また、審査基準はファクタリング会社などによって異なるため、同じ売掛金を売却する場合でも利用する業者によって通ることもあれば、通過できないケースも見られます。

そこで、安心してファクタリングを申し込むために、審査基準や流れ、通過するための6つのコツをわかりやすく解説します。

ファクタリングの審査とは

ファクタリングの審査とは、ファクタリング会社が売掛債権を買い取るにあたり実施する審査です。

具体的には、利用者が買い取りを希望する売掛債権について、売掛先の信用度をメインに確認をします。

売掛先が公的機関や大手企業などの場合、売掛金の未回収リスクは低いため、審査通過率は高いです。

大手企業以外の中小企業でも、事業や財務状況が安定していれば好条件で契約を結びやすくなります。

また、利用者が売却したい売掛金が偽造された架空の債権でないか、過大に見積もった売上報告による請求書でないかなども審査の対象です。

事業や財務状態に見合う利用金額ではない場合や、売掛金の存在自体に疑念があるケースでは、審査に通りにくくなります。

ファクタリング審査に落ちる原因とは？審査基準とポイントを解説

ファクタリングの審査基準

ファクタリングでは、譲渡を受けた売掛金が期日に遅れず支払われるのか、回収の見込みを重視します。

そのため、ファクタリング審査では以下の項目を重点的に確認していきます。

上記について、以下の2つに関する審査基準のもと確認を進めます。

1. 売掛先（売掛金）の審査基準
2. 利用者の審査基準

審査なしでファクタリング利用できない？理由や即日入金におすすめの会社8選

売掛金の審査基準

ファクタリングでは、売掛金について以下の項目を審査します。

1. 売掛債権の存在
2. 不良債権化の危険性
3. 未回収リスクの高さ
4. 継続性の長さ
5. 回収サイトの期間
6. 売掛先の信頼性
7. 二重譲渡への懸念
8. 債権譲渡禁止特約の有無

