支払い負担が重くなる月末までに、ファクタリングの乗り換えを検討するケースはめずらしいことではありません。

そこで、厳しい月末を乗り切るためにファクタリングを乗り換えるとき、何に注意すればよいのか解説します。

ファクタリングの乗り換えのメリット

ファクタリングで発生する売買手数料は、銀行融資で負担する利息よりも重く、長期利用で資金繰りが悪化しがちです。

そこで検討したいのがファクタリングの乗り換えであり、売買手数料を引き下げられることがメリットといえます。

ファクタリングの乗り換えでは、今契約しているファクタリング会社から新しいファクタリング会社に契約を切り替えることになります。

たとえば、売買手数料15％のファクタリング会社と5か月に渡り契約する場合において、1か月目は500万円、2か月目以降は100万円ずつ下げた金額の売掛金を売却するとしましょう。

この場合、発生する売買手数料は以下のとおりです。

5か月間の売買手数料の合計は225万円となり、大きな負担です。

しかし契約2か月目から売買手数料10％で契約できるファクタリング会社に乗り換えた場合、次のように発生する費用は変わります。

10％の場合、5か月間で支払う売買手数料は150万円となり、75万円もコストをカットできます。

仮に利益率10％の事業であれば、利益30万円を生み出すには300万円売上を必要とするため、できるだけ売買手数料の料率が低いファクタリング会社を利用したほうがよいでしょう。

他社利用中におけるファクタリングの乗り換え

ファクタリングの乗り換えを検討するとき、他社利用中なのに別のファクタリング会社と契約しなおしても大丈夫なのだろうか？と不安を感じる経営者もいるようです。

しかしファクタリングの契約には、乗り換え禁止といった他社との契約を制限する決まりは設けられません。

そのためすでに契約しているファクタリング会社がいても、自由に新しいファクタリング会社と契約しなおすことが可能です。

そして他のファクタリング会社へ乗り換えしたからといって、今までのファクタリング会社を利用できなくなるわけでもありません。

仮に乗り換えしたファクタリング会社と合わないと感じるときには、元のファクタリング会社を利用できます。

ファクタリング会社が乗り換え顧客と契約したい理由

ファクタリングを利用する経営者にとって、乗り換えをすることでキャッシュフローを改善できることは大きなメリットです。

そしてファクタリング会社側にとっても、乗り換え顧客は歓迎したい相手といえます。

ファクタリング会社は、乗り換え先に選んでもらうために、売買手数料を安く設定することになるため利益は削られます。

しかし、すでに他社で利用実績がある顧客は、約束通り回収した売掛金を入金してくれる優良顧客です。

他社で複数か月に渡りファクタリングを利用した実績のある顧客は、今後も取り決めを守ってくれる可能性が高く、安全で優良な顧客と判断できます。

売買手数料を引き下げたとしても安心して取引できる相手であり、優良顧客として扱われます。

ファクタリングの乗り換えにおけるポイント

ファクタリングを資金調達するときには、まず数多く存在するファクタリング会社から、どの会社と契約するか選ばなければなりません。

仮に選んだファクタリング会社を変更したいと考えるときには乗り換えもできますが、ファクタリングに利用済の債権の取り扱いや新しく契約するファクタリング会社選びには注意が必要です。

契約中のファクタリング会社から新しいファクタリング会社に乗り換えるときには、次の5つのポイントを重視しましょう。

1. 売買手数料
2. 債権買取下限・上限の範囲
3. 売却したい債権の種類
4. 現金化までの日数
5. ファクタリング会社の対応

売買手数料

一般的なファクタリングの売買手数料相場は、以下のとおりです。

ファクタリング会社によって大きく差があるため、できるだけ売買手数料の低い業者を選びましょう。

債権買取下限・上限の範囲

ファクタリング会社により、債権買取の下限額や上限額は異なります。

そのため売掛債権の額面が10万円から買取可能とするファクタリング会社もあれば、最低でも300万円の債権でなければ買取しないというファクタリング会社もあります。

少額の債権でも買取可能とするファクタリング会社のほうが、中小企業などに親身に寄り添い対応してくれることが多いといえます。

売却したい債権の種類

債権にもいろいろな種類があり、医療債権や建設業債権などに分けることもできます。

ファクタリング会社により、債権の種類ごとに買取額が異なるケースも多いため、より有利な契約ができる業者を選ぶとよいでしょう。

現金化までの日数

ファクタリングを利用して資金調達する多くは、早く手元の資金を増やしたいというケースといえます。

そのため現金化するまでの時間がかかりすぎるファクタリング会社は、ファクタリングを利用する上でのメリットを生かしきれない業です。

一般的に2社間ファクタリングなら即日から遅くても3営業日以内、3社間ファクタリングなら1週間程度で現金化できます。

無理に手続を進めなければならないときには売買手数料が高めに設定されることもあるため、急いで手続しないで済むような計画を立てておきましょう。

ファクタリング会社の対応

ファクタリング会社の窓口となる担当者の対応も、新規で契約する判断材料となります。

重要な説明をしっかり行ってくれているか、横柄な態度ではないかなど確認し、安心して相談できる担当者のいるファクタリング会社を選ぶようにしてください。

ファクタリングの乗り換えのタイミング

月末は支払いが重なっており、できるだけコストを抑えたいと考えるものですが、その1つとしてファクタリングの乗り換えが挙げられます。

ファクタリングの乗り換えを検討するタイミングは会社によって異なり、月末がいいのか月初がいいのか迷ってしまうものです。

厳しい月末を乗り切るためにも、ファクタリングの乗り換えを検討するタイミングは主に次の4つと考えられます。

1. ファクタリング会社から誠実に対応してもらえない
2. 手続にかかる時間が長い
3. 買取金額が思ったよりも低い
4. 売買手数料の負担が重いと感じる

ファクタリング会社から誠実に対応してもらえない

ファクタリングに限らずどのような取引でも、不誠実であると感じたときには安心して取引を続けることは難しくなります。

特にファクタリングは双方の信頼関係が重要となる取引のため、もし誠実に対応してくれないのであれば早めに乗り換え先を探したほうがよいといえます。

手続にかかる時間が長い

手続や審査に時間がかかるファクタリング会社では意味がありません。

実際に現金化までかかる日数はファクタリング会社によって異なりますが、特に債権譲渡登記を必須とするファクタリング会社の場合、登記にかかる時間も必要です。

現金化まで時間がかかると感じるときには、たとえば債権譲渡登記を必要としないファクタリング会社などを選びましょう。

インターネット上の公式サイトなどには、各社が「最短◯日」とおおよそかかる日数などを表示しています。

ただし実際かかる日数は状況によって異なるため、事前に問い合わせしたほうが安心です。

買取金額が思ったよりも低い

ファクタリング会社によっては、担保としての評価率といえる掛け目を設定することがあり、売掛債権の額面全額を買取対象とせず掛け目分目減りする場合もあります。

たとえば100万円の売掛債権をファクタリングで利用するとき、A社の掛け目が80％ならそのときの買取対象となる金額は80万円です。

しかしB社は90％の掛け目で対応できるという場合には、90万円が買取対象となります。

この買取対象となる金額から手数料を引いた金額が現金化され、手元に資金として調達できることになることを認識しておきましょう。

掛け目が設定されていることにより利用できる金額が低いと感じるときには、他のファクタリング会社への乗り換えを検討してください。

売買手数料の負担が重いと感じる

売買手数料の負担が重いと感じるときも、ファクタリングの乗り換えのタイミングといえます。

1％でも売買手数料が安いファクタリング会社を選ぶためにも、相見積もりを取って比べることをおすすめします。

相見積もりのときには、発生する売買手数料だけでなく、回答の早さや担当者の人柄なども評価対象としてください。

ファクタリングを乗り換えるときの注意点

ファクタリングの乗り換えでは、売買手数料や条件以外にも次の4つに注意が必要です。

1. 債権の二重譲渡はしない
2. 複数社で利用しない
3. 悪質なファクタリング会社を見極める
4. 債権譲渡登記は避ける

債権の二重譲渡はしない

ファクタリング会社の乗り換えで、絶対にしてはいけないこととして挙げられるのは売掛債権の二重譲渡です。

二重譲渡とは、すでに売却している売掛債権を他社に売ることで、ファクタリング利用中の売掛債権を他のファクタリング会社でも取引することといえます。

すでに売掛債権がファクタリング会社に渡っている状態では、その債権を乗り換えの対象にすることはできません。

別の売掛債権を新しいファクタリング会社との契約に使うようにしてください。

売掛債権は目に見える資産ではないため、権利関係がわかりにくいですが、二重譲渡は違法行為です。

複数社で利用しない

ファクタリングを新たに申し込むときにはファクタリング会社の審査を受けることが必要ですが、複数の業者を利用中の場合には審査で不利になる可能性もあります。

ファクタリングは資金調達で利用されるサービスですが、何社でもファクタリングによる資金調達が必要な状況なのか、ファクタリング会社が不安材料と判断する可能性もあるからです。

複数のファクタリング会社で利用しすぎるとかえって自社の首を絞めることになりかねないため、注意してください。

悪質なファクタリング会社を見極める

ファクタリング会社の中には悪質な取引を行おうとする業者も存在しています。

仮に悪質な業者と契約してしまった場合、資金繰りが悪化するだけにとどまらず、大きな損失を被ることになるでしょう。

悪質なファクタリング会社か見極めるときの目安として、次の特徴に該当する業者ではないか確認してください。

1つでも該当する場合は、契約を見送るべきです。

必要な説明をしっかり行い、親身な対応をしてくれるか判断しましょう。

債権譲渡登記は避ける

取引先に知られずにファクタリングで資金調達したときには、ファクタリング会社と自社のみで契約を完結できる2社間ファクタリングを利用します。

このとき、債権譲渡登記が必要になると、登記にかかる費用を別途請求されます。

また、登記情報として記録されるため誰でもその情報を閲覧できるようになり、取引先や銀行に債権譲渡の事実を知られる恐れもあります。

取引先や銀行などにファクタリングを利用して資金調達することを知られたくないときには、債権譲渡登記を必要としないファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。

まとめ

ファクタリングを乗り換えて厳しい月末を乗り切ろうと考えるのなら、一社だけからではなく複数の会社から相見積もりなど取得し、しっかりと比較・検討したほうがよいといえます。

比較するときには売買手数料だけでなく、担当者の対応やコンサルティング能力など様々なことを加味した上での判断が必要です。

また、ファクタリングの乗り換えにおいて、債権の二重譲渡だけはしないように注意してください。

正当な方法で、ファクタリングのメリットを十分に生かすことのできるファクタリング会社への乗り換えを実現させましょう。

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近年ファクタリングが普及してきたことにより、利用を検討される方も増えてきましたが、

「どの会社が優良でどの会社が悪徳業者なのかわからない」

などで迷いが生じ、利用しにくさを感じるケースも見られます。

そこで、ファクタリングでおすすめの会社とはどのような業者なのか、手数料が安くなる優良な業者の選び方について解説します。

ファクタリングとは

「ファクタリング」とは、事業者が保有する「売掛金」をファクタリング会社に売却し、現金化することができるサービスです。

商取引では、商品やサービスを販売後、請求書を発送し支払ってもらう「掛け」による取引が一般的といえます。

「掛け取引」において、売上として計上した際に発生するのが「売掛金」であり、1～2か月経ってから入金されます。

ファクタリングを使えば、一定期間待たなければ入金されない売掛金を現金化でき、期日前の売掛金を前倒しで受け取ることが可能です。

ファクタリングの種類

資金不足解消を目的とした資金調達に、ファクタリングは大変おすすめです。

入金前の売掛金をファクタリング会社に売却し、買取代金を受け取ることで資金ショートを防ぐことができます。

ファクタリングは、次の2つの種類に分けられます。

1. 2社間ファクタリング
2. 3社間ファクタリング

2社間ファクタリング

「2社間ファクタリング」とは、利用者とファクタリング会社のみで「完結」するファクタリングです。

売掛先に対して、ファクタリング利用に関する通知をしたり承諾を得たりといった手続は必要ありません。

なお、2社間ファクタリングでは売掛金の回収業務は「利用者」が行います。

回収した売掛金を利用者に使い込まれてしまうリスクや、売掛金の存在確認ができないことで、売買手数料は高めに設定されます。

2社間ファクタリングとは？手数料・メリット・違法性について徹底解説

3社間ファクタリング

「３社間ファクタリング」では、利用者とファクタリング会社に加え、売掛先も契約に関与します。

売掛先に債権譲渡の事実を知られ、「承諾」を得ることが必要になるため、その手続に手間や時間がかかります。

その上、売掛先から資金繰りが思わしくない状態であると不安を抱かせる恐れがあり、その後の取引や関係性に影響を及ぼさないともいえません。

ただし、売掛金は売掛先からファクタリング会社に対して「直接」支払われることや、売掛金の存在確認を売掛先に行えるため、売買手数料は安く設定されます。

3社間ファクタリングとは？賃金業なの？流れや手数料について解説

ファクタリングのメリット

ファクタリングは一時的に運転資金が不足しているときや、突発的な支払いが必要になったときなどにおすすめです。

理由として、次の5つのメリットが関係します。

1. 最短即日現金化できる
2. 赤字・債務超過でも利用できる
3. 担保や保証人は不要
4. 未回収リスクを回避できる
5. オフバランス化が可能

買取型ファクタリングとは？仕組みやメリット・注意点を徹底解説

①最短即日現金化できる

ファクタリングを利用するメリットとして、「最短即日」現金化が可能であることが挙げられます。

たとえば、銀行融資では申し込みから実行まで様々な書類を提出し、厳しい審査を経ることが必要です。

追加で資料を求められることもあり、審査終了まで待っても断られる可能性もあるため、手間や時間をかけても資金調達につながらないケースも少なくありません。

しかし、ファクタリングでは売掛先の信用力が主に審査の対象となるため、提出書類も少なく時間がからず、最短即日現金化が可能です。

②赤字・債務超過でも利用できる

ファクタリングを利用するメリットとして、「赤字」や「債務超過」でも利用可能であることが挙げられます。

銀行融資の場合、赤字決算のときや債務超過の状態では審査に通りません。

税金を「滞納」しているときなども同様です。

ただし、中小企業の約7割は赤字経営といわれている状態のため、実際、銀行融資が中小企業にとって頼りやすい資金調達の方法とはいえません。

しかし、ファクタリングなら税金滞納・赤字決算・債務超過でも、信用力の高い売掛金を保有していれば資金調達につなげられます。

③担保や保証人は不要

ファクタリングを利用するメリットとして、「担保」や「保証人」は不要であることが挙げられます。

たとえば、銀行から融資を受けるとき、中小企業の場合には担保の差し入れや代表者の人的保証を求められることがほとんどです。

不動産など担保資産を保有していないケースや、経営者が連帯保証人になることに不安を抱えるケースもあり、中小企業の有効な資金調達方法になっていないことも少なくありません。

