リサーチなど調査会社の評価が著しく低いケースも、審査におけるハードルがあがるといえます。

継続性の長さ

ファクタリング審査では、売掛先との取引の継続性の長さを確認します。

売掛金が一過性のものであり、継続性が認められないと審査に通らない場合もあります。

特に新規契約したばかりの初回取引の売掛金は、売掛先から期日どおり支払われた実績がないため、ファクタリング会社が安心して買い取りできる売掛金とはいえません。

1回限りの売掛金や、対象となる売掛先と継続した取引がない場合などは、審査で不利になる恐れもあります。

反対に取引実績が高ければ、信頼度が高いと見なされやすいといえます。

回収サイトの期間

ファクタリング審査では、回収サイトの期間を確認します。

売掛金の回収サイトが長すぎる場合、ファクタリング会社にとってはリスクの高い取引となるため、審査に通りにくくなります。

回収サイトの長い売掛金の場合、期日までの間に売掛先が倒産してしまうリスクも高いからです。

そのため売掛金の回収サイトは、長くても2か月程度を目安としましょう。

売掛先の信頼性

ファクタリング審査では、売掛先の信頼性を確認します。

売掛先が法人ではなく、個人の場合は買い取りを断られます。

会社を立ち上げ経営している法人よりも、事業規模や従業員数などで劣る個人事業主は、社会的な信用度も十分とはいえないからです。

ファクタリング会社に売却する売掛金は、法人へ請求した売掛債権を選びましょう。

二重譲渡への懸念

ファクタリング審査では、二重譲渡への懸念を確認します。

すでに別のファクタリング会社に売却済の売掛金を、新たなファクタリング会社に持ち込み買い取ってもらおうとする「二重譲渡」は違法行為です。

ファクタリング審査で、すでに別のファクタリング会社に譲渡されている売掛金という疑いが見られれば、審査には絶対に通りません。

二重譲渡は、故意に行った場合だけでなく、他業者に譲渡済であることを忘れていた場合も犯罪となるため十分に注意しましょう。

債権譲渡禁止特約の有無

ファクタリング審査では、売掛先との契約における債権譲渡禁止特約の有無を確認します。

売掛先との契約で、「債権譲渡禁止特約」が付されているときには、ファクタリング会社に売掛金の買い取りを断られることが多いといえます。

民法改正により、債権譲渡禁止特約が付されている契約上の売掛債権でも、流動化することは可能となりました。

しかし、そもそも債権譲渡禁止特約は売掛先が付す特約であり、売掛金を第三者に譲渡してはいけないというものです。

特約が付されている売掛金を買い取った後にトラブルが発生しないとも限らないため、ファクタリング会社も好んで買い取ることはないといえます。

利用者の審査基準

ファクタリング審査では、売掛金や売掛先だけでなく、利用者が一定の審査基準を満たしているか確認します。

主に利用者について確認する項目は、次の7つです。

1. 身元・人柄
2. モラルの高さ
3. 信用力の高さ
4. 必要書類の有無
5. 売掛先の同意の有無
6. 事業形態
7. ファクタリング会社との相性

身元・人柄

ファクタリング審査では、利用者の身元や人柄を確認します。

売掛先や売掛金に何も問題がなかったとしても、利用者の身元や人柄に問題があると判断された場合には、審査に通らない可能性が高くなります。

不確かな身分証明や過去に大きな過失などがある場合、または面談の際に人柄がよいといえない状況では、審査に通らなくなると考えられます。

モラルの高さ

ファクタリング審査では、利用者のモラルの高さも確認します。

利用者の人柄に共通する部分ですが、モラルが低いと判断される場合も審査に通らない可能性が高いといえます。

たとえば面談で次のような態度が見られる場合、利用者のモラルが低いと判断されがちです。

特に2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収しなければなりません。

そのため、モラルが低いと判断されると、回収後の資金を他の目的に流用されるリスクを懸念され、審査にも通らなくなります。

信用力の高さ

ファクタリング審査では、利用者の信用力の高さも確認します。

利用者が赤字決算や債務超過などで悩んでいても利用できるものの、過度に経営状態や財務状況が悪化していれば、審査に通りにくくなります。

その背景には、2社間ファクタリングではファクタリング会社に代わって利用者が売掛金を回収しなければならないことが関係します。

売掛先から回収した売掛金は、すみやかにファクタリング会社に渡すという流れが重要です。

しかし、仮に利用者の財務状況が悪化していれば、回収代金を使い込むリスクが高くなります。

そのため、利用者の信用力があまりに低いと、ファクタリング会社の審査に通らない可能性も高くなるといえます。

必要書類の有無

ファクタリング審査では、必要書類を揃えることができているか確認します。

申し込みや契約の際には、ファクタリング会社から求められた必要書類を揃えなければなりません。

ファクタリングの必要書類として挙げられるのは、主に次の4つです。

他にも次のような書類を求められることがあります。

なお、提出した書類の中で疑わしいものがあったときには、慎重な審査の結果、断られることもあります。

そのため、必要書類をすべて提出すれば、必ず審査に通るわけではありません。

売掛先の同意の有無

ファクタリング審査では、売掛先の同意の有無を確認します。

3社間ファクタリングでは、売掛先に対し債権譲渡の事実を通知し、承諾を得ることが必要です。

しかし、ファクタリング会社に売掛債権を譲渡することについて、売掛先から同意を得られなければ審査を中止するしかなくなります。

そもそも3社間ファクタリングにより、売掛先にファクタリング利用を知られることは、利用者にとってリスクの高い契約です。

「なぜお金が必要なら銀行から借りないのか」
「銀行融資の審査に通らないからファクタリングを利用するのではないか」

などの不信を抱かれ、その後の取引が停止されることや制限をかけられる可能性もゼロではありません。

これらのリスクを回避するため、多くの中小企業は3社間ファクタリングではなく、2社間ファクタリングによる契約を選んでいます。

事業形態

ファクタリング審査では、売掛先が個人事業主と法人のどちらか、事業形態を確認します。

事業者が個人事業主の場合、ファクタリング会社によっては申し込み自体断られることがあります。

ファクタリング契約のほとんどは2社間ファクタリングですが、二重譲渡を防ぐための「債権譲渡登記」を求められても、この制度は法人でなければ利用できません。

そのため、債権譲渡登記が必須のファクタリング会社では、個人事業主からの申し込みは断られます。

ただ、ファクタリング会社によっては債権譲渡登記を行わず、「留保」という形で2社間ファクタリング契約ができる業者もあります。

個人事業主がファクタリングで資金調達するのなら、法人以外にも対応しているファクタリング会社を選ぶことが必要です。

ファクタリング会社との相性

ファクタリング審査では、ファクタリング会社との相性を確認します。

互いの信頼感が重要であり、丁寧に対応してもらえないときや質問にこたえてもらえない場合など、相性以前の問題とも考えられます。

対応に不満があるときには別のファクタリング会社と契約すること検討したほうが安心です。

また、契約後でも他社に乗り換えることはできるため、信頼できるファクタリング会社を見極めてください。

ファクタリングの審査の流れ

ファクタリングは、以下の流れで審査などの手続を進めていきます。

1. 相談（事前相談）
2. 申し込み
3. 必要書類の提出
4. 審査
5. 契約

相談（事前相談）

多くのファクタリング会社では事前に相談を受け付け、簡易的に利用の見込みを確認するサービスが提供されています。