売掛債権の存在

ファクタリング審査では、売掛債権が本当に存在するのか確認します。

利用者と売掛先が結託して存在しない請求書を発行するケースや、休眠状態やペーパーカンパニーなどを使って売掛金を売却する犯罪行為などもゼロではありません。

そのため架空の請求書の疑いが高い場合、ファクタリング会社の審査には通らないと考えられます。

不良債権化の危険性

ファクタリング審査では、不良債権化の危険性を確認します。

不良債権とは、回収の見込みがなく既に財産的価値のない売掛金です。

回収できないと認識しているのにもかかわらず、売却しようとするケースも存在するため、財産価値のない売掛金と判断されれば買い取りを拒否されます。

未回収リスクの高さ

ファクタリング審査では、売掛債権の未回収リスクの高さを確認します。

売掛金を問題なく回収するためには、売掛先が安定した経営を続けていることが必要です。

赤字続きや民事再生中、事業譲渡計画が進んでいるような売掛先の売掛金は、回収見込みが高いとはいえず、審査に通りにくくなります。

また、帝国データバンクや東京商工リサーチなど調査会社の評価が著しく低いケースも、審査におけるハードルがあがるといえます。

継続性の長さ

ファクタリング審査では、売掛先との取引の継続性の長さを確認します。

売掛金が一過性のものであり、継続性が認められないと審査に通らない場合もあります。

特に新規契約したばかりの初回取引の売掛金は、売掛先から期日どおり支払われた実績がないため、ファクタリング会社が安心して買い取りできる売掛金とはいえません。

1回限りの売掛金や、対象となる売掛先と継続した取引がない場合などは、審査で不利になる恐れもあります。

反対に取引実績が高ければ、信頼度が高いと見なされやすいといえます。

回収サイトの期間

ファクタリング審査では、回収サイトの期間を確認します。

売掛金の回収サイトが長すぎる場合、ファクタリング会社にとってはリスクの高い取引となるため、審査に通りにくくなります。

回収サイトの長い売掛金の場合、期日までの間に売掛先が倒産してしまうリスクも高いからです。

そのため売掛金の回収サイトは、長くても2か月程度を目安としましょう。

売掛先の信頼性

ファクタリング審査では、売掛先の信頼性を確認します。

売掛先が法人ではなく、個人の場合は買い取りを断られます。

会社を立ち上げ経営している法人よりも、事業規模や従業員数などで劣る個人事業主は、社会的な信用度も十分とはいえないからです。

ファクタリング会社に売却する売掛金は、法人へ請求した売掛債権を選びましょう。

二重譲渡への懸念

ファクタリング審査では、二重譲渡への懸念を確認します。

すでに別のファクタリング会社に売却済の売掛金を、新たなファクタリング会社に持ち込み買い取ってもらおうとする「二重譲渡」は違法行為です。

ファクタリング審査で、すでに別のファクタリング会社に譲渡されている売掛金という疑いが見られれば、審査には絶対に通りません。

二重譲渡は、故意に行った場合だけでなく、他業者に譲渡済であることを忘れていた場合も犯罪となるため十分に注意しましょう。

債権譲渡禁止特約の有無

ファクタリング審査では、売掛先との契約における債権譲渡禁止特約の有無を確認します。

売掛先との契約で、「債権譲渡禁止特約」が付されているときには、ファクタリング会社に売掛金の買い取りを断られることが多いといえます。

民法改正により、債権譲渡禁止特約が付されている契約上の売掛債権でも、流動化することは可能となりました。

しかし、そもそも債権譲渡禁止特約は売掛先が付す特約であり、売掛金を第三者に譲渡してはいけないというものです。

特約が付されている売掛金を買い取った後にトラブルが発生しないとも限らないため、ファクタリング会社も好んで買い取ることはないといえます。

利用者の審査基準

ファクタリング審査では、売掛金や売掛先だけでなく、利用者が一定の審査基準を満たしているか確認します。

主に利用者について確認する項目は、次の7つです。

1. 身元・人柄
2. モラルの高さ
3. 信用力の高さ
4. 必要書類の有無
5. 売掛先の同意の有無
6. 事業形態
7. ファクタリング会社との相性

身元・人柄

ファクタリング審査では、利用者の身元や人柄を確認します。

売掛先や売掛金に何も問題がなかったとしても、利用者の身元や人柄に問題があると判断された場合には、審査に通らない可能性が高くなります。

不確かな身分証明や過去に大きな過失などがある場合、または面談の際に人柄がよいといえない状況では、審査に通らなくなると考えられます。

モラルの高さ

ファクタリング審査では、利用者のモラルの高さも確認します。

利用者の人柄に共通する部分ですが、モラルが低いと判断される場合も審査に通らない可能性が高いといえます。

たとえば面談で次のような態度が見られる場合、利用者のモラルが低いと判断されがちです。

特に2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収しなければなりません。

そのため、モラルが低いと判断されると、回収後の資金を他の目的に流用されるリスクを懸念され、審査にも通らなくなります。

信用力の高さ

ファクタリング審査では、利用者の信用力の高さも確認します。

利用者が赤字決算や債務超過などで悩んでいても利用できるものの、過度に経営状態や財務状況が悪化していれば、審査に通りにくくなります。

その背景には、2社間ファクタリングではファクタリング会社に代わって利用者が売掛金を回収しなければならないことが関係します。

売掛先から回収した売掛金は、すみやかにファクタリング会社に渡すという流れが重要です。

しかし、仮に利用者の財務状況が悪化していれば、回収代金を使い込むリスクが高くなります。

そのため、利用者の信用力があまりに低いと、ファクタリング会社の審査に通らない可能性も高くなるといえます。

必要書類の有無

ファクタリング審査では、必要書類を揃えることができているか確認します。

申し込みや契約の際には、ファクタリング会社から求められた必要書類を揃えなければなりません。

ファクタリングの必要書類として挙げられるのは、主に次の4つです。

他にも次のような書類を求められることがあります。

なお、提出した書類の中で疑わしいものがあったときには、慎重な審査の結果、断られることもあります。

そのため、必要書類をすべて提出すれば、必ず審査に通るわけではありません。

売掛先の同意の有無

ファクタリング審査では、売掛先の同意の有無を確認します。

3社間ファクタリングでは、売掛先に対し債権譲渡の事実を通知し、承諾を得ることが必要です。

しかし、ファクタリング会社に売掛債権を譲渡することについて、売掛先から同意を得られなければ審査を中止するしかなくなります。

そもそも3社間ファクタリングにより、売掛先にファクタリング利用を知られることは、利用者にとってリスクの高い契約です。

「なぜお金が必要なら銀行から借りないのか」
「銀行融資の審査に通らないからファクタリングを利用するのではないか」

などの不信を抱かれ、その後の取引が停止されることや制限をかけられる可能性もゼロではありません。

これらのリスクを回避するため、多くの中小企業は3社間ファクタリングではなく、2社間ファクタリングによる契約を選んでいます。

事業形態

ファクタリング審査では、売掛先が個人事業主と法人のどちらか、事業形態を確認します。

事業者が個人事業主の場合、ファクタリング会社によっては申し込み自体断られることがあります。

ファクタリング契約のほとんどは2社間ファクタリングですが、二重譲渡を防ぐための「債権譲渡登記」を求められても、この制度は法人でなければ利用できません。

そのため、債権譲渡登記が必須のファクタリング会社では、個人事業主からの申し込みは断られます。

ただ、ファクタリング会社によっては債権譲渡登記を行わず、「留保」という形で2社間ファクタリング契約ができる業者もあります。

個人事業主がファクタリングで資金調達するのなら、法人以外にも対応しているファクタリング会社を選ぶことが必要です。

ファクタリング会社との相性

ファクタリング審査では、ファクタリング会社との相性を確認します。

互いの信頼感が重要であり、丁寧に対応してもらえないときや質問にこたえてもらえない場合など、相性以前の問題とも考えられます。

対応に不満があるときには別のファクタリング会社と契約すること検討したほうが安心です。

また、契約後でも他社に乗り換えることはできるため、信頼できるファクタリング会社を見極めてください。

ファクタリングの審査の流れ

ファクタリングは、以下の流れで審査などの手続を進めていきます。

1. 相談（事前相談）
2. 申し込み
3. 必要書類の提出
4. 審査
5. 契約

相談（事前相談）

多くのファクタリング会社では事前に相談を受け付け、簡易的に利用の見込みを確認するサービスが提供されています。

複数社に買取りの可否や金額の見積もりを依頼し、比較した上で決めれば、好条件での契約を結びやすくなります。

申し込み

申し込み方法はファクタリング会社によって異なるものの、インターネット・電話・来店・郵送などがあります。

提示された条件にマッチするファクタリング会社を選ぶとよいですが、甘すぎる条件や低すぎる売買手数料、審査なしで契約を急がせる怪しい業者は避けましょう。

必要書類の提出

ファクタリングの必要書類は先に説明したとおり、ファクタリング会社によって異なります。

一般的には、以下の書類を準備しておくと安心です。

書類に不備や不足があれば契約に至るまで時間がかかるため、スムーズな契約の実現に向けて事前に準備しておきましょう。

提出した書類が多いほど、正確なリスク判定で精度の高い審査ができるため、売買手数料も引き下げやすくなります。

審査

提出書類などをもとに審査を実施しますが、書面だけでは確認できない部分を判断するために、以下の内容に関するヒアリングも行われます。

審査の結果に影響する部分ですので嘘偽りなく正しく答えましょう。

資金繰り表の望ましい状態は以下のとおりです。

ファクタリングを利用する理由（資金不足の原因など）
売掛先の事業内容や取引状況
売掛先のファクタリング利用に対する内諾の有無（3社間ファクタリングを希望する場合）

経営者が事業内容や取引状況をしっかりと把握できているかなど、書面だけでは確認できない部分をファクタリング会社独自で判断します。

契約

審査に通過すればファクタリング会社と契約を締結しますが、契約書の中身をしっかりと確認しましょう。

疑問点や不安な部分などは、担当者に説明を求めることも大切です。

専門用語などを使いわかりにくい説明をしたり曖昧な返事をしたりなど、ごまかした状態で契約を急かす業者は危険であるため、契約を中断してください。

ファクタリング契約の流れとは？仕組みや契約書の注意点をわかりやすく解説

ファクタリング審査に通過する6つのコツ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、次の6つのポイントを押さえておきましょう。

1. 信頼性の高い売掛債権を選ぶ
2. 回収サイトの短い売掛債権を選ぶ
3. 3社間ファクタリングを選ぶ
4. 利用金額に注意する
5. 存在を証明する資料を揃える
6. 服装や話し方に気をつける

信頼性の高い売掛債権を選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、信頼性の高い売掛債権を選びましょう。

審査では、利用者ではなく売掛先の信用力を重視します。

そのため、売掛先との取引実績が長く、売掛債権額も大きな売掛金のほうがファクタリング会社には好まれます。

ファクタリングによる資金調達を成功させたいなら、ファクタリング会社が買い取りたい売掛金を選んで申し込むことをおすすめします。

大手企業や公共機関などが売掛先なら、安心してファクタリング会社も買い取りしやすくなります。

中小企業の売掛金でも、良好な経営状況で財務状態も安定している企業であれば、審査に通りやすくなり有利な契約につながるといえます。

回収サイトの短い売掛債権を選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、回収サイトの短い売掛債権を選びましょう。

売掛金が入金されるまでの期間が長い場合、回収までに売掛先が資金繰り悪化で倒産し、未回収となる恐れもあります。

そのため入金までの回収サイトが短い売掛金のほうが、ファクタリング会社の貸し倒れリスクを低減できるため審査でも有利です。

3社間ファクタリングを選ぶ

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、3社間ファクタリングによる現金化を選びましょう。

3社間ファクタリングの審査は、売掛先からファクタリング会社に対し、売掛金の支払いが直接行われます。

利用者を介さず売掛金を回収できるため、未回収リスクは低い取引といえます。

また、請求が本当に発生しているのか、売掛先に直接確認を取れるなど、ファクタリング会社が安心できる売掛金なら審査でも有利になると考えられます。

利用金額に注意する

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、利用者の事業規模と利用金額とのバランスに注意しましょう。

事業規模だけでなく、売上とのバランスも大切です。

毎月の売上が300万円の利用者が、売掛金3千万円の買い取りを希望しても、見合わない金額であるため偽造や捏造を疑われます。

ファクタリングとは？2社間と3社間の仕組み・特徴の違いを詳しく解説

存在を証明する資料を揃える

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、売掛債権の存在を証明する資料を揃えましょう。

本来は優良といえる売掛債権のはずが、様々な理由で審査に通らないといったケースは、多くが資料不足です。

ファクタリングの申し込みにおいては、売掛金の存在を証明するために、以下の書類を揃えておきましょう。

特に新規取引先の売掛債権をファクタリングで現金化したい場合は、本当に存在する会社との間で請求が発生していることの証明が必要です。

ペーパーカンパニーでないことと、売掛債権の存在を証明できるように、複数の成因資料を準備しましょう。

不備なく徹底して資料を充実させることにより、審査には通りやすくなります。

服装や話し方に気をつける

ファクタリング審査に通過する確率を上げるために、ファクタリング会社との面談における服装や話し方に気をつけましょう。

ファクタリング会社と行う面談では、服装や話し方にも注意し、好印象を抱いてもらえる対応を心掛けましょう。

また、連絡もスムーズにとれる状態のほうが、安心して契約できる利用者と認められやすくなります。

ファクタリングは目に見えない売掛債権という資産を扱う契約のため、利用者が安心できる相手であることも審査で重視されます。

できるだけ良い印象を与えられるように、嘘をつかずに不安や心配事は正直に打ち明け、誠実に対応することを心がけましょう。

審査に通過しやすいファクタリング会社13選

審査に通らなければファクタリングは利用できません。

そこで、柔軟な対応で審査に通過しやすいファクタリング会社を13社紹介します。

1. PMG
2. ペイトナーファクタリング
3. labol
4. フリーナンス
5. paytoday
6. zist
7. olta
8. ベストファクター
9. みんなのファクタリング
10. ビートレーディング
11. QuQuMo
12. No.1
13. ベストファクター

