資金調達に活用したくても、利用方法が複雑な場合、手間や時間がかかるため別の方法を検討することになります。

しかし、ファクタリングは申し込みから入金までスムーズで、最短即日売掛金を現金化できます。

そこで、ファクタリングの利用方法と、仕組みや注意点を簡単に解説します。

ファクタリングの仕組み

「ファクタリング」とは、保有する売掛金をファクタリング会社に譲渡することで、入金予定期日より先に現金化できるサービスです。

手数料は必要になるものの、入金予定の売掛金を前倒しで回収できる方法であり、未回収になる貸し倒れリスク回避にも使うことができます。

ファクタリングには、次の2つの契約形式があります。

1. 2社間ファクタリング
2. 3社間ファクタリング

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者で契約して売掛金をファクタリング会社に譲渡します。

間に売掛先を挟まず取引できる仕組みになっているため、ファクタリングによる資金調達を知られたくないときに最適です。

2者で手続できるため、準備期間や現金化までの時間も短く、最短即日で資金調達できることがメリットです。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社以外に売掛先も含めた3者によるファクタリングです。

2社間ファクタリングでは利用者が売掛金を回収するのに対し、3社間ファクタリングでは売掛先から直接ファクタリング会社に支払われます。

そのためファクタリング会社は、利用者に回収した売掛金を使い込まれる心配がありません。

売掛金の存在確認も売掛先に直接できるため、売買手数料は割安に設定されます。

ただし売掛先にファクタリング利用を知られるため、その後の売掛先との関係性や取引に何らかの影響が及ぶリスクはあります。

ファクタリングの利用方法

ファクタリングの利用方法は、主に次の3つです。

1. 利用対象者
2. 必要書類
3. 利用の流れ

対象対象であり、必要書類の準備が整えば利用できます。

利用対象者

ファクタリングの利用対象者は、売掛債権を保有する事業者です。

ファクタリング会社によるものの、個人事業主でも利用可能であり、売掛金を売ってお金に換えられます。

必要書類

ファクタリングの必要書類は、ファクタリング会社によって多少異なるものの、一般的には次のとおりです。

また、契約段階になって以下の書類を求められる場合もあります。

利用の流れ

ファクタリングを利用するときには、まずファクタリング会社に相談することが必要です。

相談も含め、次の5つの流れで手続が進みます。

1. 相談
2. 申し込み
3. 必要書類の提出
4. 審査
5. 契約締結

①相談

ファクタリングを利用する場合、まずはファクタリング会社に相談することが必要です。

保有している売掛金が買い取り対象なのか、どのくらいの金額になるのか知るために事前相談を利用しましょう。

また、３社間ファクタリングの場合には、相談後に売掛先にファクタリングで資金調達することを伝え、承諾を得ておくことが必要です。

②申し込み

ファクタリング会社に事前相談した後は、インターネット・電話・窓口などの方法で申し込みを行います。

審査はほとんどなく無理に契約しようとしたり相場から極端に外れた手数料を要求したりする場合には、悪徳業者である可能性があるため契約しないでください。

③必要書類の提出

ファクタリングの申し込みにあたり、必要書類を提出します。

売掛金の存在や売掛先との取引実態を証明するための書類は、多ければ多いほど信用度が高まります。

好条件で契約できる可能性も高くなるため、できるだけ多く書類を準備しておきましょう。

④審査

ファクタリングの必要書類を提出すると、ファクタリング会社で審査が行われます。

事業内容や取引状況の確認以外に、書面では確認できない経営者の人柄なども確認されるため、好印象を抱いてもらえる対応が必要です。

なお、経営者に対するヒアリングで、以下のことを尋ねられてもしっかり答えることができるようにしておくことをおすすめします。

⑤契約締結

ファクタリング会社による審査が完了し、提案された条件に双方が納得すれば、いよいよ契約を結びます。

契約書の内容には隅々までしっかりと目を通し、不安なことや不明な部分があるときには説明を求めましょう。

専門用語を並べ利用者に理解できない説明をする場合、信用できるファクタリング会社とはいえません。

ファクタリング利用の注意点

ファクタリングは売掛金を保有していれば比較的簡単に資金調達できる方法であるものの、利用するときには次の3つの注意点に留意しておきましょう。

1. 債権譲渡禁止債権は避ける
2. 相場内の手数料か確認する
3. 偽装ファクタリングではないか確認する

債権譲渡禁止債権は避ける

ファクタリングを利用するときには、債権譲渡禁止債権は避けた方が無難です。

民法が改正されたことで、債権譲渡が禁止されている債権でも流動化できます。

しかし売掛先が債権譲渡を禁止している以上は、後々何らかのトラブルになるリスクもあるため、ファクタリング会社側が買い取りたがらないのが現状です。

