それは、ファクタリングが金銭を借りる方法ではなく、売掛債権を譲渡する売買契約を結んで資金を調達する方法だからといえます。

そのため通常のファクタリングであれば、金利設定はなく利息も発生しない代わりに、売買手数料が発生します。

ただし、ファクタリングでも融資とみなされる契約においては、利率に従い利息が発生するものもあるため注意が必要です。

そこで、ファクタリングに金利がない理由や、売買手数料を決める要素と費用を抑えるコツを紹介します。

ファクタリングに金利がない理由

ファクタリングは、保有する売掛債権を売ってお金に換える資金調達の方法のため、金利の設定はありません。

「金利」とは、金銭貸借で借りた側が貸した側へ支払う利息を決めるための、元金に対する割合です。

ファクタリングは売掛債権の売買による契約を結ぶ金融サービスのため、利息は発生せず金利を設定することもありません。

融資とみなされるリコースファクタリングとは

リコースファクタリングとは、「償還請求権特約」や「買い戻し特約」という特約により、売掛金が決済されなかった場合、買い戻しを必要とされる契約です。

売掛債権を売却する側が負い、売掛金を買い取る側のリスクが回避される契約のため、売掛債権の譲渡ではなく担保に差し入れ融資を受けるとみなされます。

融資であれば発生する手数料は、利息制限法に基づいた金利による利息が発生します。

たとえば元本100万円以上の場合、年率15％を上限とした金利による利息を支払います。

審査も融資を受ける内容と変わらないため、利用者が限定されやすくなるといえます。

ファクタリングの売買手数料とは

通常のファクタリングを利用する場合、ファクタリング会社に支払う費用は利息ではなく売買手数料です。

そのため、売掛債権をファクタリング会社に売却する際にも、債権譲渡契約を結ぶことになり、融資などで締結される金銭消費貸借契約とは異なります。

売買手数料を決める審査で何を重視するかはファクタリング会社によって異なるものの、主に以下の5つの要素を確認されます。

1. 売掛先の信用力
2. 利用者の信用力
3. 利用の実績
4. 売掛債権の額
5. 契約形態の種類

それぞれ説明します。

売掛先の信用力

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が重視されます。

売掛先の信用力が高いほど、ファクタリング会社の抱えるリスクを抑えることができるため、売買手数料は安く抑えることができます。

また、ファクタリング会社に買い取りを依頼した売掛債権が架空債権でないことも重要です。

利用者の信用力

ファクタリングの審査では、利用者の信用力はそれほど重視されないものの、経営状態や評判がよい会社なら売買手数料にも反映されます。

また、2社間ファクタリングでは利用者が売掛金を回収するため、財務状況が悪化し過ぎている場合には使い込みのリスクが高いと懸念され、売買手数料が高くなる場合もあります。

利用の実績

ファクタリングの審査では、過去の利用実績も確認されます。

過去の利用実績がある場合などは、信用力の高い利用者と見なされ、初回利用よりも有利な契約になりやすいといえます。

ただし過去に利用したことはあるものの、回収した売掛金をすぐにファクタリング会社へ支払わなかったことがあれば、買取を拒否される場合もあるため注意してください。

売掛債権の額

ファクタリングの審査では、売掛債権の額も重視されます。

売掛金の買取手続でかかる手間やコストは、売掛債権の金額にそれほど左右されません。

必要な事務手続や手間は、50万円と300万円のどちらの売掛債権でも変わらないため、金額が大きな売掛債権を買い取るほうがファクタリング会社にとってメリットがあると判断されます。

そのため少額債権よりも金額の大きな売掛債権のほうが、売買手数料を引き下げてもらいやすくなります。

契約形態の種類

ファクタリングは、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのどちらの契約形態かで以下のとおり異なります。

• 2社間ファクタリング　10～20％
• 3社間ファクタリング　1%～9%

2社間ファクタリングでは、回収した売掛金を流用されるリスクを踏まえて、3社間ファクタリングよりも高めの割合です。

反対に3社間ファクタリングでは、使い込まれるリスクがないことや、売掛先に売掛金の存在を確認しやすいため低く設定されます。

売買手数料を抑えるコツ

売買手数料は、できる限り安く抑えたほうが手元に調達できる額は増えます。

そのためファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、以下の5つのコツ踏まえた上で申し込みをしましょう。

