銀行融資の準備方法とは？ポイントや返済負担を減らす方法を紹介

資金繰りを改善するために銀行融資を検討している方は多いでしょう。銀行融資を申し込むうえで注目するべきなのは、借入金利です。

返済の負担を減らすためには、低金利で借入を行う必要があります。今回は、銀行融資の借入金利の相場や低金利で借り入れるコツを解説します。

銀行融資の準備方法

実際に、銀行融資を受けるときはどのような書類が必要となり、何を準備したら良いのでしょうか。ここからは、銀行融資を受けるときに必要な書類や準備について解説します。

事業計画資料を作成する

銀行融資を受けるときは、資金繰り表や経営計画書などを作成しましょう。資金繰り表は、返済能力を証明するために必要な書類です。経営者が事業を見通していることをアピールする点においても、精度の高い資金繰り表が必要です。

経営計画書の内容から将来性が期待される場合は、有利に交渉できるようになることがあります。具体的には中長期的な損益計画や、それを裏付ける市場データ、具体的な実現方法などが盛り込まれています。

信用格付けを上げる

信用度を上げておくことで、銀行融資が受けやすくなります。信用度を上げるためには、下記の4つのことに取り組むと良いでしょう。

• 格付けを上げる
• 適切な会計処理を行う
• 返済期間は返済能力を考慮したうえでできるだけ短く設定する
• 担保を差し入れる

上記の4つをすべて準備しておくことで、銀行からの融資が受けやすくなります。

銀行融資を受けるポイント

低金利で銀行融資を受けるためには、以下の4つのポイントがあります。

1. 返済能力の高さをアピールする
2. 担当者と信頼関係を築く
3. 過去の取引実績を提示する
4. 他の資金調達方法を検討する

それぞれのポイントを詳しく解説します。

返済能力の高さをアピールする

銀行に返済能力の高さをアピールできると、低金利で融資を受けやすくなります。返済能力の高さをアピールするうえで重要なのが、事業計画書と面接です。

事業計画書には経営計画と返済計画を具体的に記載して、今後の事業の可能性をアピールします。中長期的な損益計画や、計画を裏付けるデータなどを詳しく記載することにより信憑性が高まります。

面接では銀行側の質問に対して、具体的なデータを元に回答を行いましょう。

担当者と信頼関係を築く

融資の審査において担当者とのコミュニケーションは重要です。融資の可否は以下の2つで判断されます。

• 定量評価（数値化されたデータを元に融資の可否を判断すること）
• 定性評価（数値以外の部分で融資の可否を判断すること）

定性評価は担当者の主観が大きく影響します。担当者に事業への熱意を伝えられれば、低金利で融資を受けられる可能性は高まります。担当者が「応援したい」と思えるようなコミュニケーションを取りましょう。

過去の取引実績を提示する

過去に低金利で融資を受けている方は、面接の際にその取引実績を提示してください。企業や事業主としての信頼性のアピールになり、再び低金利で融資が受けられる可能性があります。

すでに融資を返済済みであれば、返済能力の高さのアピールにもなるでしょう。補助金や助成金の審査に通った実績なども、審査に有利に働く場合があります。

他の資金調達方法を検討する

低金利で融資を受けるのであれば、銀行の融資にこだわる必要はありません。銀行は審査が厳しい傾向にあり、中小企業や個人事業主は低金利で融資を受けるのが難しいです。

中小企業や個人事業主の方は、公的融資を検討してみましょう。公的融資の中でもおすすめなのが、先ほど紹介した日本政策金融公庫です。

銀行と比べて中小企業や個人事業主に対して、前向きに低金利での融資を検討してくれる傾向にあります。融資限度額が1,000万円と低めな点には注意してください。

返済負担を減らす方法

融資の返済時の負担を減らす方法は、以下の2つです。

1. 繰り上げ返済を行う
2. 借り換えを行う

それぞれの方法を詳しく解説します。

繰り上げ返済を行う

繰り上げ返済とは、毎月の返済額以外にまとまった金額を返済することです。

例えば、月2万円の返済を10年間行わなければいけないとします。その場合に、1年分の返済額である24万円を支払えば、返済期間は9年間に短縮されます。これが繰り上げ返済です。

上記のケースだと1年分の元金が減少するため、利息も減少します。繰り上げ返済を行うほど、利息は少なくなるのです。

まとめて返済するだけではなく、月1回の返済を2回に増やすのも利息の減少に効果的です。なるべく早く返済をすれば、利息による負担は少なくなります。

資金繰りに余裕がある場合は、ぜひ繰り上げ返済を検討してみてください。

借り換えを行う

借り換えとは、追加で別の融資を受けて借入を行い、その借入金で元の融資契約を完済することです。より低金利の条件の融資で借入ができれば、返済の負担を減らせるのです。

例えば、銀行Aで年15%の金利で借入を行ったとします。このまま返済を続ければ、年15%の金利が発生し続けます。

その場合に銀行Bで10%で借入をして、銀行Ａの融資を完済できれば、今後の金利は年10%になるのです。

融資を行った後に経営状況が良くなった場合は、よりよい条件で融資が受けられる可能性があります。借入を行った後は放置してしまうケースが多いですが、定期的に借り換えを検討すれば、返済の負担を減らせるでしょう。

まとめ

借入金利が高いと返済の際の負担は大きくなります。融資を受ける際には、借入金利に着目してなるべく低金利での借入を行いましょう。

低金利で借入を行うためには、事業の将来性をアピールする必要があります。資金の使い道や返済計画などを記載した詳細な事業計画書を作成しましょう。

それでも低金利での融資が受けられない場合は、別の資金調達方法を検討するのもおすすめです。ファクタリングであれば、売掛債権を売却して現金化できます。利息は発生しないため、資金繰りの改善において魅力的な方法です。