しかし、ファクタリングはお金を借りて資金を調達する方法ではないため、担保や保証人を求められることはありません。

④未回収リスクを回避できる

ファクタリングを利用するメリットとして、売掛金の「未回収リスク」を回避できることが挙げられます。

売掛金は売掛先から入金されるまで1～2か月かかりますが、その間に万が一売掛先が倒産してしまったら回収できません。

この場合、ファクタリングを利用すれば売掛金入金を前倒しできるため、回収までの期間を短期化できます。

仮にファクタリング利用後に売掛先が倒産しても、未回収リスクはファクタリング会社に移転された後のため、利用者がその責任を負う必要はありません。

⑤オフバランス化が可能

ファクタリングを利用するメリットとして、「オフバランス化」が可能であることが挙げられます。

貸借対照表から資産や負債を減少させるオフバランス化により、銀行からの評価を高めることが可能です。

ファクタリングによるオフバランス化の要件やメリットについて解説

ファクタリングのデメリット

ファクタリングは中小企業にとって銀行融資よりも利用しやすい資金調達の方法であるため大変おすすめです。

ただし、次の4つのデメリットには注意が必要です。

1. 売掛債権額までの調達額に留まる
2. 調達コストが高め
3. 債権譲渡登記を求められることがある
4. 違法業者が横行している

ファクタリングによる資金調達とは？仕組みとメリット・デメリットを解説

①売掛債権額までの調達額に留まる

ファクタリングのデメリットとして、調達できる金額は「売掛債権額」までです。

売掛金を現金化することで資金を調達できる方法である以上、売掛債権額よりも多く資金調達できません。

また、ファクタリングを利用すればファクタリング会社に対して売買手数料も発生します。

②調達コストが高め

ファクタリングのデメリットとして、「調達コスト」が高めであることが挙げられます。

銀行融資なら年利2％などの低金利での利息負担で済みますが、ファクタリングでは3社間ファクタリングが1～9％、2社間ファクタリングになると10～20％を手数料相場とし、年利換算では高めのコストが発生します。

ファクタリングの売買手数料と銀行融資の金利とでは考え方が異なるため、表面的な割合では比較できません。

しかし、調達コストが高ければ長期利用で資金繰りが悪化するため、計画的に利用しましょう。

③債権譲渡登記を求められることがある

ファクタリングのデメリットとして、「債権譲渡登記」を求められる場合もあることが挙げられます。

債権譲渡登記を求められることがあるのは主に「2社間ファクタリング」で契約するときですが、登記が必要なときには東京法務局で手続を行います。

手続後に誰でも請求可能である登記事項概要証明書には、債権譲渡の情報が記載されます。

ファクタリング利用の事実を売掛先や銀行に知られる可能性があり、登記費用も利用者が負担します。

余計なコストを増やし、十分な資金調達につながらなくなる恐れがあるため注意してください。

また、債権譲渡登記は法人の登記事項証明書が必要であるため、個人事業主は利用できません。

債権譲渡登記を必須とするファクタリング会社では、個人事業主は対応してもらえないといえるため、事前に確認しておきましょう。

④違法業者が横行している

ファクタリングのデメリットとして、業界に違法業者が横行していることが挙げられます。

業界自体の法整備が十分ではなく、特に貸金業登録などの登録制度も用意されていません。

新規参入しやすい業界であるため、法外といえる費用を請求するケースや、ファクタリングを装い金銭を貸し付けるヤミ金融業者などが横行しやすい環境です。

そのため、ファクタリングで資金調達するときには、信頼できるファクタリング会社選びが重要であるといえます。

ファクタリング契約の流れ

ファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあり、どちらを利用するかによって現金化までの流れは異なります。

2社間ファクタリングでは利用者とファクタリング会社のみで取引可能であるため、申し込み・審査・契約締結・入金での流れが大変迅速です。

それに対し3社間ファクタリングは、売掛先に対する通知や承諾を得ることが必要であるため、2社間ファクタリングよりも時間がかかります。

ただし、おおまかな流れは以下の通り共通しています。

• Step1：申し込み・見積もり依頼
• Step2：審査
• Step3：審査結果の通知
• Step4：契約締結
• Step5：入金
• Step6：ファクタリング会社に送金

ファクタリングで売掛金を現金化するまでの主な流れと仕組みを解説

Step1：申し込み・見積もり依頼

ファクタリングの流れのまず1つ目は、「申し込み・見積もり依頼」です。

保有する売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらえるか、買取可能である場合にはどのくらいの金額になるのか、事前に相談してみましょう。

申し込み方法はファクタリング会社によって異なるものの、インターネット上の公式サイトにアクセスすれば、申し込みフォームが用意されていることもあります。

ネット手続が苦手という場合には、電話で相談してみましょう。

支社や営業所が近隣になる場合には、窓口での相談も可能です。

Step2：審査

ファクタリングの流れの2つ目が「審査」です。

利用者が売却を希望している売掛金について、買取可能であるのか、可能な場合にはどのくらいの売買手数料が発生するのか審査で決めます。

ファクタリングでは審査を必ず行います。

審査なしで契約することは、請求書などが架空のものであるリスクや、すでに他社に譲渡された債権を持ち込まれるリスクを容認することになるからです。

信用できない利用者と契約してしまえば、回収した売掛金を他の支払いに流用されてしまう可能性もあります。

そのため、審査もなく即契約可能である場合や、相場よりも極端に低い売買手数料で契約可能とする場合は、怪しい業者であると疑うべきです。

Step3：審査結果の通知

ファクタリングの流れの3つ目は、「審査結果」の通知です。

審査により、買取可否と買取可能となる金額について、ファクタリング会社から利用者に伝えられます。

提示された金額や契約内容で問題なければ、ファクタリング会社と契約を結ぶことになります。

Step4：契約締結

ファクタリングの流れの4つ目は、契約の「締結」です。

契約を締結するときには、契約書が債権譲渡契約になっているか確認し、その内容に目を通した上で不明な点は質問しましょう。

優良なファクタリング会社なら、不明な点やわかりにくい部分についても、わかりやすい言葉で丁寧に説明してくれるはずです。

専門用語を使い、利用者にわかりにくい説明をするファクタリング会社には注意してください。

Step5：入金

ファクタリングの流れの5つ目が、買取代金の「入金」です。

Step6：ファクタリング会社に送金

ファクタリングの流れの6つ目である「ファクタリング会社」に対する回収代金の「送金」は忘れてはいけない手続です。

優良なファクタリング会社の選び方

ファクタリングは中小企業にとっておすすめの資金調達方法ですが、悪徳業者も存在します。

優良なファクタリング会社選びが重要なため、次の7つのポイントを押さえた上で選ぶようにしましょう。

1. 入金スピードがはやい
2. 売買手数料が安い
3. 買取可能額の幅が広い
4. オンライン対応が可能
5. ノンリコース契約である
6. 会社の信頼性が高い
7. 債権譲渡登記は不要

入金スピードがはやい

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、入金スピードがはやい業者です。

そもそもファクタリングで資金調達するケースは、すぐにお金が必要であることが多いため、入金スピードは重要といえます。

売買手数料が安い

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、売買手数料が安い業者です。

ファクタリングを利用した場合、ファクタリング会社に対する売買手数料の支払いが必要になるため、できるだけ安い業者業を選びましょう。

買取可能額の幅が広い

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、買取可能額の幅が広い業者です。

どのファクタリング会社でも、買取可能とする売掛債権額に下限や上限を設けています。

ただし、上限を超える金額であっても相談次第で買取可能となるケースもあるため、できるだけ買取可能額の幅が広いファクタリング会社を選びましょう。

オンライン対応が可能

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、オンライン対応が可能な業者です。

近年、インターネットを使ったオンライン対応を可能とするファクタリング会社も増えています。

直接ファクタリング会社の窓口まで出向く必要がないため、遠方の企業でも利用しやすいことがメリットです。

オンライン手続以外でも郵送や出張訪問などが可能であれば、スムーズな資金調達につながります。

ノンリコース契約である

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、ファクタリング契約がノンリコース契約である業者です。

契約には、「償還請求権」ありのリコース契約もあり、この場合には回収不能になった売掛金について利用者が弁済しなければなりません。

安心してファクタリングを利用できないため、償還請求権なしのノンリコース契約で契約するファクタリング会社を選ぶことが必要です。

なお、償還請求権ありの契約は「融資」とみなされるため、貸金業登録していない業者は扱えません。

貸金業登録していない業者がリコース契約を勧めてきた場合、ヤミ金融業者であるため契約しないでください。

会社の信頼性が高い

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、業界内で信頼性が高い業者です。

相場よりも格安の売買手数料を提示してくれるファクタリング会社なら、良心的だと感じるかもしれません。

しかし後で、ファクタリングに必要のない一時金などを請求してくる悪質なケースもあります。

そのため、売買手数料ばかりにとらわれず、ファクタリング会社の実績なども考慮することが必要です。

公式サイトで公開されている情報の確認などもしっかり行うようにしましょう。

債権譲渡登記は不要

ファクタリング会社選びでおすすめなのは、2社間ファクタリングでも債権譲渡登記が不要な業者といえます。

債権譲渡登記は、先にも説明した通り、東京法務局でのみできる登記手続です。

東京近郊でない企業の場合は、郵送による手続が必要になるなど、手間や時間がかかりスムーズな資金調達につながらないこともあります。

また、登記情報として登録されるため、売掛先や取引銀行が閲覧すれば、ファクタリング利用を知られます。

登記にかかる費用も利用者負担となるため、債権譲渡登記は不要とするファクタリング会社の方がおすすめです。

ファクタリング利用がおすすめのケース

ファクタリング利用が特におすすめなのは、次の3つに該当するケースです。

1. すぐにお金が必要
2. 入金サイトが長めの業種
3. 起業して間もない

すぐにお金が必要

ファクタリングは、一時的なつなぎ資金が必要というとき融資を受けずに利用できる方法です。

審査も柔軟で、場合によっては即日資金調達できます。

入金サイトが長めの業種

ファクタリングがおすすめなのは、売上計上から代金回収までの期間が長期に及ぶ業種です。

売掛金を回収するまでの期日を短縮できるため、売掛先企業から入金されるまでの期間を早めたい企業などにおすすめできます。

売上計上した代金を回収できるまでのサイトは業種によって異なります。

建設関係や運送関係などは回収時期が長めになりやすいため、ファクタリングでその期間を短縮させる方法として活用することをおすすめします。

起業して間もない

起業して間もない会社などは、銀行融資を受けにくく、どのような方法で資金調達すればよいか迷ってしまい苦労することもあるでしょう。

このケースの会社でも、ファクタリングは審査のハードルが低いため、信用力の高い売掛金を保有していれば即日資金調達も可能になる場合もあります。

事業が安定し軌道にのるまで、ファクタリングをうまく活用して資金繰りが悪化するリスクを回避させることをおすすめします。

まとめ

ファクタリングは、中小企業の資金調達におすすめの方法です。

うまく活用するためには、利用においてどのようなメリット・デメリットがあるか十分に理解しておく必要があります。

また、法整備が十分ではない業界のため、悪徳業者と契約してしまわない優良なファクタリング会社の見極めも重要です。

悪徳業者と契約してしまうと、資金繰りが悪化し事業継続さえ不可能な状態に追い込まれてしまいます。

できるだけ実績が高く、業界でも知名度の高いファクタリング会社を選び、丁寧に親身に対応してくれるか見極めましょう。

店頭窓口まで出向くことができない場合は、出張訪問や郵送手続、オンライン契約で対応できるファクタリング会社がおすすめです。

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多額の資金を準備しなければならないケースや、急いで資金調達する必要がある場合など、お金を増やしたい理由や目的は様々です。

そのため、ファクタリングと銀行融資のどちらを使うべきか迷ったときには、資金ニーズや目的に応じた方法を選ぶべきといえます。

そこで、ファクタリングと銀行融資の違いと、それぞれのメリット・デメリットを解説します。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、売掛先から期日に入金される予定の「売掛金」をファクタリング会社に譲渡し、前倒しで現金化する資金調達の方法です。

