ビジネスローンのデメリットとは？ほかとの違いも解説

ビジネスローンとは、民間の銀行や消費者金融、信販会社などが扱っている開業や設備、運転のために使う事業資金専用の金融商品です。

申し込みから融資が開始するまでの期間が短く、無担保、無保証人の利用しやすさが特徴といえます。しかし金利は一般的な銀行融資より高めで、注意しなければならないことも少なくありません。

そこで、ビジネスローンとはどのような貸し付けなのか、銀行融資との違いやメリット、デメリット、選び方のポイント、利用時の注意点などについて解説していきます。

ビジネスローンとは

 

まずは、ビジネスローンの概要から説明していきましょう。

ビジネスローンを利用できるのは事業者のみ

ビジネスローンは、事業者向けの金融商品です。事業のための資金を必要とする中小企業や、個人事業主を利用対象としています。代表者が満20歳以上、満69歳以下などと年齢条件を設けている金融機関もあるため、事前に確認しておきましょう。

ビジネスローンの資金使途は事業用のみ

ビジネスローンの資金使途は、事業性資金のみに限定されます。事業を経営するにあたり元手となるすべての資金で、細かな使途は特に定められていません。具体的には、以下の5つが該当します。

• 開業資金
• 設備投資
• 運転資金（つなぎ資金など）
• 取引先への支払い
• 従業員への給与支払い

一般的な個人向けのカードローンやフリーローンは投資や事業などに使えないものの、ビジネスローンなら問題なく事業に使えます。一方で、ビジネスローンで借りた資金を個人用途に使用すると、少額でも規約違反に問われるため注意が必要です。

ビジネスローンの特徴

ビジネスローンは原則、担保も保証人も不要で借り入れできるのが特徴です。銀行融資では土地の担保や代表者の人的保証を求められるものの、ビジネスローンではどちらも必要ありません。

なかには、不動産を担保として差し入れ、金利を引き下げたうえで借り入れるビジネスローンもあります。担保をつければ1億円や3億円など、高額融資が可能となるビジネスローン専門業者もあり、業者によって条件や資金調達までの時間、金利は異なります。

担保として差し入れる資産も、不動産でなければ申し込みできない場合もあれば、売掛債権を担保にできるケースもあるなど様々です。とはいえ、資金繰りが悪化して返済ができなくなると担保が差し押さえられてしまうため、リスクも踏まえて検討してください。

不動産を担保としてビジネスローンを利用するよりは、通常の不動産担保ローンで借り入れできないか銀行に相談したほうが良いといえます。

ビジネスローンの審査基準

ビジネスローンの審査では「スコアリングシステム」が採用されていて、一般的な銀行融資よりも緩く、中小企業でも利用しやすいのが魅力です。過去の利用者属性や信用情報などをコンピューターで数値化し、自動的に審査の可否を決定するため、融資限度額や金利がスムーズに決まります。

とはいえ、金融会社によって蓄積されているデータは異なるため、同条件での申し込みであっても結果はさまざまです。最終的な審査結果が出されるまでに、次の3点がチェックされます。

• 事業状況や実績に問題はないか
• 返済や税金の未納・滞納・延滞がないか
• 提出書類に不備がないか

事業状況や実績に問題はないか

事業状況や実績について審査されるのは、以下のとおりです。

• 事業規模：資本金を資本合計が上回っているか
• 事業年数：片手間で作ったペーパーカンパニーではないか
• 保有資産：安定して事業を継続しているか
• 将来性：黒字決算で返済原資を生み出せているか

すべてを勘案し、起業の安定性、成長性、将来性などが総合的に判断されます。

返済や税金の未納・滞納・延滞がないか

ビジネスローンの審査では、企業や経営者の信用情報に関しても確認されます。

たとえば、すでに利用しているローンの返済や税金を滞納していないか、最近の借入状況や負債総額などです。仮に、ローンの返済が遅れて信用情報に事故情報が記録されていれば、ビジネスローンの審査は不利になります。

提出書類に不備がないか

ビジネスローンの審査後には必要書類を提出するように求められますが、書類不備があると借り入れできません。

金融会社によって必要書類は異なるものの、おもに次の書類を求められます。

・運転免許証、パスポート、健康保険証、マイナンバーカードなどの本人確認書類
・決算書
・事業計画書
・登記簿謄本

提出書類は漏れなく準備し、作成時は記載ミスや誤字脱字がないように心掛けましょう。正確な書類が揃っていれば準備段階でも信頼感を得られて、審査にプラスに働くと考えられます。

