ファクタリングで資金を調達するとき、できるだけ信頼できる会社を選びたいと思うものですが、「銀行系」なら安心して契約できます。
「銀行系」のファクタリングなら、銀行やその関連会社が提供するサービスとため、相手が悪徳業者でないかという不安を抱えず利用できることがメリットです。
ただしデメリットといえる部分もあるため、銀行系という理由だけで選ぶのではなく、ニーズに合うファクタリング会社を選択することをおススメします。
最適なサービスを利用しスムーズな資金調達につなげるために、銀行系ファクタリングの特徴やメリット・デメリットについて徹底解説します。
中小企業経営者向け！
銀行系ファクタリングとは
資金を調達する方法として周知されつつあるファクタリングをサービスとして提供するファクタリング会社は、次の3つの種類があります。
| 銀行系 | 銀行またはそのグループ会社 |
| ノンバンク系 | 消費者金融など貸金業者 |
| 独立系 | ファクタリングサービスを専門とする業者 |
この中で「銀行系」は、銀行またはそのグループ会社などがファクタリングサービスを提供していますが、銀行が出資しているファクタリング専門子会社なども銀行系に含まれます。
近年、国も中小企業に対して資金調達に銀行融資に頼らず、売掛債権を流動化させることを推奨しています。
そのため銀行などもファクタリングをサービスとして提供することに積極的になったといえます。
銀行系ファクタリングのメリット
銀行やそのグループ会社または子会社などがサービスとして提供することが「銀行系ファクタリング」の大きな特徴です。
知名度の高い銀行やその系列会社によるサービス提供のため、ファクタリングという資金調達方法をよく理解していない方にとっても、安心して利用できます。
銀行系ファクタリングで資金を調達することのメリットとして挙げられるのは、主に次の3つです。
- 高い信頼性の金融会社と契約できる
- 売買手数料が割安
- 他系列では扱いにくいサービスも提供される
それぞれ説明します。
①高い信頼性の金融会社と契約できる
銀行系ファクタリングの一番のメリットとして挙げられるのは、やはり信頼性の高い金融会社と契約できることです。
系列の金融会社のため、安心してファクタリングサービスを利用できます。
貸金業者などのノンバンク系のファクタリング会社なども市場に多く参入しています。
不利な契約を提示するケースや不明瞭な手数料の請求など、悪徳といえる業者も中には存在します。
独立系の場合はさらに悪徳業者が横行しやすい環境のため、信頼できるファクタリング会社の見極めが重要です。
しかし銀行系ファクタリングであれば、違法業者や怪しい業者などが関わることがなく、悪徳業者に騙されるリスクを回避しやすいといえます。
②売買手数料が割安
銀行系ファクタリングは、サービスを利用するときに発生する売買手数料が割安であることがメリットです。
多くが5%未満の売買手数料で設定されていますが、これは財務基盤が確保できている銀行ならではともいえます。
銀行取引の履歴など照会しやすく、売掛先との継続取引や、信頼できる相手先か情報確認がしやすいことも、売買手数料を引き下げられる理由といえるでしょう。
③他系列では扱いにくいサービスも提供される
独立系ファクタリングでは扱いにくいサービスとして挙げられるのが「保証型ファクタリング」です。
保証ファクタリングは通常のファクタリングと異なり、万一売掛金が回収できなかったときに保証するサービスですが、銀行系ファクタリングであれば利用できます。
利用者と売掛先が共倒れしないように、国から助成金も交付されるなど銀行系ファクタリングが積極的に利用を勧めているサービスです。
また、「国際ファクタリング」など貿易事業者向けのファクタリングも大手銀行出資のファクタリング会社が取り扱います。
銀行系ファクタリングのデメリット
社会的な信用も高いことが特徴の銀行系ファクタリングなら、安心してファクタリング契約を結ぶことができることは大きなメリットです。
ファクタリングに注目している中小企業の多くは、資金調達までのスピードや審査のハードルの低さなどに魅力を感じていることがほとんどといえます。
ただし銀行系ファクタリングの場合はその限りではありません。
そのため中小企業の場合は特に、次の４つのデメリットには注意した上で銀行系ファクタリングを選びましょう。
- 2社間ファクタリングは利用できない
- ファクタリング利用情報が親会社に通知される
- 審査に時間がかかる
- 審査の難易度が高い
それぞれ説明します。