そのため譲渡制限つきの売掛債権をファクタリングで利用することは避けた方がよいでしょう。

相場内の手数料か確認する

ファクタリングを利用するときには、相場内の売買手数料か確認しましょう。

資金繰りを改善させることを目的にファクタリングを利用する場合、売買手数料が高すぎれば受け取る金額が減ります。

偽装ファクタリングではないか確認する

ファクタリングを利用するときには、偽装ファクタリングではないか確認しましょう。

偽装ファクタリングとは、ファクタリングを装い金銭を貸し付けようとする悪徳業者の手口です。

主にヤミ金融業者が売掛金の売買ではなく、金銭消費貸借契約を結ばせようとします。

契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」の記載がない場合や、「買戻請求権」や「償還請求権」の記載がある契約は、いずれも融資として扱われます。

売掛金の売買によるファクタリングではないため、十分に注意してください。

まとめ

ファクタリングは売掛金を現金化する資金調達のサービスですが、利用方法がわからず活用できない経営者も少なくありません。

しかし、売掛金を保有していて必要書類の準備ができれば、個人事業主・法人問わずに気軽に利用できます。

資金調達までのスピードが早く、審査も柔軟であることがファクタリングのメリットです。

手元の資金が不足するリスクが高いときは、うまく利用しください。

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急いで資金が必要な場合、資金調達までの日数はできるだけ短いことが望ましいといえますが、ファクタリングなら何日も待たされることはありません。

そこで、ファクタリングは何日あれば売掛金が現金化されるのか、他の資金調達方法でかかる日数なども紹介します。

ファクタリングでかかる日数

ファクリングで何日あれば売掛金が現金化できるかは、契約を結ぶファクタリング会社によって異なります。

また、譲渡する売掛債権の種類や金額、契約形態によってもかかる日数は異なります。

ただ、もともと迅速性の高い資金調達の手法であるため、買取代金が入金されるまで何日も待たされることはほぼありません。

利用者とファクタリング会社で契約が締結できる2社間ファクタリングなら、最短即日手続が完了し、買取代金が入金されることもあります。

銀行融資でかかる日数

資金調達の方法といえばまず銀行融資をイメージする方も少なくありませんが、揃える書類の量も多く審査も厳しいことが特徴です。

そのため資金調達まで何日かかるかというよりも、新規取引の場合、事前の口座開設や事業計画の精査を含めると、着金まで最短でも1ヶ月、通常は2ヶ月程度の期間を見込む必要があります。緊急の支払いには間に合わないケースが多いため、余裕を持ったスケジュール管理が不可欠です。

特に中小企業の場合、担保の差し入れや連帯保証人を求められることが多いと認識しておくべきです。

助成金・補助金でかかる日数

国や自治体などが制度として行っている補助金や助成金の要件に合致すれば、返済不要の資金を調達できる可能性があります。

ただし多くの事業者が希望するため、作成しなければならない書類も難易度が高くその量も膨大です。

都道府県や市区町村、または政府関係機関に申請を行うこととなりますが、申請から「採択（合格）」までは数ヶ月で、実際の入金は事業完了後の「精算」後となるため、手元に資金が届くのは1年近く先になることもあります。今すぐ必要な運転資金としては機能しない点に注意が必要です。

募集株式でかかる日数

募集に応じて株式を引き受けてくれる方に割り当てる株式が募集株式です。

出資された資金は会社の純資産になるので返済する必要はなく、有効に事業資金として活用できます。

ただし募集株式を発行した場合には発行済株式総数の変更登記が必要となり、会社が株式を増やす場合には株主総会で承認を得ることになります。

そのため株主総会や登記申請期間も含め資金調達まで何日かかるか考えることになりますが、最低でも1～2か月は必要といえるでしょう。

ファクタリングなら最短即日

ファクタリングは2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがありますが、3社間ファクタリングは売掛先に通知や承諾が必要なので即日現金化はむつかしくなります。

2社間ファクタリングにおいて、2026年現在はスマホ一つで完結する「オンライン契約」が普及しています。書類をデータで送り、電子署名で契約を交わすことで、物理的な移動や郵送の時間をカットし、申し込みから数時間での着金を可能にしています。

その理由は審査が比較的柔軟であり、契約を結ぶのも利用者とファクタリング会社だけなので無駄な手続きが必要ないからです。

資金調達まで何日もかけられないという場合、まだ回収できていない売掛金を保有しているなら担保や保証人もいらないファクタリングを選ぶことをお勧めします。

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このとき、作成する債権譲渡契約書について、印紙税やその扱いを説明します。