1. 複数社から選ぶ
2. 3社間ファクタリングを選ぶ
3. 金額の大きい売掛債権を選ぶ
4. 信用力の高い売掛債権を選ぶ
5. 信頼できる業者を選ぶ

それぞれ説明します。

ファクタリングの割引率とは？決める要素と抑えたい場合の対処法を解説

複数社から選ぶ

ファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、複数のファクタリング会社から契約する業者を選びましょう。

売却予定の売掛債権がどれほどの価値があるのか、相場を知るためにも複数社から相見積りを取得し、比較・検討することで最適なファクタリング会社を選択しすくなります。

3社間ファクタリングを選ぶ

ファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、3社間ファクタリングを選びましょう。

3社間ファクタリングでは、売掛先に承諾してもらえるか、資金調達が必要な日までに現金化が間に合うかなど確認が必要です。

ただし売買手数料は大きく引き下がるため、十分な資金調達につながりやすくなります。

金額の大きい売掛債権を選ぶ

ファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、金額の大きい売掛債権を選びましょう。

前述したとおり、ファクタリング会社が負担する事務手続の費用や手間は、売掛債権の額面に左右されません。

そのため売掛債権の額面が大きいほど、ファクタリング会社も売買手数料を下げてもらいやすくなります。

信用力の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、信用力の高い売掛債権を選びましょう。

審査では売掛先の信用力が重視されるため、売買手数料を抑えたいのならできる限り信用力の高い売掛先の債権を売ることが必要です。

信頼できる業者を選ぶ

ファクタリングで売買手数料を抑えたいのなら、信頼できるファクタリング会社を選びましょう。

担当者との対話の中で、本当に信頼できる業者か判断することは大切です。

見積もり段階で提示されたときと、契約段階の売買手数料に差がある場合などは、その理由を確認してください。

また、不安なことや質問などに丁寧に応えてくれる相手か十分に見極めましょう。

まとめ

ファクタリングは売掛債権の譲渡による契約であるため、金利の設定はありません。

金利はお金を借りるときに発生する利息を決める割合のため、ファクタリング契約において金利に関する説明があれば、金銭を貸し付けようとする違法業者です。

ファクタリング会社を装って不当な貸付を行う悪徳業者も確認されているため、過去の取引実績や信頼性の高さを重視した業者選びを徹底しましょう。

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売買手数料が高いと、手元に入金される買取代金が少なくなるため、十分な資金調達に繋がらなくなるからです。

ファクタリング会社を乗り換えれば、交渉により売買手数料を安くしてもらえる可能性があります。

そこで、ファクタリングの乗り換えとは？連続利用なら費用削減が可能な理由を紹介します。

ファクタリングの繰り返し利用のリスク

中・長期的に連続してファクタリングを利用する場合、先に何か月かけてキャッシュ・フローを正常化させるべきか計画しておくことが必要です。

少しずつ正常化させる計画や目標を立てておかなければ、ファクタリングの継続利用により、前月に続いてまた入金分が少なくなり、資金繰りは改善されなくなってしまいます。

長期的な利用で受け取る売掛金が目減りし続けるため、繰り返し利用にはリスクがあり、計画的な活用が重要であると理解しておくことが必要です。

ファクタリングの乗り換えで費用削減できる理由

ファクタリング利用では売買手数料が発生します。

現在契約中のファクタリング会社に支払っている売買手数料の負担が重いと感じるなら、次のファクタリングでの手続を別のファクタリング会社へ乗り換えることを検討しましょう。

たとえば銀行融資の借り換えや、保険会社の乗り換えなどのように、ファクタリングも乗り換えることで売買手数料を引き下げやすくなります。

既存の売買手数料や買取条件を基準に、新たに設定する売買手数料が安いファクタリング会社を選ぶことが必要です。

たとえば100～300万円ほどの取引においては、3％以上の売買手数料の引き下げが可能にであるファクタリング会社か確認し、希望に合う場合は乗り換えることで費用負担を抑えることができます。

乗り換え希望の相談に応じやすい理由

ファクタリング会社は、すでに他社が契約を認めた利用者であるからこそ、乗り換えで新たに契約を結んでほしいと考えるものです。

審査では売掛先の信用力だけでなく、用者の信頼度も確認します。

他社で数か月に渡りファクタリング利用を行っていたのなら、信頼性が確認できている利用者と判断できるため、売買手数料を引き下げてでも優良な顧客を獲得したいと考えます。

乗り換え希望の相談には積極的に応じてもらいやすいため、現在の売買手数料に不満があるのなら、相談してみることをおすすめします。

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