①2社間ファクタリングは利用できない
銀行系ファクタリングの最大のデメリットといえるのは、独立系ファクタリングが得意とする2社間ファクタリングに対応していないことです。
3社間ファクタリングのみの取り扱いとなっており、登記所への債権譲渡登記も必須とされます。
そのため売掛先にファクタリングで資金を調達することを伝え、協力してもらえるように依頼しなければ、サービスを利用することはできません。
中小企業の場合、一定の売掛先に取引を依存しているケースも少なくないため、売掛先にファクタリング利用の事実を伝えればその後の取引に影響を与える恐れがあります。
2社間ファクタリングで資金を調達したいなら、独立系ファクタリングを選ぶとよいでしょう。
②ファクタリング利用情報が親会社に通知される
銀行系ファクタリングの場合、ファクタリング契約を結んだ相手が銀行系列の子会社だとしても、利用情報が親会社である銀行に通知されます。
ファクタリング利用が系列銀行における企業格付けにも影響する場合もあり、利用がデメリットとなりかねません。
債権流動化で決算書の見栄えを改善させることを目的とし、スポット的な単発利用なら大きな影響はないでしょう。
しかし一定期間において継続利用を検討している場合、資金繰りが厳しい会社だと判断されかねません。
期間を決めて継続したファクタリングによる資金調達を検討しているのなら、銀行系以外のファクタリングを選んだほうが安心です。
③審査に時間がかかる
銀行系ファクタリングは、銀行融資よりは審査にかかる時間は短いものの、他の系列のファクタリングよりは長くなります。
たとえば独立系ファクタリングの場合、早ければ即日現金化も可能などスピーディな対応が魅力です。
銀行系ファクタリングは3社間ファクタリングのみの扱いのため一定の時間がかかります。
申し込みから入金まで、短くても1週間前後、長ければ2〜3週間はかかると留意しておいたほうがよいでしょう。
急いで資金を調達しなければならない場合には、銀行系以外のファクタリングで2社間ファクタリングを利用したほうがよいといえます。
④審査の難易度が高い
ファクタリングは、お金を借りて資金を調達する方法よりも審査のハードルが低いことがメリットです。
しかし銀行系ファクタリングは審査の難易度が高めといえます。
銀行系ファクタリングは銀行業務がメインのため、資金の貸し付けと同様に売掛先だけでなく利用者の与信枠も審査の対象となるからです。
審査基準も融資を受けるよりは難易度は低いものの、貸金業者であるノンバンク系ファクタリングや独立系ファクタリングよりは慎重に厳しい審査が行われます。
銀行系ファクタリングでは売掛先だけでなく利用者の信用情報も審査対象となるため、信用情報に自信がない場合は銀行系以外のファクタリングを選んだほうが安心です。
銀行系ファクタリングを利用した方が良いケース
様々なメリットがある銀行系ファクタリングですが、その反面、独立系ファクタリングなどでメリットといえる部分が銀行系では活かされにくいといえます。
そのため銀行系ファクタリングを選んだほうがよいケースは以下の4つです。
- 売掛先がファクタリングに協力してもらえる
- 審査に時間がかかっても問題がない
- 継続利用ではなくスポット的に資金が必要
- 融資を受けることもできるが負債を増やして決算書の見栄えを悪化させたくない
反対に以下のケースでは、銀行系ファクタリングは向いていないといえます。
- 売掛先にファクタリング利用を知られたくない
- すぐにでも資金を調達したい
- 期間を決めてファクタリングを利用し資金繰りを改善させたい
- 赤字決算や債務超過で融資審査に通らない
自社の状況やニーズに合った資金調達を実現させるため、銀行系または貸金業者系か、それとも独立系か選びましょう。
まとめ
銀行系ファクタリングは、銀行またはそのグループ会社が提供するファクタリングサービスのため、悪徳業者に騙されたくないという場合にはおすすめです。
しかし中小企業の場合、以下の悩みを抱えています。
- すぐに資金を調達しなければならない
- 売掛先にファクタリング利用を知られたくない
- 自社の信用情報に自信がない
審査が厳しく時間もかかり、2社間ファクタリングは利用できない銀行系では対応できない場合もあると考えられます。
すぐに手元の資金を増やしたいという場合には、2社間ファクタリングに強い独立系ファクタリングを活用したほうがよいといえます。
中小企業経営者向け！
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