債権譲渡契約とは

債権譲渡契約とは、債権者が保有している債務者に対する債権を、同一性はそのままで債権譲受人へ権利を移す契約です。

もともと債権を保有していた譲渡人と、新たに債権を受け取った譲受人との間で契約を締結します。

債権とは、特定の債権者がある債務者に対し、一定の給付など行為を要求することができる権利です。

印紙税が課税される課税文書

印紙税が課税されるのは、印紙税法で定められた課税文書に限られます。この文書とは、次の3つのすべてに当てはまる文書です。

債権譲渡契約書の扱い

債権譲渡に関する契約書は、もとの債権者と新しい債権者が連署して作成します。

債務者の承諾も証明する契約書になっているものもあり、いずれも債権譲渡契約が成立したことの証明になります。

そのため、印紙税法の第15号文書（債権譲渡に関する契約書）に含まれることになり、印紙税の課税対象であるといえます。

電子契約の印紙税

印紙税は課税文書を作成した際に、作成者が納税義務を負います。

「作成」とは課税文書を調製することに留まらず、課税文書になる用紙などにその内容を記載し、行使することです。

そのため、紙の債権譲渡契約書は印紙が必要ですが、電子契約の場合に印紙税は必要ありません。

たとえば、売掛債権を譲渡する取引であるファクタリングにおいて、大手銀行の子会社など一部のファクタリングであれば電子契約・決済サービスで行われます。

債権譲渡契約書の作成においては、印紙税はかかりません。

ただし、大手銀行の子会社などが扱うファクタリングは、基本的に3社間取引に限られます。

取引先に知られない2社間で契約したい場合は、独立系のファクタリング会社に依頼しましょう。

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しかし、気になるのはファクタリングで資金が入金されるまでにかかる日数です。

資金調達に用いることができる方法はいろいろありますが、他の方法と比較したとき、どのくらいファクタリングは資金調達の迅速性が高い手法なのでしょう。

そこで、スピーディに資金を調達したいと考える場合、ファクタリングならどのくらいの日数で資金を得ることができるのかご説明します。

資金を調達する方法ごとの入金までの日数

資金調達に用いることができる方法はいろいろありますが、それぞれの方法で資金を調達した場合、入金まで掛かる日数は次のとおりです。

• 銀行融資　1か月～1か月半程度
• 公的融資　1か月、状況によっては2～3か月
• 募集株式の発行　1～2か月
• 社債の発行　1～2か月
• 銀行ビジネスローンからの借り入れ　数日から1週間程度
• ノンバンクのビジネスローンからの借り入れ　即日から数日、状況によっては1週間程度
• 2社間ファクタリング 早ければ即日、一般的には数営業日程度かかるケースが多い
• 3社間ファクタリング 平均で10～20日程度

入金までの日数を重視するなら

銀行融資や公的融資は金利も安く、返済期間も長期で設定できますが、審査が厳しい上に、融資が実行されるまでの期間が長期に渡ります。

株式や社債を発行する場合も、準備期間に1か月は最低でも必要なので、その点は不利です。

短期的にスピーディさを重視させて資金を調達したいなら、ノンバンクのビジネスローンか2社間ファクタリングのいずれかということになるでしょう。

ファクタリングのほうが審査は緩い

ノンバンクのビジネスローンも、即日融資が可能になるなど資金を調達するまでの日数が短いことが特徴です。

ビジネスローンとファクタリングとの大きな違いは、ビジネスローンはお金を借りる行為であるのに対し、ファクタリングは売掛債権を売って資金化するという点です。

借り入れを行うビジネスローンの場合、審査で重視されるのは利用者の信用力です。

経営状況が悪化していたり、税金を滞納している場合などは、利用できなくなる可能性が極めて高いでしょう。

一方のファクタリングは、審査で重視されるのは売掛債権の信用力です。

仮に税金を滞納していたとしても、売掛先がしっかりしている企業で信用力が高いと判断されれば契約条件や売掛先の信用状況によっては、利用できる場合もあります。

ファクタリングを上手く活用して資金繰り改善を

資金繰りに困ることの多い中小企業にとって、ファクタリングは、資金調達手段の一つとして検討されるケースがあります。

資金を調達する方法はいろいろありますが、その中でも現金を得るまでの日数が短期で、融資とは審査の観点が異なる点が特徴です。

上手く活用して資金繰りを改善させるようにしましょう。

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