後払いで販売した代金のうち、未回収分を請求する権利が「売掛債権」であり、その1つである売掛金を使います。

売買手数料は発生するものの、1か月や2か月待たなければ入金されない売掛金を、期日より先に受け取れる方法です。

ファクタリングの種類

ファクタリングは、売掛先が契約に関与するか否かによって、次の2つの種類に分かれます。

1. 2社間ファクタリング
2. 3社間ファクタリング

２社間ファクタリング

「2社間ファクタリング」は、利用者とファクタリング会社のみで手続を完結することができるファクタリングです。

売掛先からは、通常どおり利用者へ売掛金が支払われます。

そのため、売掛金を回収後は、すみやかにファクタリング会社へ引き渡すことが必要です。

３社間ファクタリング

「3社間ファクタリング」は、利用者とファクタリング会社に加え売掛先も手続が必要となるファクタリングです。

売掛先に売掛債権を譲渡する旨を通知し、承諾を得ることが必要であるため、現金化までは一定の時間や手間がかかります。

ただし、売掛金は売掛先からファクタリング会社に直接支払われるため、売買手数料を引き下げることができます。

ファクタリング利用の流れ

ファクタリング利用の流れは、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのどちらを選ぶかによって異なります。

どちらの場合も、インターネットや電話などで申し込み手続した後、ファクタリング会社から求められた必要書類を提出し、見積もりを依頼します。

最終的に必要書類になる書類は以下のとおりです。

ファクタリング会社によって若干異なるため、前もって確認しておくと安心です。

審査では売掛先の信用力が重視されるものの、利用者の信用力もある程度は確認されるため注意しましょう。

契約手続完了後、売買手数料を差し引いた金額が、利用者の指定口座へ入金されます。

ファクタリングのメリット

ファクタリングで資金調達するメリットとして、次の5つが挙げられます。

1. 審査の難易度が低い
2. スピーディな資金調達が可能
3. 赤字でも利用できる
4. オフバランス化が可能
5. 未回収リスクを減らせる

審査の難易度が低い

ファクタリングは売掛金を買い取るサービスであるため、一般的な銀行融資と異なり、独自の審査で売掛先の信用力が判断されます。

審査のハードルは比較的低めであり、利用しやすいことがメリットです。

スピーディな資金調達が可能

ファクタリングによる資金調達は、最短即日現金化が可能になるなど、スピーディさがメリットです。

銀行融資の場合、申し込みから融資実行まで、多岐に渡る書類の準備や審査で月単位の時間がかかります。

結果的に審査に落ち、資金調達に至らないケースもあるため、銀行融資に依存し過ぎることは危険といえます。

しかし、ファクタリングは売掛先の信用力を重視した審査であるため、2社間ファクタリングなら最短即日で資金を調達ができます。

赤字でも利用できる

ファクタリングは、利用者が赤字経営でも利用できることがメリットです。

銀行融資では利用者の返済能力が重視されるため、赤字決算の場合や税金滞納などがあれば通りません。

しかし、ファクタリングでは審査で売掛先の信用力を重視するため、利用者が赤字決算や債務超過などであっても申し込みできます。

オフバランス化が可能

ファクタリングは、オフバランス化にも役立ちます。

オフバランス化とは、貸借対照表から資産や負債を減少させることです。

ファクタリングで売掛金を現金化した後、その資金を借入金返済に充てれば、負債も減少します。

銀行の会社評価では、少ない資産で大きな利益を上げていると有利になるため、オフバランス化により格付けを向上させられます。

未回収リスクを減らせる

ファクタリングで、ファクタリング会社に売掛金を譲渡すれば、債権の未回収リスクを減らせます。

売掛金を譲渡すると同時に、売掛債権の未回収リスクも移転されるため、売掛先倒産による売掛金の貸し倒れを防げます。

ファクタリング利用後に売掛先が倒産し、売掛金が回収不能になった場合も、利用者がその責任を負うことはありません。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングには、メリットもあれば次のようなデメリットもあります。

1. 売買手数料がかかる
2. 資金調達額が限られる
3. 取引先に知られるリスクがある
4. 計画的な利用が必要

売買手数料がかかる

ファクタリングを利用するときには売買手数料がかかります。

特に2社間ファクタリングは、相場が10～20％と高めであり、3社間ファクタリングの1～9％よりも割高です。

資金調達額が限られる

ファクタリングの資金調達額は、ファクタリング会社に売却する売掛債権額面額にとどまります。

売掛債権額面よりも多く資金を調達することはできないため、多額の資金を必要とする場合は、金額の大きい売掛金を保有していることが必要です。

取引先に知られるリスクがある

ファクタリングを利用することによって、取引先に知られる恐れがあります。

2社間ファクタリングなら、売掛先を関与させずに契約ができるものの、債権譲渡登記を必要とする場合には知られる可能性は否定できません。

3社間ファクタリングでは、売掛先に対する通知や承諾が必須となるため、利用を知られることは避けられないといえます。

また、資金繰り悪化への懸念や、協力による手続の面倒さで、売掛先との関係が悪化してしまう恐れもあります。

計画的な利用が必要

ファクタリングは、計画的な利用が必要です。

手数料が高めであるため、長期利用すると資金繰りが悪化します。

いつからいつまでファクタリングを利用するのか、事前に計画を立てた上で利用しましょう。

銀行融資とは

銀行融資とは、銀行が資金を貸し出すことであり、その資金使途はいろいろです。

開業資金や設備投資資金、運転資金などいろいろな資金ニーズに対し、必要な資金を必要なタイミングで確保したいときの大きな助けになります。

銀行融資の種類

銀行融資の種類は、大きく分けると次の5つです。

1. プロパー融資
2. 信用保証協会保証付き融資
3. 証書貸付
4. 当座貸越
5. ビジネスローン

プロパー融資

「プロパー融資」とは、信用保証協会の保証なしで銀行が資金を貸し付ける融資です。

銀行独自の責任で資金を貸し付けるため、低金利の融資限度額なしといった好条件による契約が期待できます。

しかし、貸し倒れリスクはすべて銀行が負うことになるため、審査が厳しく過去の実績や信用を厳しく審査されます。

創業間もない会社や小規模の企業などは、プロパー融資で資金調達することは難しいため、業績や実績を積み上げて信用力を高めることが必要です。

信用保証協会保証付き融資

「信用保証協会保証付き融資」は、信用保証協会から保証を受けて、銀行から借入れをします。

信用保証協会とは、中小企業や小規模事業者が銀行など金融機関から融資を受けやすくするため支援する公的機関です。

事業者が万一返済できなくなっ手も、銀行の貸し倒れリスクを保証協会が補填します。

そのため、信用保証協会の審査に通過することが必要であり、利用においては保証料の支払いも必要です。

証書貸付

「証書貸付」とは、銀行から融資を受けるときに金銭消費貸借契約書という借用証書を差し入れ、資金を貸し付けてもらう融資です。

証書貸付は原則、1年以上の長期貸付に利用されることが多く、長期間に渡り返済する能力の有無が重要になります。

当座貸越

「当座貸越」は、銀行に定期預金口座を開設している場合において、普通預金残高の枠を超えた金銭の引き出しの際、自動で定期預金口座から貸越する仕組みです。

定期預金に預けている金額内で貸越されるため、融資ではありません。

ただし、当座貸越を契約しておけば、普通預金残高が一時的に足らなくなったときでも借金を増やさず資金調達できます。

ビジネスローン

「ビジネスローン」は、事業者を対象とした事業資金専用のローン商品です。

銀行だけでなく、信販会社・クレジットカード会社・消費者金融などもビジネスローンを取り扱っています。

なお、ビジネスローンは、貸金業法の総量規制対象になりません。

総量規制とは、貸金業者の貸し付けは年収の3分の1を超えてはいけないというルールです。

ただし、審査では借入状況や財務内容も確認され、金額も少額にとどまる場合が少なくありません。

そもそも銀行は、貸金業法ではなく銀行法の適用であるため総量規制は関係しません。

貸金業法による総量規制と同様のルールで、限度額を設定すると認識しておきましょう。

銀行融資の流れ

銀行融資は、銀行など金融機関に申し込むことが必要ですが、主に次の流れで手続していきます。

銀行担当者との面談では、事業の内容や融資を希望する理由、これまでの経歴や保有する自己資金額などを質問されます。

金融機関は、それぞれの事業主の事業内容や収益性を判断しながら、融資可否を決定します。

銀行融資のメリット

銀行融資のメリットとして、次の3つが挙げられます。

1. 低金利で借入れできる
2. 多額の資金を調達できる
3. 実績を作ることができる

低金利で借入れできる

銀行融資のメリットとして、低金利で借入れできることが挙げられます。

消費者金融からお金を借りると、金利は15％前後など高めに設定されるため、返済負担が大きく資金繰りを悪化させます。

しかし、銀行融資は2～9％前後であり、低金利での利用が可能です。

多額の資金を調達できる

銀行融資のメリットとして、多額の資金を調達できることが挙げられます。

多額の資金を調達できれば、日々の資金繰りに頭を悩ます必要はなくなります。

現金が手元にないビジネスだとしても、安心して仕事に専念しやすくなるでしょう。

実績を作ることができる

銀行融資のメリットとして、実績を作れることが挙げられます。

融資の取引実績は、審査で重要な要素です。

過去に取引がなければ、会社そのものの実態の確認ができません。

資金を貸し付けた後、遅れず期日通りに返してくれるのか判断しにくくなります。

そのため、新規申し込みで審査に通った場合でも、契約条件は厳しくなることがほとんどです。

ただし、継続して銀行融資を利用し、金融機関と取引実績を作れば、今後の追加融資などは受けやすくなります。

安定経営で信用力を高められれば、低金利など好条件で融資を受けられます。

銀行融資のデメリット

メリットがある一方で、銀行融資で資金調達するデメリットは次の4つが挙げられます。

1. 資金調達まで時間がかかる
2. 審査が厳しい
3. 返済義務を負う
4. 信用情報に影響する

資金調達まで時間がかかる

銀行融資で資金調達するデメリットとして、資金調達まで時間がかかることが挙げられます。

融資が実行されるまでにかかる期間はおおよそ1〜2か月程度であるため、すぐにお金が必要なケースには適していません。

資金が必要なタイミングに合わせて、できるだけ早めに申し込みをすることが必要です。

審査が厳しい

銀行融資で資金調達するデメリットとして、審査が厳しいことが挙げられます。

融資では、事業計画・資金使途・経営状況などを大変細かく確認します。

中小企業は大企業よりも信用力が劣るため、不動産など担保の差し入れや人的保証がなければ、審査に通りにくくなってしまいます。

返済義務を負う

銀行融資で資金調達するデメリットとして、返済義務を負うことになることが挙げられます。

お金を借りて資金を調達すれば、返済する義務を負うことは当然のことです。

毎月一定額返済することになれば、負担になることは確かであり、返済に追われ経営が圧迫される恐れも否定できません。

銀行融資で資金調達するときには、返済能力を正確に把握した上で、計画的な利用が求められます。

返済が難しくなった場合は、リスケジュールなど返済条件を変更する方法を検討しましょう。

信用情報に影響する

銀行融資で資金調達するデメリットとして、信用情報に影響することが挙げられます。

銀行など金融機関では、企業に対して信用情報の格付けを行っています。

格付けは、以下の6つに分かれます。

金融機関から融資を受けたいときには。正常先であることが必要です。

借入金の返済が問題なく行われていれば、格付けが下がることも信用情報が傷つくこともありません。

お金を借りた後で返済を滞納すれば、信用情報に傷がつき、銀行からの格付けも「要注意先」以下に下がります。

「要注意先」以下では銀行融資を受けられなくなるため、借入金などの返済は滞納しないでください。

ファクタリングと銀行融資の違い

ファクタリングと銀行融資の違いは主に次の6つです。

1. 性質の違い
2. 審査で重視する項目の違い
3. 調達できる金額の違い
4. 調達までのはやさの違い
5. 調達コストの違い
6. 会計上の分類の違い

性質の違い

銀行融資は「借入れ」であり、借金が増えます。

ファクタリングは売掛債権の「売買」による資金調達であり、借金を増やしません。

審査で重視する項目の違い

銀行融資では「利用者」の信用力が重視されますが、ファクタリングでは「売掛先」の信用力が重視されます。

調達できる金額の違い

銀行融資は所有する資産を超えた資金調達が可能になる一方で、ファクタリングでは売掛債権額の調達額に留まります。

調達までのはやさの違い

銀行融資では1か月など資金調達まで時間がかかりますが、ファクタリングでは早ければ即日などスピーディな資金調達が可能です。

調達コストの違い

一般的な銀行融資は金利が低く設定されるため、コストを抑えた資金調達が可能であるため、長期返済などの計画も立てやすいといえます。

しかし、ファクタリングは売買手数料が高めであるため、長期利用すれば資金繰りが悪化するリスクを高めます。

会計上の分類の違い

銀行融資は会計上、借入金という「負債」を増加させ現金を増やします。

ファクタリングは売掛金という「資産」を減少させて現金を増やすため、決算書を汚さず資金調達が可能です。

まとめ

ファクタリングと銀行融資は、どちらも資金を調達するための方法です。

どちらを選ぶか決めかねているときには、資金を調達する金額やタイミング、目的などに合った方法か慎重に判断するようにしてください。

ファクタリングは借金を増やすことなく、保有する売掛金という資産の範囲で資金を調達できます。

財務状況を悪化させず資金繰りを改善させられる反面、売買手数料は高めであるため、長期にファクタリングを利用してしまうと、資金繰りを悪化させる要因になります。

ファクタリングで資金調達するときには、必ず計画を事前に立てた上で利用しましょう。

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ファクタリングでは売掛債権を、手形割引では受取手形を現金化することが大きな違いです。

その他に利用方法や仕組みに違いがあります。

ファクタリングと手形割引の違いをはじめ、それぞれを資金調達に活用するメリット・デメリットについて徹底解説していきます。

ファクタリングと手形割引の違い

ファクタリングと手形割引で現金化するのはどちらも売掛債権ですが、主に次の8つの違いがあります。

1. 売掛債権の種類
2. 貸金業法の適用範囲
3. 償還請求権の有無
4. かかる費用
5. 審査で重視されるポイント
6. 現金化までのスピード
7. 取引先に知られるか否か
8. 決算書への影響