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ビジネスローンの金利

ビジネスローンの金利はリスクを反映して、一般的な銀行融資よりも金利が高めです。各金融機関のビジネスローンの金利は、下記を参考にしてください。

・消費者金融：6.0～18.0％
・信販会社：5.0～18.0％
・地方銀行：3.0～15.0％
・都市銀行：1％台～14.0％

金利の数字だけをみると、都市銀行がお得と感じるかもしれません。しかし、金利が低くなれば審査は厳しくなることは留意しておきましょう。

ビジネスローンのある金融機関

ビジネスローンを扱っている金融機関は主に次の４つです。

1. 銀行
2. 信販会社
3. 消費者金融
4. ビジネスローン専門業者

審査のハードルや融資までのスピード、金利などが異なるため、自社にあう条件の金融機関を選ぶ必要があります。

銀行

銀行のビジネスローンは一般的な銀行融資より金利は高めでも、審査は通りやすい傾向があります。銀行の口座から引き落としで返済できます。

信販会社

金利は高めでも、銀行より審査が通りやすいのが特徴です。最短即日融資を受けられる商品もあります。

消費者金融

金利が高く融資限度額は低いものの、審査が緩めです。最短即日融資にも対応しており、ATMで借り入れや返済ができます。

ビジネスローン専門の金融業者

担保が必要で、億単位の高額借り入れが可能です。

ビジネスローンとカードローンの違い

ビジネスローンと似た商品に、カードローンがあります。両者は利用対象者、利用目的、総量規制対象の有無が異なるため、それぞれの違いをみていきましょう。

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カードローンは一般個人向けの金融商品

ビジネスローンは、事業用の資金を必要とするときに利用される事業者向けのローンです。一方、「カードローン」は一般個人向けの金融商品です。

カードローンは、生活費や商品購入、旅行などに利用できる金融商品で、事業資金に使えないとされています。

カードローンは事業用資金に使えない

ビジネスローンは借りたお金を事業用に使うためのローン商品であり、生活資金に利用できません。

一方の個人向けカードローンは資金使途が自由で、生活資金にも使えます。ただし、事業用資金としては使えないのが特徴です。

個人向けのカードローンは総量規制の対象

ビジネスローンは総量規制の対象にはならないのに対し、個人向けカードローンは総量規制の対象です。

総量規制とは、貸金業法で定められた個人の借入金額を年収の3分の1までに制限するルールです。顧客の利益保護のための規制であるため、金融会社も総量規制を超えた貸し付けは行いません。

ただし個人向けカードローンで総量規制の対象となるのは消費者金融のカードローンであり、銀行のカードローンは対象にならないといった違いもあります。

ビジネスローンと銀行融資の違い

ビジネスローンは事業に必要な資金用の借り入れであるのに対し、銀行融資では事業用の貸し付けだけでなく、たとえば住宅ローンや教育ローンなどの生活用融資も含まれます。

借りたお金の使い道を事業資金に絞った上でビジネスローンと銀行融資の違いを述べるのなら、次のように整理できます。

・ビジネスローン：銀行や消費者金融が取り扱っている無担保の少額ローン
・銀行融資：銀行が取り扱っているビジネスローン以外の事業者向け貸し付け

ビジネスローンと銀行融資の違いをそれぞれみていきましょう。

取扱い金融機関は銀行に限定される

銀行融資を取り扱っているのは、民間銀行や日本政策金融公庫などの政府系金融機関です。一方、ビジネスローンの場合は銀行だけでなく、消費者金融や信販会社なども取り扱っています。

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銀行融資は比較的審査が厳しく時間がかかる

審査結果が出るまでの時間と難易度には、以下の違いがあります。

・ビジネスローン：審査時間は即日～10日で、審査難易度は低い
・銀行融資：審査時間は2週間～1ヶ月で、審査難易度は高い

銀行審査は必要書類も多く、申し込みから審査実行までの間に行内で複数の稟議や決裁を経る必要があり、時間がかかります。

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銀行融資は借入金額が大きい

ビジネスローンの借入金額の上限は、多くても500万円程度です。一方、銀行融資は億単位で融資を受けられる場合もあります。

銀行融資は比較的金利の設定が低い

ビジネスローンは担保も保証人も不要であり、万一返済不能となったときに金融会社が抱えるリスクが大きいため、金利は高めです。

対して銀行融資では審査が厳しく、多岐に渡る提出書類を細かくチェックされるため、金利は低めに設定されます。

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銀行融資は提出する必要書類が多い

ビジネスローンの必要書類は、数種類です。一方、銀行融資では2倍近い多岐に渡る書類を提出するように求められます。

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銀行融資は担保・保証人が必要

ビジネスローンでは担保や保証人を求められないものの、銀行融資の場合には担保や保証人が必要です。銀行が提供する金融商品のなかには、無担保、無保証のプロパー融資もあります。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンで資金を借りるメリットは、主に次の4つです。