PMG

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

labol

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

フリーナンス

フリーランスが利用しやすい

「フリーナンス」は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、主に個人事業主を対象としたファクタリングサービスです。その他GMOクリエイターズネットワーク株式会社は、保険やバーチャルオフィスなど、フリーランスをサポートする総合的なサービス展開を行っています。

ファクタリングサービスは個人に限らず法人でも利用可能で、フリーナンス会員になるには、身分証明書の提出や必要事項の入力などの審査があります。

会員になるとファクタリングサービス「即日払い」の申請が可能になるほか、仕事上のトラブルや事故を補償する「あんしん補償basic」が無料で利用できる点が魅力です。また、フリーナンスは売買手数料の計算がわかりやすく、上限10%までと決められています。

【フリーナンスのポイント】

• フリーランスも利用しやすい
• フリーランス向けの複数のサービスを利用できる

paytoday

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

zist

経営に関するアドバイスも受けられる

ZIST（ジスト）は第二次産業（建設業・製造業・工業）や第三次産業（運送業・小売業・卸売業）など特定の業界に特化したサービスや、企業経営アドバイザーによるファクタリングなどを展開しているファクタリングサービスです。

そのため、ファクタリング以外の資金調達についての相談もでき、自社の状況にあわせた資金調達のサポートにも対応しています。

また、他社から乗り換える際には、1〜3%の割引特典が付与されるため、乗り換えを検討している場合にもおすすめです。

【ZISTのポイント】

• 業種特化型
• 乗り換えで他社の売買手数料率より1～3％引き
• 企業経営について総合的なサポートを受けられる

olta

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

ベストファクター

ベストファクターは株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。電話での相談で最短5分で買取可能かどうかがわかり、即日での入金も対応しています。そのため、お急ぎで早めに入金を必要としている方におすすめです。

個人事業主の相談にも対応しており、幅広い資金需要者に対応しているサービスといえます。

みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

ビートレーディング

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

QuQuMo

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

No.1

オンライン特化ファクタリングでスピード対応

株式会社No.1は全国出張が可能であるため、全国のどこからでも対面で契約できることが大きな特徴です。もちろん、東京都の本社、愛知県と福岡県の支社に直接訪問して契約することもできます。

また、株式会社No.1は売買手数料の安さNo.1を目指していることもあり、最低1%〜と業界トップクラスの安さを誇ります。さらに、他社から提示された売買手数料を株式会社No.1に伝えると、他社より安く設定してくれるシステムも魅力です。

他にも、建設業特化型、乗り換え特化型、個人事業主特化型など、様々な種類のファクタリングサービスを提供している点も、他社にはない特徴といえます。

ベストファクター

ベストファクターは株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。電話での相談で最短5分で買取可能かどうかがわかり、即日での入金も対応しています。そのため、お急ぎで早めに入金を必要としている方におすすめです。

個人事業主の相談にも対応しており、幅広い資金需要者に対応しているサービスといえます。

審査の甘いファクタリング会社11選｜緩いのに落ちる理由や通るコツを解説

審査が甘いファクタリング会社でも通過できないケース

審査が甘いファクタリング会社でも、以下に該当する場合は通過できない場合もあります。

1. 設立まもない売掛先の債権である
2. 経営難の売掛先の債権である
3. 書類不足で債権の存在を証明できない
4. 買取可能額の範囲外の請求書額である
5. 不良債権または架空債権の疑いがある
6. 期日までの期間が長い
7. すでに他社で売却済の債権である
8. 利用者の信用度が極端に低い

設立まもない売掛先の債権である

売掛先が設立まもない場合など、相手企業の経営状況が見えにくいと、売掛金が期日に支払われるのか懸念があります。

そのため、法人を設立してから時間が経過しておらず、売掛金を回収した実績が乏しいケースにおいては審査に通りにくいでしょう。

経営難の売掛先の債権である

売掛先の財務状況が悪化しているケースや、過去に税金滞納や金融事故を起こしている場合など、経営難に陥っていると審査に通りにくくなります。

ファクタリング利用後に売掛先が倒産してしまうと、売掛金は回収不能となりファクタリング会が大損失を被るからです。

以上により、経営状況が悪く信用が低いと判断された売掛先の債権は、審査落ちになる確率が高いといえます。

書類不足で債権の存在を証明できない

ファクタリング会社が提出を求める書類が足りておらず、本当に売掛金が債権として存在しているのか証明できなければ、審査が進みません。

請求書がない場合や、追加で求められた書類が提出できないケースなどは、本当に存在する債権か疑われてしまい、審査に通りにくくなります。

買取可能額の範囲外の請求書額である

ファクタリング会社が買取可能とする金額の範囲におさまっていない売掛債権は、買取不可と判断されます。

審査に通らないというよりも、申し込み自体ができないため注意しましょう。

不良債権または架空債権の疑いがある

すでに貸し倒れになって売掛金であるなど、不良債権の疑いがある債権は審査に通りません。

売掛金が架空債権であると疑われるケースも同様です。

仮に請求書や決算書を偽造・捏造した場合、私文書偽造罪の対象となり、期日までに支払いができなければ横領罪で告訴される恐れもあるため注意しましょう。

期日までの期間が長い

売掛金が入金される期日までの期間が長いと、回収までに売掛先が倒産し、未回収となるリスクが高くなるため審査は厳しくなります。

期日までの期間は短いほうが審査も有利に進みます。

長くても2か月程度が目安であり、それ以上の期間では審査で落とされる可能性が高くなります。

すでに他社で売却済の債権である

ファクタリングは、すでに他社で売却済の売掛金を、別のファクタリング会社に譲渡することはできません。

1つの債権を異なる2つ以上のファクタリング会社へ売却する二重譲渡は、2社から不正に現金化した代金を受け取る不正な詐欺行為です。

仮にファクタリング会社を騙して資金調達に成功した場合でも、売掛金を回収する段階に発覚し、罪に問われるため行わないでください。

利用者の信用度が極端に低い

ファクタリングは個人事業主でも利用できますが、法人よりも社会的信用が低いため、審査に通りにくくなる場合もあります。

個人事業主は、取引相手も同じ個人事業者や中小零細企業のことが多いため、廃業リスクや資金難のリスクが懸念されるからです。

さらに申込者が不誠実で横柄な態度の場合、より信頼性に欠けると判断されるため、審査落ちする可能性が高くなります。

ファクタリング審査に落ちる原因とは？審査基準とポイントを解説

まとめ

ファクタリング審査に通らないと手元のお金を増やすことはできません。

審査はファクタリング会社独自の基準で行われますが、通過するためのコツなどを事前に押さえておくと申し込みのときに安心です。

もしファクタリングで資金を調達したいけれど、審査に通るか心配という場合には、PMGに気軽にご相談ください。

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その理由は、ファクタリングは売り掛け取引で発生した売掛金を現金化する方法であるため、銀行融資や手形割引とは異なる審査基準だからといえます。