複数社に買取りの可否や金額の見積もりを依頼し、比較した上で決めれば、好条件での契約を結びやすくなります。

申し込み

申し込み方法はファクタリング会社によって異なるものの、インターネット・電話・来店・郵送などがあります。

提示された条件にマッチするファクタリング会社を選ぶとよいですが、甘すぎる条件や低すぎる売買手数料、審査なしで契約を急がせる怪しい業者は避けましょう。

必要書類の提出

ファクタリングの必要書類は先に説明したとおり、ファクタリング会社によって異なります。

一般的には、以下の書類を準備しておくと安心です。

書類に不備や不足があれば契約に至るまで時間がかかるため、スムーズな契約の実現に向けて事前に準備しておきましょう。

提出した書類が多いほど、正確なリスク判定で精度の高い審査ができるため、売買手数料も引き下げやすくなります。

審査

提出書類などをもとに審査を実施しますが、書面だけでは確認できない部分を判断するために、以下の内容に関するヒアリングも行われます。

審査の結果に影響する部分ですので嘘偽りなく正しく答えましょう。

資金繰り表の望ましい状態は以下のとおりです。

ファクタリングを利用する理由（資金不足の原因など）
売掛先の事業内容や取引状況
売掛先のファクタリング利用に対する内諾の有無（3社間ファクタリングを希望する場合）

経営者が事業内容や取引状況をしっかりと把握できているかなど、書面だけでは確認できない部分をファクタリング会社独自で判断します。

契約

審査に通過すればファクタリング会社と契約を締結しますが、契約書の中身をしっかりと確認しましょう。

疑問点や不安な部分などは、担当者に説明を求めることも大切です。

専門用語などを使いわかりにくい説明をしたり曖昧な返事をしたりなど、ごまかした状態で契約を急かす業者は危険であるため、契約を中断してください。

ファクタリング契約の流れとは？仕組みや契約書の注意点をわかりやすく解説

ファクタリング審査に通過する6つのコツ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、次の6つのポイントを押さえておきましょう。

1. 信頼性の高い売掛債権を選ぶ
2. 回収サイトの短い売掛債権を選ぶ
3. 3社間ファクタリングを選ぶ
4. 利用金額に注意する
5. 存在を証明する資料を揃える
6. 服装や話し方に気をつける

信頼性の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、信頼性の高い売掛債権を選びましょう。

審査では、利用者ではなく売掛先の信用力を重視します。

そのため、売掛先との取引実績が長く、売掛債権額も大きな売掛金のほうがファクタリング会社には好まれます。

ファクタリングによる資金調達を成功させたいなら、ファクタリング会社が買い取りたい売掛金を選んで申し込むことをおすすめします。

大手企業や公共機関などが売掛先なら、安心してファクタリング会社も買い取りしやすくなります。

中小企業の売掛金でも、良好な経営状況で財務状態も安定している企業であれば、審査に通りやすくなり有利な契約につながるといえます。

回収サイトの短い売掛債権を選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、回収サイトの短い売掛債権を選びましょう。

売掛金が入金されるまでの期間が長い場合、回収までに売掛先が資金繰り悪化で倒産し、未回収となる恐れもあります。

そのため入金までの回収サイトが短い売掛金のほうが、ファクタリング会社の貸し倒れリスクを低減できるため審査でも有利です。

3社間ファクタリングを選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、3社間ファクタリングによる現金化を選びましょう。

3社間ファクタリングの審査は、売掛先からファクタリング会社に対し、売掛金の支払いが直接行われます。

利用者を介さず売掛金を回収できるため、未回収リスクは低い取引といえます。

また、請求が本当に発生しているのか、売掛先に直接確認を取れるなど、ファクタリング会社が安心できる売掛金なら審査でも有利になると考えられます。

利用金額に注意する

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、利用者の事業規模と利用金額とのバランスに注意しましょう。

事業規模だけでなく、売上とのバランスも大切です。

毎月の売上が300万円の利用者が、売掛金3千万円の買い取りを希望しても、見合わない金額であるため偽造や捏造を疑われます。

ファクタリングとは？2社間と3社間の仕組み・特徴の違いを詳しく解説

存在を証明する資料を揃える

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、売掛債権の存在を証明する資料を揃えましょう。

本来は優良といえる売掛債権のはずが、様々な理由で審査に通らないといったケースは、多くが資料不足です。

ファクタリングの申し込みにおいては、売掛金の存在を証明するために、以下の書類を揃えておきましょう。

特に新規取引先の売掛債権をファクタリングで現金化したい場合は、本当に存在する会社との間で請求が発生していることの証明が必要です。

ペーパーカンパニーでないことと、売掛債権の存在を証明できるように、複数の成因資料を準備しましょう。

不備なく徹底して資料を充実させることにより、審査には通りやすくなります。

服装や話し方に気をつける

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、ファクタリング会社との面談における服装や話し方に気をつけましょう。

ファクタリング会社と行う面談では、服装や話し方にも注意し、好印象を抱いてもらえる対応を心掛けましょう。

また、連絡もスムーズにとれる状態のほうが、安心して契約できる利用者と認められやすくなります。

ファクタリングは目に見えない売掛債権という資産を扱う契約のため、利用者が安心できる相手であることも審査で重視されます。

できるだけ良い印象を与えられるように、嘘をつかずに不安や心配事は正直に打ち明け、誠実に対応することを心がけましょう。

審査に通過しやすいファクタリング会社13選

審査に通らなければファクタリングは利用できません。

そこで、柔軟な対応で審査に通過しやすいファクタリング会社を13社紹介します。

1. PMG
2. ペイトナーファクタリング
3. labol
4. フリーナンス
5. paytoday
6. zist
7. olta
8. ベストファクター
9. みんなのファクタリング
10. ビートレーディング
11. QuQuMo
12. No.1
13. ベストファクター

PMG

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

labol

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

フリーナンス

フリーランスが利用しやすい

「フリーナンス」は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、主に個人事業主を対象としたファクタリングサービスです。その他GMOクリエイターズネットワーク株式会社は、保険やバーチャルオフィスなど、フリーランスをサポートする総合的なサービス展開を行っています。

ファクタリングサービスは個人に限らず法人でも利用可能で、フリーナンス会員になるには、身分証明書の提出や必要事項の入力などの審査があります。

会員になるとファクタリングサービス「即日払い」の申請が可能になるほか、仕事上のトラブルや事故を補償する「あんしん補償basic」が無料で利用できる点が魅力です。また、フリーナンスは売買手数料の計算がわかりやすく、上限10%までと決められています。