1. 審査難易度が低い
2. 借り入れまで時間がかからない
3. 総量規制の対象外
4. 担保・保証人は不要

それぞれ説明していきます。

審査難易度が低い

ビジネスローンは審査難易度が低く、審査に通りやすいのがメリットです。ビジネスローンは一般的な銀行融資を受けにくい中小企業向けに作られた金融商品で、審査のハードルは低めに、金利は高めに設定されています。

借り入れまで時間がかからない

申し込みから借り入れまで時間がかからないのも、ビジネスローンのメリットです。

一般的な銀行融資は、融資実行まで1ヶ月以上、場合によって数ヶ月かかることもあります。一方、ビジネスローンなら銀行でも1週間程度、消費者金融なら即日融資が可能です。

総量規制の対象外

ビジネスローンは、総量規制の対象に含まれないのも魅力です。本来は総量規制の対象となる個人事業主でも、ビジネスローンなら年収の3分の1を超えた借り入れができる可能性があります。

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担保・保証人は不要

ビジネスローンは原則、無担保、無保証で借り入れできます。担保として差し入れる資産を保有していなくても、ビジネスローンなら申し込みが可能です。

中小企業や個人事業主の場合は、担保に差し入れる不動産や資産を所有しておらず、保証人が見つからないこともめずらしくありません。資産がなくても、ビジネスローンなら事業資金を確保できます。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンを利用時は、次の3つのデメリットに注意が必要です。

1. 金利が高め
2. 借入限度額が低め
3. 銀行融資に悪影響を及ぼす

それぞれ説明していきます。

金利が高め

民間の銀行から融資を受ける場合、なかには1％を切る金利で貸し付けするケースもあります。しかし、ビジネスローンの金利は14.0％前後が相場で、短期的な借り入れなら対応できても、長期利用では利息で返済額が膨らみがちです。

借入限度額が低め

事業を営んでいれば、多額のお金が必要な場面もあるでしょう。ビジネスローンでは借入限度額が低めに設定されるため、一般的な銀行融資や公的融資のような資金調達には向いていない点がデメリットです。

銀行融資に悪影響を及ぼす

ビジネスローンにおいても消費者金融からの借入れ歴があると銀行は資金不足や信用力を疑い、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。

金利が高いビジネスローンは返済負担が大きくなる可能性があり、銀行融資の審査ではマイナス要素です。将来的に追加融資を受ける場合は、ビジネスローンを完済しておいたほうが安心といえます。

ビジネスローン利用の場面

ビジネスローンをおもに利用するシーンとしては、次の4つが挙げられます。

1. 銀行審査に通らない
2. 急いでお金が必要
3. 必要資金が少額
4. 担保にできる資産がない

それぞれについて解説します。

銀行審査に通らない

銀行融資は審査が厳しいため、担保を差し入れるのであれば融資可能というケースもあります。ですが、中小企業や個人事業主は資産を所有していないことも少なくありません。

一方でビジネスローンは比較的審査が甘いため、銀行融資の審査に通らなかったときに利用されるケースは多々あります。

特に消費者金融のビジネスローンなら、銀行よりも審査のハードルが下がるため、より利用しやすいといえます。

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急いでお金が必要

銀行融資は審査に時間がかかりますが、ビジネスローンなら最短即日融資も可能です。

遅くても数日以内に資金調達が必要という場合でも対応できるのがビジネスローンの特徴です。急いでお金が必要なとき、融資までの早さを重視するときに利用されます。

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必要資金が少額

銀行融資を申し込むのは、数千万円や億単位の資金調達が必要なケースが多いです。一方、ビジネスローンでは審査基準が低く、保証人も不要であるため融資限度額は少なめです。

必要とする資金が少額で、銀行融資を申し込むほどではないケースにおいては、ビジネスローンが利用されることが多いといえます。なかには利用金額を1万円や10万円単位で利用でき、コンビニATMで返済と借り入れを繰り返しできる金融商品もあります。

ビジネスローンは必要金額が500万円未満の利用が多く、500万円を超える場合は銀行融資を申し込むことが多いようです。

担保にできる資産がない

銀行から融資を受けたくても、中小企業の場合は不動産を担保に求められるのがほとんどです。また、代表者が保証人になるように人的保証も求められます。

とはいえ、企業によっては不動産を所有していないこともあり、銀行融資の際に不動産を担保にできないケースは少なくありません。ビジネスローンなら担保や保証人は不要とされているため、安心して申し込みができます。