売掛債権の種類

ファクタリングは原則、売掛金が対象であるのに対し、手形割引は受取手形が対象です。

そのため、ファクタリングの方が手形割引よりも、現金化できる範囲が圧倒的に広いといえます。

また、売掛金は企業間取引で代金を将来支払う約束といえますが、期限内に支払うことが制度的に保証されているわけではありません。

これに対し受取手形は制度として保証されていることも違いです。

貸金業法の適用範囲

貸金業法とは、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入について定めている法律です。

ファクタリングは貸金業ではないため、貸金業法は適用されません。

手形割引は、貸金業の扱うサービスのため、貸金業法が適用されます。

様々な法律の規制により、利用者保護の法整備が確立されています。

そのため、法律の規制のないファクタリングの場合、相手が悪質業者ではないか利用者自身で判断しなければなりません。

償還請求権の有無

償還請求権とは、売掛債権が回収できなくなったとき、利用者へ支払いを請求できる権利です。

ファクタリングは、償還請求権のあるリコース契約と、付されないノンリコース契約があります。

償還請求権なしのノンリコース契約なら、譲渡した売掛金が回収不能になっても、ファクタリング会社に支払う義務は負いません。

対する償還請求権ありのリコース契約の場合、未回収リスクは利用者が負います。

仮に売掛金が回収できなくなった場合は、ファクタリング会社から譲渡した売掛金を買い戻すことが必要です。

手形割引は元々償還請求権付きの契約であるため、振出人が決済日に不渡りを発生させれば、手形の買戻請求を受けます。

かかる費用

ファクタリングはかかる費用は売買手数料です。

３社間ファクタリングでは債権額面の1％から9％（支払期間1か月の年率換算で年利12％～108％）程度となります。

２社間ファクタリングの場合は10％から20％程度（支払期間1か月の年率換算で年利120％から240％）が相場です。

手形割引では、費用として割引料が発生します。

銀行での手形割引の利用は年率1.5～5.5％、賃金業者で年率5％から15％程度です。

審査で重視されるポイント

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が重視されます。

そのため利用者が赤字決算や債務超過でも、申し込みは可能であり、信用力の高い売掛先の債権なら利用できる可能性は十分にあります。

手形割引は、受取手形の売却ではあるものの、実態は融資と見なされます。

そのため、手形割引の審査では振出人だけでなく利用者の信用力も重視されてしまいます。

特に銀行では利用者、手形割引業者なら振出人の信頼性が重視されると考えられます。

現金化までのスピード

ファクタリングは、2社間ファクタリングなら最短即日、3社間ファクタリングでも最短2日程度で売掛金を現金化できます。

手形割引の場合、銀行に依頼すれば1週間程度、貸金業者で最短即日とされています。

取引先に知られるか否か

3社間ファクタリングでは利用者と売掛先とファクタリング会社の3社間で取引を行うため、売掛先に承諾を得ることが必要です。

そのため、3社間ファクタリングの利用においては、売掛先に債権譲渡の事実を隠すことはできません。

2社間ファクタリングであれば、利用者とファクタリング会社のみで取引が完結するため、売掛先に知られることはないといえます。

手形割引においても、利用者と銀行または手形割引業者間で手続が完了するため、その他誰にも知られる恐れはありません。

決算書への影響

ファクタリングは、売掛金を現金に換える方法です。

手形割引も、受取手形を現金化します。

どちらも資産である売掛債権を現金に換える方法であるため、決算書への悪影響はないといえます。

ただし、手形割引は融資と見なされます。

ファクタリングの場合、利用により調達したお金を借入金返済に充てれば、オフバランス化も可能となるなど、むしろ決算書の見た目を改善させることができます。

ファクタリングと手形割引に共通するメリット

ファクタリングと手形割引は、それぞれ売掛債権を現金化する方法ではあるものの、契約形態そのものに違いがあります。

共通するメリットとして、以下3点が挙げられます。

メリット

1. 売掛債権を流動化できる
2. 資金不足を回避できる
3. 一般的な融資より早く資金調達できる

売掛債権を流動化できる

ファクタリングと手形割引は、どちらも自社の「売掛債権」を流動化し、資金を調達できる方法です。

経済産業省中小企業庁も、中小企業が銀行融資などに依存することなく、売掛債権流動化など資金調達方法を多様化することをを推奨しています。

また、売掛債権を流動化することについて、売掛先から資金繰りが厳しいのかといった懸念を抱かれるなど、利用による風評被害を発生させないように協力も要請されています。

従来までは、売掛債権の譲渡を禁止する「債権譲渡禁止特約」が付された契約の債権は譲渡できませんでしたが、民法の改正により活用できるようになりました。

国が債権流動化に積極的な姿勢を見せているあらわれとも考えられます。

資金不足を回避できる

ファクタリングと手形割引は、どちらも新たに不動産担保融資などを利用しなくても、保有する売掛債権を使って資金を調達できます。

そのため、手元の資金が不足しているときでも、売掛債権を現金化して資金不足解消につなげることが可能です。

一般的な融資より早く資金調達できる

ファクタリングと手形割引は、一般的な銀行融資などと比べれば、どちらも資金調達までのスピードがはやいといえます。

特にファクタリングは、最短で即日対応してもらえるなど、素早い資金調達が可能な方法です。

ファクタリングと手形割引に共通するデメリット

ファクタリングと手形割引は、利用する際に所定の費用がかかります。

利用しない場合売掛債権の支払期日まで待てば満額入金されますが、利用した場合には業者に費用を支払う分手元に残る現金は少なくなります。

まとめ

ファクタリングと手形割引は、どちらも売掛債権を流動化し、現金に換えることができる資金調達の方法です。

将来受け取る予定の売掛債権を使うことができるため、新たに銀行などに不動産を担保とした融資を申し込む必要などはないことが特徴です。

ただし、ファクタリングは売掛債権の売買による資金調達の方法であるのに対し、手形割引は売掛債権を使った融資を受ける方法となります。

万一期日に決済されなかったとき、ファクタリングでは利用者が弁済義務を負うことは　ないのに対し、手形割引では弁済義務を負います。

リスクも踏まえた上で、どちらの方法で資金調達したほうがよいか検討しましょう。

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でんさいで扱う電子記録債権は、紙の手形に代わる決済手段として、2008年12月1日に電子記録債権法が施行されたことで始まりました。

そこで、ファクタリングとでんさいの違いと、それぞれ向いているケースを解説します。

ファクタリングとでんさいの違い

「ファクタリング」と「でんさい」は、どちらも売掛債権を譲渡で、期日よりも前に現金化できることは共通しています。

早期に資金調達できることも共通していますが、次の3つの違いがあります。

1. ネットワークの違い
2. 審査で重視する項目の違い
3. 未回収リスクに対する責任の違い

ネットワークの違い

ファクタリングとでんさいは、ネットワークに違いがあります。

まずでんさいは、「株式会社全銀電子債権ネットワーク（でんさいネット）」が記録機関となり運営しています。

「でんさいネット」は全国銀行協会が出資・設立した記録機関です。

金融業界全体での取り組みとして、1,300を超える金融機関が加盟しています。

債権の支払いや受け取りは、従来までの銀行システムからでんさいネットにアクセスし、銀行間決済を通じて行われます。

口座を開設している金融機関がでんさいネットに加盟していれば、新しく口座を開設することなく利用できます。

また、どの金融機関で手続しても書式が統一されており、安心感や利便性につながっています。

一方のファクタリングは、ファクタリング会社を通じて売掛債権の売買を行います。

売掛先が増えれば都度、契約を結んで現金化する必要があります。

ただし、でんさいネットにように加盟の必要がなく、売掛先に対する請求書で資金調達できるため、手軽で利用しやすいことが特徴です。

審査で重視する項目の違い

ファクタリングとでんさいは、審査で重視される項目に違いがあります。

でんさいは、銀行などの金融機関が行うサービスのため、債権の信用性以外に利用者の財務状況など貸し付け同様の審査が行われます。

ただし、銀行では利用者の信用に基づいた信用枠と割引料になるのに対し、貸金業者では債権の信用力を重視した審査になる違いはあります。

利用者の信用力も関係するため、財務状況が悪化している場合には活用できない恐れがあるといえます。

一方のファクタリングの審査では、利用者ではなく売掛先の信用力を重視します。

仮に利用者が赤字決算や債務超過で悩んでいても、信頼性の高い売掛金を譲渡対象にすれば、審査に通る可能性はあります。

未回収リスクに対する責任の違い

ファクタリングとでんさいは、未回収にリスクに対する「責任」に違いがあります。

でんさいで債権を譲渡した後、支払企業が決済できず不履行となった場合、利用者はその責任を負わなければなりません。

対するファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に譲渡したと同時に貸し倒れとなるリスクも移転されます。

そのため、売掛先が倒産して期日に売掛金を回収できなかったとしても、その責任を負うのはファクタリング会社です。

ファクタリングなら、利用後も不安を抱えることはありません。

ファクタリング利用の流れ

ファクタリングとでんさいは、似ているようで異なるサービスです。

この2つのサービスのうち「ファクタリング」で資金を調達するときには、以下の利用の流れとなります。

1. ファクタリング利用を申し込む
2. 必要書類提出など情報を提示する
3. 契約締結
4. 買取代金を受け取る

①ファクタリング利用を申し込む

ファクタリングで資金を調達したいときには、ファクタリング会社に申し込みを行いましょう。

公式サイトの申し込みフォームやメール、電話など様々な方法がありますが、ファクタリング会社によって異なります。

②必要書類提出など情報を提示する

ファクタリング利用を申し込むときには、必要書類の提出など情報提示も必要です。

求められる書類はファクタリング会社により異なる場合はあるものの、一般的な必要書類は以下のとおりです。

必要書類は契約のときに提出します。

ただし、審査で必要な情報は、事前にファクタリング会社に伝えることが必要です。

③契約締結

ファクタリング会社による審査が終わり、買取金額や売買手数料など条件が提示され、内容に双方が納得すればファクタリング契約が締結します。

なお、見積もりの提示がない場合や、契約書の控えを渡さないケースは悪徳業者の恐れがあるため、契約を中断してください。

④買取代金を受け取る

契約締結後、ファクタリング会社が売掛金を買い取り、利用者が指定した口座に買取代金が支払われます。

⑤集金代行日にファクタリング会社へ支払いを行う

2社間ファクタリングでは、売掛金を回収後、すみやかにファクタリング会社へ支払うことが必要です。

故意でない場合でも、別の支払いで自動引き落としされた場合や、つい使い込んでしまったケースは、どちらも横領罪が成立するため流用はしないでください。

ファクタリングのメリット

ファクタリングのメリットは、主に次の4つです。

1. 売掛債権があれば申し込みできる
2. 資金調達まで時間がかからない
3. 審査の難易度が低い
4. 利用者が未回収責任を負う必要はない

①売掛債権があれば申し込みできる

ファクタリングの利用条件は、売掛先に商品やサービスの販売（提供）が完了しており、入金額や入金日が確定している「確定債権」の売掛金を保有していることです。

売掛先に対する「請求書」があり、売掛金が存在することを証明できれば利用できます。

②資金調達まで時間がかからない

ファクタリングのメリットと、資金調達まで時間がかからないことです。

銀行融資の場合、申し込みから融資実行まで月単位の時間がかかる場合もめずらしくありません。

しかし、ファクタリングなら申し込みから売掛金の現金化まで「最短即日」など大変スピーディです。

③審査の難易度が低い

ファクタリングは、利用者が赤字決算や債務超過など、財務状況や経営難で悩んでいるときでも利用できることがメリットです。

その理由は審査の難易度が低いからといえますが、利用者ではなく売掛先の信用力が重視されることが関係します。

自社の信用力に自信がなくても、大手や業績が安定している売掛先の売掛金を保有していれば、ファクタリングで資金を調達しやすいといえるでしょう。

ファクタリングで資金を調達するときには、できる限り信用力の高い売掛先の債権を売却するとよいでしょう。

④利用者が未回収責任を負う必要はない

ファクタリングは償還請求権がないノンリコース契約のため、売掛先の倒産などの理由で売掛金が回収できなくなっても、その責任を利用者が負う必要はありません。

ただし、ファクタリング会社が未回収リスクを負う分、売買手数料は高めに設定されます。

ファクタリングのデメリット

様々なメリットがある「ファクタリング」による資金調達ですが、利用する上で次の3つのデメリットには注意しておきましょう。

1. 売買手数料がかかる
2. 売掛先との取引に影響する場合がある
3. 悪徳業者が横行している

①売買手数料がかかる

ファクタリングは、利用者が赤字決算や債務超過など、財務状況や経営難で悩んでいるときでも利用できることがメリットです。

その理由は審査の難易度が低いからといえますが、利用者ではなく売掛先の信用力が重視されることが関係します。

自社の信用力に自信がなくても、大手や業績が安定している売掛先の売掛金を保有していれば、ファクタリングで資金を調達しやすいといえるでしょう。

ファクタリングで資金を調達するときには、できる限り信用力の高い売掛先の債権を売却するとよいでしょう。

②売掛先との取引に影響する場合がある

ファクタリングで資金を調達することにより、売掛先との取引に影響する場合があることは注意しておきましょう。

3社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社だけでなく、売掛先も契約に加わります。

そのため、売掛先に対して債権がファクタリング会社に譲渡されることを通知し、承諾を得ることが必要です。

売掛先に必ずしも納得してもらえるとは限らず、売掛債権を資金調達に使わなければならないほど資金繰りが悪化している企業と認識される恐れもあります。

その後の取引を打ち切られたり取引量を減らされたりなど、影響が出る可能性は否定できません。

長年付き合いがあり何でも相談できる売掛先などがなければ、3社間ファクタリングを利用することは厳しいともいえるでしょう。

③悪徳業者が横行している

ファクタリング業界は、法整備が十分といえないため、「悪徳業者」が横行していることもデメリットといえます。

売買手数料は、法律などで上限が決められているわけではなく、貸金業のように登録制度が設けられているわけでもありません。

中には悪質な取引を持ち掛ける業者も存在しており、表向きファクタリングを装い資金を貸し付けようとするケースや、法外な費用を請求するケースなども見られます。

正規のファクタリング会社では、法律で上限など制限はされていなくても、相場に見合う範囲で売買手数料を設定しています。

そのため、ファクタリング利用の際には、実績が十分で信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要です。