【フリーナンスのポイント】

• フリーランスも利用しやすい
• フリーランス向けの複数のサービスを利用できる

paytoday

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

zist

経営に関するアドバイスも受けられる

ZIST（ジスト）は第二次産業（建設業・製造業・工業）や第三次産業（運送業・小売業・卸売業）など特定の業界に特化したサービスや、企業経営アドバイザーによるファクタリングなどを展開しているファクタリングサービスです。

そのため、ファクタリング以外の資金調達についての相談もでき、自社の状況にあわせた資金調達のサポートにも対応しています。

また、他社から乗り換える際には、1〜3%の割引特典が付与されるため、乗り換えを検討している場合にもおすすめです。

【ZISTのポイント】

• 業種特化型
• 乗り換えで他社の売買手数料率より1～3％引き
• 企業経営について総合的なサポートを受けられる

olta

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

ベストファクター

ベストファクターは株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。電話での相談で最短5分で買取可能かどうかがわかり、即日での入金も対応しています。そのため、お急ぎで早めに入金を必要としている方におすすめです。

個人事業主の相談にも対応しており、幅広い資金需要者に対応しているサービスといえます。

みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

ビートレーディング

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

QuQuMo

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

No.1

オンライン特化ファクタリングでスピード対応

株式会社No.1は全国出張が可能であるため、全国のどこからでも対面で契約できることが大きな特徴です。もちろん、東京都の本社、愛知県と福岡県の支社に直接訪問して契約することもできます。

また、株式会社No.1は売買手数料の安さNo.1を目指していることもあり、最低1%〜と業界トップクラスの安さを誇ります。さらに、他社から提示された売買手数料を株式会社No.1に伝えると、他社より安く設定してくれるシステムも魅力です。

他にも、建設業特化型、乗り換え特化型、個人事業主特化型など、様々な種類のファクタリングサービスを提供している点も、他社にはない特徴といえます。

ベストファクター

ベストファクターは株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。電話での相談で最短5分で買取可能かどうかがわかり、即日での入金も対応しています。そのため、お急ぎで早めに入金を必要としている方におすすめです。

個人事業主の相談にも対応しており、幅広い資金需要者に対応しているサービスといえます。

審査の甘いファクタリング会社11選｜緩いのに落ちる理由や通るコツを解説

審査が甘いファクタリング会社でも通過できないケース

審査が甘いファクタリング会社でも、以下に該当する場合は通過できない場合もあります。

1. 設立まもない売掛先の債権である
2. 経営難の売掛先の債権である
3. 書類不足で債権の存在を証明できない
4. 買取可能額の範囲外の請求書額である
5. 不良債権または架空債権の疑いがある
6. 期日までの期間が長い
7. すでに他社で売却済の債権である
8. 利用者の信用度が極端に低い

設立まもない売掛先の債権である

売掛先が設立まもない場合など、相手企業の経営状況が見えにくいと、売掛金が期日に支払われるのか懸念があります。

そのため、法人を設立してから時間が経過しておらず、売掛金を回収した実績が乏しいケースにおいては審査に通りにくいでしょう。

経営難の売掛先の債権である

売掛先の財務状況が悪化しているケースや、過去に税金滞納や金融事故を起こしている場合など、経営難に陥っていると審査に通りにくくなります。

ファクタリング利用後に売掛先が倒産してしまうと、売掛金は回収不能となりファクタリング会が大損失を被るからです。

以上により、経営状況が悪く信用が低いと判断された売掛先の債権は、審査落ちになる確率が高いといえます。

書類不足で債権の存在を証明できない

ファクタリング会社が提出を求める書類が足りておらず、本当に売掛金が債権として存在しているのか証明できなければ、審査が進みません。

請求書がない場合や、追加で求められた書類が提出できないケースなどは、本当に存在する債権か疑われてしまい、審査に通りにくくなります。

買取可能額の範囲外の請求書額である

ファクタリング会社が買取可能とする金額の範囲におさまっていない売掛債権は、買取不可と判断されます。

審査に通らないというよりも、申し込み自体ができないため注意しましょう。

不良債権または架空債権の疑いがある

すでに貸し倒れになって売掛金であるなど、不良債権の疑いがある債権は審査に通りません。

売掛金が架空債権であると疑われるケースも同様です。

仮に請求書や決算書を偽造・捏造した場合、私文書偽造罪の対象となり、期日までに支払いができなければ横領罪で告訴される恐れもあるため注意しましょう。

期日までの期間が長い

売掛金が入金される期日までの期間が長いと、回収までに売掛先が倒産し、未回収となるリスクが高くなるため審査は厳しくなります。

期日までの期間は短いほうが審査も有利に進みます。

長くても2か月程度が目安であり、それ以上の期間では審査で落とされる可能性が高くなります。

すでに他社で売却済の債権である

ファクタリングは、すでに他社で売却済の売掛金を、別のファクタリング会社に譲渡することはできません。

1つの債権を異なる2つ以上のファクタリング会社へ売却する二重譲渡は、2社から不正に現金化した代金を受け取る不正な詐欺行為です。

仮にファクタリング会社を騙して資金調達に成功した場合でも、売掛金を回収する段階に発覚し、罪に問われるため行わないでください。

利用者の信用度が極端に低い

ファクタリングは個人事業主でも利用できますが、法人よりも社会的信用が低いため、審査に通りにくくなる場合もあります。

個人事業主は、取引相手も同じ個人事業者や中小零細企業のことが多いため、廃業リスクや資金難のリスクが懸念されるからです。

さらに申込者が不誠実で横柄な態度の場合、より信頼性に欠けると判断されるため、審査落ちする可能性が高くなります。

ファクタリング審査に落ちる原因とは？審査基準とポイントを解説

まとめ

ファクタリング審査に通らないと手元のお金を増やすことはできません。

審査はファクタリング会社独自の基準で行われますが、通過するためのコツなどを事前に押さえておくと申し込みのときに安心です。

もしファクタリングで資金を調達したいけれど、審査に通るか心配という場合には、PMGに気軽にご相談ください。

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「M&Aとは具体的にどのような仕組みなのだろう」 「自社にとって、売却は最善の選択肢なのか」 経営者として、このような将来への不安や疑問をお持ちではありませんか。
M&Aとは、事業承継問題を解決し、従業員の雇用や技術を次世代へつなぐための有効な経営戦略です。
そこでこの記事では、M&Aの基礎知識や、売り手・買い手双方の目的、メリット・デメリット、具体的なM&Aの進め方を解説します。
事業承継や会社のさらなる成長を検討されている方は、ぜひ最後までお読みください。

 M&Aとは？

M&Aとは、企業の合併（Merger）や買収（Acquisition）によって、会社や事業の経営権を移転・統合する手法です。 事業承継や会社売却、事業拡大などの経営課題を、自社単独より効率的に解決できる点が特徴です。
中小M&Aガイドライン│中小企業庁