ただし、どのファクタリング会社でも審査が甘いとは言い切れないことや、過剰に甘すぎる審査の業者とは契約リスクが高いなど、注意も必要です。

ファクタリングによる資金調達成功の鍵は、信頼できるファクタリング会社を見極めながら、審査基準の甘い業者選ぶことといえます。

そこで、ファクタリング審査の甘い業者11選と、緩いはずの審査基準でなぜか落ちてしまう理由や、通るために押さえておきたいコツなどを解説します。

審査の甘いファクタリング会社11選

審査の甘いファクタリング会社は、必要書類も少なく、審査時間も短いため、手続がスムーズに進みます。

急いで資金準備が必要なときや、即日売掛金を現金化したいときに頼りやすい存在ですが、実績豊富なファクタリング会社を選ぶことが大切です。

そこで、審査が甘く、柔軟な対応で利用しやすい正規のファクタリング会社11社を以下のとおり紹介します。

1. PMG
2. ペイトナーファクタリング
3. labol
4. フリーナンス
5. paytoday
6. zist
7. olta
8. ベストファクター
9. みんなのファクタリング
10. ビートレーディング
11. QuQuMo

PMG

中小企業の経営者を支える

PMGでは、中小企業をサポートするためのサービスをご提供しています。ファクタリング（売掛金早期資金化）サービスもその内のひとつです。審査結果が30分でわかること、最短即日で入金可能というスピーディーな対応が可能です。翌営業日中に入金まで進めることもできます。

全国に10の拠点があるため、対面での相談がしやすく、財務支援などのファクタリング以外のサポートも実施。PMGはプライバシーマーク・ISO27001を取得しているため、情報セキュリティの面でも安心してご利用いただけます。

【PMGのポイント】

• 審査結果は最短30分でわかる
• 即日入金も可能（平日のみ）
• 情報セキュリティ面で安心して利用できる

ペイトナーファクタリング

最短10分で振込完了

ペイトナーファクタリングは、主に小規模ビジネスの資金繰りをサポートするのに適したファクタリングサービスで、ペイトナー株式会社が運営しています。入金までが最短10分という最速スピードが特徴で、週末申し込みをした場合、早くて月曜日の午前中には入金されるしくみです。

請求書の買取は、初回利用で上限25万円までですが、ペイトナーファクタリングと継続取引をするうちに上がっていきます。最終的に最大で100万円までのファクタリングが可能です。まさに、小規模ビジネスやプロジェクトを運営する方におすすめのファクタリングサービスです。

【ペイトナーファクタリングのポイント】

• 平日の営業時間内なら最短10分で即時入金が可能
• 利用可能枠は取引実績によって変わる（25万～100万円）
• ISO 27001認証取得

labol

個人事業主・フリーランス向け 1万円から利用可能

labol（ラボル）は東証プライム上場企業である株式会社セレスの子会社です。土日・祝日も審査を行っており、振込は24時間365日対応しているので、土日ファクタリングをお考えの方にはぴったりのファクタリング業者です。ただし、年に数日休業となる場合があるので、休業期間については確認しておくことをおすすめします。

買取可能額は1万円からと柔軟性があり、小規模事業者や、個人事業主やフリーランスの方にも利用しやすくなっています。売買手数料が10%固定で分かりやすいのも安心して利用できるポイントです。

【ラボルのポイント】

• 土日・祝日も審査と振込対応
• 東証プライム上場企業の子会社
• 売買手数料は10%固定

フリーナンス

フリーランスが利用しやすい

「フリーナンス」は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、主に個人事業主を対象としたファクタリングサービスです。その他GMOクリエイターズネットワーク株式会社は、保険やバーチャルオフィスなど、フリーランスをサポートする総合的なサービス展開を行っています。

ファクタリングサービスは個人に限らず法人でも利用可能で、フリーナンス会員になるには、身分証明書の提出や必要事項の入力などの審査があります。

会員になるとファクタリングサービス「即日払い」の申請が可能になるほか、仕事上のトラブルや事故を補償する「あんしん補償basic」が無料で利用できる点が魅力です。また、フリーナンスは売買手数料の計算がわかりやすく、上限10%までと決められています。

【フリーナンスのポイント】

• フリーランスも利用しやすい
• フリーランス向けの複数のサービスを利用できる

paytoday

90日後の請求書にも対応

Dual Life Partners株式会社が運営するPAYTODAYは、最大90日後まで、10万円以上の売掛債権（請求書）の買い取りができるサービスです。PAYTODAYの審査はAIが実施し、基本的に完全非対面で手続きが進行します。

また売買手数料は上限9.5％を超えないことから、他のファクタリング会社よりも良心的なところが魅力です。

これらのことから、法人に限らずスタートアップや個人事業主、フリーランスまで幅広い利用者がおり、申込額の累計は100億円を突破しています。

【PAYTODAYのポイント】

• 平日営業時間内なら最短30分で入金可能
• 売買手数料の上限設定あり（5％）
• 最⼤90⽇後の請求書の買取が可能

zist

経営に関するアドバイスも受けられる

ZIST（ジスト）は第二次産業（建設業・製造業・工業）や第三次産業（運送業・小売業・卸売業）など特定の業界に特化したサービスや、企業経営アドバイザーによるファクタリングなどを展開しているファクタリングサービスです。

そのため、ファクタリング以外の資金調達についての相談もでき、自社の状況にあわせた資金調達のサポートにも対応しています。

また、他社から乗り換える際には、1〜3%の割引特典が付与されるため、乗り換えを検討している場合にもおすすめです。

【ZISTのポイント】

• 業種特化型
• 乗り換えで他社の売買手数料率より1～3％引き
• 企業経営について総合的なサポートを受けられる

olta

6ヶ月先の請求書にも対応

OLTA（オルタ）は売買手数料の上限が9％と売買手数料が抑えられるファクタリングサービスです。買取可能額に下限も上限もないため、規模に関わらず利用しやすくなっています。

また、オンラインで申し込みからすべての手続きが完結し、対面での審査や手続きがないため、スピーディに入金まで対応してもらえることが特徴です。

ベストファクター

ベストファクターは株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。電話での相談で最短5分で買取可能かどうかがわかり、即日での入金も対応しています。そのため、お急ぎで早めに入金を必要としている方におすすめです。

個人事業主の相談にも対応しており、幅広い資金需要者に対応しているサービスといえます。

みんなのファクタリング

18時までの契約で土日も振込可能

みんなのファクタリングは、株式会社チェンジが運営するファクタリングサービスです。現金化までの早さは最短60分と、業界有数の振込スピードが特徴です。土日祝日の申込でも、即日振込に対応できます。申込から契約まで、すべての手続きがオンライン完結です。来店や電話でのやりとりは必要ありません。決算書・事業計画書は提出不要なので、手元の資料で気軽に申し込めます。

独自のAI審査を採用しており、赤字経営や税金の滞納があっても申込可能です。必要なコストは売買手数料と、支払い時の振込手数料のみ。事務手数料や出張費などはかかりません。

【みんなのファクタリングのポイント】

• 土日祝も営業
• 最短60分で入金可能
• 独自のAI審査を採用

ビートレーディング

取引先実績5.2万社 累計買取額1,170億円

申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられ、資金調達まで最短2時間とスピード感のある対応をしているため、急を要する場合には特に重宝するでしょう。

また売買手数料が2%から12%までと、幅が広いながらも上限が決められていることから、高額取引での利用を検討中の法人・個人事業主にもおすすめのサービスです。

さらにビートレーディングは、他のファクタリング業者に先駆けて、受注時の注文書をもとに資金調達を可能にする新しいファクタリングサービスの提供も始めています。

【ビートレーディングのポイント】

• 取引先実績2万社
• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 買取可能額に上限なし（無制限）

QuQuMo

2社間契約で売買手数料1％から

QuQuMo(ククモ)は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスです。申込から契約まですべてPCやスマホでオンラインで済ませられます。また売買手数料が1%からと低く設定されており、取引可能額は少額から高額まで制限がないことから、小規模経営の法人・個人事業主にもおすすめできるサービスです。

主な営業日は平日となっていますが、早めに対応してほしい場合には、土日に前もってオンライン申請しておくという方法をとるのがスムーズでしょう。そうすることで週明けには審査結果を受け取ることが可能です。