ファクタリング利用に向いているケース

売掛債権を現金化するサービスのうち、でんさいではなく「ファクタリング」が向いているのは次の3つのケースです。

でんさいのほうがコストも安く便利ではあるものの、インターネット環境になければ利用できずません。

また、自社と取引先のどちらも事前に加盟が必要であり、ネットバンキング契約なども必須となるため、準備も必要です。

実際、中小企業の7割以上が赤字経営といわれています。

でんさいを利用したくても審査に通らず、利用できない場合でもファクタリングなら資金調達に活用しやすいといえるでしょう。

でんさい利用の流れ

でんさいを利用する場合には、以下の4つの流れとなります。

1. でんさいを申し込む
2. 電子記録債権を発生させる
3. 電子記録債権を譲渡する
4. 電子記録債権を支払う

①でんさいを申し込む

でんさいの利用を申し込む場合、金融機関の窓口で手続をします。

その後、金融機関で審査が行われ、通過すれば利用契約締結により利用をスタートできます。

②電子記録債権を発生させる

でんさいでは電子記録債権を発生させることが必要です。

銀行の窓口を通じ、でんさいネットの記録原簿に発生記録を行うことで、譲渡できる電子記録債権を発生させることができます。

③電子記録債権を譲渡する

電子記録債権を発生後、月の締日にでんさいネットの記録原簿へ譲渡記録すれば、譲渡可能となります。

また、分割による譲渡も可能です。

④電子記録債権を支払う

支払期日に、銀行口座から自動的にお金が引き落されます。

でんさいのメリット

売掛債権を現金化するサービスのうち、「電子記録債権」のメリットとして挙げられることは主に次の4つです。

1. 事務負担を軽減できる
2. 手続が簡単
3. コストカットにつながる
4. 債権の紛失・盗難を防ぐことができる

①事務負担を軽減できる

でんさいを使うことで、事務負担を軽減できることはメリットといえます。

一般的な手形取引では、紙媒体による発行や搬送、振込準備など様々な業務が発生します。

しかし、「でんさいネット」による電子記録債権は、どの銀行を通じて手続しても全国で統一された書式です。

前もって譲渡記録しておけば、支払期日に自動的に支払いが行われるなど手間がかかりません。

②手続が簡単

売掛先が保有する口座の金融機関で「でんさいネット」に登録することにより、新しく手続する必要はなく簡単です。

仮に売掛先が増えたとしても、「でんさいネット」に登録していれば契約を結び直す必要もなく「電子記録債権」利用が可能となります。

③コストカットにつながる

でんさいのメリットは、印紙税がかからないため、コストカットにつながることです。

手形取引の場合、手形の振り出しには手形発行の手数料の支払い以外にも、収入印紙を貼ることが必要です。

しかし、でんさいは電子記録債権を扱うため、収入印紙を貼る必要はなく、取引量が多いほどコストカットにつながるといえます。

④債権の紛失・盗難を防ぐことができる

紙媒体の手形であれば、手形の管理・作成・振出・郵送など様々な手間やコストがかかるだけでなく、盗難や紛失のリスクも否定できません。

現物管理では、紛失や盗難のリスクは避けられないでしょう。

また、ファクタリングでは、架空債権の売却や売却済みの債権による二重譲渡が発生するリスクもあります。

しかし、でんさいは、電子記録した債権を扱うため、現物は存在せず紛失・盗難などのリスクはありません。

でんさいのデメリット

でんさいによる資金調達は、単に手元の現金を増やせる以外にもいろいろなメリットがあるといえますが、次の4つのデメリットには注意しておきましょう。

1. 相手も利用者であることが必要
2. 審査の難易度が高め
3. 手数料がかかる
4. 利用者が未回収責任を負う

①相手も利用者であることが必要

でんさいを利用するときには、利用者だけでな売掛先も「でんさいネット」に加盟していなければなりません。

一方的な利用登録で取引が可能となるわけではないため、相手にも登録してもらう必要があります。

中小企業の場合、経営者の高齢化が進んでいるためインターネットでの取引を避けたがる傾向も見られるなど、普及があまり進んでいないのが現状です。

②審査の難易度が高め

でんさいは、ファクタリングよりも審査の難易度が高めであることもデメリットです。

融資を受けるときと同じような審査となるため、債権の信用力だけでなく、利用者の財務状況や経営状態なども審査で重視されます。

信用力に自信がないものの電子記録債権を利用したいという場合は、手数料は銀行より高くなるものの、債権の信用を重視する貸金業者や手形割引業者へ申し込んだほうがよいでしょう。

③手数料がかかる

手形を発行するときにも手数料がかかりますが、でんさいでも1.5～5％程度の費用がかかります。

なお、保有している債権すべてをでんさいに切り替えず、一部のみでんさい利用とした場合には支払手段の複数化による管理コストが増えます。

④利用者が未回収責任を負う

でんさいで、万一手形が不渡りとなり決済されなかったときは、手形の裏書人と同様に、未回収責任を利用者が負います。

ファクタリングであれば、売掛先が倒産して売掛金の回収ができなくなっても、未回収責任はファクタリング会社が負うため安心です。

しかし、電子記録債権は未回収リスクを残した状態で資金を調達することになるため、決済までは安心できない取引と理解しておきましょう。

でんさい利用に向いているケース

でんさいを選んだほうがよいケースとして挙げられるのは次の3つです。

でんさいによる資金調達なら、信頼性の高い運営元で手続ができ、コストも安く抑えることができます。

ただし売掛先もでんさい利用が可能な環境でなければならないため、自社のみで決めることはできないと理解しておきましょう。

まとめ

ファクタリングとでんさいは、どちらも売掛債権を支払期日よりも前に現金化できるサービスです。

迅速な資金調達が可能となることが共通しています。

ただし電子記録債権は、コストは低く抑えられるものの、取引先もでんさいネットへ加盟してもらうことが必要です。

また、債権が未回収となった場合には、利用者が責任を負わなければならないこともファクタリングとの違いです。

どちらのサービスを利用するか、それぞれのメリットやデメリットを踏まえて検討するとよいでしょう。

The post ファクタリングとでんさいの違いとは？向いているケースを徹底解説 first appeared on 資金調達ジャーナル.