近年は、中小企業の後継者不足への有力な対応策としても注目されており、売り手・買い手双方の成長を支える重要な経営手段となっています。

M&Aの定義

M&Aとは、英語の「Mergers and Acquisitions（マージャーズ・アンド・アクイジションズ）」の略称で、日本語では「合併と買収」と訳されます。複数の会社が一つになったり、ある会社が他の会社や事業を買い取ったりする経営手法のことです。 主に以下の2つの意味が含まれます。

合併（Mergers）：複数の会社が合体して一つの会社になること
買収（Acquisitions）：ある会社が他の会社の株式や事業を買い取ること

近年では、大手企業同士の再編だけでなく、中小企業の事業承継やスタートアップの売却案件など、幅広いシーンでM&Aという言葉が使われています。仲介会社やマッチングサイトの普及により、個人やスモールビジネスの分野でも身近な存在になっています。

M&Aを実施する目的

M&Aを実施する目的は、企業が抱える課題を解決し、将来に向けた成長や安定を実現することにあります。M&Aとは単なる会社の売買ではなく、売り手と買い手の双方が異なる目的を持って行う経営戦略の一つです。
特に近年は、中小企業庁が推進する事業承継支援や市場環境の変化を背景に、中小企業を中心としてM&Aの活用が進んでいます。ここでは、M&Aを実施する目的について「売り手側」と「買い手側」に分けて整理し、それぞれの代表的な目的をわかりやすく解説します。

M&Aの売り手側の目的

M&Aの売り手側の目的は、会社や事業を将来につなげることです。後継者不足や成長の限界などの課題を、M&Aによって解決できるからです。
日本では中小企業の経営者の高齢化が進み、事業承継が課題となっています。身内や社内に後継者がいない場合でも、M&Aは有力な選択肢です。
主な目的は次の3つです。

①後継者問題の解決
親族や従業員に後継者がいない場合でも、第三者へ株式譲渡を行うことで、廃業を避け、会社を存続させられます。

②事業の成長と発展
大手企業の傘下に入ることで、IT化やDXの推進、クラウド導入、海外展開（クロスボーダー案件）などを加速させられます。

③従業員の雇用確保
会社を売却し事業を継続することで、従業員の働く場所を守り、これまで培ってきた技術やノウハウを次世代へ引き継ぐことが可能です。

事業承継│中小企業庁

M&Aの買い手側の目的

M&Aの買い手側の目的は、企業価値を高め、成長を加速させることです。
ゼロから事業を立ち上げるよりも、すでに稼働している会社や事業を譲り受けるほうが、リスクを抑えてスピーディーに展開できるからです。
主に以下の3つの目的があります。

①事業規模を拡大
既存のビジネスに近い会社を買収することで、一気に市場シェアを広げられます。 例えば、飲食店や病院の場合、既存の店舗を譲り受けるほうが短期間で売上規模を拡大できます。

②シナジーの創出
自社と相手企業の強みを掛け合わせることで、単体では得られなかったシナジー（相乗効果）を生み出せます。 例えば、建設現場にクラウドや最新のシステムを導入して業務効率を改善させることが可能になります。

③技術・ノウハウ・人材の獲得
自社に足りない専門技術や、熟練した人材を確保することも重要な目的です。 特に介護や医療などの専門性が高い業界において、即戦力となる人材を早期に確保できます。

M&Aのメリット

M&Aのメリットは、売り手・買い手の双方が経営課題を解決し、成長につなげられる点にあります。事業承継や事業拡大といった目的を、自社単独よりも効率的に実現できるためです。
売り手側では会社の存続や雇用維持が期待でき、買い手側では短期間での事業拡大や競争力強化が可能になります。
かつては「身売り」と捉えられることもありましたが、現在では事業承継や企業の再成長を実現する前向きな選択肢として活用されています。

売り手側のメリット

売り手側にとってのM&Aは、心血を注いできた事業を理想的な形で次世代へつなぐための有力な手段です。 特に後継者問題に悩む経営者にとっては、廃業という選択肢を避けられる点が最大の利点といえます。 主なメリットは以下の4点です。

①「会社を未来につなぐ」選択肢
身内に後継者がいない場合でも、M&Aによって第三者に事業を引き継ぐことで、会社を存続させられます。

②社員・取引先を守れる
会社が存続することで、大切な従業員の雇用や、長年築き上げてきた取引先との関係をそのまま維持できます。

③会社がさらに成長する可能性がある
大手企業のグループに入ることで、クラウド導入などのDX化や、潤沢な資金を活用した新たなビジネス展開が可能になります。

④経営リスクから解放される
個人保証や担保から解放されるとともに、株式譲渡によって創業者利益を得られます。

買い手側のメリット

買い手側にとってのM&Aは、自社の成長を加速させるための強力な戦略となります。 なぜなら、ゼロから事業を立ち上げるよりも、すでに経営基盤のある会社を譲り受けるほうが、時間やコストを大幅に節約できるからです。 主なメリットは以下の4点です。

①事業・売上を短期間で拡大
既存の店舗や拠点をそのまま引き継ぐため、自社で一から準備するよりも早く事業規模を大きくできます。

②新規事業・新市場に低リスクで参入
すでに顧客や販路がある状態でスタートできるため、失敗のリスクを最小限に抑えて参入が可能です。

③シナジー効果
自社の強みと相手の技術を掛け合わせることで、単体では出せなかった相乗効果を生みます。例えば、DX推進を目指す企業がIT企業を買収し、業務のクラウド化を加速させる事例が代表的です。

④技術・ノウハウ・人材を獲得
採用や教育が難しい専門技術を持った即戦力の人材を、チームごと迎え入れられます。

M&Aのデメリット

M&Aには多くのメリットがある反面、把握しておくべきリスクも存在します。 良い側面ばかりに目を向けて進めると、成約後に「こんなはずではなかった」と後悔しかねないため注意が必要です。

売り手側には経営権の喪失や、希望価格で売却できないリスクがあります。一方で買い手側には、期待したシナジー効果が得られない、または人材が流出するリスクがあります。
これらを最小限に抑えるため、立場ごとのデメリットを詳しく見ていきましょう。

売り手側のデメリット

売り手側にとってのデメリットは、長年育ててきた会社を離れる際の実務的な負担や、精神的な変化などがあります。 特に、仲介会社やアドバイザーを介した交渉プロセスでは、相応の時間と労力が必要になります。
主なデメリットは以下の3つです。

①経営の主導権を失う
株式譲渡によって会社を売却すると、経営権が買い手へ移ります。これまでのように自分の判断だけでビジネスを進めることはできなくなります。

②条件次第では思った価格で売れない
市場環境や企業の財務状況によっては、希望する売却価格が付かない場合があります。仲介手数料の相場なども考慮し、最終的に手元に残る金額を予測しておくことが大切です。