特に、ノンバンク系の消費者金融であれば無担保、無保証で申し込めるうえ、即日融資も可能なため迅速な資金調達に有効です。

ビジネスローンでも、担保を差し入れて金利を引き下げられる金融商品があります。担保となる不動産があり、なるべく低金利で利用したい場合は活用しましょう。

ただし、ビジネスローンは長期利用や複数社利用におすすめできません。金利がかさみ、資金繰りが悪化するリスクがあるため、無担保、無保証で一時的なつなぎ資金として利用したほうが良いといえます。

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ビジネスローンを選ぶポイント

ビジネスローンを選ぶポイントとしては、次の3点を押さえておくことが重要です。

1. 審査に通る要件を満たすか
2. 信用情報の事故歴はないか
3. 必要書類を準備できるか

それぞれ説明していきます。

審査に通る要件を満たすか

ビジネスローン会社の申込要件はもちろん、審査に通るための条件を満たしているか確認した上で申し込みましょう。審査では、事業の状況や実績が重視されます。

事業規模や実績、資産の状況や将来性などを総合的に判断されますが、特に下記の項目を確認されやすい傾向があります。

• 何年事業を続けているか
• 利益は出ているか
• 不良債権を抱えていないか
• 資本合計が資本金を上回っているか
• 返済の原資の捻出方法

赤字続きだと審査に通りにくくなるものの、将来性が見込めると認められれば、借り入れできます。逆に、事業成長に向けた好材料や多額の売上見込みがあるなどの赤字を払拭できる内容がなければ、審査は厳しくなる可能性も考えられます。

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信用情報の事故歴はないか

ビジネスローンでは事業者の信用情報も確認されるため、事故歴がない状態で申し込みを行いましょう。すでに借り入れがある場合は、借入状況や返済遅れの有無、税金の未納、滞納の有無などを確認してください。

信用情報に事故情報がある場合はビジネスローンの審査は不利になり、借り入れが厳しくなります。

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必要書類を準備できるか

ビジネスローン会社が提出を求める必要書類を準備できるか、確認しておきましょう。必要書類は漏れがなく、ミスや不備なく記載し揃えて提出することが必要です。

金融会社によって異なるものの、一般的にビジネスローンでは次の書類の提出を求められます。

• 運転免許証、パスポート、健康保険証、マイナンバーカードの写しなど、個人事業主または法人代表者の本人確認書類
• 確定申告書か決算書2期分
• 事業計画書、登記事項証明書などの事業内容確認書類

記載が必要な書類は、誤字や脱字がないか確認し、計算ミスもないように注意してください。伝えられた期日までに正確に書類を揃えられれば金融会社からの信頼感を得やすく、審査にプラスに働くと期待できます。

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ビジネスローンを利用する際の注意事項

ビジネスローン利用時の注意点は、次のとおりです。

1. 返済期間を長引かせない
2. 必要額以上の資金を借りない
3. 複数の金融機関から借りない

それぞれを詳しく解説していきます。

返済期間を長引かせない

まずは、しっかり返済済計画を立てて、短期間で返済を目指しましょう。ビジネスローンは借り入れ期間が長引くほど金利で資金繰りが圧迫されます。ローンは借り癖が付きやすいため、完済後は解約してください。

必要額以上の資金を借りない

ローンの借入金額は、使用目的が決まっている必要額のみに抑えることが大切です。余分に借りた資金にも大きな金利がかかり、総返済額が高額になる傾向があります。余分な資金を疑われると審査に通りにくくなるデメリットもあるため、無駄な借り入れを減らしましょう。

複数の金融機関から借りない

ビジネスローンはなるべく限度額が大きい金融機関を選び、1社のみから借りるほうが無難です。複数社から借りると返済の滞納や未納のリスクが増えます。また、資金不足を疑われて、次回の審査に通りにくくなる可能性があります。

まとめ

ビジネスローンとは、事業用資金を必要とする事業者向けのローンであり、一般的な銀行融資よりも審査基準が低いのが特徴です。

資金が必要という場面において、通常の銀行融資の審査に通らないときや急いでお金を準備しなければならないときに活用しやすいといえるでしょう。

担保や保証人なども不要であることはメリットですが、少額資金のみの対応になることや金利が高いことは注意しておく必要があります。

急いで資金が必要なときには、資金調達の方法にビジネスローンを選ばなくても、ファクタリングであれば代用方法として活用できます。

もしビジネスローンですぐに資金を準備しようと検討しているのなら、ファクタリングを有効活用できないか検討してみることをおすすめします。