しかし、扱う債権の種類や目的、提供されるサービスなどが異なるため、混同しないように注意が必要です。

ニーズに合ったサービスの選択が求められるため、ファクタリングと債権回収会社の違いについて、扱う債権や目的などを徹底比較していきます。

債権回収会社（サービサー）とは

「債権回収会社（サービサー）」とは、不良債権の処理を促すために制定された「債権管理回収業に関する特別措置法（サービサー法）」による法人です。

期限を過ぎたのに代金が振り込まれないまま、焦げ付いた売掛金を譲り受け、管理・回収を行う民間の債権管理回収専門事業者です。

もともと債権回収を業務として依頼され、担当できるのは弁護士のみでした。

現在はサービサー法の施行により、法務大臣から営業許可を得た民間の債権回収専門会社でも業務を担当できます。

自力で回収できなくなった債権を代理で請求するため、対象となる利用者は銀行や消費者金融、カード会社などの法人です。

また、法務大臣から許可を受けるためには、次の要件を満たすことが必要とされています。

そのため、多くは金融会社の関連企業が運営しており、投資銀行または投資ファンド系・政府系・ノンバンク系・独立系・不動産業系などの債権回収会社も存在しています。

債権回収会社の特徴

債権回収会社が担当する業務は、サービサー法による厳格な規制のもとで行うことが必要です。

法令遵守と適正な回収が義務づけられており、監督官庁の法務省からも定期検査・調査を受けることが求められています。

定期的に業務実績報告を行うことも義務化されており、不良債権の回収を専門的に扱う会社として適切な運営が必須となっていることが特徴です。

債権回収会社の特徴を詳しく知るために、次の4つについて理解を深めておきましょう。

1. 債権回収会社を利用する目的
2. 債権回収会社の利用者
3. 取り扱う債権の種類
4. 債権回収会社の費用

債権回収会社を利用する目的

債権回収会社を利用する目的は、すでに期限を過ぎているのに振り込まれることがなく、焦げ付いた状態の売掛金を回収することです。

不良債権化した売掛債権を債権回収会社に譲渡することで、自力では回収できなくなった債権を代理で請求してもらうことができます。

いつまで待っても入金されない債権の回収業務にとらわれていては、本業に専念することもできません。

また、すでに返済能力のない売掛先に対し、粘り強く請求を続け回収を図るよりは、債権回収会社に売却し不良債権を処理したほうが業務効率化にもつながります。

債権回収会社に債権を売って回収を図るというよりは、不良債権を処理することを目的とすると考えればわかりやすいといえます。

債権回収会社の利用者

債権回収会社が引き受ける不良債権の多くは貸付債権やクレジット債権です。

金融界者は金銭を貸し付けることや立て替えることをサービスとして提供していますが、返済されない債権が発生することは日常茶飯事といえます。

そのため、債権回収会社に不良債権回収を依頼するのは、金融機関や貸金業者、クレジット会社などが大部分を占めています。

金融会社以外の一般企業も債権回収会社の利用対象ではあるものの、大手の債権回収会社では利用者を金融会社に限定している場合もあるようです。

取り扱う債権の種類

債権回収会社で取り扱う債権の種類は、法律で定められている「特定金融債権」のうち不良債権化した債権です。

利用者が自力回収できなくなった債権を代理で回収する業務を担当するため、債権回収会社が取り扱うことのできる債権は次のようにサービサー法で限定されています。

債権回収会社の取り扱う債権の種類は、以下のとおりです。

また、債権回収会社に不良債権を売却することによいり、不良債権は税務上の損金計上できるため無税償却することもできます。

債権回収会社の費用

債権回収会社の買取金額は、債権額面金額の2～3％程度まで引き下げられます。

たとえば、売掛債権1000万円分を2％で買い取る債権回収会社に売却すると、受け取ることができる金額は20万円です。

債権額面金額よりも極めて少ない金額の受け取りとなるものの、すでに回収困難となった不良債権が対象となります。

債権回収会社のリスクコントロールのために設定される金額と認識しておきましょう。

不良債権を買い取った債権回収会社は、債務者と交渉して大幅に債権を圧縮するなど、回収していきます。

仮に債務者に対し債権額面金額10％程度で交渉したとしても、先の例では100万円を回収できるため、80万円を売上とすることができます。

ファクタリング会社とは

「ファクタリング会社」とは、個人事業主や企業が保有している「売掛金」を買い取り、売買手数料を受け取って現金化する会社です。

利用者が受け取る金額は、ファクタリング会社に支払う売買手数料を差し引いた金額となり、本来の売掛債権額面より少なくなります。

しかし、最短で即日現金化が可能なファクタリング会社もあるため、すぐに資金を調達しなければならないニーズに対応しやすいサービスとして注目されています。

ファクタリング会社は、ファクタリングサービスを専門に提供する専門業者だけではありません。

銀行傘下の子会社などがサービスを提供しているケースや、消費者金融など貸金業者が運営するファクタリング会社もあります。

どのグループにも属さない独立系のファクタリング専門業者などは、コンサルティングなど経営全般の支援も行うなど充実したサービスを提供しています。

なお、通常のファクタリングでは入金額や入金期日が決まった「確定債権」でなければ買い取りはされないものの、最近では将来債権も対象とするケースもあるようです。

入金期日の過ぎた債権は対象ではないため、回収できなくなった売掛金を持ち込んでも契約はできないと理解しておいてください。

ファクタリングの特徴

ファクタリングとは、売掛債権買取業務のことです。

まずは利用者の売掛金を買い取るため、売掛先の信用調査を行います。

買取可能と判断した場合は、ファクタリング会社独自の判断で売掛金を買い取り、貸し倒れリスクを引き受けます。

そのため、資金調達目的だけでなく、貸し倒れリスクを回避する方法として利用できるサービスとも考えられます。

さらに特徴を知るため、次の4つの理解を深めていきましょう。

1. ファクタリングを利用する目的
2. ファクタリングの利用者
3. 取り扱う債権の種類
4. ファクタリングの売買手数料

ファクタリングを利用する目的

ファクタリングを利用する目的として、その多くが資金調達です。

また、次のような理由でも利用されています。

もっとも多い資金調達を目的とした利用では、早期に手元の資金を確保できるため、資金不足の悩みを解消させることができます。

ファクタリングの審査は、売掛先の信用力を重視した内容となるため、難易度は低めです。

赤字経営や債務超過でリスケジュール中という場合でも、申し込みできます。

自社の信用力が低下しており、銀行融資の審査に通らないという場合に、利用しやすいことがメリットです。

また、売掛先から入金のある期日まで待たずに売掛金を回収できるため、資金繰りを改善できます。

売掛金を減らし現金を増やすことで、会社の評価を高めるオフバランス化にも効果が期待できれば、財務内容の改善を改善させることも可能です。

ファクタリングの利用者

ファクタリング利用のほとんどは、資金調達を目的としています。

そのため、ファクタリングの利用者は、資金繰りに問題を抱えている個人事業主や中小企業です。

銀行融資を受けにくい個人事業主や中小企業の場合、資金の調達方法は限られます。

借りやすいビジネスローンなどを利用すると、負債を増やしてしまうため決算書の見た目が悪化することも懸念されます。

しかし、ファクタリングなら借金を増やさないため、安心して利用できます。

取り扱う債権の種類

ファクタリングで取り扱われる債権の種類は、入金額と入金日の決まった支払期日前の「確定債権」に限られます。

すでに売掛先に対する請求書を発行しており、入金を待っている状態の売掛債権が対象であるため、期日を過ぎても回収できていない売掛債権は対象にはなりません。

なお、法改正により将来的に発生する「将来債権」も譲渡可能となったため、将来債権を専門とするファクタリング会社もあるようです。

また、売掛先との契約において債権の譲渡を禁止する特約が付されている場合でも、法改正により譲渡は認められることとなりました。

しかし、多くのファクタリング会社では、後々のトラブルを防ぐために買取対象から外していることが多いので注意しましょう。

ファクタリングの売買手数料

ファクタリングの売買手数料は、次の2つの契約形態によって異なります。

2社間ファクタリングの売買手数料の相場は10～20％であり、買取額は売掛債権額面の8～9割となります。

これは、売掛先が契約に関与せず、ファクタリングにより債権が譲渡されることも伝えないからです。

売掛先にファクタリングで資金を調達することを知られると、資金繰りが悪化している企業ではないかと勘繰られてしまう可能性があります。

中小企業の場合、売掛先が余計な不安を感じ、その後の取引に影響が及ぶことを懸念する傾向が高いため、多くが2社間ファクタリングを選びます。

ただし、売掛先が関与しない手続となるため、売掛金の回収は利用者が行い、その後ファクタリング会社に渡す流れとなります。

回収した売掛金を使い込まれれば、ファクタリング会社は大きな損失を被ることとなるため、そのリスクの代償として手数料は割高に設定されます。

もう一方の3社間ファクタリングであれば売掛先が契約に関与します。

売掛金の支払いも直接ファクタリング会社に行われるため、売買手数料の相場は1～9％と割安です。

ファクタリング会社と債権回収会社の違い

ファクタリング会社と債権回収会社のどちらに相談した場合でも、企業にとって煩わしい売掛金の管理や回収などの業務から解放されやすくなります。

また、貸し倒れリスクを回避する方法としても使えるといえますが、ファクタリング会社と債権回収会社には次の4つの違いがあるといえるでしょう。

1. 利用目的の違い
2. 対象となる利用者の違い
3. 取り扱う債権の違い
4. コストの違い

利用目的の違い

ファクタリングは主に資金調達を目的とした利用が多いのに対し、債権回収会社は回収不能となった焦げ付いた売掛債権の処理で利用されることが違いといえます。

債権回収会社の使い分けで迷ったときには、以下を参考にしてください。

対象となる利用者の違い

ファクタリングの主な利用者は、銀行から融資を受けにくい個人事業主や中小企業などです。

一方の債権回収会社を利用するのは、銀行や消費者金融、カード会社など金融会社となります。

特定事業者である場合など特別なケースを除いて、個人で債権回収会社は利用できないため注意してください。

取り扱う債権の違い

ファクタリングで取り扱われる債権は、入金額と入金期日の確定した回収前の売掛債権です。

もう一方の債権回収会社は、取り扱いが認められている特定金銭債権のうち、すでに支払期日が過ぎてしまった不良債権です。

ファクタリングで売掛債権を売却後、売掛先から売掛金を回収できなくなったとしても、利用者はその責任を負うことはありません。

未回収となる前にファクタリング会社に売れば、貸し倒れリスク回避につなげることはできます。

ただし、すでに未期日を過ぎて回収できていない売掛債権は対象にはならないため注意してください。

コストの違い

ファクタリングの場合、2社間ファクタリングは10～20%、3社間ファクタリングは1～9%が売買手数料の相場です。

たとえば、100万円の売掛金を15％の売買手数料で売却した場合、受け取ることのできる金額は85万円となります。

もう一方の債権回収会社の場合、債権額面の2～3%で買い取ることとなり、実質かかる費用は額面金額の97～98％と高額です。

仮に100万円の売掛金を3％の買取金額で売却すれば、受け取ることのできる金額は3万円と少額となるでしょう。

どちらもリスクの高さに考慮したコストとなるため、目的やニーズに応じたサービスを選ぶことが大切です。

まとめ

ファクタリング会社と債権回収会社は、債権回収など共通する業務はあるものの、その目的や方法はまったく異なるといえます。

すでに期日が過ぎている不良債権化した債権は、ファクタリング会社では買い取りを行っておらず債権回収会社でしか対応できません。

反対に債権回収会社は、回収困難に陥った特定金銭債権が買い取りの対象です。

期日前の売掛債権を買い取ってもらい現金化するサービスは、ファクタリング会社でなければ対応できないといえます。

ファクタリング会社と債権回収会社が提供するサービスの違いを理解した上で、どちらが自社の課題に適しているサービスか見極め利用しましょう。

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近年、中小企業を中心にファクタリングが注目されてきたため、どちらのほうが適しているのか迷ってしまうのも無理ありません。

そこで、ファクタリングと銀行から融資を受けることの違いとは何なのか、それぞれの特徴とメリット・デメリットについて解説します。

ファクタリングとは

「ファクタリング」とは、商取引を売り掛けで行った際に発生する売掛金（売掛債権）を、ファクタリング会社に売却することで現金化できるサービスのことです。

商品券などを金券ショップに買い取ってもらう方法をイメージするとわかりやすいですが、ファクタリング会社に決められた売買手数料を払って売掛金を売却します。

売掛金は、売掛先と取り決めた期日にならなければ入金されませんが、ファクタリングを利用することで期日よりも前に現金を受け取ることができます。

ファクタリングの種類

ファクタリングと呼ばれるサービスはいくつかの種類に分かれていますが、一般的には次の2つです。

1. 買取型ファクタリング
2. 保証型ファクタリング

買取型ファクタリング

「買取型ファクタリング」は、売掛金をファクタリング会社に売却し、期日よりも前に現金化する方法で、中小企業などに多く利用されるようになったサービスです。

なお、買取型ファクタリングはさらに次の2つに分けることができます。

1. 2社間ファクタリング
2. 3社間ファクタリング

2社間ファクタリング

「2社間ファクタリング」とは、利用者とファクタリング会社の２者で契約を結ぶファクタリングです。

ファクタリング利用において売掛先が関わらないため、説明したり承諾を得たりという手間や時間がかからず、はやければ最短１日で資金を調達できます。

ただし、利用者がファクタリング会社に代わり、売掛金を回収しなければなりません。

利用者に回収した売掛金を使い込まれてしまうリスクがある契約方法のため、売買手数料は高めに設定されます。

3社間ファクタリング

「３社間ファクタリング」は、利用者とファクタリング会社に加え、売掛先も契約に関与するファクタリングです。

売掛先に対し、ファクタリングを利用する旨を通知し、承諾を得ることが必要となるため手続の手間や時間がかかります。

ただし売掛金は、売掛先から直接、ファクタリング会社に対し支払いが行われます。

利用者に売掛金を使い込まれるリスクはなく、2社間ファクタリングよりも売買手数料が低く設定されることがメリットです。

保証型ファクタリング

「保証型ファクタリング」とは、商取引で売掛金が発生しているのに、売掛先の倒産などで回収できなくなったときに備えるためのファクタリングです。

買取型ファクタリングは資金調達を目的としたサービスですが、保証型ファクタリングでは万一売掛金が回収できなくなったとき、保証金を受け取ることができます。

普段は資金繰りに不安はないものの、万一に備えたいというときに利用するべきファクタリングといえます。

ファクタリングと融資の違い

ファクタリングは、銀行から融資を受けることと違ってお金を借りて資金を調達する方法ではないことが大きな違いです。

銀行から融資を受けて資金を調達したほうがよいケースとして、たとえば次の3つが挙げられるでしょう。

たとえば、保有する資産以上の多額の資金を必要とし、金利の低い借入れで長期返済をしていきたいなら銀行融資を頼ったほうがよいといえます。

融資を受ける方法は金融機関からの借入れもあるため、ファクタリングと融資による資金調達の違いについて理解した上で選ぶことが必要です。

そこで、以下の3つを理解しておきましょう。

1. 銀行融資との違い
2. 手形割引との違い
3. 売掛債権担保融資（ABL）との違い

銀行融資との違い

ファクタリングと銀行融資の一番の違いは、審査のハードルの高さです。

銀行融資の審査は申込者の信用力を重視するため、難易度が高く申し込みから融資実行されるまで一般的に数週間〜1か月程度かかるケースが多いとされています。

特に中小企業の場合、不動産を担保として差し入れることや信用保証協会の保証を付けることを求められることも多く、さらに時間がかかってしまいます。

一方のファクタリングは、たとえば2社間ファクタリングなら早ければ即日、遅くても3営業日には入金されます。

審査も売掛先の信用力が重視されるため、安定した経営で財務状況も良好な売掛先の売掛金があれば、スムーズに手続が進み現金化まで時間もかかりにくいといえます。

赤字決算や債務超過などでも利用できるため、信用情報に不安がある中小企業でも安心して申し込みできます。

手形割引との違い

ファクタリングと手形割引の違いは、ファクタリングはあくまでも売掛債権の売買による資金調達方法であるのに対し、手形割引は融資として扱われることです。

手形割引とは、銀行や手形割引専門業者に受取手形を割り引いてもらい、決済期日よりも前に現金化させる資金調達の方法です。

ファクタリングでは売掛債権のうち売掛金を使いますが、手形割引では手形を使います。

手法としてはファクタリングと似ているものの、手形割引は万一手形が期日に決済されず不渡りになったとき、利用者がその弁済負担を負う償還請求権ありの契約です。

そのため、融資として扱われることがファクタリングとの違いといえます。

売掛債権担保融資（ABL）との違い

ファクタリングと売掛債権担保融資（ABL）は、どちらも売掛債権を使った資金調達の方法です。

まず、ファクタリングは売掛債権を売却する方法であるのに対し、売掛債権担保融資（ABL）は売掛債権を担保にお金を借ります。

また、ファクタリングは売掛金を資金調達に使用しますが、売掛債権担保融資（ABL）では売掛金にとどまらず、在庫や原材料なども担保として使うことができる場合があります。

同じ売掛債権を使う方法でも、売掛債権担保融資（ABL）は利用者の信用力が審査で重視され、ファクタリングよりも審査のハードルは高くなってしまいます。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングと融資を受けることは、資金を調達できることは共通していても、サービスの内容が異なります。

資金を調達する方法として、融資を受けることではなくファクタリングを選ぶことには、次の4つのメリットがあるといえます。

1. 資金調達まで時間がかからない
2. 赤字でも利用できる
3. 決算書を汚さずオフバランス化できる
4. 未回収リスクを回避できる

①資金調達まで時間がかからない

ファクタリングの一番のメリットは、融資を受ける方法よりも資金調達まで時間がかからないことです。

たとえば、銀行から融資を受けるときには、申し込みから融資実行まで3週間から1か月はかかることが多いですが、ファクタリングは最短即日というスピードで資金調達できます。

②赤字でも利用できる

ファクタリングは、融資を受ける方法と違って赤字でも利用できることがメリットです。

融資を受ける方法の場合、利用者が赤字で利益を生み出すことができていなければ、お金を借りることは難しくなります。

しかし、ファクタリングは利用者ではなく売掛先の信用度を重視した審査を行うため、赤字や税金を滞納している場合でも資金調達に利用できます。

③決算書を汚さずオフバランスできる

ファクタリングは、決算書を汚すことなくオフバランスできます。

融資を受けて資金を調達すると、貸借対照表の負債を増やすことになり見栄えが悪くなってしまいます。

しかし、ファクタリングはお金を借りる方法ではなく、ファクタリング会社が売掛債権を買い取るサービスのため、負債を増やしません。

また、保有する売掛金を現金に換える方法のため、事業運営に活用している資産でも条件を満たす場合には、貸借対照表から資産を切り離す（オフバランス化）ことが可能とされています。

貸借対照表の負債が多すぎると、銀行などの企業格付けを低下させ、融資は受けにくくなるため注意してください。

④未回収リスクを回避できる

ファクタリングなら、売掛先が倒産し売掛金が未回収になるリスクを回避させることができます。

融資を受けて資金を調達している場合、たとえ売掛先が倒産し売掛金が入金されず、手元の資金が不足していても返済は続けなければなりません。

しかし、ファクタリングなら売掛先が倒産しても利用者が弁済義務を負うことはなく、未回収リスクを回避できることがメリットです。

ファクタリングを利用するデメリット

様々なメリットがあるファクタリングによる資金調達ですが、次の3つのデメリットにも注意しておくことが必要です。

1. 売買手数料が高い
2. 売掛先に知られる場合がある
3. 計画的な利用が必要

①売買手数料が高い

ファクタリングを利用するデメリットとして挙げられるのは売買手数料が高いことです。

たとえば、銀行から融資を受けた場合、金利は2～6％程度ですが、ファクタリング売買手数料は2社間ファクタリングで10〜20%程度です。

悪質な業者などの場合、この相場を上回る売買手数料を請求されるケースもあるため、事前に確認した上で契約するようにしましょう。

②売掛先に知られる場合がある

ファクタリングを利用することを、売掛先や取引先に知られることがあるのもデメリットとして挙げられます。

3社間ファクタリングでは、売掛先に対する通知や承諾を得ることは避けられません。

2社間ファクタリングでも債権譲渡登記を求められれば、登記情報からファクタリング利用の事実を売掛先に知られる可能性はゼロではなくなります。

売掛先に知られずファクタリングを利用したいなら、債権譲渡登記を必要としないファクタリング会社を選ぶことが大切です。

③計画的な利用が必要

ファクタリングで資金を調達するときには、計画的に利用することが必要です。

手元のお金が増えれば資金繰りは一時的に改善しますが、売買手数料が高めのファクタリングによる資金調達を長期に続けても、根本的な問題改善にならずむしろ悪化します。

いつまで利用するか計画を立てた上で、ファクタリングによる資金調達を続けるようにしましょう。

ファクタリングを利用する場合のポイント

ファクタリングと融資を受けて資金調達することの違いを理解した上で、ファクタリングによる方法を選ぶなら、ニーズに合う資金調達を実現させるため次の3つのポイントを押さえておきましょう。