【QUQUMOのポイント】

• 平日営業時間内なら入金まで最短2時間
• 審査通過率98％
• 売買手数料1％～

ファクタリング審査の基準・理由

ファクタリングの審査は、銀行融資などに比べて甘いといわれています。

実際には、ファクタリング会社によって異なるものの、審査が甘い理由として以下が挙げられます。

1. 売掛金の現金化だから
2. 審査基準が融資と異なるから

ファクタリングの審査通過は厳しい？基準や通過するポイントを解説

売掛金の現金化だから

ファクタリングは、キャッシングやローンと異なり、ファクタリング会社が売掛金を買い取るサービスです。

金券ショップで商品券などを売るとき、一定割合の手数料を差し引かれて、現金を受け取るイメージに似ています。

売掛金の存在を請求書などで示し、ファクタリング会社に売却して現金に換える方法であるからこそ、審査は甘いといえます。

審査基準が融資と異なるから

売掛金を現金化する手法のため、審査基準が融資を受ける場合と異なるのも、ファクタリング審査が甘い理由です。

融資やローンは長い年月をかけて、少しずつ元金と利息を回収します。

対するファクタリングは、数か月単位の短い契約で取引を行うため、長期間に渡って未回収リスクを追いかける必要がないことも審査が甘い要因ですす。

ファクタリング審査は、銀行融資などの借入れ審査とは異なる基準で行いますが、主に以下の3つを重視して買取可否や買取金額が決定していきます。

1. 売掛先の信用力
2. 代金回収の確実性
3. 申込者の信頼性

銀行融資の審査とは？審査規準と難易度・通らないときの対処法を解説

売掛先の信用力

ファクタリング審査の基準として、最も重視するのが売掛先の信用力です。

銀行から融資を受けるときなど、お金を借りるときに審査では申込者の信用力や返済能力が重視されます。

しかし、ファクタリングの審査では、申込者の信用力よりも確実に売掛金が回収できるのか、売掛先の信用力を重視します。

そのため、借入れの審査では不利となる赤字経営や税金滞納、債務超過のケースでも、ファクタリングなら審査に通ることもめずらしくありません。

申込者の信頼性

ファクタリング審査の基準として、申込者の信頼性もある程度重視されます。

なぜファクタリングの審査で売掛先の信用力を重視するのかというと、売掛金の回収の見込みが重要だからです。

しかし、信頼できない申込者と2社間ファクタリングで契約してしまうと、回収した売掛金をファクタリング会社に渡すことなく、別の支払いに流用するなど使い込む恐れがあります。

自転車操業を繰り返しているケースや、ヤミ金融業者などから借入れがある場合などは、特に警戒され審査に落ちる可能性が高いと考えられます。

仮にファクタリングの審査にとおり、契約できた場合でも、手数料は高めに設定されると留意してください。

代金回収の確実性

ファクタリング審査の基準として、需要とされるのが代金回収の確実性です。

信用力の低い売掛先の債権をファクタリング会社が買い取った場合、期日に回収できず大きな損失を負う恐れがあります。

そのため、申込者と売掛先の取引履歴などから、これまで支払い期日に遅れず入金されているかなど確認し、確実に回収できる売掛金か判断します。

申込者と売掛先の取引履歴がない場合や浅い場合は、代金回収の確実性が低いと判断され、審査に落ちてしまうこともあります。

審査が甘いファクタリングの特徴

審査の甘いと感じるファクタリングは、主に以下の4つに該当するケースと考えられます。

1. 独立系ファクタリング会社である
2. 必要書類が少ない
3. オンラインで手続が完結する
4. 売買手数料は高い
5. 買取できる債権額面の範囲が広い
6. 個人事業主やフリーランスにも対応する
7. 債権譲渡登記を求める

独立系ファクタリング会社である

ファクタリング会社の系統は、次の3つに分かれます。

上記のうち、審査が甘いのは独立系のファクタリング会社です。

過去の実績や培ったノウハウを活かし、独自の基準で審査を進めるため、諸事情などの相談や柔軟な対応を求めやすいといえます。

近年ではオンラインで手続が完結するケースも増え、入金も銀行系やノンバンク系と比べるとスピーディーです。

必要書類が少ない

審査が甘いと感じるファクタリングとは、必要書類が少ないケースです。

一般的に、ファクタリングでは銀行融資のように多岐に渡る書類を求められることはありません。

その中でも特に必要書類が少ないファクタリング会社の場合、審査が甘いと感じることが多いようです。

ただし書類提出不要とする場合や、請求書や売掛先との取引履歴を確認できる通帳の写しなども必要のないケースは、正しい審査が実施されていない恐れもあるため注意してください。

ファクタリングの必要書類とは？売掛金が現金化される仕組みを解説

オンラインで手続が完結する

審査が甘いと感じるファクタリングとは、オンラインで手続が完結するケースです。

近年では全国規模で営業所を設けるファクタリング会社なども増えつつあるものの、多くは首都圏を中心としたエリアに本社や営業所が存在しています。

そのためファクタリングを利用したくても、窓口まで出向くコストや時間、手間などが気になり諦めてしまうケースも少なくありません。

ただ、申し込みや契約、入金までの一連の手続をオンラインで完結できるサービスなども登場しており、窓口まで出向く必要がないため、審査が甘いと感じやすいといえます。

オンラインファクタリングとは？完全非対面のメリット・デメリットを解説

売買手数料が高い

審査が甘いと感じるファクタリングの場合、売買手数料は高いことが多いといえます。

ファクタリング契約において、設定される売買手数料は、ファクタリング会社の負うリスクの高さに比例します。

そもそも売買手数料の上限が高めに設定されているファクタリング会社の場合、審査が甘いため通りやすいと考えられるでしょう。

反対に売買手数料の上限が低いファクタリング会社では、未回収となるリスクを回避するために審査を厳しくする傾向が強いといえます。

審査が甘いファクタリング会社の方が望ましいものの、売買手数料が高すぎれば受け取る現金も少なくなり、長期利用で資金繰りは悪化するため注意してください。

買取できる債権額面の範囲が広い

審査が甘いと感じるファクタリングとは、ファクタリング会社が買取可能な債権額面の範囲が広いことが多いといえます。

ファクタリング会社により、買い取りできる売掛債権の下限と上限を設けていることがあります。

たとえば、50万円の少額債権を保有していても、ファクタリング会社が買取可能とする債権の下限が100万円であれば、買い取ってもらえません。

個人事業主の場合、額の小さい売掛債権を保有しているケースが多いため、ファクタリング会社の買取可能とする債権額面の範囲は必ず確認が必要です。

個人事業主やフリーランスにも対応する

法人だけでなく、個人事業主やフリーランスの申し込みにも対応するファクタリング会社は、審査も緩めといえます。

規模の小さな事業者や少額債権の買い取りにも積極的な姿勢を見せるファクタリング会社なら、審査に通過しやすいでしょう。

個人事業主でもファクタリングは使える？おすすめ業者20選と利用のポイントを解説

債権譲渡登記を求める

債権譲渡登記とは、売掛債権が別の第三者に譲渡されたことを公的に証明するための登記制度です。

2社間ファクタリングにおいて、売掛債権を買い取ったファクタリング会社に対し、別の第三者が権利者を主張した場合の対抗要件の備えとして手続を求められることがあります。

登記費用は利用者負担となることや、売掛先や取引銀行に債権譲渡の事実を知られるリスクが発生するなど、利用者にメリットはない手続といえます。

しかし、債権譲渡登記を行えば二重譲渡などによる未回収リスクを軽減できるため、申請必須のファクタリング会社なら審査は甘いと考えられます。

ファクタリングの審査に落ちる理由

審査が甘いとされているファクタリング審査ですが、落ちてしまうこともあります。

もしもファクリング審査に通らなかったときは、次の9つのいずれかの理由に該当しないか確認しましょう。

1. 売掛先の信用力が低い
2. 売掛先との関係が浅い
3. 売掛先が個人事業主である
4. 売掛金の支払期日まで長い
5. 売掛債権の額面が低い
6. 債権の性質に問題がある
7. 架空債権や二重譲渡が疑われる
8. 申込者との取引実績がない
9. 申込者の信用力が低い