③時間と労力がかかる
M&Aの検討から成約までは半年から1年程度かかるのが一般的です。詳細な調査への対応など、本業と並行して膨大な作業をこなす必要があります。
H3 買い手側のデメリット
買い手側にとってのデメリットは、買収後の経営が計画通りに進まないリスクにあります。 特にPMI（M&A後の統合プロセス）がうまくいかないと、大きな損失を招く恐れがあります。
主なデメリットは以下の3つです。

①想定どおりの成果が出ない可能性がある
買収前に描いていたシナジー効果が十分に発揮されず、投資資金を回収するまでに予想以上の時間がかかる場合があります。

②組織・文化の統合が難しい
買い手と売り手で社風や仕事の進め方が異なると、現場で摩擦が生じます。これによって業務効率が一時的に低下するリスクがあります。

③キーパーソン・人材流出のリスク
M&Aによる環境の変化を嫌い、現場の主軸となる人材や優秀な社員が転職してしまうことは、買い手にとって大きな痛手となります。

M&Aの手法

M&Aには複数の手法があり、目的や状況に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。なぜなら、どの手法を用いるかによって、経営権の移転方法や手続き、関係者への影響が大きく異なるからです。
代表的なM&Aの手法には「買収」と「合併」があり、さらに買収は「株式取得」や「事業譲渡」などに分かれます。例えば、会社全体を引き継ぎたい場合と、特定の事業のみを引き継ぎたい場合では、適した手法は異なります。

このように、M&Aを正しく理解するためには、それぞれの手法の特徴や違いを押さえることが欠かせません。ここでは、M&Aの基本的な手法について、仕組みや考え方をわかりやすく解説します。

買収

M&Aの手法として最も一般的に活用されるのが買収です。 買収とは、買い手が売り手の株式や事業の一部、あるいは全部を買い取ることで、経営権を手に入れる手法を指します。 代表的なものは、以下の2つです。

株式取得
株式取得は、売り手側の株主から買い手側へ株式を譲渡することで経営権を移す手法です。 中小企業の事業承継などでは株式譲渡の形式がよく選ばれます。会社そのものを丸ごと引き継ぐため、従業員の雇用契約や取引先との契約を原則としてそのまま継続できるのが大きな特徴です。手続きが比較的シンプルで、スピーディーに進められるメリットがあります。

事業譲渡
事業譲渡は、会社全体ではなく、特定の事業のみを売買する手法です。 売り手にとっては、不採算部門だけを売却したい場合や、特定の店舗だけを切り離して譲りたい場合に有効です。買い手にとっても、必要な資産や技術だけを選んで買収できるため、不要な負債を引き継ぐリスクを抑えられます。ただし、契約を一つずつ結び直す必要があるため、手続きには相応の時間と労力がかかります。

合併

「合併」とは、複数の会社を一つの法人に統合するM&Aの手法です。組織を完全に一体化することで、経営資源を集約し、経営効率や競争力の向上を図る目的で行われます。合併には主に「吸収合併」と「新設合併」の2つがあります。

吸収合併
吸収合併とは、一方の会社が存続し、もう一方の会社が消滅して、その権利義務をすべて引き継ぐ合併方式です。原則として、存続する会社が消滅する会社の従業員、資産、契約関係を包括的に承継できるため、実務で最も多く利用されています。大手企業がグループ会社を統合し、経営の効率化を進めるケースなどでよく見られます。

新設合併
新設合併とは、関係するすべての会社が一度解散し、新たに設立した会社へ権利義務を引き継ぐ合併方式です。対等な立場での統合を強調したい場合に選ばれることがあります。しかし、新しい会社として免許や許認可を取り直す必要があるなど、手続きが複雑でコストもかさむため、実務で採用されるケースは多くありません。

M&Aの流れ・手順

M&Aを成功させるためには、検討開始から成約後の統合まで、正しい手順を踏むことが不可欠です。 一つひとつのプロセスを丁寧に進めることで、経営リスクを抑え、双方が納得できる取引が可能になるからです。

具体的な流れは、大きく2つの視点に分けられます。 売り手側の流れとしては、準備から売却、引継ぎまで、買い手側の流れとしては、戦略立案から買収、統合（PMI）までです。 それぞれの立場における手順を見ていきましょう。

売り手側の流れ

売り手側のM&Aは、相談から成約まで段階的に進めることが重要です。全体像を把握しておくことで、不安を減らし、納得のいく事業承継や会社売却につながります。売り手側の流れは以下のとおりです。

1. M&Aの目的整理・相談
まず、後継者問題の解決や事業の将来性確保など、M&Aを行う目的を明確にします。そのうえで、M&A仲介会社やアドバイザーに相談し、進め方や市場動向について説明を受けます。
2. 企業価値の算定・資料準備
次に、財務状況や事業内容をもとに企業価値の目安を算定します。同時に、買い手に提示する企業概要書などの資料を作成します。
3. 買い手候補の選定
仲介会社のネットワークを活用し、条件に合う買い手候補を探します。候補先の業種や規模、シナジー効果の可能性を比較検討します。
4. 秘密保持契約（NDA）の締結
興味を示した買い手と秘密保持契約（NDA)を結び、詳細な経営情報や財務情報を開示します。
5. トップ面談・基本合意
経営者同士の面談を行い、経営方針や条件をすり合わせます。合意に至れば基本合意契約を締結します。
6. 最終契約・クロージング
買い手によるDD（デューデリジェンス：買収監査）を経て、最終契約を締結し、代金決済と経営権移転を行いM&Aが完了します。

買い手側の流れ

買い手側のM&Aは、目的を明確にしたうえで段階的に進めることが重要です。なぜなら、十分な準備と検討を行うことで、買収後の失敗リスクを抑え、M&Aの効果を最大化できるからです。買い手側の流れを以下に示します。

1. M&Aの目的整理・相談
まず、事業拡大や新規市場参入、シナジー効果の創出など、M&Aで実現したい目的を明確にします。その上で、M&A仲介会社やアドバイザーに相談し、条件整理や市場動向の情報収集を行います。
2. 案件の紹介・検討
仲介会社から紹介された案件から、自社の戦略に合う企業を選定します。概要資料を確認し、事業内容や規模、想定価格を比較検討します。
3. 秘密保持契約（NDA）の締結
興味を持った企業が見つかった場合、秘密保持契約（NDA)を締結します。これにより、詳細な財務情報や事業情報の開示が可能になります。
4. トップ面談・条件交渉
経営者同士のトップ面談を行い、経営方針や企業文化の相性を確認します。その後、買収条件をすり合わせ、基本合意の締結を目指します。
5. DD（デューデリジェンス）の実施
基本合意後、財務・法務・税務などの詳細調査を行い、リスクの有無を確認します。
6. 最終契約・クロージング
問題がなければ最終契約を締結し、代金決済と経営権移転を行いM&Aが完了します。

株式会社PMG MA PartnersのM&Aの特徴

株式会社PMG MA PartnersのM&Aの特徴は、PMGグループの総合力を生かした判断支援が受けられる点です。M&Aは株式譲渡や事業承継だけでなく、財務・税務・法務など多くの要素を考慮する必要があります。そのため、単なる仲介業務に留まらない多角的な視点が欠かせません。