1. 複数社から相見積もりを取る
2. 即日対応できるファクタリング会社を選ぶ
3. 違法業者とは契約しない

①複数社から相見積もりを取る

ファクタリングで資金を調達するときには、複数社から相見積もりを取った上でファクタリング会社を選びましょう。

売買手数料はファクタリング会社により異なるため、１社のみに限定し問い合わせても、提示された売買手数料が相場より高いか安いか判断できません。

複数社から見積もりを取得すれば、売買手数料相場を把握することができ、コストを抑えることができるファクタリング会社を選びやすくなります。

②即日対応できるファクタリング会社を選ぶ

ファクタリング利用の際には、即日対応を可能とするファクタリング会社を選びましょう。

たとえば、オンラインで申し込みから契約完結まで手続可能なファクタリング会社などであれば、よりスムーズな資金調達が可能です。

③違法業者とは契約しない

ファクタリングで資金を調達するときは、どれほどお金に困っていても違法業者とは契約しないようにしてください。

貸金業ではないため、ファクタリング会社に支払う費用も利息ではなく売買手数料です。

売買手数料を決めるのはファクタリング会社であり、法的な制限や規制などの縛りはないため、自由に設定されます。

しかし、常識の範囲を超える法外な費用を請求する悪質業者を選んでしまうと、十分な資金調達につながらないだけでなく、資金繰りを悪化させます。

ファクタリングと借入による資金調達の選び方

ファクタリングと借入のどちらで資金調達するべきか迷ったときには、次のとおりそれぞれの判断基準を参考にするとよいでしょう。

1. ファクタリングによる資金調達
2. 借入による資金調達

ファクタリングによる資金調達

ファクタリングは、最短即日、売掛債権を現金化できます。

そのため、早急に資金を必要とするシーンにおいて、活用することが望ましいといえるでしょう。

また、銀行からすでに多く資金を借入れており、会計上負債を増やしたくないときにもファクタリングを選ぶべきです。

負債が多ければ融資審査に通りにくく、赤字経営や債務超過などにおいても借入による資金調達は望めません。

しかし、ファクタリングであれば売掛先の信用度が高ければ利用できる可能性があるため、信用力に自信がない場合にも申し込み可能です。

借入による資金調達

事業拡大や新たな設備を導入する際には、多額の資金が必要です。

ファクタリングによる資金調達は売掛債権額面の範囲までに留まるため、多額の資金が必要なときには銀行融資など借入を頼ったほうがよいでしょう。

ただし、事業計画書を作成し、調達した資金を計画的に活用することを証明することが必要です。

作成方法などに不安な場合、専門家などに相談したほうが安心といえます。

まとめ

中小企業にとって、銀行から融資を受けるよりも素早く資金調達できるファクタリングは大変便利なサービスといえます。

決算書を汚すことなく、返済負担も負わない資金調達の方法であり、審査でも売掛先の信用力が重視されるため信用力に自信がない企業でも安心です。

融資はお金を借りて資金を調達する方法であるのに対し、ファクタリングは保有する売掛債権を売ってお金に換える方法であることが違いといえます。

ただし、ファクタリングは銀行融資の利息よりも売買手数料水準が高めに設定されるため、できるだけコストを安く抑えられるファクタリング会社を選びましょう。

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急な資金調達ニーズに対応できる方法であり、貸し倒れリスクを回避しつつキャッシュフローを改善させるといった効果も期待ます。

そのため、ファクタリングを資金調達の目的で利用するだけでなく、事業改善に活用する企業も少なくありません。

そこで、ファクタリングによる資金調達について、銀行融資との違いやおすすめのケースを解説します。

ファクタリングにより資金調達とは

ファクタリングとは、企業などが保有している売掛金をファクタリング会社が買い取り、入金期日よりも前に現金化することで資金調達できるサービスです。

特に中小企業などは、今日・明日中に現金を準備しなければ支払いができないなど、窮地に立たされることもめずらしくありません。

ファクタリングは、このような場面でも保有する売掛金を使って、すぐに現金を確保できる方法といえます。

ファクタリングと銀行融資の違い

ファクタリングは、銀行融資と比べると、審査が柔軟で現金化までのスピードがはやいといえます。

中小企業は大企業とは違い、信用力が低めで銀行融資を頼りにくいことが挙げられます。

銀行融資の審査に通らず資金調達の手段を失ったときこそ、ファクタリングを使うことをおすすめします。

ファクタリングと銀行融資の違いは、以下のとおりです。

銀行融資は資金を借入れる方法であるのに対し、ファクタリングは売掛金を現金化する資金調達の方法です。

ファクタリングの種類

ファクタリングには次の2つの種類があります。

1. 2社間ファクタリング
2. 3社間ファクタリング

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社の2社が契約を結び取引を行います。

売掛先に知られずファクタリングを利用できるため、売掛債権が譲渡されることを説明する必要や、了承を得る必要もありません。

スムーズに手続きを進めていけるファクタリングのため、売掛金現金化までのスピードも早く、ファクタリング会社によっては即日対応してもらえることが特徴です。

利用者は、売掛金の回収をファクタリング会社に代行して行います。

回収した売掛金の使い込みや流用などのリスクが高いため、売買手数料は割高に設定されます。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社、売掛先で契約し取引を行います。

売掛先にファクタリングを利用することについて通知を行い、売掛債権を譲渡することに承諾してもらうことが必要です。

通知や承諾を得る手続を経ることから、2社間ファクタリングのように即日現金化は期待できません。

売掛金はファクタリング会社が直接回収するため、利用者による使い込みや流用などのリスクがない分、売買手数料は低く設定されます。

ファクタリングに理解を示してくれる売掛先でない場合、経営難に陥っている企業ではなないかと懸念され、その後の取引に影響を及ぼす恐れがあることを留意の上で選びましょう。

ファクタリングのメリット

中小企業の資金調達の方法として使いやすいことがファクタリングの特徴ですが、主に次の6つのメリットがあるといえます。

1. スピーディに資金を調達できる
2. 売掛金の未払いリスクを回避できる
3. 利用者の業績に関係なく利用できる
4. 担保・保証人は不要
5. 信用情報に悪影響を及ぼさない
6. 決算書のオフバランス化が可能

1.スピーディに資金を調達できる

ファクタリングは、早ければ即日現金化可能という資金調達までのスピードの速さが大きなメリットです。

売掛金が入金されるまでの期日が長くても、ファクタリングを利用することで短縮でき、すぐに手元のお金を増やすことができます。

また、最近では対面契約だけでなくオンライン契約に対応するファクタリング会社も増えており、よりスピーディに資金を調達しやすくなりました。

2.売掛金の未払いリスクを回避できる

売掛金を多く保有していても、入金までの間に売掛先が倒産してしまうと回収できなくなります。

ファクタリングで売掛金を売却すれば、ファクタリング会社に売掛債権が譲渡されます。

仮にファクタリング利用後に売掛先が倒産し、売掛金を回収できなくなっても、その責任を利用者が負うことはありません。

ただし、銀行系が行うファクタリング契約は、3社間契約が原則です。

売掛金売却後に売掛先が倒産した場合、利用者が回収義務を負う買戻義務が付帯された契約もあるため、必ず確認をしましょう。

3.利用者の業績に関係なく利用できる

ファクタリングの審査は売掛先の信用度が重要なため、利用者が赤字決算や債務超過であっても、業績に関係なく利用できます。

注意しておきたいのは、税金や社会保険料の未払いなどがあった場合、売却した売掛金を税務署や日本年金機構が差し押さえる可能性があることです。

税務署等に先に回収されることは、ファクタリング会社にとって大きな損害となります。

リスクを抑えるため、売買手数料が割高になる可能性もあるため、未払いはすみやかに相談をしましょう。

4.担保・保証人は不要

ファクタリングはお金を借りて資金調達する方法ではないため、担保や保証人は不要です。

仮にファクタリング契約なのに担保や保証人を要求された場合、悪徳なヤミ金融業者である可能性が高いため、契約しないでください。

5.信用情報に悪影響を及ぼさない

銀行から融資を受けたりカードローンを利用したりすると、「信用情報機関」にその記録が登録されます。

どの金融会社からいくら借りているのか、返済は遅れずに行っているかなど、すべて情報として記録されます。

ファクタリングは借入れではないため信用情報に傷をつけることはありません。

6.決算書のオフバランス化が可能

ファクタリングは売掛金を減少させて、現金や預金を増やす資金調達の方法です。

決算書に負債として計上されず、決算書のオフバランス化できます。

事業用に使える現金を、売掛金の売却により生み出すことができる方法のため、効率的に利益を上げることにつながります。

ファクタリングのデメリット

資金調達の方法として使うことにはたくさんのメリットがありますが、次の3つのデメリットには注意しておきましょう。

1. 売買手数料がかかる
2. 調達できるのは売掛債権額面まで
3. 債権譲渡登記を求められる場合がある

1.売買手数料がかかる

ファクタリングで資金調達するときには、ファクタリング会社に対し売買手数料を支払います。

売買手数料は、契約に売掛先が関与するかなどの要因によって次のように違いがあります。

ファクタリング会社の中には、相場より遥かに高い売買手数料を請求してくる会社も存在しています。

悪質業者やヤミ金業者の可能性が高いため、必ず契約前に確認をしましょう。

2.調達できるのは売掛債権額面まで

ファクタリングは売掛金を現金化する方法のため、売掛債権額面の金額までしか資金を調達できません。

保有する売掛金よりも多く資金を調達したい場合、複数の売掛金をファクタリングの対象とするか、銀行融資などを併用することを検討したほうがよいでしょう。

3.債権譲渡登記を求められる場合がある

2社間ファクタリングでは、売掛金の回収を利用者が代行して行うことや、目に見えない資産の譲渡を受けたことを証明するため、債権譲渡登記を求められることがあります。

債権譲渡登記をした情報は、誰でも閲覧可能となるため、売掛先や銀行などが譲渡の事実を知られる恐れも発生します。

また、債権譲渡登記は法人格でなければ利用できないのため、2社間ファクタリング利用の要件に債権譲渡登記が含まれる会社では、個人事業主は契約できません。

ファクタリング会社によっては債権譲渡登記なしで契約できる場合もあるため、会社選びが重要といえます。

ファクタリングを利用した方が良いケース

ファクタリングの仕組みやメリット・デメリットを踏まえた上で、資金調達に利用したほうがよいケースは次の3つのです。

1. 急いで資金を調達する必要がある
2. 銀行から融資を受けることができない
3. 黒字倒産リスクを回避したい

1.急いで資金を調達する必要がある

ファクタリング会社によるものの、売掛金の現金化までのスピードは最短「即日」です。

銀行融資のように数多い書類を提出することも、長い審査を待つ必要もありません。

スムーズに資金を調達することが必要なときこそ、ファクタリングを活用しましょう。

2.銀行から融資を受けることができない

銀行から融資を受けたくても厳しい審査に通らないという場合でも、ファクタリングであれば、資金調達が出来る可能性があります。

ファクタリングの審査は、利用者ではなく売掛先の信用力が重視されます。

利用者が赤字決算や債務超過でも申し込みは可能であり、信用力の高い売掛先の売掛金があれば現金化できる可能性はあります。

3.黒字倒産リスクを回避したい

売上が伸び利益は十分出ていても、手元の資金がショートすれば黒字倒産します。

売掛金が入金されるよりも前に、仕入費や人件費などの支払いが必要です。

資金ショートによる黒字倒産を回避したいときには、ファクタリングで資金繰りを改善させましょう。

まとめ

資金調達方法の一種であるファクタリングは、経済産業省も推奨しており最近は中小企業をはじめとする経営者に広まっている傾向が見られます。

経営者であれば知っておきたい資金調達手段の一つです。

仕組みやメリット・デメリットを理解しておくことで、資金調達に活用するべきか選びやすくなるでしょう。

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現在利用中のファクタリング会社から、以下の説明を受けていても、他業者への乗り換えの申し込みはできます。

「他の業者は使わないようにして下さい」

「他社を利用したら契約違反になります」

既に売却した売掛債権を、別のファクタリング会社に重ねて譲渡する行為は契約違反になります。

しかし、別の売掛債権を売却する場合や、現在利用中の売掛債権の決済が完了した後であれば、基本的に問題はないはずです。

乗り換え（別のファクタリング会社に変更すること）や併用（複数のファクタリング会社を利用すること）の際の注意点を本記事で詳しく解説していきます。

他社利用中でもファクタリング会社は変更可能

すでにファクタリングを他社利用中であり、売買手数料に不満を抱えているケースの多くは、売買手数料が関係します。

売買手数料が高額であることが原因で資金調達が不十分な場合、繋ぎ資金として1回のみの利用のつもりが、数か月に渡り継続してファクタリングで資金調達しなければならなくなります。