ファクタリング審査に落ちる原因とは？審査基準とポイントを解説

売掛先の信用力が低い

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売掛先の信用力が低いことが挙げられます。

先にも説明したとおり、ファクタリングの審査では売掛先の信用力を重視します。

期日に売掛金が支払われ、回収できる債権でなければファクタリング会社は買い取りをしません。

財政状況が悪化している会社や経営難に陥っている企業の売掛債権を買い取ると、期日に支払いされず未回収となり、ファクタリング会社が大きな損失を負うからです。

そのためファクタリングを利用する場合は、できるだけ信用力の高い売掛先の債権を売却したほうが、審査に通過しやすくなり売買手数料も安く抑えられます。

売掛先との関係が浅い

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売掛先との関係が浅いことが挙げられます。

申込者と売掛先の取引実績がない場合や浅いときなどは、売掛金の期日に入金されない恐れもあります。

特に新規の取引先の債権で、まだ期日を迎えていない場合は一度も入金された実績がないため、ファクタリング会社も売掛金を確実に回収できると判断しにくいといえます。

そのため、ファクタリング会社に売却する売掛債権は、これまで期日に遅れず入金された実績のある売掛先の債権を選んだほうが審査では有利と考えられます。

売掛先が個人事業主である

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売掛先が個人事業主であることが挙げられます。

個人事業主は、法人のように法務局で事業内容など登記されているわけではないため、事業実態を確認しにくいといえます。

一般的に法人よりも社会的な信用度が低いと言われているため、売掛先が個人事業主の場合は買い取りできないとしているファクタリング会社も少なくありません。

業績が好調な個人事業主の場合でも、審査に落ちてしまう恐れはあると留意しておいてください。

売掛金の支払期日まで長い

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売掛債権の入金サイトが長いことが挙げられます。

売掛先から売掛金が入金されるまでの期間が長い場合、期日までに売掛先が倒産してしまう恐れもゼロではありません。

倒産すればファクタリング会社は売掛金を回収できなくなるため、入金までの期間は短いほうが審査では有利といえます。

売掛債権の額面が低い

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売却を希望する売掛債権の額面が低いことが挙げられます。

ファクタリング会社が設定している買取可能とする売掛債権額面の下限に満たなければ、そもそも買い取りはされません。

たとえば買取可能な売掛債権額面の下限が300万円のファクタリング会社に、50万円の売掛債権を買い取ってもらうように申し出ても断られます。

債権の性質に問題がある

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売却を希望する売掛債権の性質に問題があることが挙げられます。

「不良債権」とは、財産価値を失い回収できなくなった債権であり、貸し倒れとなった状態の債権です。

回収できない状態の売掛債権をファクタリング会社に提示しても、当然審査には通ることはありません。

架空債権や二重譲渡が疑われる

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、売却を希望する債権が架空債権の場合や、二重譲渡が疑われるケースが挙げられます。

「架空債権」とは、請求書を偽造したり決算書を捏造したりしたことによる存在しない債権です。

そもそも売掛金は目に見えない資産のため、巧妙な手口で請求書や決算書を捏造し、架空債権を作り上げる悪質なケースも存在します。

また、すでに別のファクタリング会社に売却済の売掛債権を別の業者に持ち込む「二重譲渡」が懸念されるときも、審査には通りません。

申込者との取引実績がない

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、ファクタリング会社と申込者との取引実績がないことが挙げられます。

特に初回申し込みで2社間ファクタリングを利用する場合、申込者が売掛先から回収した売掛金を、ファクタリング会社に渡した実績がない状態です。

申込者と売掛先が結託し、架空の請求書を作成してファクタリング会社を騙そうとしているとも考えられます。

そのため申込者との取引実績がない場合には、審査に落ちてしまうこともあると留意しておきましょう。

申込者の信用力が低い

ファクタリングの審査は甘いはずなのに落ちてしまう理由として、申込者の信用力が低いことが挙げられます。

たとえば申込者が個人事業主の場合は社会的な信用力が低いと判断されることがあり、経営状況が悪化している中小企業では資金難に陥るリスクが高いといえます。

信用力の低い申込者の場合、売掛先から回収した売掛金をファクタリング会社に渡さずに、使い込んでしまう恐れがあるため審査に通りにくくなります。

ファクタリング審査に通るコツ

甘いとされているファクタリング審査でも、ときには落ちてしまうことはあります。

しかし無事に資金を調達したいのなら、ファクタリング審査に通過するために必要な次の5つのコツを押さえておきましょう。

1. 信用力の高い売掛金を選ぶ
2. 支払い期日の短い売掛金を選ぶ
3. 売上とのバランスが取れた売掛金を選ぶ
4. 譲渡禁止特約が付されていない売掛金を選ぶ
5. 債権発生の根拠書類のは多く準備する
6. 3社間または債権譲渡登記ありで契約する
7. 豊富な実績のファクタリング会社に相談する

大手ファクタリングは安心？メリット・デメリットと選ぶポイントを解説

信用力の高い売掛金を選ぶ

ファクタリング審査に通るコツとして、売却する売掛債権の信用力の高さを確認しておきましょう。

信用力の高い売掛債権なら、ファクタリング会社も安心して買い取りができます。

たとえば売掛先が公的機関の場合や、上場企業や大手企業であれば、期日に売掛金が支払われないリスクはかなり低いと考えられるため審査では有利です。

支払い期日の短い売掛金を選ぶ

ファクタリング審査に通るコツとして、売掛金を回収できるまでの入金サイトの長さを確認しておきましょう。

売掛先から売掛金を回収できるまでの期間はできるだけ短いほうが、ファクタリング審査では有利になります。

入金サイトが長い売掛債権は、回収までに売掛先が倒産してしまうリスクも高くなるため、期日まで2か月以内の債権を選んだほうがよいでしょう。

売上とのバランスが取れた売掛金を選ぶ

ファクタリング審査に通るコツとして、売上とバランスの取れている売掛債権を選択することが必要です。

たとえば月の売上300万円の事業者が、3,000万円の売掛金を買い取ってほしいと申し込んでも、売上と売掛金が見合っていないため偽造や捏造を疑われてしまいます。

譲渡禁止特約が付されていない売掛金を選ぶ

ファクタリング審査に通るコツとして、債権譲渡禁止特約が付されていない売掛債権を選びましょう。

「債権譲渡禁止特約」とは、売掛先との契約において、第三者へ債権を譲渡することを禁止する特約です。

法改正により、債権譲渡禁止特約が付された債権でも譲渡はできますが、後のトラブルを避けたいファクタリング会社は買い取りを懸念する傾向が高いといえます。

たとえば法律で有効とされている場合でも、債権譲渡禁止特約の付された債権はファクタリング審査に通りにくくなる恐れがあると理解しておきましょう。

債権発生の根拠書類は多く準備する

ファクタリング審査に通るコツとして、債権が発生したことを示す根拠書類の有無を確認しておきましょう。

審査では、ファクタリング会社に売却する売掛金が架空のものでないことを示すために、請求書や取引実績の確認できる通帳の写しなどを提示します。

売掛金の存在を証明できるのは、たとえば以下の書類などです。

新規売掛先の売掛債権をファクタリングで利用する場合は、売掛金が発生していることを証明する請求書だけでなく、売掛先との契約書なども準備しておいたほうがよいでしょう。

書類はできるだけ多く準備したほうが、売掛先の存在を証明しやすくなり、審査落ちを回避できる可能性が高くなります。

3社間または債権譲渡登記ありで契約する

3社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社だけで契約が完結せず、売掛先に債権譲渡の事実を伝え、承諾を得ることが必要になります。