株式会社PMG MA Partnersでは、M&A仲介やFA（ファイナンシャル・アドバイザー）に加え、グループ内の専門家と密に連携し、企業価値や株価、リスクを総合的に分析します。中小企業の事業承継や会社売却においても、経営全体を把握した現実的な判断ができ、将来を見据えた最適な選択につながる点が大きな強みです。

まとめ

M&Aとは、会社や事業を成長させたり、次の世代へ引き継いだりするための「前向きな経営戦略」の一つです。 少子高齢化が進む日本において、後継者問題の解決や事業のさらなる発展を実現するために、欠かせない選択肢となってます。

売り手・買い手それぞれにメリットがある一方、リスクや注意点も存在します。そのため、全体の流れや手法を正しく理解し、自社に最適な形を選ぶことが大切です。
M&Aは専門性が高いため、少しでも関心を持った場合は、仲介会社やアドバイザーに早めに相談することをおすすめします。

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たとえば中小企業などが保有している売掛債権は、売掛先企業から入金される期日にならなければ手元のお金は増えません。

期日までに様々な支払いが発生し、手元の資金不足に陥ることもあるでしょう。

このような場合、ファクターに売掛債権を売却するファクタリングで、期日よりも先に現金化させれば手元のお金を増やし支払いに充てることができます。

そこでファクタリングで売掛債権を買い取ることになるファクターとはどのような業者なのか、安心できるファクター選びのためにしっかり把握しておきましょう。

ファクタリングの手数料はファクターが行う審査により決まる

ファクタリングはファクターが行う売掛債権買取業務のことであり、売掛先企業から売上代金が入金される決済期日よりも前に、売掛債権をファクターに譲渡して資金を調達することです。

日本ではあまりなじみがない資金調達の方法と感じるでしょうが、アメリカなど海外ではごく一般的な手法として企業などが活用しています。

売掛債権をもとにどのくらいの資金を調達できるかについては手数料次第であり、ファクターが行う審査により決まります。

審査では主に売掛債権のリスクの大きさを重視するため、信用力の高い売掛先企業の債権であれば手数料も安くなり、買取金額も大きくなる可能性は高まります。

売掛債権を買い取るファクターとは？

ファクターとは売掛債権買取会社のことであり、一般的にはファクタリング会社と呼ばれています。

中小企業などが商取引において得た売掛債権をファクターに譲渡することで、期日を待たず前倒しで代金を受け取ることができますし、わずらわしい売掛金管理からも解放されます。

売掛債権の発生から回収までが適切に行われているか、万一入金が遅れれば売掛先企業に催促などを都度行うなど、管理にも手間がかかります。

取引企業が多く、いろいろな売掛債権を管理している場合には、どの売掛先企業からいつ入金予定なのか把握しておかなければなりません。

ファクターに債権を譲渡することは、単なる資金調達にとどまりません。ファクターが売掛先の与信（支払い能力）を継続的にモニタリングするため、自社で膨大な時間を割いていた与信管理や督促業務から解放され、本来の経営・営業活動にリソースを集中させることが可能になります。

売掛先企業から期日に入金がなかった場合は？

ファクターに売掛債権を譲渡した後で、万一売掛先企業が倒産してしまい、ファクターが回収するはずだった売掛金が入金されない事態に陥った場合はどうなるのでしょう。

すでに現金化して受け取ったお金をファクターに返金し、自社が貸し倒れとなった売掛債権の損失を被ることになるのでは意味がない…と心配されることもあるでしょうが、未回収リスクはファクターが負う形でファクタリングは行われます。

そのため売掛債権を現金化した後で、売掛先企業が逃げたり倒産したりなどの理由で売掛金が回収できなくなったとしても、その責任をファクタリング利用企業が負うことはありませんので安心してください。

中小企業が依存している資金調達の方法と現状

ファクタリングは一般的な資金調達の方法として、十分に周知されているとはいえません。

なぜなら中小企業の資金調達は銀行融資など、借入金に多くを依存している状態だからです。

借入金に依存してしまっている原因として、株式や社債を発行して市場から直接資金調達する手段が中小企業では利用しにくいことが挙げられます。

不特定多数の投資家から資金を提供してもらうことになりますが、配当・利子・値上がり益など期待できると判断されなければ出資してもらうことはできないでしょう。

さらに企業財務情報を開示する資料作成や株式公開に至るまでの専門知識や人材などの準備も必要ですが、これらの余裕があるごく一部の中小企業でしか出資による資金調達は難しいと考えられます。

出資してもらえなくても、銀行融資など借入金で円滑に資金調達できれば問題はありません。

しかし中小企業は融資金額の規模が大企業と比べると小さく、融資を実行する上で発生する審査費用などを考えると、コストパフォーマンスが良好ではないと判断されがちです。

そうなると銀行などは大企業などへの貸し付けを優先するようになってしまいます。

しかも大企業と異なり中小企業の場合は、企業情報の開示は一般的に広く行われておらず、財務情報を整備していない企業などは状況が不透明で高リスクだと判断されがちです。

それでも担保として差し入れる不動産などを保有していればスムーズな借入につながることもあるでしょう。

ただ、中小企業は不動産などを十分に保有していないケースも少なくないため、借入金で十分に資金を調達することは難しい状況です。

それでも株式や社債など発行する手段での資金調達は活用しにくいため、銀行などからの借入に頼るしかない状況なのです。

銀行に頼らずファクターに相談してファクタリングを利用する！

中小企業の資金調達は銀行融資など借入金しかないと判断してしまわず、手法の多様化に向けた取り組みが必要です。

不動産担保や個人保証に過度に依存することは危険なので、これらを必要としない資金調達の手法を検討することが求められます。

その1つがファクターに売掛債権を買取してもらい、現金化させて資金を調達するファクタリングです。

日本の中小企業の数は企業全体の99.7％を占めているほど、ほとんどが中小企業です。

2026年現在、政府は不動産担保や個人保証に依存しない「事業性融資」をさらに推進しています。その中でも、最も流動性が高く、即時性に優れた資産が「売掛債権」です。眠っている資産をファクターを通じてキャッシュに変えることは、現代経営において極めて合理的な戦略といえます。

せっかくたくさん保有している売掛債権を、資金調達の手法に活用しないのはもったいないことです。

経済産業省も売掛債権の利用促進を推奨

日本の経済を支える中小企業が、資金調達という壁をクリアできず次々に倒産してしまうことは、国も当然望んでいません。

そのため、多く売掛債権を保有しているのだから、うまく資金調達に活用することを経済産業省も推奨しています。

ただ売掛債権を担保として融資を受けることや、ファクターに買取してもらって現金化するファクタリングを利用すると、売掛先企業から厳しい状態であるのではないかと懸念されることを恐れ活用に至っていない中小企業も存在します。