負のスパイラルに陥ると、発生するコスト（売買手数料）の負担により回復どころか更に圧迫されるリスクにさらされます。

この場合、売買手数料が低いファクタリング会社に乗り換えた方が、資金繰りの改善に繋がるはずです。

ファクタリングを他社利用中でも、ファクタリング会社の乗り換えはできます。

できる限り買手数料が低く、かつ、信頼できる業者選びを再度行うようにしてください。

ファクタリングで他社利用中でもまずは申し込みを

信頼できる業者を選んだらまずは相談してみましょう。

実際、他社利用中の方がファクタリング会社を乗り換えたことにより、売買手数料を下げて資金調達が可能となった例は数多くあります。

資金調達の金額が売買手数料により大きく目減りすれば、キャッシュフローに悪影響を及ぼします。

他社利用中だからとあきらめず、少しでも売買手数料の低い、信頼できるファクタリング会社に乗り換えの相談をするべきです。

ファクタリング他社利用中で乗り換えの際に行ってはいけないこと

乗り換えの際に注意しておきたいのは、一度、譲渡した売掛債権を別のファクタリング会社に重ねて譲渡できないということです。

この二重譲渡は、資金を２倍調達することになるため、資金繰りに窮した中小企業が意図的に行うケースが少なからず見られます。

しかし意図的に二重譲渡を行った場合、詐欺罪などの刑事罰に問われる可能性があるため絶対にしてはいけません。

また、同時期に複数のファクタリング会社と取引した場合、どの業者にどの売掛債権を譲渡したのかをきちんと把握し、管理しておく必要があります。

仮に意図的ではなくても、誤って既に譲渡した債権を、二重譲渡してしまうリスクが発生しかねないため注意して下さい。

ファクタリング会社を乗り換えるタイミング

契約しているファクタリング会社に不満はあるものの、乗り換えへの一歩が踏み出せずにいる経営者もいます。

他社利用中の場合、次の項目を確認し、いつファクタリング会社を乗り換えるべきか検討しましょう。

売買手数料が高すぎると感じるとき

ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社に対して支払う売買手数料は避けることができません。

ファクタリングは売掛先企業から決済期日に受け取る予定の売掛金を、前倒しで受け取ることで資金調達が可能となる方法です。

ファクタリングする際に発生する売買手数料次第で、十分な資金調達につながるかどうか変わります。

2社間ファクタリングで設定される売買手数料の相場は売掛債権額×10～20％、3社間ファクタリングが1～5％です。

最近では、２社間ファクタリグでも条件次第では10％を切るところもあるようです。

この売買手数料相場を大きく上回る売買手数料が設定されている場合には、他社利用中であっても積極的にファクタリング会社の乗り換えを検討したほうがよいといえます。

なお、ファクタリング会社の多くは乗り換えの申し込みは歓迎している傾向が見られます。

そのため他社利用中であることを新しく申し込みを行う業者に正直に伝え、売買手数料の低いファクタリング会社に乗り換えたい旨を伝えれば、売買手数料を下げられる可能性はあります。

反対に他社利用中であることを隠せば売買手数料が高くなる恐れもあるため注意しましょう。

ファクタリング会社は他社利用中の利用者に非常に敏感で、各種の提出資料やヒアリングで情報を探り出します。

他社利用中が自己申告ではなく、ファクタリング会社の方から指摘を受けた場合、信用が落ちて売買手数料が上がる恐れがあります。

そのため他社利用中であることは、隠さずに正直に伝えましょう。

買取対象金額が低いとき

ファクタリング会社は、売掛金を買い取る際、必ず全額を買い取るとは限りません。

例えば、300万円の売掛金の買い取りを申込んだ場合、そのうちの200万円のみを買取対象とするようなケースです。これを「一部買取り」と呼んだりします。

一部買取りであっても、希望する資金調達額に満たしているのであれば構いません。

しかし、300万円にできるだけ近い金額を調達したいと考えていた場合、「全部買取り」または、「一部買取り」であったとしても、少しでも多くの金額を買い取ってくれるファクタリング会社を選んだ方が良いということになります。

いくら売買手数料が低くとも、資金調達額が必要額に届かないようでは意味がありません。

ですので、売買手数料の比較と同時に、買取可能額（資金調達額）の比較も、ファクタリング会社の選定において重要な要素となります。

諸経費が発生するとき

ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社によっては、売買手数料だけでなく登記費用や出張費用（交通費）、調査料など、別途、諸経費が発生する場合もあります。

ですので、複数のファクタリング会社を比較する場合は、売買手数料と諸経費を合算した金額で比較するようにしてください。

資金調達までに時間を要するとき

ファクタリングの最大の特徴は資金化するまでのスピードが早いことです。

実際に利用してみて、資金化までの時間が遅いと感じる場合は、他社への乗り換えを検討するべきでしょう。

会社によって資金化までのスピードは異なるので、必ず確認をすることをおすすめします。

ただし、ホームページで「即日資金化が可能」などの記載があったとしても、何日もかかる場合もあります。

ただし実際に利用してみないことには確認できないのが実情です。

担当者の対応が悪いと感じるとき

以下の場合、ファクタリング会社の乗り換えを検討したほうがよいでしょう。

ファクタリングは資金調達後の資金繰りが、より重要です。

単に一時的な資金の受け渡し契約程度に考えている担当者のいるファクタリング会社では、資金繰りの改善について、何のアドバイスもしてくれません。

実際、ほとんどのファクタリング会社は、資金繰り改善などのアドバイスはしてくれないのが実情です。

しかし、良質なファクタリング会社であれば、経営や財務に関するコンサルタント能力を備え、資金繰り改善に向けた金調達方法の助言などを行います。

ファクタリング卒業に向けた提案を積極的に行う優秀な担当者が多く在籍しているため、相談してみましょう。

基本的に、ファクタリングは銀行融資の利息よりも、高い売買手数料を負担します。

色々なアドバイスを無償で受けられるなど、付加価値の高い担当者の在籍するファクタリング会社と取引することで、売買手数料の負担軽減と費用対効果向上につながるといえます。

債権譲渡登記の有無は必ずチェックを

2社間ファクタリングで資金調達する場合、ファクタリング会社によりますが、債権譲渡登記を要求される場合があります。

この登記費用には、8～10万円前後かかる場合が一般的ですが、ファクタリングの利用者が実費で負担する場合が多いです。

そのため債権譲渡登記を必須とするファクタリング会社では、売買手数料以外に登記費用がかかります。

登記留保という形で、登記申請書類は作成するものの契約違反等がない限りは登記しないという業者を選べば、余計な費用が発生しません。

また、債権譲渡登記は登記情報ですので、法務局などで誰でもその内容を閲覧できます。

取引先の与信管理が厳しい売掛先企業でない限りは、この登記情報の確認はほとんどしません。

ただし銀行から融資を受けようとしている場合には、審査において必ず債権譲渡登記の情報を確認します。

債権が譲渡されている事実を登記情報から知られれば、融資審査は通りにくくなります。

上記を踏まえて、債権譲渡登記が必須のファクタリングを利用中なら、債権譲渡登記なしで同条件の取引ができるファクタリング会社へ乗り換えたほうがよいといえます。

出張対応してくれないなら他社利用中でも乗り換えを

資金を調達しなければならないものの、本業も忙しくなかなか時間が取れないというケースはめずらしいことではありません。

ファクタリング会社の所在地が遠方にある場合など、わざわざ時間を割いて店頭窓口まで行くことは難しいケースも見られます。

この場合、出張対応してくれるファクタリング会社なら、出向く必要がありません。

しかしファクタリング会社によって、店頭窓口での受付を必須とし、出張対応は行わないケースもあります。

また、出張対応はしても、出張費や交通費を別途請求する業者も存在します。

利用者の都合を考慮せず、柔軟な対応をしてくれないファクタリング会社と契約しているのなら、乗り換えを検討したほうがよいといえます。

ファクタリング会社を乗り換える際の注意点

ファクタリング会社の中には、以下の対応をする悪質業者も存在します。

今よりもよい条件を求めて乗り換えを検討しているのに、悪質な業者と契約してしまうことは何としてでも避けなければいけません。

悪質な業者と取引した場合、後でどのような不利な条件を追加されるかわからないため、信頼できるファクタリング会社の見極めも需要です。

業者利用者の口コミや評判を調べ、ホームページで規模や実績を確認し、信用できる優良なファクタリング会社か見極めてから選択しましょう。

まとめ

ファクタリングは、支払期日がきていない売掛債権をファクタリング会社に一定の手数料を払って譲渡し、売掛債権の支払期日より前に、前倒しで資金化するサービスです。

早ければ即日現金化が可能になるなどその仕組みの有効性は中小企業などで近年注目されています。

売掛債権を資金調達に用いる方法として売掛金債権担保融資（売掛金と売掛債権が混合）があります。

ファクタリングは、売掛債権を担保にしてお金を借りるのではなく、売却して資金化する方法です。

「借入」ではなく「売買」の契約を結ぶ金融サービスであり、返済義務はありません。

返済負担に苦しむことなくできる資金調達方法であり、銀行融資と比べても審査も簡単でスピーディです。

ファクタリング会社の乗り換えを検討している、他社利用中で併用したいという場合には、まずは評判のよいファクタリング会社に相談してみてください。

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売買手数料への不満以外にも、ファクタリング会社の担当者の対応やサービス内容に満足できていなければ、乗り換えを検討してみましょう。

ファクタリングの乗り換えの必要性

ファクタリングを利用においては、売買手数料の支払いが欠かせません。

資金繰り改善において、数か月に渡りファクタリングを利用する場合、売買手数料の負担が大きいと十分な資金調達につながりにくくなります。

そのため、ファクタリングの乗り換えは、以下において必要と考えられます。

1. ファクタリングから抜け出す
2. 資金繰りを正常化する
3. 経営を再セットアップできる

ファクタリングから抜け出す

ファクタリングとは、期日に回収予定の売掛金を前倒しで受け取る手法です。

売買手数料が差し引かれるため、負担が増え過ぎると、資金繰りは改善されるどころか悪化する恐れがあります。

ファクタリングを継続する場合、現在契約しているファクタリング会社がベストと考えず、できるだけ売買手数料の安い業者に乗り換えることで、早くファクタリングから卒業できます。

乗り換え後は、早期に利用ループから抜け出すために、削減できた売買手数料分を内部留保に回して、ファクタリングへの依存度を少しずつ下げていくとよいでしょう。

資金繰りを正常化する

ファクタリング会社に支払う売買手数料分、本来受け取るはずだった売掛金は少なくなります。

翌月以降のキャッシュを前倒しする形のため、継続したファクタリング利用では、売掛金の目減りは避けられません。

そこで、現在の高額な売買手数料から割合が引き下がれば、少しずつ資金繰りを正常化させられます。

数か月〜1年を目安に、ファクタリングで前倒しする金額を少しずつ減少させながら、資金繰り正常化を目指しましょう。

経営を再セットアップできる

ファクタリングは、1か月の前倒しだけでなく、支払いのサイクルによっては2か月や3か月先の入金分を前倒しできます。

そのため、ファクタリングの乗り換えは単なるコスト削減ではなく、経営の再セットアップにつながります。

現在、オンライン完結型ファクタリングの普及で、乗り換えにおける面談も手間は大幅軽減されました。

条件のよい業者へスイッチすることで、キャッシュフローの回復スピードを早められます。

ファクタリングの乗り換えを検討すべき契約

ファクタリングの売買手数料や買取条件など、いずれも費用負担の軽いファクタリング会社へ乗り換えたほうがお得です。

必要書類の再度提出や、新たなファクタリング会社との面談など、手間や時間はかかっても将来発生するコストを抑えられます。

たとえば、100〜300万円程の売掛金に対し、売買手数料を3％以上削減できるなら、乗り換えることをおすすめします。

ファクタリングを乗り換えるメリット

ファクタリングの乗り換えは、通常の契約よりもスムーズに交渉が進みやすいですが、主に以下のメリットがあるからです。

1. ファクタリング会社に好まれやすい
2. 売買手数料を交渉しやすい

ファクタリング会社に好まれやすい

ファクタリング会社にとって、乗り換え利用者は好まれる顧客です。

すでに別のファクタリング会社でファクタリング利用中であることは、信用力の高い売掛金を売却し、遅れずに売掛金を支払っている利用者であることを証明します。

利用者の財務状況が極めて悪く、売掛先から回収した売掛金を使い込まれるリスクが高すぎると、安心して契約は結べません。

しかし、すでに他社で複数回に渡る利用実績があれば、安定して売掛金が支払われる可能性が高いため、　ファクタリング会社に好まれる顧客として扱われます。

売買手数料を交渉しやすい

すでに他のファクタリング会社との利用実績がある利用者なら、売買手数料を他社より下げたとしても、確実に回収できる見込みの高い優良顧客として扱われます。

他社で事故なく決済を完了させている実績は、乗り換え先候補のファクタリング会社にとって最大の安心材料です。

旧業者の契約書や直近の振込履歴の提示は、破格の売買手数料の提示を引き出すことにつながるため、交渉の大きな武器となるでしょう。

ファクタリングの乗り換えを検討すべき契約

ファクタリングの売買手数料や買取条件など、いずれも費用負担の軽いファクタリング会社へ乗り換えたほうがお得です。

必要書類の再度提出や、新たなファクタリング会社との面談など、手間や時間はかかっても将来発生するコストを抑えられます。

たとえば、100〜300万円程の売掛金に対し、売買手数料を3％以上削減できるなら、乗り換えることをおすすめします。

特に高頻度でファクタリングを利用しているときや、大口の売掛債権でファクタリングを利用している場合、検討をおすすめします。

まとめ

ファクタリングの乗り換えを検討するとき、次に利用するファクタリング会社の安全性や信頼性を確認することも大切です。

仮に新たな契約先が悪徳業者では、資金繰りが改善されるどころか悪化します。

複数社から相見積もりを取得して、コストやサービスを比較しつつ、新契約先のファクタリング会社を選びましょう。

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