ファクタリング会社から売掛先に売掛債権の存在を確認でき、売掛金の支払いも利用者経由ではなく売掛先から直接受け取れるなど、業者にとっては安心で切る取引です。

2社間ファクタリングの場合も、先に説明したとおり、債権譲渡登記を申請すれば、ファクタリング会社が安心して契約しやすくなります。

そのため、3社間ファクタリング、または2社間ファクタリングでも債権譲渡登記をあえて求めることで、信頼を得て審査にも通りやすくなるでしょう。

豊富な実績のファクタリング会社に相談する

豊富な実績があるファクタリング会社なら、様々な業種や規模の事業者と取引をした経験があるため、審査でも柔軟な対応が期待できます。

業界特有の事情なども相談しやすいことが多いため、ファクタリング会社の公式サイトなどで過去の実績を確認し、できるだけ契約件数が多い業者を選びましょう。

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審査の甘すぎるファクタリング会社の危険性に注意

審査の甘いファクタリング会社のほうが、スムーズな資金調達につながるといえます。

しかし、過剰に甘すぎる審査には注意してください。

ファクタリングで資金を調達する際、ファクタリング会社に支払う売買手数料は、審査で様々なことを加味して決定されます。

審査なしで契約を結ぶことは、ファクタリング会社にとって大きなリスクになるため、正規の業者であれば必ず必要書類提出のもとで審査が行います。

仮に審査なしで契約できるファクタリング会社があった場合、法外な表向き売買手数料とする利子を請求される恐れや、償還請求権付きの契約を結んでしまうリスクが高くなります。

貸金業登録をしていない業者がファクタリング契約であることを主張し、償還請求権付きの契約を結ぼうとする場合には、悪質なヤミ金融業者であるため契約しないでください。

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審査なしでファクタリング利用できない理由とは？即日現金化するコツを紹介

まとめ

ファクタリングに審査は銀行融資よりも甘いと言われているものの、絶対に落ちないとは限りません。

審査では申込者ではなく、売掛先の信用力が最も重視されるため、信用力の高い債権をファクタリング会社に提示すれば買い取ってもらえる可能性は高くなります。

ファクタリングの審査で落ちてしまうことを防ぎ、スムーズに入金してもらうためには、ファクタリング会社が安心して手続を進められる根拠を示すことがポイントです。

そのため売掛金が実在する証明できる多くの根拠書類を準備することや、信用してもらえる対応を意識することをおすすめします。

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銀行口座の履歴を見せることに抵抗を感じる場合でも、通帳なしでのファクタリング利用は注意することが多くあります。