経済産業省ではこのような風評被害は円滑な中小企業の資金調達の妨げになるとし、売掛債権の利用促進は国の施策であるため普及に協力を呼び掛けているようです。

ファクタリング以外の売掛債権流動化の方法

ファクタリングはファクターに売掛債権を売却して資金を調達しますが、買取してもらうのではなく担保としてお金を借りる売掛債権担保融資という方法もあります。

ファクタリング同様、売掛債権を活用する資金調達の方法ではありますが、あくまでも借入金です。

売掛債権の信用力を担保に融資を受け資金調達を行うため、返済負担が発生する点はファクタリングと大きく異なると認識しておきましょう。

また、ファクタリングで売掛債権を売却する相手はファクターですが、売掛債権担保融資は相手が貸金業者など金融機関です。

売掛債権の売買ではなく、返済されなかった場合の弁済手段として売掛債権が譲担保されることになると理解しておきましょう。

まとめ

ファクタリングで売掛債権を売却する相手は、ファクタリング業界のファクターであり、ファクタリング会社と呼ばれています。

一般的にファクターと呼ばれる業者は貸金業者でも金融業者でもなく、ファクタリング業を営む会社です。

ファクタリングは支払いサイトを短縮させ資金繰りを改善させる上で有効な手法であり、早ければ即日現金化が可能となるなど中小企業にぴったりの方法です。

そのため安心してファクタリングを資金調達に活用したいなら、即日対応を可能とし口コミの評判もよいなど、信頼できる業者選びをおすすめします。

ただし近年では個人（会社員）を対象とした給料ファクタリング業者が違法な取引を行い訴えられるなど、ファクタリングのイメージを悪化させています。

個人を対象とした給料ファクタリングと事業者を対象とするファクタリングはまったく別のものですが、中には規制がないことを利用し違法な契約を結ぼうとする悪徳業者も存在します。

かつて問題となった「給料ファクタリング」は現在、司法によって明確に否定・規制されています。一方で事業主向けファクタリングは、健全な「債権売買」として確立されました。信頼できるファクターを選ぶ際は、手数料の透明性はもちろん、2026年のトレンドであるオンライン契約の導入有無や、経営コンサルティング機能の有無もチェックポイントに加えるとよいでしょう。

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仮に審査なしで即日現金化を可能とするファクタリング会社があった場合、契約すると後で大きな問題が起こる恐れがあるため注意が必要です。

そこで、ファクタリングが審査なしで利用できない理由と、即日現金化におすすめのファクタリング会社8選を紹介します。

審査なしでファクタリングを利用できない理由

ファクタリングを利用するときには、健全なファクタリング会社では必ず審査が行われるため、審査なしでの利用はできません。

審査では、ファクタリング利用の申し込みをした利用者と売掛先との間で本当に取引があるのか確認します。

債権額や売掛先の経営状況などを審査し、買い取ることにリスクはない安全な債権か判断されます。

現金化の後で売掛金を回収できるのか、利用者や売掛先を審査しなければ、ファクタリング会社が高いリスクを負うことになるからです。

ファクタリングで審査が必須である理由として、主に次の3つが挙げられます。

1. 審査なしでは買取可否を判断できない
2. 売買手数料を決められない
3. 詐欺契約を回避できない

審査なしでは買取可否を判断できない

ファクタリング会社が売掛金を買い取ろうとするとき、審査により売掛先の倒産リスクなどを確認しなければ、買取可否を判断できません。

リスクの高い売掛金をファクタリング会社が買い取り、現金化の後で売掛先が倒産した未回収リスクは、ファクタリング会社が背負うことになるからです。

仮に買い取り可能と判断された場合でも、リスクの高さが売買手数料へ反映されるため、割高の設定になると考えられます。

売買手数料を決められない

ファクタリングを利用する際には、売買手数料が発生します。

売買手数料は、契約形態やファクタリング会社が負うリスクの高さによって決まります。

ファクタリング会社が安心できる売掛債権であれば売買手数料は安く設定されますが、リスクの高い取引と判断された場合には高く設定されます。

売掛先の信用力が重要視されるため、審査を行わなければ売買手数料を決めることはできません。

詐欺契約を回避できない

利用者と売掛先が結託し、架空の請求書(架空債権)を作成し、ファクタリング会社に売却しようとする詐欺行為も発生しています。

すでに別のファクタリング会社に売却され現金化された売掛金を持ち込まれる二重譲渡の恐れや、不良債権化している債権を持ち込まれるリスクもあります。

そのため、ファクタリング会社は必ず審査を行い、詐欺リスクを被ることを回避しています。

素早い審査で即日現金化できる優良ファクタリング会社8選

急いでお金を準備しなければならないとき、審査なしでファクタリングを利用できないか考えがちですが、健全性に欠ける業者利用は避けるべきです。

ただし、素早い審査で即日現金化できるファクタリング会社なら、審査なしの利用でなくてもスムーズに資金調達できます。

そこで、必要書類が少なく審査の柔軟性も高いため、即日入金が期待できる優良なファクタリング会社8社を紹介します。

1. PMG / ピーエムジー
2. ペイトナーファクタリング
3. PAYTODAY / ペイトゥデイ
4. OLTA / オルタ
5. labol / ラボル
6. QUQUMO / ククモ
7. フリーナンス
8. ビートレーディング

即日ファクタリング25選｜審査が早く土日祝日でも相談できる会社を紹介

PMG / ピーエムジー

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

PAYTODAY / ペイトゥデイ

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

OLTA / オルタ

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

labol / ラボル

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

QUQUMO / ククモ

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

フリーナンス

フリーランスが利用しやすい

「フリーナンス」は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、主に個人事業主を対象としたファクタリングサービスです。その他GMOクリエイターズネットワーク株式会社は、保険やバーチャルオフィスなど、フリーランスをサポートする総合的なサービス展開を行っています。

ファクタリングサービスは個人に限らず法人でも利用可能で、フリーナンス会員になるには、身分証明書の提出や必要事項の入力などの審査があります。

会員になるとファクタリングサービス「即日払い」の申請が可能になるほか、仕事上のトラブルや事故を補償する「あんしん補償basic」が無料で利用できる点が魅力です。また、フリーナンスは売買手数料の計算がわかりやすく、上限10%までと決められています。