そこで、通帳なしでのファクタリング利用について、提出の理由とその他必要書類を解説します。

ファクタリングで通帳が必要になる理由

ファクタリングは、通帳なしでの利用は難しいといえます。

審査では、ファクタリング会社から主要銀行で開設している口座の履歴を提出するように求められますが、その理由は以下の3つです。

1. 売掛金の存在の確認
2. 売掛先との継続取引の有無の確認
3. 売掛先の支払能力の確認

売掛金の存在の確認

ファクタリング会社が銀行口座の通帳履歴を確認する理由は、実在しない売掛金を持ち込まれるリスクを防ぐためです。

存在しない架空債権を提出する利用者も存在しており、仮にファクタリング会社が買い取ってしまうと、期日に売掛金を回収できず大きな損失を被ります。

すでに別のファクタリング会社へ売却済の売掛金を持ち込む二重譲渡や、倒産予定の売掛金と共謀し利用後に計画倒産するなど、ファクタリング会社を騙す詐欺行為は様々です。

そのため本当に売掛先と取引があるのか、実績や履歴を通帳で確認しています。

売掛先との継続取引の有無の確認

過去数か月分の入出金履歴を通帳があれば、売掛先から遅れずに支払われているか、継続した取引があるのかが行われているのか把握できます。

売掛先との基本契約書や請求書などは、偽造することは可能です。

しかし、銀行口座の通帳は簡単に偽造できないため、架空債権ではない強力な裏付けとなります。

売掛先の支払能力の確認

銀行口座の通帳なしでは、売掛先の支払い状況を確認できません。

売掛先との間で決めた支払期日が月末であるのにもかかわらず、入金は毎回月をまたいでいる場合などは、支払い能力が疑われます。

毎月期日に遅れず入金されているか確認するためにも、銀行口座の通帳を閲覧することが必要です。

通帳以外のファクタリング必要書類

ファクタリングを利用するときには、通帳以外にも以下の書類の提出を求められることが多いといえます。

1. 決算書（確定申告書）
2. 請求書
3. 基本契約書
4. 身分証明書
5. 商業登記簿謄本
6. 印鑑証明書

①決算書（確定申告書）

ファクタリングを利用するときには、法人であれば直近2～3期分の決算書、個人事業主の場合も同期間の確定申告書を準備しておきましょう。

決算月が半年程度前の場合、直近の試算表の提出も求められることがあります。

ファクタリングで決算書や確定申告書の提出を求められる理由は、売掛債権をどのくらい保有しているか、売掛先の事業規模などの情報を得たいからです。

銀行融資の審査のときに重視される項目とは違った部分を確認されますが、財務状況なども確認されないわけではありません。

特に2社間ファクタリングでは、利用者が回収した売掛金を使い込んでしまうほど困窮していないか確認をされます。

②請求書

ファクタリング会社が買い取るのは売掛金のため、売掛先に対し発行した請求書が必要です。

売掛債権の存在を証明するための書類であり、ファクタリング利用では必ず求められることになる成因資料といえます。

ファクタリング利用が可能となる売掛金は、売掛先に対し請求済で、支払額や支払期日が確定している確定債権に限定されます。

そのため、売却する売掛金が確定債権であることを証明するために、請求書が必要です。

請求書がない場合は、注文書・発注書・納品書など複数の成果資料で対応可能とするかは、ファクタリング会社によって異なります。

③基本契約書

売掛先との基本契約書は、売掛債権の存在を証明できる書類の1つです。

基本契約書を交わしていないケースもあるでしょうが、交わしている場合には提出したほうがスムーズに審査を進めることができます。

売掛先との間でいつから、どのような取引が行われているか、存在や実態を確認できる資料として必要です。

請求書と照合することで、請求内容の整合性も証明できるため、提出したほうがよい書類といえます。

④身分証明書

必要書類として、身分証明書は明記していないファクタリング会社も少なくありません。

ただ、個人や法人に関係なく、代表者の免許証・パスポート・マイナンバーカード・住民基本台帳カードなどの本人確認書類が必要です。

中小企業がファクタリングを利用するときには、法人の代表者本人が契約します。

仮に第三者が代表者になりすまして契約すると、売掛金を回収できない恐れがあるため、本人確認のために身分証明書を求められます。

⑤商業登記簿謄本

中小企業など法人がファクタリングを利用するときには、商業登記簿謄本の提出を求められることもあります。

会社の所在地や資本金など、法人の基本情報が記載されている書類のため、申し込みの申請内容に誤りがないか確認するため必要です。

法人の商業登記簿謄本は、法務局で取得できます。

個人事業主は、受領印のある開業届の控えなどを求められることもあります。

⑥印鑑証明書

ファクタリング契約書に実印を押すときには印鑑証明書も提出が必要となります。

印鑑証明書は登録されている印鑑が実印であることを証明する書類のため、実印と印鑑証明書はワンセットと認識してください。

法人の印鑑証明書も法務局で取得できます。

通帳なしでファクタリング利用が難しくなる理由

ファクタリングは通帳なしでは利用できません。

ただ、ファクタリング会社によって提出を必要とする書類は若干異なるため、通帳なしでも対応されるケースもあるでしょう。

しかし、スムーズな資金調達につながらなくなると考えられますが、その理由は次の2つです。

1. 提出する書類が増える
2. 審査に時間がかかる

提出する書類が増える

通帳なしでファクタリングの申し込みを行う場合、通帳で確認できた項目を別の書類で把握できる準備が必要です。

そのため、提出書類が増えることは避けられません。

現金取引の事業者などは通帳を提出できないケースも見られます。

しかし、提出書類が偽造ではないことを証明しなければならないため、提出書類の量はかなり増えます。

準備できなければ理解を得ることが難しくなり、ファクタリング利用は厳しくなるでしょう。

審査に時間がかかる

ファクタリングを通帳なしで利用する場合、他に求められた必要書類を揃えたとしても審査に時間がかかります。

そもそも通過すること自体が難しくなり、契約できる場合でも条件は厳しくなると考えられます。

まとめ

通帳なしでファクタリングの利用は基本的に難しいといえます。

ただ、通帳なしで対応してもらえる場合は、ファクタリング会社に求められた書類を提出しましょう。

通帳なしでのファクタリングは、提出書類が増えることと審査に時間がかかることは避けられません。

何らかの事情で通帳が準備できないけれど、ファクタリングを利用して資金を調達したいときは、一度PMGまで相談ください。

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しかしどのような場合でも通るわけではなく、ファクタリングで債権譲渡登記などを行った場合は、のちの銀行融資の審査に影響する恐れもゼロではありません。

そこで、ファクタリングで銀行融資の審査に不利になるケースについて、登記の必要性を解説します。

ファクタリングの特徴

売掛債権とは商品やサービスを販売や提供したけれど、その代金は後払いという掛け取引で発生する請求権です。

掛け取引で発生する売掛債権は、商品などの販売から入金されるまで1か月や2か月、長ければ半年や1年というタイムラグが発生します。

その間の様々な支払いに充てる資金が不足してしまう可能性も否定できません。

この場合、ファクタリングで保有する売掛債権を前倒しで受け取ることができれば、不足する支払い代金に充てることもでき資金繰りも改善しやすくなります。

銀行融資の審査と異なる基準

ファクタリングは銀行融資などと異なり審査が甘いことが特徴ですが、その理由は審査で重視される項目が融資審査と異なるからです。

銀行融資では、審査で重視するのは申し込みを行った利用者の信用力のため、以下を重視します。

様々な部分を調査・確認していくため、審査の内容も厳しく時間もかかります。

しかしファクタリングは、審査で重視するのは利用者ではなく売却する売掛債権が確実に回収できるかを重視します。

そのため売掛先企業の信用力が高ければ、利用者が赤字や債務超過、税金滞納などの状況でも利用できることはあります。

銀行融資の審査に通らず、資金を調達する方法に悩んでいる場合、ファクタリングなら資金確保につながる可能性もゼロではありません。

最短即日で資金調達できる

ファクタリング専門業者にもよりますが、最短で即日現金化が可能になるのもファクタリングの特徴です。

銀行融資は準備しなければならない書類も多く、審査での確認事項も多いため、資金調達まで時間がかかります。

しかしファクタリングは必要書類も簡素化されており、最短で即日現金を調達できるため、急いで資金が必要という場面にも対応できます。

弁済責任なしで利用できる

ファクタリングはノンリコース契約が一般的ですが、ノンリコースということは償還請求権がない取引であることを意味します。

償還請求権のあるリコース契約の場合、売掛債権を売却後に売掛先企業が倒産し、債権回収ができなくなったときに返還を求められます。

しかし一般的なファクタリングはノンリコース契約のため、売掛先企業の倒産で売掛債権を回収できなくなっても、責任を負う必要はありません。

銀行融資の審査で不利にならない

銀行やノンバンクから借り入れを行った場合、信用情報機関にその内容や情報が登録され、金融同士がその情報を共有します。

申し込みを行った事実や、いくら借り入れを行ったのか、返済は滞りなく行われているのかなど登録されますが、銀行融資の審査でもこの情報は確認されます。

ただ、ファクタリングの申し込みや利用した内容は、信用情報機関に登録されません。

そのためファクタリングを利用したことを理由に、銀行融資の審査で不利になるといったことはないといえます。

むしろファクタリング利用によるオフバランス化で、銀行融資の審査に有利になると考えられます。

ファクタリングの注意点

ただしファクタリングで資金調達した場合、ファクタリング専門業者に対して支払う売買手数料が発生します。

ファクタリング専門業者に売掛債権を買い取ってもらい、支払われる買取代金は売買手数料が差し引かれた金額です。

発生する売買手数料は、売却する売掛債権の金額や種類、売掛先企業の信用力、売掛債権を回収できるまでの期間など様々な項目により決まります。

ファクタリング専門業者が抱える貸し倒れリスクの高さに比例することになるので、信用力が高い売掛先企業の売掛債権が売却の対象なら低く設定されます。

しかしリスクの高い売掛先企業の債権と判断されれば、売買手数料が高めに設定されることや、買い取りを拒否されこともあります。

悪徳業者か判断しにくい場合がある

ファクタリング業界はまだ法律での規制や整備がされていないため、設定される売買手数料の割合などはファクタリング専門業者次第です。

また、法整備が行き届いていないことをいいことに、悪徳業者などが横行しやすい環境となっていることも注意が必要といえます。

ノンバンクなど貸金業者であれば、貸金業登録を行い、貸金業法に従った事業の運営がされています。

設定される金利も利息制限法で規制された範囲でおさまるはずですが、ファクタリングには登録制度も売買手数料の上限もないため、法外な契約に気がつかない恐れもあります。

そのため、悪徳業者と契約しないために、前もって売却予定の売掛金の売買手数料の相場を知ることが大切です。

複数のファクタリング専門業者から相見積もりを取得する方法で、比較してみるとよいでしょう。

なお、一般的なファクタリングの売買手数料相場は、2社間ファクタリングが10～30％、3社間ファクタリングは1～5％程度です。

ファクタリング後に銀行融資を受ける場合の注意点

3社間ファクタリングで行われる通知や承諾は、売掛債権を買い取ったファクタリング専門業者が権利を所有していることを主張するためにも必要です。

しかし2社間ファクタリングは売掛先企業と違い、通知や承諾は必要がありません。

そのため、もし、別のファクタリング専門業者が、自分の会社もその売掛債権を買い取ったと主張してきたときに対抗する方法がなくなってしまいます。

そこで利用されるのが債権譲渡登記制度で、不動産登記や商業登記と同じように、誰が誰に対しいつ売掛債権を譲渡したのか公的に証明することができます。

この登記制度が新しくできたことで、売掛先企業から同意を得ることなくファクタリングがサービスとして提供されやすくなったともいえます。

債権譲渡登記が融資審査に影響するリスク

債権譲渡登記はファクタリング専門業者が、自らが債権の権利者であることを証明するために行われます。

登記の費用はファクタリング利用者が負担することになるため、余計な費用が発生する点は否めません。

さらに登記情報として登録されるので、誰でもその情報を閲覧することが可能です。

誰でも見ることができるということは、売掛先企業も確認することができますし、銀行などが融資の審査過程で確認する可能性もゼロではないといえます。

売掛先企業が自社の売掛債権の権利者を確認することは考えにくくても、銀行が確認しないとは限らないため、できるだけ避けた方がよいでしょう。

ファクタリング専門業者によっては、債権譲渡登記を行わず留保という形で対応してくれるケースもあります。

柔軟に対応してくれるファクタリング専門業者を選ぶようにしてください。

まとめ

ファクタリングは、銀行融資の審査に通らない場合でも、比較的スムーズに資金調達できます。

借入れではないことや、オフバランス化が可能となる方法のため、本来ファクタリングの利用は、銀行融資の審査においても有利になると考えられます。

しかし債権譲渡登記が必要になると、銀行融資の審査に不利になる恐れもあります。

未登記や留保で対応できるファクタリング専門業者を選べば、銀行融資の審査に影響することのない資金調達が可能となるため、業者選びは慎重に行うようにしてください。

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