【フリーナンスのポイント】

• フリーランスも利用しやすい
• フリーランス向けの複数のサービスを利用できる

ビートレーディング

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

即日現金化できるファクタリング会社の選び方

ファクタリングで売掛金を即日現金化したいなら、以下の4つのコツを押さえた上で、ファクタリング会社を選ぶことが大切です。

1. 必要書類が少ない
2. 過去の実績が高い
3. オンライン契約が可能
4. 2社間ファクタリングに対応している

必要書類が少ない

ファクタリングを利用するとき、審査では次の必要書類を提出するように求められます。

必要書類が多ければ事前に準備する手間や時間がかかります。

審査の負担を少しでも軽減したいならできるだけ必要書類の少ないファクタリング会社を選んだほうがよいでしょう。

しかし、提出書類の少なさに飛びついてしまい、相手が違法業者だったなどの事態を避けるためにも、会社の規模や透明性は必ず確認してください。

過去の実績が高い

過去の申込実績が高いファクタリング会社は、審査の回数も多く行っているため、安心して買い取れる売掛債権か判断が早いといえます。

そのため、申込実績が高いファクタリング会社のほうが審査には通りやすく、スピーディな資金調達につながります。

オンライン契約が可能

インターネットを利用した申し込みや契約が主流となり、すべてオンラインで完結できるファクタリング会社も増えてきました。

オンライン契約が可能なファクタリング会社であれば、窓口まで出向く必要や郵送による手続などが必要なく、スムーズな契約につながります。

対面では緊張してうまく話できないという経営者でも、オンラインであればスムーズにコミュニケーションを取ることができます。

2社間ファクタリングに対応している

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社のみで行うファクタリングの契約方法です。

売掛先を含めた3社間ファクタリングでは、サービスの利用者が売掛先に債権の譲渡について承認を得なければ契約できません。

手続が複雑であるため時間がかかり、即日現金化が難しいというデメリットがあります。

対する2社間ファクタリングは、売掛先との手続が不要であり、即日現金化も実現しやすいといえます。

ただし、未回収リスクをファクタリング会社が負う契約となるため、売買手数料は3社間ファクタリングと比べて高めに設定されると理解しておきましょう。

審査なしのファクタリングで即日現金化するリスク

健全なファクタリング会社にファクタリング利用を申し込むと、審査なしで契約できることは絶対にありません。

必ず審査が行われるはずですが、仮に審査なしのファクタリングを利用してしまうと、次のリスクを背負うことになります。

1. 法外な売買手数料を請求される
2. 融資契約を結んでしまう
3. 買戻しを求められる
4. ファクタリングではない可能性がある

法外な売買手数料を請求される

審査なしのファクタリング契約を結んでしまうと、法外な売買手数料を請求されるリスクが高くなります。

そもそも審査を行わないということは、ファクタリング会社が負うリスクを加味した売買手数料設定ではありません。

そのため、最大限にリスクを想定した売買手数料を請求される可能性が高いと考えられます。

想像を超える高額な売買手数料を請求されてしまっては、資金繰りの改善どころか悪化へと繋がりかねません。

理由もなく法外な売買手数料を請求されている場合は、ファクタリング会社の乗り換えも考えるべきです。

融資契約を結んでしまう

ファクタリングは売掛債権の売買による資金調達方法ですが、審査なしで契約した場合、融資契約を結んでしまう恐れもあります。

本来、ファクタリングは借入れではないため、担保や保証人などは不要です。

しかし、審査なしのファクタリング会社では、担保や保証人を求められ保証金や一時金などを請求されるなど、融資契約を結ぶことになりかねません。

貸金業登録していない業者が金銭を貸し付ける行為は違法であり、ヤミ金業者が関係している可能性が高くなり大変危険です。

もしも融資契約を結んでしまうと、恫喝などによる取り立ても行われ、周囲にも迷惑をかけてしまう恐れがあります。

審査なしに魅力を感じたとしても、それ以上の多大なリスクがあるため、十分に注意してください。

買戻しを求められる

従来、国内のファクタリング会社は、銀行系が行う３社間取引(主にリコース型)しかありませんでした。

後から２社間取引(ノンリコース型)ができたといえますが、売掛金を現金化した後で売掛先が倒産しても、利用者が責任を負わなくてもよい契約です。

しかし、審査なしでの契約は、知らない間にリコースファクタリング(償還請求権あり)の契約が締結される恐れもあります。

債権の買戻しが契約内容に含まれている場合は、実質、融資とみなされます。

そのため、銀行や貸金業登録をしているファクタリング会社しか取り扱えません。

未登録の業者と契約しないように注意してください。

ファクタリングではない可能性がある

審査なしでファクタリング利用が可能とされている場合、そもそもファクタリング契約ではない恐れがあります。

売掛金をファクタリング会社へ譲渡し、現金化する資金調達の方法である以上、対象となる債権が存在していることが前提の取引となります。

ファクタリング会社は、必ず売掛金の存在を確認するため、審査なしで利用できるサービスはファクタリングではなく資金の貸付けの恐れも否定できません。

貸金業登録をしていない業者の場合、法外な利息を請求される恐れがあるため注意してください。

ファクタリングで即日現金化するコツ

即日ファクタリングですぐに売掛金を現金化したいときには、次の5つのコツを押さえた上で申し込みましょう。

1. 2社間ファクタリングで契約する
2. 必要書類を準備しておく
3. 朝一番に申し込
4. 信用力の高い債権を選ぶ
5. 支払期日が近い債権を選ぶ

2社間ファクタリングで契約する

即日売掛金を現金化したいなら、2社間ファクタリングで契約しましょう。

3社間ファクタリングは、売掛先との交渉が必要になるため、入金されるまで時間がかかってしまいます。

ファクタリングで即日現金化したいなら、2社間ファクタリングを選ぶことが前提となります。

必要書類を準備しておく

事前にファクタリング会社に必要書類を問い合わせ、準備しておくと契約までスムーズに進みます。

先に説明した必要書類以外にも、ファクタリング会社によって以下の書類を求められることがあります。

提供する情報量が増えれば、正確な判定につながりやすくなり、審査も有利になると考えられます。

追加書類を求められた場合にも、スムーズに提出できるように準備しておくことをおすすめします。

朝一番に申し込む

朝一番でファクタリング会社に申し込むことが理想です。

午前中以内に申し込みを完了しなければ、銀行の営業時間外での対応となるため即日入金は難しくなります。

書類の不足や不備などがあった場合も踏まえて、営業開始と同時に申し込むことが大切です。

信用力の高い債権を選ぶ

大企業や公的機関など、社会的信頼性の高い売掛先の債権なら、未回収リスクが低いため、ファクタリング会社も安心して買い取ることができます。

審査をスムーズに進めるために、信用力の高い債権を譲渡対象に選びましょう。

支払期日が近い債権を選ぶ

支払期日までの期間が短い債権であれば、回収までの期間に売掛先が経営破たんするリスク等を低減できます。

ファクタリング会社が買い取る売掛金は、未回収リスクが低いほうが審査もスムーズに進むため、できる限り支払期日まで短めの売掛金を選びましょう。

まとめ

ファクタリングで売掛金を即日現金化することはできても、審査なしでの利用はできません。

仮にファクタリング利用において、審査なしの業者を選ぶと悪徳業者に騙されるリスクが高くなります。

健全なファクタリング会社に申し込みをすれば、必ず審査は行われます。

審査なしで利用できるケースは、相手が悪徳業者と判断し、契約しないことが大切です。

ファクタリング利用で迷うことや不安なことがあるときには、PMGまで気軽にご相談ください。

The post 審査なしでファクタリング利用できない？理由や即日入金におすすめの会社8選 first appeared on 資金調達ジャーナル.